ماذا ستنفق على تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد?

تشكل تكاليف الرعاية الصحية 9٪ إلى 14٪ من متوسط ​​إنفاق الأسرة الأكبر سنًا. لكن ما ستنفقه على تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد قد يكون أقل - أو ربما أكثر من ذلك بكثير.

عادةً ما تتوقع امرأة تبلغ من العمر 65 عامًا أن تدفع ما بين 3300 و 7700 دولار سنويًا لأقساط التأمين وتكاليف الرعاية الطبية وطب الأسنان والرؤية من الجيب في عام 2018 ، وفقًا لدراسة أجرتها Vanguard Research and Mercer Health and Benefits. لكن وجد الباحثون أن تكاليفها قد تتجاوز 21800 دولار في بعض السيناريوهات.

مقدر تكلفة الصحة التقاعدية:

قد تبدو محاولة تقدير ما ستنفقه على الرعاية الطبية المستقبلية وكأنها لعبة تخمين. لكن الباحثين اكتشفوا أن تكاليف الرعاية الصحية غالبًا ما تندرج في أنماط يمكن التنبؤ بها إلى حد ما بناءً على هذه العوامل الرئيسية:

صحتك الحالية

بعض الحالات الصحية المزمنة لها تأثير أكبر على الإنفاق الطبي من غيرها. وجد الباحثون أن الشروط التالية مرتبطة بالتكاليف المرتفعة في المستقبل:

  • ضغط دم مرتفع.

  • عالي الدهون.

  • التهاب المفاصل الروماتويدي أو هشاشة العظام.

  • مرض قلبي.

  • داء السكري.

  • فشل كلوي مزمن.

  • كآبة.

  • مرض الزهايمر وخرف الشيخوخة والاضطرابات ذات الصلة.

  • انسداد رئوي مزمن.

  • السرطان (القولون والمستقيم والثدي والبروستات والرئة).

  • أزمة.

  • هشاشة العظام.

تميل معظم هذه الحالات إلى الظهور بحلول الوقت الذي يكون فيه الأشخاص في الخمسينيات والستينيات من العمر ، مما يمكن أن يساعدهم في منحهم فكرة عن المخاطر الصحية المستقبلية ، كما يقول جان يونج ، باحث أول مشارك في مركز فانجارد لأبحاث المستثمرين. وتقول إن وجود تاريخ عائلي لأي من هذه الحالات يمكن أن يزيد أيضًا من المخاطر الصحية لشخص ما.

عند إنشاء نموذج لمساعدة المستشارين الماليين على التنبؤ بتكاليف الرعاية الصحية للعملاء عند التقاعد ، قامت Vanguard و Mercer بتعيين الأشخاص في واحدة من ثلاث فئات للمخاطر: منخفضة ومتوسطة وعالية.

  • الأشخاص منخفضو الخطورة لا يدخنون ويكونون عمومًا خاليين من الحالات الصحية المزمنة.

  • قد يدخن الأشخاص ذوو الخطورة المتوسطة ، أو يزورون الطبيب أكثر من عدة مرات في السنة ويعانون من حالة أو حالتين مزمنتين.

  • الأشخاص المعرضون لخطر كبير يدخنون أو يزورون الطبيب بشكل متكرر أو يعانون من حالتين أو أكثر من الحالات المزمنة.

قدر الباحثون تكاليف الرعاية الصحية للنساء ، والتي تزيد بنحو 2٪ عن تلك الخاصة بالرجال. يمكن للأشخاص الذين يعانون من مخاطر صحية عالية أن يتوقعوا دفع ما يقرب من 50٪ إلى 130٪ أكثر من أولئك الذين لديهم مخاطر صحية منخفضة.

سياسات الرعاية الطبية التكميلية

ميديكير لا يغطي كل شيء. يواجه الأشخاص الخصومات والمدفوعات المشتركة والنفقات من الجيب. بعض التكاليف الشائعة - العناية بالأسنان والنظارات والمعينات السمعية - غير مغطاة على الإطلاق. إن احتمال ارتفاع النفقات هو السبب في أن معظم الناس يختارون شراء خطة تكميلية ، تُعرف أيضًا باسم Medigap ، أو التغطية الشاملة المعروفة باسم Medicare Advantage.

قد يتوقع الأشخاص المعرضون لمخاطر صحية عالية والذين لا يشترون خطة تكميلية دفع ما لا يقل عن 3000 دولار في السنة الأولى من التقاعد أو ما يصل إلى 21800 دولار سنويًا. هذا هو النطاق الذي يدفعه 80٪ ممن هم في مواقف مماثلة ، حيث يدفع 10٪ أقل من 3000 دولار و 10٪ يدفعون أكثر من 21800 دولار.

إذا اشترت ابنتنا البالغة من العمر 65 عامًا خطة F التكميلية ، وهي خطة Medigap الأكثر شيوعًا ، فسيكون الحد الأدنى المحتمل لها أعلى - 4700 دولار في السنة - لكن الحد الأقصى الذي ستدفعه على الأرجح هو 11000 دولار لجميع تكاليفها من الجيب. (اعتبارًا من عام 2020 ، لن تكون الخطة F مفتوحة للمسجلين الجدد ، ولكن سيستمر تقديم خطط Medigap الأخرى.)

إذا كنت لم تبلغ بعد 65 عامًا ومؤهلًا للحصول على Medicare عند التقاعد ، فستختلف أقساط التأمين وفقًا لبوليصة التأمين التي تشتريها.

دخلك

تعتمد أقساط الجزء ب من برنامج Medicare (الذي يغطي زيارات الطبيب) والجزء د من برنامج Medicare (الأدوية الموصوفة) على دخلك. (الجزء أ من برنامج Medicare ، والذي يغطي زيارات المستشفى ، مجاني.)

يدفع معظم الأشخاص القسط القياسي لبرنامج Medicare Part B ، وهو 148 دولارًا.50 شهريا في عام 2021. يتم دعم هذه العلاوة من قبل الحكومة الفيدرالية ، ويختفي بعض هذا الدعم مع ارتفاع دخلك. تبدأ الأقساط في الارتفاع لإجمالي الدخل المعدل المعدل الذي يزيد عن 88000 دولار للأفراد غير المتزوجين أو أكثر من 176000 دولار للأزواج الذين يتقدمون بطلبات مشتركة. تبلغ أقساط التأمين ذروتها عند 504 دولارات.90 شهريًا لكل فرد يبلغ دخله 500000 دولار أو أكثر والأشخاص المتزوجين الذين يزيد دخلهم عن 750.000 دولار.

بلغ متوسط ​​أقساط الجزء د من برنامج Medicare 33 دولارًا.06 شهريًا في عام 2021 ، ولكن هذا يختلف وفقًا للخطة التي تشتريها والمكان الذي تعيش فيه. يدفع أصحاب الدخل المرتفع "تعديل " شهريًا يتراوح من 12 دولارًا.30 إلى 77 دولارًا.10 لكل شخص.

اين تعيش

وجد الباحثون أن أقساط الجزء ب من برنامج Medicare لا تتأثر بالمكان الذي تعيش فيه ، ولكن معظم نفقات الرعاية الصحية الأخرى تتقلب بناءً على تكلفة المعيشة في المنطقة وتكلفة الخدمات الطبية ومستويات التمويل الفيدرالي. يتضمن ذلك تكلفة التأمين الخاص وأقساط تأمين Medicare Advantage وأقساط بوليصة Medigap. في عام 2017 ، على سبيل المثال ، تراوحت أقساط الخطة الشهرية F من 124 دولارًا إلى 279 دولارًا. كان الوسيط يزيد قليلاً عن 150 دولارًا. ومع ذلك ، وجد الباحثون أن تأثير الجغرافيا على التكاليف أقل من العوامل الأخرى.

عوامل محتملة أخرى

تتضمن بعض العوامل التي تؤثر على تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد ولكنها لا تنعكس في نموذج Mercer-Vanguard ما يلي:

  • الحالة الزوجية. يعيش المتزوجون لفترة أطول ويتمتعون عمومًا بصحة أفضل من غير المتزوجين.

  • سن التقاعد. يميل الأشخاص الذين تجاوزوا سن 65 عامًا إلى التمتع بصحة أفضل ويتكبدون نفقات طبية أقل من أولئك الذين يتقاعدون مبكرًا.

  • تأمين طبي للمتقاعدين. يستمر بعض الأشخاص في الحصول على تأمين صحي من خلال صاحب عمل أو نقابة سابقة. البعض الآخر مشمول بخطة الزوج.

  • التضخم. التكاليف المتوقعة في طراز Mercer-Vanguard هي للسنة الأولى من التقاعد فقط.

تميل تكاليف الرعاية الصحية إلى الارتفاع مع تقدم العمر ، وتميل معدلات تضخم الرعاية الصحية إلى أن تكون أعلى من معدلات التضخم الإجمالية. يمكن أن تتوقع امرأة تبلغ من العمر 65 عامًا من Mercer-Vanguard أن تنفق حوالي ضعف هذا المبلغ بالقيمة الحقيقية في سن 85 عامًا ، كما يقول الباحثون.

في الوقت نفسه ، تميل أنواع الإنفاق الأخرى إلى الانخفاض مع تقدم العمر. يمكنك أن تسافر أقل وتتخلى عن سيارة وما إلى ذلك. مع ذلك ، من الصعب تقدير الإنفاق بعيدًا جدًا في المستقبل ، كما يقول سكوت وارد ، المخطط المالي المعتمد في برمنغهام ، ألاباما ، وسفير مجلس معايير CFP.

"من الصعب جدًا القول ، " حسنًا ، سأحتاج إلى استبدال الركبة في عام 2032 ، وستتكلف 40 ألف دولار ، "". "من الصعب التكهن بما ستكون عليه هذه التكلفة. "

يوصي وارد بإعادة النظر في الخطط المالية كل خمس سنوات أو نحو ذلك بعد التقاعد للتأكد من أن الإنفاق المتوقع لا يزال يتوافق مع الدخل المستقبلي.

"يمكن لمعظم الناس توقع ما سينفقون عليه أموالهم أو ما يرغبون في إنفاق أموالهم عليه في فترات زمنية مدتها خمس سنوات " ، كما يقول وارد.

القطعة المفقودة: رعاية طويلة الأمد

في حين أن التكاليف الطبية الروتينية يمكن التنبؤ بها نسبيًا ، فإن تكاليف الرعاية طويلة الأجل أقل بكثير. بينما يساعد برنامج Medicare في تثبيت تكاليف الرعاية الصحية لمن هم بعمر 65 عامًا أو أكثر ، إلا أنه لا يدفع تكاليف دور رعاية المسنين أو رعاية الحضانة الأخرى.

لن يتحمل حوالي نصف الأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر أي نفقات رعاية طويلة الأجل ، وسيدفع ربع إضافي أقل من 100000 دولار. خمسة عشر في المائة ، ومع ذلك ، سيدفعون 250000 دولار أو أكثر.

نظرًا للمجموعة الهائلة من التكاليف المحتملة ، لا يوجد حل واحد يناسب الجميع. قد يقرر الأشخاص الأكثر ثراءً "التمويل الذاتي" ، أو دفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل من مدخراتهم. قد يفكر آخرون في تأمين الرعاية طويلة الأجل ، أو يخططون للاستفادة من ملكية منازلهم. أولئك الذين يستنفدون مدخراتهم يمكن أن ينتهي بهم الأمر في برنامج Medicaid ، وهو برنامج الصحة الحكومي للمحتاجين الذي يدفع مقابل رعاية الحراسة. يلاحظ وارد أن معظم الناس سيرغبون في تجنب ذلك.

"لا. يقول وارد: الهدف الأول هو عدم نفاد الأموال قبل الأوان. "من منظور شخصي ، تريد أن تكون قادرًا على العيش طوال فترة التقاعد بكرامة وراحة. "

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here