تسمح الرهون العقارية العكسية للأشخاص الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكبر بالاستفادة من ملكية منازلهم دون الاضطرار إلى سداد الأموال حتى يخرجوا أو يبيعوا المنزل أو يموتون. يمكن للمقترضين الحصول على مدفوعات كمبالغ مقطوعة أو شيكات شهرية أو من خلال حد ائتمان يمكن استغلاله حسب الرغبة. ينمو دين الرهن العقاري العكسي بمرور الوقت ، عادةً بأسعار فائدة متغيرة ، وقد يستنفد جميع حقوق الملكية في المنزل ، ولا يترك شيئًا للورثة. إذا كانت قيمة المنزل أقل من رصيد الرهن العقاري العكسي ، فلا يمكن تحميل المقترضين وورثتهم المسؤولية عن هذه الخسارة.
اكتسبت القروض سمعة سيئة لأن مندوبي المبيعات المتعطشين للعمولة استغلوا كبار السن الذين لم يفهموا تعقيدات القروض أو الذين يعانون من مشاكل مالية شديدة لدرجة أنهم استنفدوا الأموال بسرعة. مشكلة أخرى كانت المستشارين عديمي الضمير الذين حثوا الناس على استخدام أسهمهم لشراء استثمارات مشكوك فيها ، بما في ذلك المعاشات باهظة الثمن.
على مر السنين ، U.س. نفذت إدارة الإسكان والتنمية الحضرية ، التي تشرف على برنامج الرهن العقاري بتحويل ملكية المنازل الذي يؤمن معظم القروض العقارية العكسية ، تغييرات جعلت القروض أكثر أمانًا ، وفي بعض الحالات ، أرخص.
انخفضت التكاليف بدرجة كافية حتى أن المخططين الماليين الذين يتجنبون هذه القروض بالرسوم فقط بدأوا في التوصية بها للعملاء الأكثر ثراءً كإستراتيجية لحماية المحفظة. يمكن للناس الاقتراض مقابل حد ائتمان الرهن العقاري العكسي عندما تكون الأسواق متراجعة ، بدلاً من بيع الأسهم عند أدنى مستوياتها. وجدت الأبحاث ، التي نُشر جزء كبير منها في مجلة التخطيط المالي المؤثرة ، أن الاستراتيجية سمحت للناس بإنفاق المزيد مع تقليل مخاطر نفاد الأموال في التقاعد.
في أكتوبر 2017 ، خفضت إدارة ترامب المبلغ الذي يمكن للأشخاص اقتراضه وزادت التكاليف ، ورفعت قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا لخط ائتمان من 0.5٪ إلى 2٪ من قيمة المنزل. وأشار أمين HUD بن كارسون إلى الخسائر في البرنامج والحاجة إلى وضعه على "أساس أكثر استدامة. "
لا يزال استخدام الرهون العقارية العكسية لحماية المحفظة منطقيًا ، لكن الاستراتيجية أصبحت الآن أكثر صعوبة مع التغييرات ، كما يقول المخطط المالي المعتمد مايكل كيتسيس من كولومبيا بولاية ماريلاند ، والذي كان من أوائل المدافعين عن هذه الاستراتيجية.
"بالنسبة للعميل الثري إلى حد معقول الذي يمتلك منزلًا بقيمة 300000 دولار أو 500000 دولار ، فإن هذا المبلغ من 6000 إلى 10000 دولار من التكاليف الأولية فقط في حالة احتياجك إلى حد الائتمان " ، كما يقول كيتيس. "إنها مجرد عقبة ذهنية مقدمة لمعظم العملاء. "
حتى قبل أن تصبح القروض العقارية العكسية أكثر تكلفة ، حذر مكتب حماية المستهلك المالي العام الماضي من استراتيجية أخرى كان بعض المستشارين الماليين يروجون لها: استخدام القروض لتأخير المطالبة بالضمان الاجتماعي.
تزداد مزايا الضمان الاجتماعي بنسبة تتراوح بين 7٪ و 8٪ كل عام وتتأخر بعد سن 62 عامًا ، لكن تكاليف ومخاطر الرهون العقارية العكسية تتجاوز عمومًا الفوائد التراكمية مدى الحياة لشيكات الضمان الاجتماعي الأكبر ، كما يقول CFPB. قد يعني اقتراض المال لتغطية نفقات المعيشة في وقت مبكر من التقاعد أنه لا يوجد ما يكفي للتعامل مع الصدمات المالية اللاحقة ، مثل الرعاية طويلة الأجل.
اتخذ CFPB إجراءات في عام 2016 ضد ثلاثة من مقرضي الرهن العقاري العكسي بسبب الإعلانات المضللة التي ادعت أن الناس لن يفقدوا منازلهم. على الرغم من أن المقترضين لا يضطرون إلى سداد مدفوعات شهرية على القروض ، إلا أنه يتعين عليهم مواكبة الضرائب العقارية والتأمين والصيانة.
في هذه الأيام ، قد تكون القروض العقارية العكسية هي الأنسب للطريقة التي يستخدمها كثير من الناس تقليديًا: لسداد الرهون العقارية الحالية حتى يتمكنوا من إلغاء المدفوعات الشهرية أو لتوليد دخل شهري في التقاعد ، كما يقول ويد بفاو ، أستاذ دخل التقاعد في الكلية الأمريكية للخدمات المالية في برين ماور ، بنسلفانيا. وقد استفاد هؤلاء المقترضون بالفعل من بعض التغييرات التي تضمنت تخفيض أقساط التأمين السنوية على المبالغ المقترضة.
"ينمو رصيد القرض الخاص بك بشكل أبطأ ، وهذا أمر جيد " ، كما يقول Pfau ، مؤلف الكتاب الذي تم تحديثه مؤخرًا "Reverse Mortgages. "
ربما كان للازدهار القصير لاستراتيجية حماية المحفظة جانب إيجابي: فقد جعل المزيد من المخططين الماليين يفكرون في منتج اعتادوا تجنبه. تقول كريستي سوليفان ، المخططة المالية المعتمدة في دنفر ، إنها تتحدث الآن إلى العملاء في كثير من الأحيان حول الرهون العقارية العكسية والاستخدامات المحتملة لأسهم المنازل في التقاعد.
"لا يزال بعض الأشخاص مترددين في مناقشة الخيار ، ولكن المزيد والمزيد من الانفتاح على الاستماع والنظر إلى النماذج المالية باستخدام الرهن العقاري العكسي " ، كما يقول سوليفان.
تمت كتابة هذا المقال بواسطة NerdWallet وتم نشره في الأصل بواسطة وكالة Associated Press.
