ما هو الرهن العقاري?

الرهن العقاري هو قرض يستخدم لشراء منزل أو لإعادة تمويل قرض سكني. تقوم بسداد دفعات منتظمة على الرهن العقاري حتى يتم سداده بعد عدد محدد من السنوات.

بتعبير أدق ، الرهن العقاري هو المستند القانوني الذي يسمح للمقرض الخاص بك بأخذ المنزل إذا لم تسدد القرض كما هو متفق عليه. في بعض الولايات ، تسمى هذه الوثيقة صك ثقة.

بمجرد سداد الرهن العقاري ، فإنك تمتلك المنزل بالكامل ، أو "مجانيًا وواضحًا. "يذهب حق المقرض القانوني في استعادة منزلك.

»المزيد: كيفية الحصول على أفضل سعر للرهن العقاري

ماذا يشمل دفع الرهن العقاري

يمكن أن تغطي مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك العديد من التكاليف ، بما في ذلك:

المالك

"أصل الرهن العقاري " يعني شيئين. يمكن أن تشير إلى المبلغ الذي اقترضته. يمكن أن يشير أيضًا إلى المبلغ المستحق عليك بعد سداد المدفوعات.

على سبيل المثال ، إذا اقترضت 200000 دولار وسددت 24000 دولار ، فسيكون الرصيد الأساسي المتبقي هو 176000 دولار. يتم تطبيق جزء من كل دفعة رهن عقاري على رأس مالك ، مما يقلل المبلغ الإجمالي المستحق بمرور الوقت.

»المزيد: احسب المبلغ الذي يمكنك شراءه من المنزل

فائدة

يحدد سعر الفائدة على رهنك العقاري المبلغ الذي ستدفعه للمقرض مقابل اقتراض المال.

بعض من كل دفعة شهرية يقلل من أصل الدين ويذهب البعض الآخر نحو الفائدة. في السنوات الأولى من القرض ، تُدفع الفائدة على كل دفعة ولا يذهب الكثير إلى أصل القرض ؛ في السنوات الأخيرة ، فإن معظم الدفعة تقلل من رأس المال. هذه العملية تسمى الاستهلاك.

الضرائب

قد يقوم المُقرض الخاص بك بتحصيل ضرائب الممتلكات جنبًا إلى جنب مع مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك والاحتفاظ بالمال في حساب ضمان حتى استحقاق فاتورة ضريبة الممتلكات الخاصة بك ، ودفعها نيابة عنك في ذلك الوقت.

تأمين لأصحاب المنازل

التأمين على أصحاب المنازل ، والذي يمكن أن يغطي الأضرار الناجمة عن الحرائق والعواصف والحوادث والكوارث الأخرى ، عادة ما يطلبه مقرضو الرهن العقاري. يمكنهم تحصيل الأقساط مع دفعة الرهن العقاري الخاصة بك ثم دفع فاتورة التأمين من حساب الضمان الخاص بك عندما يحين موعد استحقاقها.

تأمين الرهن العقاري

عندما تقوم بدفع دفعة أولى أقل من 20٪ ، يطلب منك المقرضون عادةً دفع رسوم تأمين الرهن العقاري.

يحمي تأمين الرهن العقاري المُقرض من مخاطر التخلف عن سداد القرض. هناك نوعان: تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI ، وأشكال تأمين الرهن العقاري المطلوبة للقروض المدعومة من الحكومة ، مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية (مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية). قد يتم احتساب الأقساط في بيان الرهن العقاري الشهري الخاص بك.

»المزيد: ما هو تأمين الرهن العقاري?

أنواع الرهن العقاري

هناك نوعان من الرهون العقارية.

الرهن العقاري بسعر ثابت. معدل الفائدة لا يختلف. الغالبية العظمى من قروض الإسكان هي قروض عقارية بسعر فائدة ثابت.
رهن عقاري قابل للتعديل ، أو ARM. يمكن أن يتغير معدل الفائدة على فترات محددة في أوراق القرض. قد ترتفع أو تنخفض دفعتك الشهرية مع تغير سعر الفائدة.

»المزيد: مقارنة الرهون العقارية ذات السعر الثابت و ARMs

هناك عدة أنواع من برامج الرهن العقاري ، والتي تسمح لك باختيار قرض بسعر فائدة ثابت أو قرض قابل للتعديل.

تفي الرهون العقارية التقليدية بمعايير الاكتتاب التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك ، وتتوافق مع قيود مبالغ القروض ، التي وضعتها الإدارة الفيدرالية لتمويل الإسكان ، أو FHFA. تتطلب درجة ائتمانية 620 أو أعلى ودفعة أولى لا تقل عن 3٪.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. قد يتأهل المقترضون الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة تصل إلى 580 للحصول على رهن عقاري مؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفدرالية بدفعة أولى لا تقل عن 3.5٪.

قروض VA مضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. عادة لا تتطلب دفعة أولى. هذا صحيح ، دفعة أولى بنسبة صفر بالمائة. قروض VA متاحة للمؤهلين U.س. قدامى المحاربين والعسكريين في الخدمة الفعلية وبعض الأزواج الأحياء.

تتطلب قروض وزارة الزراعة الأمريكية دفعة أولى بنسبة صفر بالمائة وهي متاحة لمشتري المساكن الذين يستوفون متطلبات الدخل في مناطق ريفية وضواحي معينة. وهي مضمونة من قبل U.س. قسم الزراعة.

قروض جامبو هي قروض عقارية تتجاوز الحدود المفروضة على مبالغ القروض التي حددتها FHFA. يتم تعديل هذه "الحدود المطابقة " سنويًا. تختلف الحدود حسب المقاطعة ، وتكون أعلى حيث يكون السكن باهظ الثمن.

»المزيد: ملخص لأنواع وبرامج الرهن العقاري