ما هو تأمين الرهن العقاري? كيف يعمل ، عندما يكون مطلوبًا

الهدف التقليدي لمقدم المنزل هو 20٪ من سعر الشراء ، ولكن هذا بعيد المنال بالنسبة للعديد من المشترين.

يتيح تأمين الرهن العقاري إمكانية تسليم دفعة أولى أصغر بكثير ويظل مؤهلاً للحصول على قرض سكني. إنه يحمي المُقرض في حالة تخلفك عن سداد القرض.

مع الرهن العقاري التقليدي - قرض المنزل غير المضمون أو المؤمن عليه فيدراليًا - سيطلب منك المُقرض دفع تكاليف تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI ، إذا قمت بتخفيض أقل من 20٪.

برهن عقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، مدعوم من قبل U.س. الإدارة الفيدرالية للإسكان ، ستدفع مقابل تأمين الرهن العقاري بغض النظر عن مبلغ الدفعة المقدمة.

قروض عقارية لوزارة الزراعة الأمريكية ، مدعومة من قبل U.س. وزارة الزراعة ، والرهون العقارية VA ، مدعومة من قبل U.س. إدارة شؤون المحاربين القدامى ، لا تحتاج إلى تأمين الرهن العقاري. لكن لديهم رسوم لحماية المقرضين في حالة تخلف المقترضين عن السداد. لذلك ستظل تواجه تكلفة إضافية مع قروض الإسكان هذه مقابل متطلبات الدفعة الأولى المنخفضة.

»المزيد: ما هو PMI?

كيف يعمل تأمين الرهن العقاري?

أنت تتحمل تكلفة تأمين الرهن العقاري ، لكنه يغطي المُقرض. يدفع تأمين الرهن العقاري للمقرض جزءًا من رأس المال في حالة توقفك عن سداد أقساط الرهن العقاري. في هذه الأثناء ، لا تزال في مأزق للحصول على القرض إذا لم تتمكن من السداد ، وقد تفقد المنزل في حبس الرهن إذا تخلفت كثيرًا عن الركب.

هذا يختلف عن التأمين على الرهن العقاري ، الذي يسدد الرهن العقاري المتبقي في حالة وفاة المقترض ، أو تأمين العجز عن الرهن العقاري ، والذي يلغي الرهن العقاري إذا أصبح المقترض معاقًا.

PMI مقابل. MIP والرسوم الأخرى

يعمل تأمين الرهن العقاري بشكل مختلف قليلاً اعتمادًا على نوع قرض المنزل. إليك ما تحتاج إلى معرفته عن الرهون العقارية التقليدية والمدعومة من الحكومة.

PMI للرهون العقارية التقليدية

يقدم العديد من المقرضين قروضًا عقارية تقليدية بمتطلبات دفعة أولى منخفضة - بعضها يصل إلى 3٪. من المحتمل أن يطلب منك المُقرض أن تدفع مقابل تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI ، إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪.

قبل شراء منزل ، يمكنك استخدام حاسبة مؤشر مديري المشتريات لتقدير تكلفة مؤشر مديري المشتريات ، والتي ستختلف وفقًا لحجم قرض المنزل ودرجة الائتمان وعوامل أخرى. عادة ، يتم تضمين قسط PMI الشهري في دفعة الرهن العقاري الخاصة بك. يمكنك أن تطلب إلغاء PMI بعد أن يكون لديك أكثر من 20٪ من رأس المال في منزلك.

»المزيد: احسب تكاليف مؤشر مديري المشتريات

قسط تأمين الرهن العقاري FHA (MIP)

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتميز بحد أدنى من الدفعات المقدمة يصل إلى 3.5٪ ولديهم مؤهلات ائتمانية أسهل من القروض التقليدية. تتطلب معظم قروض المنازل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية قسط تأمين الرهن العقاري مقدمًا وقسطًا سنويًا ، بغض النظر عن مبلغ الدفعة المقدمة. قسط التأمين هو 1.75٪ من مبلغ القرض ، ويتراوح القسط السنوي بين صفر.45٪ إلى 1.05٪ من متوسط ​​الرصيد القائم للقرض لتلك السنة.

أنت تدفع قسط التأمين على الرهن العقاري السنوي ، أو MIP ، على أقساط شهرية طوال مدة قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إذا قمت بتقديم أقل من 10٪. إذا قمت بتخفيض أكثر من 10٪ ، فإنك تدفع لـ MIP لمدة 11 عامًا.

»المزيد: قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مناسب لك?

رسوم ضمان وزارة الزراعة الأمريكية

قروض وزارة الزراعة الأمريكية هي قروض بدون دفعة مقدمة لمشتري المنازل الريفية. تفرض بعض قروض وزارة الزراعة الأمريكية رسامين: رسم ضمان مقدمًا تدفعه مرة واحدة ورسم سنوي تدفعه كل عام طوال مدة القرض. تبلغ رسوم الضمان المقدم لعام 2019 1٪ من مبلغ القرض. الرسوم السنوية 0.35٪ من متوسط ​​رصيد القرض المستحق للسنة ، والذي ينقسم إلى أقساط شهرية ويدرج في دفعة الرهن العقاري الخاصة بك. تقوم الحكومة الفيدرالية بتقييم الرسوم في كل سنة مالية ويمكن تغييرها. لكن مبلغ الرسوم الخاص بك لن يتقلب ؛ يتم إصلاحه عند إغلاق القرض.

»المزيد: هل قرض وزارة الزراعة الأمريكية مناسب لك?

رسوم تمويل VA

لا تتطلب قروض VA مدفوعات مقدمة وتتميز بمعدلات فائدة منخفضة لأعضاء الخدمة العسكرية النشطين أو المعاقين أو المتقاعدين وبعض أعضاء الحرس الوطني والاحتياط والأزواج المؤهلين الباقين على قيد الحياة. لا يحتاجون إلى تأمين على الرهن العقاري ، لكن معظم المقترضين سيدفعون "رسوم تمويل " تتراوح من 1.4٪ إلى 3.6٪ من مبلغ القرض لشراء قروض. يختلف مبلغ الرسوم بناءً على مبلغ الدفعة المقدمة وما إذا كان هذا هو أول قرض VA.

»المزيد: هل قرض VA مناسب لك?

كيف تتجنب تأمين الرهن العقاري

تقدم بعض برامج مشتري المنازل لأول مرة في الولاية قروضًا عقارية منخفضة السداد بدون متطلبات تأمين الرهن العقاري أو مخفضة.

ولكن بشكل عام ستحتاج إلى الحصول على رهن عقاري تقليدي وخفض ما لا يقل عن 20٪ نحو منزل لتجنب التأمين على الرهن العقاري.

إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فقم بوضع الميزانية في تكلفة تأمين الرهن العقاري أو رسوم VA أو USDA عند حساب المبلغ الذي يمكنك تحمله للمنزل.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here