ما هو الحد الأدنى من نقاط الائتمان التي تحتاجها لشراء سيارة?

أدى نقص سلسلة التوريد المرتبط بالوباء إلى قلب صناعة السيارات رأسًا على عقب في عام 2020. على الرغم من حوافز الوكلاء وانخفاض أسعار الفائدة ، كان من الصعب الحصول على سيارات جديدة ومستعملة أكثر من أي وقت مضى. يمكن أن تساعدك معرفة درجة الائتمان الخاصة بك على الاستعداد لعملية الشراء.

أظهر تقرير عام 2021 الصادر عن مكتب الائتمان Experian أن متوسط ​​درجات الائتمان للأشخاص الذين يمولون السيارات ارتفع بشكل طفيف عن العام السابق. ووجد التقرير أيضًا:

• في المتوسط ​​، كانت درجة الائتمان لقرض أو تأجير سيارة مستعملة 665 ، وفقًا للبيانات ، في حين كان متوسط ​​درجة قرض السيارة الجديدة أو عقد الإيجار 732.

• ويظهر التقرير أن ما يقرب من 65٪ من السيارات التي تم تمويلها كانت للمقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية 661 أو أعلى. استحوذ المقترضون الذين حصلوا على درجات بين 501 و 600 على حوالي 33٪ ، بينما ذهب أقل من 2٪ من التمويل إلى الأشخاص الحاصلين على درجات أقل من 500.

• قد يساعدك الحصول على دفعة أولى أكبر ، والتسوق للحصول على التمويل وإحضار المستندات التي تعرض سجل دفع جيد على عمليات الشراء الكبيرة الأخرى ، على تعويض الائتمان التالف.

• لن يمنعك انخفاض درجة الائتمان من الحصول على قرض سيارة ، ولكنه قد يؤدي إلى ارتفاع معدل الفائدة ، مما يؤدي إلى مدفوعات أعلى.

الائتمان الأفضل يعني تكاليف أقل

تختلف أسعار الفائدة بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك ، لذا فإن معرفة ما يمكن توقعه في المتوسط ​​يمكن أن يساعدك في وضع ميزانية لسيارتك. يجب أن تحصل على درجة ائتمان مستهدفة تبلغ 661 أو أعلى على قرض لشراء سيارة جديدة بمعدل سنوي يبلغ حوالي 3.48٪ أو أفضل ، أو قرض شراء سيارة مستعملة حوالي 5.49٪.

مستوى الرصيد

متوسط ​​أبريل ، سيارة جديدة

متوسط ​​أبريل ، سيارة مستعملة

781-850	2.34٪	3.66٪
661-780	3.48٪	5.49٪
601-660	6.61٪	10.49٪
501-600	11.03٪	17.11٪
300-500	14.59٪	20.58٪
المصدر: Experian Information Solutions ، الربع الثاني 2021

قد يرى الشخص الذي حصل على نتيجة أقل من 700 ثانية معدلات على السيارات المستعملة تبلغ حوالي 5.49٪ مقابل 17.11٪ أو أكثر للمشتري الذي سجل في منتصف 500s ، وفقًا لبيانات Experian. يوضح استخدام حاسبة قرض السيارة الفرق الذي يمكن أن يحدث.

على سبيل المثال ، على قرض سيارة مستعملة لمدة خمس سنوات بقيمة 20000 دولارًا أمريكيًا بدون دفعة أولى ، هذه دفعة شهرية تبلغ حوالي 382 دولارًا أمريكيًا للمشتري بدرجة ائتمان أعلى مقابل 498 دولارًا للمشتري بدرجة ائتمان أقل. سيدفع المشتري الذي يتمتع بائتمان أفضل فائدة بنحو 2915 دولارًا أمريكيًا على مدار فترة القرض ، بينما سيدفع المشتري الذي لديه ائتمان أقل حوالي 9894 دولارًا أمريكيًا. بالإضافة إلى ذلك ، في معظم الولايات ، يمكن أن يؤدي سوء الائتمان إلى ارتفاع معدلات التأمين على السيارات أيضًا.

الاختلافات ليست شديدة تمامًا بالنسبة لقروض السيارات الجديدة: يمكن للمقترضين الذين حصلوا على درجات في أقل من 700 ثانية أن يتوقعوا متوسط ​​معدل 3.48٪ مقارنة بـ 11.03٪ للمقترضين الذين لديهم ائتمان في منتصف الخمسمائة.

ما هي نتيجة FICO السيارات?

من الذكاء أن يكون لديك فكرة عما سيراه التجار عندما يتحققون من ملفك الائتماني عن طريق التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، فمن المحتمل أن يستخدم وكيلك درجة FICO للسيارات بدلاً من درجة FICO التقليدية أو VantageScore.

درجة FICO للسيارات الخاصة بك هي درجة تخصص تتراوح من 250 إلى 900 والتي تزن مدفوعات قروض السيارات السابقة بشكل أكبر من درجة FICO التقليدية. كما أنه يعطي وزناً أكبر لأي عمليات إعادة حيازة أو حالات إفلاس لقروض السيارات قد تكون قد قدمتها من قبل. للتحقق من درجة سيارتك ، يمكنك شراء مجموعة كاملة من درجات FICO في myFICO.com ثم إلغاء الخدمة بدلاً من دفع الرسوم الشهرية الباهظة إلى حد ما.

يمكن أن تساعدك العوامل الأخرى بخلاف درجة الائتمان في الشراء

إذا كان لديك درجة ائتمان أقل من 700 وكنت قلقًا بشأن الموافقة ، فاستعد من خلال التركيز على الإيجابيات في حياتك المالية. تذكر أن الأشخاص الذين يعانون من عيوب كبيرة في ائتمانهم تتم الموافقة عليهم بشكل روتيني للحصول على قروض لشراء السيارات. إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، فإليك بعض السلوكيات المالية الإيجابية التي يجب إبرازها في مكتب الشؤون المالية.

اجلب دفعة أولى أكبر إلى الطاولة

يمكن أن تساعد الدفعة الأولى الكبيرة في تعويض درجة الائتمان السيئة عن طريق خفض مدفوعاتك الشهرية. قد يساعدك حتى في الحصول على سعر فائدة أقل. بالنسبة لبعض المقرضين ، قد تجعلك دفعة أولى كبيرة تبدو أقل خطورة ، على الرغم من انخفاض درجة الائتمان.

إحضار المستندات التي تظهر الاستقرار المالي

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فمن غير المرجح أن يراك المقرضون المحتملون كمخاطرة إذا استطاعوا أن يروا أن لديك استقرارًا في مجالات أخرى من حياتك المالية. قد يساعدك إحضار مستندات مثل قسائم الدفع الأخيرة وإثبات العنوان لإظهار المقرضين كم من الوقت عشت في عنوانك الحالي وعملت لدى صاحب العمل في أن تبدو أكثر موثوقية.

فكر في إحضار التمويل الخاص بك

في حين أن الوكلاء يوفرون التمويل ، فإن التحقق من البنك المحلي أو الاتحاد الائتماني يعد فكرة جيدة أيضًا. يمكنك حتى مقارنة أسعار قروض السيارات عبر الإنترنت. قارن عروض الأسعار من أفضل المقرضين المحتملين ، وبمجرد أن تستقر على اختيارك الأفضل ، يمكنك الحصول على موافقة مسبقة لجعل العملية تسير بسلاسة,

ضع في اعتبارك أن الحصول على التمويل يؤدي إلى "سحب شديد " لائتمانك. يساعد على تجميع التطبيقات معًا بشكل وثيق عند التسوق للحصول على قرض.

إذا انتهى بك الأمر إلى الحصول على قرض بسعر أعلى مما تريد ، فراقب نتائجك. قد تتمكن من إعادة تمويل قرض السيارة الخاص بك بسعر أقل بعد أن تسدد المدفوعات في الوقت المحدد لمدة ستة إلى 12 شهرًا.

قم ببناء رصيدك قبل شراء السيارة

إذا كنت لا تزال غير قادر على الحصول على أسعار قرض السيارة التي تناسبك ، فقد يكون الوقت قد حان لتأخير شراء سيارتك والعمل على بناء الائتمان الخاص بك. هذا يعني:

• دفع الفواتير في موعدها. قد تؤدي الدفعة التي تجاوزت 30 يومًا إلى تدمير درجاتك ، لذا ادفع الحد الأدنى على الأقل في الوقت المحدد.

• الحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة مقارنة بحدود الائتمان الخاصة بك. يُطلق على مقدار الحدود التي تستخدمها استخدام الائتمان ، وله تأثير كبير على درجاتك. يمكنك تجربة عدد من الأساليب لتقليل استخدامك للائتمان من أجل زيادة درجاتك.

• تجنب طلبات الحصول على ائتمان آخر في غضون ستة أشهر من التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة.

• الاحتفاظ بحسابات بطاقات الائتمان مفتوحة ما لم يكن هناك سبب مقنع لإغلاقها. يؤدي إغلاق البطاقات إلى تقليل حد الائتمان الإجمالي لديك ، مما قد يضر باستخدامك للائتمان.

مواكبة درجة الائتمان الخاصة بك سوف نخبرك عندما تتغير درجاتك ، ونقدم رؤى مجانية لطرق مواصلة البناء. اشترك ، إنه مجاني

يمكن أن يساعدك قرض السيارة في بناء ائتمان أفضل

بمجرد حصولك على قرض السيارة ، سيساعدك ذلك على بناء الائتمان بطريقتين مهمتين: تاريخ الدفع ومزيج الائتمان.

سجل الدفع هو سجلك الحافل بدفع الفواتير في الوقت المحدد. يمثل أكثر من درجة الائتمان الخاصة بك من أي عامل واحد آخر. يقوم المقرضون التقليديون بالإبلاغ عن مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، والتي توفر البيانات لحساب درجاتك الائتمانية. (ملاحظة: غالبًا ما لا يقوم المقرضون بالشراء هنا والدفع هنا بالإبلاغ عن المدفوعات إلى مكاتب الائتمان. لا تميل هذه القروض إلى ارتفاع معدلات الفائدة فحسب ، بل إنها لن تساعدك أيضًا في بناء الائتمان إذا لم يتم الإبلاغ عن المدفوعات.)

مزيج الائتمان يعني ما إذا كان لديك قروض مقسطة (مع دفعات متساوية على مدى فترة محددة) وائتمان متجدد (مدفوعات متغيرة وليس تاريخ انتهاء محدد ، كما هو الحال مع بطاقات الائتمان). إذا كان لديك بطاقات ائتمان في الغالب - أو فقط - ، فإن إضافة قرض سيارة قد يساعد في تحقيق درجاتك قليلاً.

ماذا بعد?

• قم بالتسجيل للحصول على درجة الائتمان المجانية الخاصة بك وتقرير من NerdWallet. يتم تحديث المعلومات أسبوعيًا ، ويتم تفصيل العوامل التي تؤثر على درجاتك لتسهيل فهمها.

• تعرف على كيفية إدارة رصيدك باستخدام NerdWallet.