أنت مدين بالفائدة على بطاقة ائتمان بنسبة 0٪ APR. كيف حدث هذا?

هناك ما هو أكثر بكثير من بطاقة ائتمان 0٪ APR مقارنة بـ 0٪ APR فقط. وأحيانًا ، تتعلم الأمر بالطريقة الصعبة - لنقل ، عندما تظهر رسوم فائدة غير متوقعة في بيانك وتجعلك تتساءل ، "انتظر ، ما الذي اشتركت فيه? "

صحيح أن عروض 0٪ APR يمكن أن توفر لك حزمة مهمة عند استخدامها بشكل استراتيجي. لكن مثل جميع العروض الترويجية ، فإنها تأتي مع بعض القيود. تنطبق الشروط الترويجية بشكل عام فقط على أنواع معينة من المعاملات لفترة زمنية معينة. ويمكن أن يساعدك فهم متى يتم تطبيق نسبة 0٪ APR - وعندما لا يتم ذلك - في معرفة مصدر رسوم الفائدة الخاصة بك.

لماذا تدين بفائدة على بطاقة 0٪ APR?

فيما يلي بعض الأسباب التي قد تؤدي إلى ظهور هذه الرسوم.

العرض ينطبق فقط على بعض الأرصدة. تقدم العديد من بطاقات الائتمان نسبة فائدة سنوية 0٪ لكل من عمليات الشراء وتحويلات الرصيد ، أي الديون المنقولة إلى البطاقة من حساب آخر. لكن البعض يقدم 0 ٪ APR فقط على واحد أو آخر.

"قد تحصل على سعر الفائدة التمهيدي هذا فقط على تحويلات الرصيد ، فقط لفترة زمنية محددة " ، كما يقول بروس مكلاري ، المتحدث باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية. "أي نشاط آخر قد يراكم معدل الفائدة القياسي. "من خلال تجربته في العمل مع العملاء في مجال الاستشارات الائتمانية ، يقول ماكلاري ، إن هذا الجانب من عروض 0٪ - التي يمكن تطبيقها على رصيد واحد وليس آخر - كان أكثر إرباكًا للأشخاص.

في حالات أخرى ، قد تقتصر العروض الترويجية على عملية شراء واحدة فقط ، وقد يؤدي إجراء عمليات شراء إضافية إلى فرض رسوم فائدة. غالبًا ما يكون هذا هو الحال مع عروض الفائدة المؤجلة ، والتي تختلف عن عروض الفائدة المؤجلة بنسبة 0٪ وعادةً ما توجد في بطاقات الائتمان التي تشترك فيها في المتاجر أو في المكاتب الطبية.

فترة السماح للبطاقة ملغاة. إذا دفعت أرصدة بطاقتك الائتمانية بالكامل في الشهر السابق ، فستحصل على ما يسمى بفترة السماح: يمكنك تعويم مشترياتك بدون فوائد على بطاقتك حتى تاريخ استحقاقك.

ولكن عادة ما يتم إبطال فترة السماح هذه عندما يكون لديك رصيد - حتى لو لم يكن لديك فائدة. لنفترض ، على سبيل المثال ، أن لديك بطاقة تقدم 0٪ APR على تحويلات الأرصدة ، ولكن ليس على المشتريات ، وأنت تستخدم العرض لسداد الديون التي نقلتها من حساب آخر. في هذه الحالة ، قد يؤدي إجراء عملية شراء بشكل عام إلى تحمل رسوم الفائدة على الفور ، إلا إذا كنت ستسدد جميع الأرصدة الموجودة على بطاقتك بالكامل.

دفع التأخر في السداد إلى رفع سعر الفائدة. لم يعد معظم المُصدِرين الرئيسيين يفرضون غرامة APR - معدل الفائدة الأعلى الذي ينطبق عند تأخر السداد - لكن البعض لا يزال يفعل ذلك. إذا كانت بطاقتك بنسبة 0٪ APR مصحوبة بغرامة APR ، فقد تؤدي دفعة واحدة متأخرة إلى رفع معدل الفائدة من 0٪ إلى حوالي 30٪.

نفذت فترة 0٪ APR. الفترات الترويجية 0٪ APR لا تستمر إلى الأبد. يمكن أن تستمر ما بين ستة إلى 21 شهرًا ، وعندما تنتهي ، يبدأ سعر الفائدة المستمر للبطاقة. لا تتوقع مكالمة هاتفية أو بريدًا إلكترونيًا يعطيك تنبيهًا بأن صلاحيته على وشك الانتهاء. إذا لم تكن متأكدًا من موعد انتهاء فترة الفائدة السنوية التي تبلغ 0٪ ، فاتصل بجهة الإصدار واسأل.

ما يجب القيام به

إذا شعرت بصدمة بسبب رسوم الفائدة ، فإليك كيفية الرد.

تحقق من البيان الخاص بك. يمكن أن يساعدك كشف حساب بطاقتك الائتمانية - سواء النسخة الورقية أو عبر الإنترنت - في تحديد مصدر رسوم الفائدة.

"يجب أن يشرح البيان الدوري أو يُظهر ما ينطبق معدل النسبة المئوية السنوية على أي توازن " ، كما تقول نيسا فيديس ، نائبة الرئيس الأولى للوائح المستهلك وحلول الامتثال في جمعية المصرفيين الأمريكية ، وهي مجموعة صناعية. "بعبارة أخرى ، يجب أن تُظهر الأرصدة معدل النسبة المئوية السنوية المطابق ، وسيتمكن الأشخاص من رؤية نسبة 0٪ APR تنطبق أو لا تنطبق على الرصيد. "

اقرأ الشروط. إذا كنت لا تتذكر شروط البطاقة التي وافقت عليها ، فتحقق من اتفاقية حامل البطاقة ، الكتيب الذي يحتوي على معلومات مفصلة حول شروط بطاقة الائتمان الخاصة بك التي حصلت عليها عند التسجيل. في كثير من الأحيان ، يمكنك العثور على هذه المعلومات على الإنترنت. إذا كنت لا تزال غير واضح بشأن التفاصيل ، أو كنت تعتقد أن هناك خطأ في كشف حسابك ، فاتصل بجهة الإصدار.

قرر كيفية سداد رصيدك. ربما خططت لسداد رصيدك بمرور الوقت. ولكن إذا كنت تواجه رسوم فائدة مفاجئة "فإن نصيحتي ستكون فقط سداد هذا الحساب في أسرع وقت ممكن " ، كما يقول مكلاري. "دفعها السلطة. "وهذا يعني أن تدفع قدر ما تستطيع فوق الحد الأدنى للدفع ، كما يقول.

ولكن إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الوقت - وكان رصيدك في حالة جيدة - فهناك خيار آخر ، يضيف: يمكنك نقل ديونك إلى بطاقة مختلفة تتميز بنسبة 0٪ APR على تحويلات الرصيد وسدادها بدون فوائد. قد يبدو هذا الخيار أقل جاذبية إذا كنت قد حرقت للتو بسبب عرض آخر من هذا القبيل. لكن من الممكن إنجاحها. فقط تأكد من أنك تفهم الشروط تمامًا قبل التقديم ، كما يقول مكلاري.

تمت كتابة هذا المقال بواسطة NerdWallet وتم نشره في الأصل بواسطة Forbes.