لماذا رسوم تجاوز الحد الأقصى لبطاقة الائتمان "منقرضة بشكل أساسي "

رسوم تجاوز الحد الأقصى لبطاقة الائتمان ، التي يتم فرضها مقابل زيادة حسابك ، بمجرد أن تكلف المستهلكين مليارات الدولارات سنويًا. الآن هم بالكاد موجودون ، حتى أن أحد المنظمين الماليين يطلق عليهم "انقرضوا بشكل أساسي. "

لكن هذا لا يعني أن تجاوز حد الائتمان الخاص بك ليس مشكلة. إنه يستدعي الكثير من المتاعب بخلاف إحراج الموظف الذي يعيد لك بطاقتك عند الخروج بمظهر رافض أو متعاطف. يمكن أن تشمل التأثيرات المحتملة معدلات فائدة عقابية ، أو ضرب درجة الائتمان الخاصة بك ، أو فقدان المكافآت أو حتى إلغاء حسابك.

إليك ما يجب أن تعرفه عن الرسوم الزائدة عن الحد وما يحدث عندما تدخل سقف بطاقتك الائتمانية.

تجاوز الحد: الدودو لرسوم بطاقة الائتمان

اعتاد مصدرو بطاقات الائتمان أن يكونوا قادرين على تحصيل الرسوم منك تلقائيًا لتجاوز الحد الخاص بك. إذا تجاوزت حد الائتمان الخاص بك ، فقد تستمر الجهة المصدرة في تغطية الرسوم ، لكنك ستتعرض لرسوم. تغير ذلك مع قانون بطاقة الائتمان الفيدرالي لعام 2009. يجب على حاملي البطاقات الآن الاشتراك في تجاوز حد التغطية والرسوم المصاحبة لها.

لا يزال بعض المُصدِرين يسوقون خيار الاشتراك كطريقة لتجنب الشعور بالخزي عندما يرفض التاجر بطاقتك لتجاوز سقف الإنفاق الخاص بك ، أو كخط ائتمان طارئ. لكن العديد من مصدري البطاقات استسلموا ببساطة وألغوا رسوم تجاوز الحد. أمريكان إكسبريس ، على سبيل المثال ، لم تفرض عليهم أي رسوم منذ عام 2009.

ما مدى ندرة رسوم تجاوز الحد الآن? يصفها مكتب حماية المستهلك المالي بأنها "منقرضة بشكل أساسي. "

تتبع إصدار 2015 من "تقرير سوق بطاقات الائتمان الاستهلاكية" نصف السنوي للمكتب اختفاء هذه الرسوم:

بحلول منتصف عام 2015 ، 0 فقط.قال CFPB إن 0008٪ من الحسابات النشطة تم تقييمها كرسوم تجاوز الحد. هذا أقل من 1 من كل 100000 حساب. قدر مجلس حماية المستهلك الكندي (CFPB) ، بشكل متحفظ ، أن انخفاض رسوم تجاوز الحد قد وفر للمستهلكين 9 مليارات دولار من 2011 إلى 2014 ، مقارنة بما كانوا سيدفعونه بناءً على مستويات عام 2008 لرسوم تجاوز الحد.

لقد اختفت الرسوم تمامًا لدرجة أن الطبعات اللاحقة من تقرير CFPB بالكاد لمستها على الإطلاق. "الرسوم الزائدة التي كانت شائعة قبل تنفيذ قانون بطاقة الائتمان ظلت شبه معدومة في 2019 و 2020 " ، أشار تقرير 2021.

»المزيد: كيف يحدد المصدرون حد الائتمان الخاص بك

ماذا لو فرضت رسومًا تتجاوز حد الائتمان الخاص بي?

لقد اختفت رسوم تجاوز حد بطاقة الائتمان في الغالب ، لكن هذا لا يعني أن البنوك تسمح لك بتجاوز سقف الإنفاق الخاص بك دون عواقب. هذا يعني فقط أنهم يتعاملون معها بطرق أخرى. على سبيل المثال ، يمكن لجهة إصدار بطاقتك:

  • رفض معاملة. يمكن رفض بطاقتك عندما تتجاوز الحد الخاص بك. يمكن أن ينطبق هذا ليس فقط على المشتريات ولكن أيضًا على تحويلات الرصيد والسلف النقدية.

  • يجبرك على الدفع عاجلاً. قد يطلب منك المصدرون دفع المبلغ الذي تجاوزت به حدك. قد يطلبون منك حتى دفع الرصيد الكامل في الحساب. وقد يطلبون منك الدفع فورًا ، وليس في تاريخ الاستحقاق العادي.

  • تقليل حد الائتمان الخاص بك. غالبًا ما يكون للمصدرين السلطة التقديرية الكاملة بشأن هذا على أي حال.

  • ارفع معدل الفائدة الخاص بك. اعتمادًا على اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بك ، قد ينتهي بك الأمر بدفع نسبة غرامة سنوية.

  • قم بإلغاء بطاقتك. قد تؤدي الرسوم الزائدة المزمنة إلى إغلاق المقرض للحساب.

  • خذ المكافآت. قد تفقد النقود أو النقاط أو الأميال التي جمعتها على بطاقة المكافآت. عندما تتجاوز حد الائتمان الخاص بك ، فإنك تنتهك اتفاقية حامل البطاقة ، مما قد يكلفك مكافآتك.

  • قم بتعيين حد أدنى أعلى للدفع. يمكنك أن تتوقع من جهة الإصدار أن تضيف المبلغ الكامل الذي تجاوزت به الحد الأدنى لدفعك للشهر التالي. سيؤدي ذلك إلى إعادة الرصيد إلى ما دون الحد.

  • لا تفعل شيئا. يمكن أن تقرر جهة إصدار البطاقة السماح لها بالانزلاق. ربما يشير ملفك الائتماني أو سجل الدفع إلى أنك موثوق بما فيه الكفاية بحيث يمكن للمصدر أن يغفر الخطأ. ولكن حتى لو أفلتت من العقاب مرة واحدة ، فلا تفترض أنه يمكنك فعل ذلك مرة أخرى دون عقاب. يُدرك المُصدرون بوضوح في التفاصيل الدقيقة لاتفاقيات حامل البطاقة أن عدم اتخاذ إجراء في إحدى الحالات لا يمنعهم من القيام بذلك في حالة أخرى.

نصيحة Nerdy: تحتوي بعض البطاقات على حدود ائتمان مختلفة لنفس الحساب - للمشتريات مقابل السلف النقدية ، على سبيل المثال. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تجاوز المستهلكين عن غير قصد للحد المسموح به.

إذا كنت من الطيور النادرة التي تختار تجاوز الحد الأقصى للرسوم ، فيمكن عمومًا تحصيل ما يصل إلى 25 دولارًا في المرة الأولى التي تتجاوز فيها حد الائتمان الخاص بك. يرتفع ذلك إلى 35 دولارًا للمخالفة الثانية في غضون ستة أشهر. لا يمكن أن تكون الرسوم أكبر من المبلغ الذي تجاوزت به حد الائتمان الخاص بك.

يمكن أن تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك

يمكن أن يصبح تجاوز الحد الخاص بك مشكلة في تقارير الائتمان الخاصة بك أيضًا.

  • يمكن أن يؤثر على الحسابات الأخرى. يمكن للمقرضين إبلاغ مكاتب الائتمان عندما تتجاوز الحد الخاص بك. "قد يقوم بعض المقرضين بتخفيض حدود الائتمان الخاصة بك أو زيادة معدلات الفائدة الخاصة بك إذا ظهرت حالة تجاوز الحد الأقصى في سجل الائتمان الخاص بك ، لذلك يمكن أن تؤثر على أكثر من مجرد بطاقة ائتمان واحدة " ، يلاحظ مكتب الائتمان Experian على موقعه على الويب.

  • استخدام الائتمان يأخذ ضربة. بشكل عام ، تعاقب نماذج تسجيل الائتمان على استخدام جزء كبير من رصيدك المتاح ، بشكل عام وعلى أساس كل بطاقة. لذلك قد تنخفض درجاتك بمجرد الاقتراب من حد الائتمان الخاص بك ، ناهيك عن تجاوزه إلى الحد الأقصى. بشكل عام ، من الحكمة أن تحتفظ بأرصدةك أقل من 30٪ من رصيدك المتاح.

»المزيد: ما يمكن توقعه عندما تصل إلى الحد الأقصى من بطاقتك الائتمانية

نصائح لإدارة حد الائتمان الخاص بك

  • لا تشترك في تجاوز الحد "الحماية " إلا إذا كنت تعتقد أن القدرة على الشحن بعد تجاوز الحد الخاص بك تستحق الرسوم. إذا كنت قد اشتركت بالفعل وتم تحصيل رسوم منك ، فاطلب التنازل عنها. ثم انسحب من رسوم تجاوز الحد.

  • توقف عن الإنفاق على البطاقة وادفعها ، وقم بإرسال دفعات متعددة شهريًا إذا كنت بحاجة إلى ذلك.

  • اعرف حدودك واشترك في تنبيهات الرصيد ، والتي ستنبهك عندما تقترب منها.

  • احصل على بطاقة ائتمان احتياطية قبل أن تحتاجها ، بحيث يكون لديك غرفة تنفس ائتمانية. أو انقل رصيدك ، أو جزء منه ، إلى بطاقة تحويل الرصيد ، والتي لا تتقاضى أي فائدة لفترة محددة.

  • قم بتخزين الأموال في صندوق الطوارئ حتى لا تهبط نفقات الحياة المفاجئة على بطاقة الائتمان.

  • اطلب زيادة حد الائتمان على البطاقة ، حتى لو كانت مؤقتة ، قبل أن تتجاوز الحد الحالي.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here