ما هو PMI? كيف يعمل تأمين الرهن العقاري الخاص

عادة ما يكون لشراء منزل عقبة كبيرة: الخروج بدفعة أولى كافية. سيحدد المبلغ الذي تدفعه على الرهن العقاري التقليدي - الرهن غير المضمون فيدراليًا - ما إذا كنت ستضطر إلى شراء PMI أو تأمين الرهن العقاري الخاص.

عادةً ما يطلب منك المُقرض شراء مؤشر مديري المشتريات إذا أخمدت أقل من 20٪ التقليدية.

ما هو التأمين على الرهن العقاري الخاص?

PMI هو تأمين لمنفعة مقرض الرهن العقاري ، وليس لك. أنت تدفع قسطًا شهريًا لشركة التأمين ، وستدفع التغطية جزءًا من الرصيد المستحق لمقرض الرهن العقاري في حالة تخلفك عن سداد قرض المنزل.

لا يمنعك التأمين من مواجهة حبس الرهن أو التعرض لانخفاض في درجة الائتمان الخاصة بك إذا تخلفت عن سداد أقساط الرهن العقاري.

"PMI هو تأمين لمنفعة مقرض الرهن العقاري ، وليس لك. "

يطلب المُقرض PMI لأنه يفترض مخاطر إضافية بقبول مبلغ أقل من المال المقدم من أجل الشراء. يمكنك تجنب PMI عن طريق دفع 20٪ دفعة أولى.

يعمل تأمين الرهن العقاري لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، المدعوم من إدارة الإسكان الفيدرالية ، بشكل مختلف قليلاً عن مؤشر مديري المشتريات لقروض الرهن العقاري التقليدية. قروض VA ، مدعومة من قبل U.س. قسم شؤون المحاربين القدامى ، لا يتطلب تأمين الرهن العقاري ، ولكن يتضمن رسوم التمويل. "قروض عقارية لوزارة الزراعة الأمريكية ، مدعومة من قبل U.س. وزارة الزراعة ، لديها رسوم مقدمة وسنوية.

»المزيد: ما هو تأمين الرهن العقاري? 

كم هو PMI?

متوسط ​​التكلفة السنوية لمؤشر مديري المشتريات عادة ما يتراوح من 0.58٪ إلى 1.86٪ من مبلغ القرض الأصلي ، وفقًا لتأمين الرهن العقاري Genworth و Ginnie Mae والمعهد الحضري.

تم حساب هذه المتوسطات باستخدام رهن عقاري بقيمة 241.250 دولارًا - رصيد القرض الذي تمتلكه إذا اشتريت منزلًا بقيمة 250000 دولار أمريكي وقمت بعمل 3.5٪ دفعة اولى.

بهذه المعدلات ، يمكن أن يكلف مؤشر مديري المشتريات في أي مكان من حوالي 1،399 دولارًا إلى 4،487 دولارًا سنويًا ، أو حوالي 117 دولارًا إلى 374 دولارًا في الشهر.

تعتمد تكلفة تأمين الرهن العقاري الخاص على عدة عوامل:

  • حجم قرض الرهن العقاري. كلما اقترضت أكثر ، كلما دفعت أكثر مقابل PMI.

  • المبلغ المدفوع مقدما. كلما زادت الأموال التي تخصصها للمنزل ، قل المبلغ الذي تدفعه مقابل PMI.

  • درجة الائتمان الخاصة بك. سيكلف PMI أقل إذا كان لديك درجة ائتمان أعلى. بشكل عام ، سترى أدنى معدلات لمؤشر مديري المشتريات للحصول على درجة ائتمان تبلغ 760 أو أعلى.

  • نوع الرهن العقاري. قد يكلف مؤشر مديري المشتريات أكثر في حالة الرهن العقاري القابل للتعديل أكثر من تكلفة الرهن العقاري ذي السعر الثابت. نظرًا لأن السعر يمكن أن يرتفع مع الرهن العقاري بمعدل قابل للتعديل ، فإن القرض يكون أكثر خطورة من القرض ذي السعر الثابت ، لذلك من المحتمل أن يكون مؤشر مديري المشتريات أعلى.

يمكن أن يساعدك تقدير تكلفة PMI قبل الحصول على قرض عقاري في تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله من المنزل.

عادةً ما يتم إضافة تكلفة PMI ، المسماة "قسط " ، إلى دفعة الرهن العقاري الشهرية. يمكنك الاطلاع على قسط التأمين على تقدير القرض وإغلاق مستندات الرهن العقاري في قسم "المدفوعات المتوقعة ".

يعرض المقرضون أحيانًا خيار دفع تكلفة مؤشر مديري المشتريات في قسط واحد مقدمًا أو بمزيج من الأقساط المقدمة والشهرية.

»المزيد: احسب مؤشر مديري المشتريات الخاص بك

هل يتم خصم ضريبة PMI من الضرائب?

تأمين الرهن العقاري الخاص معفاة من الضرائب في الوقت الحالي. مدد الكونجرس الخصم الضريبي لأقساط التأمين على الرهن العقاري ، والتي انتهت في نهاية عام 2017 ، حتى نهاية عام 2020.

يتم التعامل مع المبلغ المدفوع لتأمين الرهن العقاري الخاص على أنه فائدة على الرهن العقاري في إقرارك الضريبي. للمطالبة بخصم السنة الضريبية 2020 ، يجب أن يكون عقد التأمين قد صدر بعد عام 2006.

يتم تخفيض المبلغ الذي يمكنك خصمه وقد يتم إلغاؤه إذا كان دخلك الإجمالي المعدل أكثر من 100000 دولار (50000 دولار إذا كنت متزوجًا ولكن يتم تقديمه بشكل منفصل) في النموذج 1040 أو 1040-SR ، السطر 8 ب.

لا يمكنك خصم أقساط التأمين على الرهن العقاري إذا كان دخلك الإجمالي المعدل أكثر من 109000 دولار ، أو 54500 دولار إذا كنت متزوجًا ولكن تقدم بشكل منفصل.

متى يمكنك التوقف عن دفع PMI?

بمجرد أن يكون رصيد الرهن العقاري الخاص بك أقل من 80٪ من القيمة الأصلية المقدرة أو القيمة السوقية الحالية لمنزلك ، أيهما أقل ، يمكنك بشكل عام التخلص من مؤشر مديري المشتريات. غالبًا ما تكون هناك متطلبات إضافية ، مثل تاريخ المدفوعات في الوقت المناسب وعدم وجود قرض عقاري ثان.

»المزيد: ادفع دفعة أولى دون تدمير أموالك

الأسئلة المتداولة ما الذي يمثله معهد إدارة المشاريع PMI?

PMI تعني تأمين الرهن العقاري الخاص ، وهو نوع من بوليصة التأمين التي تحمي المُقرض في حالة تخلف المقترض عن سداد قرض لشراء منزل. يطلب منك المقرضون عادة الدفع مقابل PMI إذا خفضت أقل من 20٪ على الرهن العقاري التقليدي.

كيف يمكنني تجنب مؤشر مديري المشتريات دون 20٪ انخفاض?

هناك طريقتان يمكنك من خلالهما تجنب PMI دون دفع 20٪ دفعة أولى. مع قرض 80-10-10 ، يسمى أيضًا قرض على الظهر ، يمكنك سداد دفعة أولى بنسبة 10٪ ولديك قرضان عقاريان يغطيان النسبة المتبقية البالغة 90٪. على الرغم من أنه من غير المألوف ، فإن بعض المقرضين يقدمون تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل المقرضين. المصيد? ستدفع سعر فائدة أعلى للمساعدة في تغطية التكلفة.

هل يعتمد مؤشر مديري المشتريات على درجة الائتمان?

نعم ، تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على مقدار تكلفة تأمين الرهن العقاري الخاص بك. من المرجح أن يدفع المقترض الذي يتمتع بدرجة ائتمان أعلى قسطًا شهريًا أقل لـ PMI من الشخص الذي لديه درجة ائتمان أقل ، حتى مع نفس الدفعة المقدمة ومبلغ الرهن العقاري.

هل PMI جيد أم سيئ?

يضيف دفع تأمين الرهن العقاري الخاص إلى مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك ، ولكن ليس له أي آثار سلبية تتجاوز تكلفتك بعض النقود الإضافية. على الجانب الإيجابي ، يمكن أن يسمح لك مؤشر مديري المشتريات بشراء منزل - والبدء في بناء ملكية منزل - بسرعة أكبر مما لو انتظرت حتى تقوم بتوفير ما يصل إلى 20٪ دفعة أولى.

هل ينخفض ​​مؤشر مديري المشتريات بمرور الوقت?

لا ، لا ينخفض ​​مؤشر مديري المشتريات بمرور الوقت. ومع ذلك ، إذا كان لديك قرض عقاري تقليدي ، فستتمكن من إلغاء PMI بمجرد أن يساوي رصيد الرهن العقاري الخاص بك 80٪ من قيمة منزلك في وقت الشراء.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here