ما هو المستشار المالي وماذا يفعلون?

يساعدك المستشارون الماليون في وضع خطة لتحقيق أهدافك المالية وتوجيه تقدمك على طول الطريق. يمكنهم مساعدتك في الادخار أكثر أو الاستثمار بحكمة أو تقليل الديون.

تعريف المستشار المالي

يقدم المستشار المالي المساعدة في - أو ، في بعض الحالات ، الإدارة الكاملة - لأموالك. يستخدم المصطلح الشامل "المستشار المالي " لوصف مجموعة متنوعة من الأشخاص والخدمات ، بما في ذلك مديرو الاستثمار والمستشارون الماليون والمخططون الماليون. يمكن أن يكون المستشار المالي أيضًا خدمة إدارة استثمار رقمي تسمى مستشار آلي.

»أبحث عن مستشار? شاهد قائمتنا لأفضل المستشارين الماليين

ما يفعله المستشارون الماليون

ستختلف الخدمات التي يقدمها المستشارون الماليون بناءً على نوع المستشار ، ولكن بشكل عام ، سيقوم المستشار المالي بتقييم وضعك المالي الحالي - بما في ذلك أصولك وديونك ونفقاتك - وتحديد مجالات التحسين.

سيسألك مستشار مالي جيد عن أهدافك ويضع خطة لمساعدتك في الوصول إليها. قد يعني ذلك حساب المبلغ الذي يجب عليك ادخاره للتقاعد ، والتأكد من أن لديك صندوق طوارئ مناسب ، أو تقديم اقتراحات التخطيط الضريبي أو مساعدتك في إعادة تمويل أو سداد الديون. يساعد المستشارون الماليون أيضًا في استثمار أموالك ، إما عن طريق التوصية باستثمارات محددة أو توفير إدارة استثمار كاملة.

في بعض الحالات ، يمكنك اختيار الخدمات التي تريدها أو تحتاجها بناءً على نوع المستشار الذي تختاره. على سبيل المثال ، من المرجح أن يقدم مستشار شخصي تقليدي إرشادات شخصية وعملية مقابل رسوم مستمرة. المستشار الآلي عبارة عن خدمة إدارة محافظ آلية منخفضة التكلفة ، وعادة ما تكون الأفضل لأولئك الذين يريدون المساعدة في إدارة استثماراتهم. ثم هناك خدمات التخطيط المالي عبر الإنترنت ، والتي تجمع بين التكاليف المنخفضة لمستشار الروبوت والتوجيه الشامل لمستشار بشري.

أدناه ، نظرة عامة على كل نوع من أنواع المستشارين الماليين وما يفعلونه:

1. مستشارو الروبوت

إذا كنت تتطلع إلى الاستثمار من أجل التقاعد أو هدف آخر ، يمكن أن يكون المستشار الآلي حلاً رائعًا. هم دائمًا الخيار الأقل تكلفة ، وستقوم خوارزميات الكمبيوتر الخاصة بهم بإعداد وإدارة محفظة استثمارية من أجلك. ربما تكون مرشحًا جيدًا لمستشار الروبوت إذا:

تحتاج إلى الادخار للتقاعد ولكنك لست متأكدًا من أين تبدأ.

تريد الاستفادة من عوائد سوق الأوراق المالية ولكن ليس لديك الكثير من الوقت لتعلم كيفية الاستثمار.

لديك مبلغ مقطوع تريد استثماره لهدف أو أكثر من الأهداف المالية المستقبلية.

ليس لديك الكثير من المال للاستثمار حتى الآن - المستشارون الآليون لديهم عادةً حد أدنى منخفض للحساب أو ليس لديهم حد أدنى للحساب.

إليك ما يمكن توقعه من مستشار الروبوت:

  • من المرجح أن يكون تفاعلك الأول هو استبيان من الشركة التي اخترتها كمزود خدمة. تساعد الأسئلة في تحديد أهدافك وتفضيلات الاستثمار وتحمل المخاطر.

  • بناءً على المعلومات التي تقدمها ، ستوصي خوارزمية المستشار الآلي بمحفظة استثمارية يتم إنشاؤها عادةً باستخدام الصناديق المتداولة في البورصة وصناديق المؤشرات منخفضة التكلفة.

  • ستوفر الخدمة بعد ذلك إدارة مستمرة للاستثمار ، وإعادة موازنة استثماراتك تلقائيًا حسب الحاجة واتخاذ خطوات لتقليل فاتورة ضريبة الاستثمار الخاصة بك.

تجعل الطبيعة منخفضة التكلفة وسهلة الدخول للمستشارين الآليين خيارًا جيدًا للعديد من المستهلكين.

»الصوت المناسب? تحقق من اختيارات NerdWallet لأفضل مستشاري الروبوت

2. خدمات التخطيط المالي عبر الإنترنت

تقدم خدمات التخطيط المالي عبر الإنترنت إدارة الاستثمار جنبًا إلى جنب مع التخطيط المالي الافتراضي. التكلفة أعلى مما ستدفعه للمستشار الآلي ، ولكنها أقل مما تدفعه للمستشار التقليدي.

ضع في اعتبارك خدمة التخطيط المالي عبر الإنترنت إذا:

أنت تريد العمل مع مستشار بشري ، لكنك لا تمانع في مقابلة هذا المستشار عبر الهاتف أو الفيديو. ستوفر المال من خلال الاجتماع الافتراضي ولكنك لا تزال تتلقى إدارة الاستثمار وخطة مالية شاملة وشخصية.

تريد أن تختار المشورة المالية التي تتلقاها. بعض الخدمات ، مثل Facet Weath ، تتقاضى رسومًا ثابتة بناءً على مدى تعقيد النصيحة التي تحتاجها ويتم تضمين إدارة الاستثمار. آخرون ، مثل Betterment ، يفرضون رسومًا على إدارة الاستثمار ويقدمون جلسات تخطيط انتقائية مع مستشار. (تعد Facet Wealth and Betterment من شركاء الإعلان في NerdWallet.)

بالنسبة للعديد من الأشخاص ، يعتبر هذا النموذج هو الأنسب - فهو يجمع بين التكاليف المنخفضة والمستوى العالي من الخدمة. إليك ما يمكن توقعه من خدمة التخطيط عبر الإنترنت:

  • تعمل بعض الخدمات مثل مستشاري الروبوت الهجين: تتم إدارة استثماراتك بواسطة خوارزميات الكمبيوتر ، ولكن ستتمتع بإمكانية الوصول إلى فريق من المستشارين الماليين الذين يمكنهم الإجابة عن أسئلتك الخاصة بالتخطيط المالي.

  • في الطرف الآخر من الطيف ، توجد خدمات شاملة تربط كل عميل بـ CFP مخصص ، وهو خبير معتمد للغاية.

  • في كلتا الحالتين ، يجب أن تتلقى إدارة الاستثمار والتوجيه المالي الشخصي لمساعدتك على تحقيق أهدافك.

3. مستشارون ماليون تقليديون وشخصيون

بالإضافة إلى المستشارين الآليين وخدمات التخطيط عبر الإنترنت ، يمكن للمصطلح "المستشار المالي " أن يشير إلى الأشخاص الذين لديهم مجموعة متنوعة من التعيينات ، بما في ذلك:

  • CFP: يقدم المشورة بشأن التخطيط المالي. لاستخدام تعيين CFP من مجلس معايير المخطط المالي المعتمد ، يجب على المستشار إكمال متطلبات تعليمية مطولة واجتياز اختبار صارم وإثبات خبرة العمل.

  • سمسار أو سمسار الأوراق المالية: يشتري ويبيع المنتجات المالية نيابة عن العملاء مقابل رسوم أو عمولة أو كليهما. يجب اجتياز الاختبارات والتسجيل في U.س. لجنة الاوراق المالية والبورصات.

  • مستشار الاستثمار المسجل: يقدم المشورة ويقدم التوصيات مقابل رسوم. يتم تسجيل RIAs مع U.س. لجنة الأوراق المالية والبورصات أو هيئة تنظيم الدولة ، حسب حجم شركتهم. يركز البعض على المحافظ الاستثمارية ، بينما يتبع البعض الآخر نهج تخطيط مالي أكثر شمولية. تعرف على المزيد حول مستشاري الاستثمار.

  • مديرو الثروات: تركز خدمات إدارة الثروات عادة على العملاء ذوي الثروة الصافية العالية وتوفر إدارة مالية شاملة.

يكلف المستشارون الماليون البشريون عمومًا أكثر من المستشارين الآليين والخدمات عبر الإنترنت ، وقد يكون لديهم حد أدنى لمتطلبات الاستثمار يبلغ 250 ألف دولار أو أكثر. لكن قد تقرر القيام بذلك إذا:

تمر أو تخطط لتغيير كبير في حياتك ، مثل الزواج أو الطلاق أو إنجاب طفل أو شراء منزل أو رعاية الوالدين المسنين أو بدء عمل تجاري.

نمت استثماراتك أو اكتسبت حياتك المالية تعقيدًا يتجاوز ما يمكن للمستشار الآلي أو المستشار عبر الإنترنت التعامل معه.

تريد مقابلة شخص ما شخصيًا وترغب في دفع المزيد للقيام بذلك.

إليك ما يمكن توقعه من المستشار التقليدي:

  • من المحتمل أن تلتقي شخصيًا في مكتب محلي.

  • سيوفر المستشار التخطيط الشامل والمساعدة لمساعدتك في تحقيق الأهداف المالية.

  • ستجري محادثات متعمقة حول أموالك وأهدافك قصيرة وطويلة الأجل والاستثمارات الحالية والتسامح مع الاستثمار في المخاطر ، من بين موضوعات أخرى.

  • سيعمل مستشارك معك لإنشاء خطة مصممة خصيصًا لاحتياجاتك: التخطيط للتقاعد ، والمساعدة في الاستثمار ، والتغطية التأمينية ، إلخ.

وظف مستشارًا ستكون مريحًا في العمل معه ، وبالطبع شخص مؤهل - من الناحية المثالية CFP ووكالة ائتمانية ، مما يعني أنه يتعين عليها وضع اهتماماتك أولاً.

" جاهز للبدء? إليك كيفية اختيار مستشار مالي.

الإعلانات
تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة. تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة. تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة.
يتعلم أكثر يتعلم أكثر يتعلم أكثر

مصاريف

0.30٪

الرسوم الادارية

مصاريف

يختلف حسب المستشار

مصاريف

150 دولار وما فوق

شهريًا (استشارة أولية مجانية)

الحد الأدنى للحساب

50000 دولار

الحد الأدنى للحساب

100،000 دولار

الحد الأدنى للحساب

500 دولار

ترقية وظيفية

لا أحد

لا يوجد عرض ترويجي متوفر في هذا الوقت

ترقية وظيفية

لا أحد

لا يوجد عرض ترويجي متوفر في هذا الوقت

ترقية وظيفية

15٪ خصم

سنة واحدة من التخطيط المالي (يتطلب الدفع السنوي مقدمًا)

متى تحصل على مستشار مالي

إذا كنت تكافح من أجل تحديد أولويات أهدافك المالية ، أو كنت بحاجة إلى خطة لمكان وكيفية الادخار ، أو تريد المساعدة في إدارة الاستثمار ، فقد ترغب في العمل مع مستشار مالي.

يقوم المستشارون الماليون بإحضار خبير ورؤية خارجية لأموالك ، وإلقاء نظرة شاملة على وضعك واقتراح التحسينات. يمكن أن يساعدك المستشارون الماليون أيضًا في التعامل مع الأمور المالية المعقدة مثل الضرائب والتخطيط العقاري وسداد الديون ، أو مساعدتك على الاستثمار باستخدام استراتيجية معينة ، مثل الاستثمار المؤثر.

يمكن أن يكون المستشار المالي الجيد أو المستشار الآلي يستحق التكلفة إذا كنت قادرًا على توفير المزيد من المال أو خفض نفقاتك أو التخطيط الأفضل للمستقبل. يمكن أن يساعدك المستشار المالي أيضًا على الشعور بمزيد من الأمان في وضعك المالي ، والذي يمكن أن يكون لا يقدر بثمن.

لكن يمكن أن يأتي المستشارون الماليون أيضًا برسوم عالية. اعتمادًا على نوع المستشار الذي تختاره ، قد تدفع في أي مكان من 0.25٪ إلى 1٪ من رصيدك كل عام. يتقاضى بعض المستشارين رسومًا ثابتة لإنشاء خطة مالية ، أو بمعدل بالساعة أو شهريًا أو سنويًا. (فيما يلي نظرة عامة كاملة على تكلفة المستشارين الماليين.)

إذا كنت قد بدأت للتو ، فمن المحتمل أن يكون مستشار الروبوت أو خدمة التخطيط عبر الإنترنت هو الأنسب لك.

»قارن المستشارين عبر الإنترنت: قائمتنا لأفضل المستشارين الماليين

أسئلة وأجوبة حول المستشارين الماليين وماذا يفعلون

ما هو نوع المستشار المالي المناسب لي?

هناك العديد من الأنواع المختلفة من المستشارين الماليين للاختيار من بينها والاعتبارات التي يجب مراعاتها عند تحديد من هو المناسب لك. فكر في العوامل التالية:

  • الهدف النهائي: ما الذي ترغب في تحقيقه في النهاية (على سبيل المثال.ز., توصيات الاستثمار مقابل. التخطيط المالي الشامل)?

  • مستوى الراحة: ما مقدار الخبرة والثقة التي تتمتع بها في براعة الاستثمار الخاصة بك?

  • واحد مقابل. كثير: هل تفضل بناء علاقة طويلة الأمد مع شخص واحد أو هل أنت على استعداد للتشاور مع مستشارين مختلفين عند ظهور أسئلة?

  • شخصيًا مقابل. افتراضي: هل تفضل الاجتماع وجهًا لوجه أم ستكفي مكالمة جماعية أو مؤتمر فيديو?

  • التكلفة: ما المبلغ الذي ترغب في دفعه مقابل المشورة والتوجيه?

تذكر إجراء مقابلة مع العديد من المستشارين للعثور على شخص تشعر بالراحة عند مناقشة وضعك المالي الشخصي معه. يمكنك استخدام قائمتنا المكونة من 10 أسئلة لطرح مستشار مالي عند إجراء العناية الواجبة.

ماذا علي أن أتوقع من مستشار مالي?

يجب على المستشار المالي أولاً أن يأخذ الوقت الكافي لفهم خصوصيات وعموميات وضعك المالي الشخصي وأهدافك المالية. باستخدام هذه المعلومات ، يجب أن يقدم المستشار توصيات حول كيفية تحسين وضعك ، بما في ذلك:

  • المساعدة في الادخار والميزانية.

  • التخطيط لتحقيق الأهداف قصيرة وطويلة المدى.

  • شرح هياكل الحسابات المختلفة والمنتجات الاستثمارية التي تناسب وضعك.

  • تحديد توزيع الأصول المناسب أو مزيج الاستثمار لمحفظتك.

  • المساعدة في تقليل العواقب الضريبية.

  • الإجابة على أسئلة حول أي مسائل مالية أخرى تطرحها.

تتضمن أفضل الممارسات التواصل مع مستشارك بشكل دوري (مرة واحدة على الأقل في السنة) لمراجعة تقدم محفظتك بمرور الوقت وتحديد ما إذا كان ينبغي إجراء أي تغييرات على المسار الصحيح.

كيف يكسب المستشارون الماليون المال?

لا يقتصر الأمر على وجود العديد من الأنواع المختلفة من المستشارين الماليين ، ولكن أيضًا يكسب المستشارون المال بعدة طرق مختلفة. يتقاضى بعض المستشارين رسومًا مستمرة بناءً على مقدار الأصول التي يديرونها نيابةً عنك ، وبعضهم يحصل على عمولات مدفوعة من المنتجات التي يبيعونها لك (المعاشات ، والتأمين على الحياة ، والصناديق المشتركة ، إلخ.) أو من الصفقات التي يجرونها نيابة عنك ، والبعض الآخر يتقاضى رسومًا بالساعة مقابل الخدمات التي يقدمونها. غالبًا ما يكون مزيجًا من هذه الأساليب. لا تخف من سؤال أي مستشار عن الرسوم التي يتقاضاها ومقارنة أتعابه بالآخرين قبل المضي قدمًا. (تعرف على المزيد حول رسوم المستشار المالي هنا.)

ما الفرق بين المستشار المالي والمخطط المالي?

يمكن أن يكون المستشار المالي أيضًا مخططًا ماليًا أو يوفر التخطيط المالي كجزء من مجموعة خدماتهم. يركز المخطط المالي عادة على إنشاء وتحليل الخطط المالية وقد لا يقدم مشورة استثمارية مباشرة و / أو يدير الأصول. من المرجح أن يكون العثور على متخصص ماهر في مجال معين من أموالك التي تحتاج إلى مساعدة بشأنها هو الأكثر منطقية.

كيف أعرف أنني أستطيع الوثوق بمستشار مالي?

هناك طرق عديدة لتقييم سمعة المستشار. يمكنك البحث عن أي وسيط أو مستشار استثمار أو شركة مسجلة باستخدام BrokerCheck ، وهي خدمة مجانية مقدمة من FINRA ، وهيئة تنظيم الصناعة المالية. تشترك هذه الأداة في خلفية عن تاريخ توظيف المستشار وتراخيصه وشهاداته ، إلى جانب أي إجراءات تأديبية أو انتهاكات تعرض لها المستشار أثناء عمله في منصب الوسيط أو المستشار.

يساعد البحث عن مستشار مع تعيين مخطط مالي معتمد ، حيث كان عليهم تلبية المعايير الصارمة المتعلقة بالتعليم والخبرة والأخلاق والفحص. يجب عليهم أيضًا التعهد بالتصرف دائمًا بصفتهم ائتمانيًا ، مما يعني أنهم يتخذون جميع القرارات في مصلحة عملائهم.

سمعة الشركة التي يرتبط بها المستشار ، جنبًا إلى جنب مع فترة عمله في الشركة ، شهادات من العملاء الحاليين (لا تتردد في طلب الأسماء للاتصال) ورد فعلك الداخلي عند التفاعل مع المستشار يمكن أن تساعد جميعها في توفير راحة البال أنك اخترت مستشارًا جديرًا بالثقة وذوي خبرة. وتذكر أن لديك دائمًا القدرة على تغيير المستشارين في أي وقت.

ما عائد الاستثمار الذي يجب أن أتوقعه من مستشار مالي?

تاريخياً ، بلغ متوسط ​​العائد السنوي لسوق الأوراق المالية حوالي 10٪. مع أخذ التضخم والعوامل الأخرى في الاعتبار ، قد تتوقع متوسط ​​عائد سنوي قدره 6٪ لاستثمارات سوق الأسهم. ومع ذلك ، فإن عائد الاستثمار الذي تربحه سيعتمد في النهاية على تخصيص الأصول الإجمالي لمحفظتك والإطار الزمني وتقلب السوق.

على سبيل المثال ، المستثمر ذو المحفظة المعتدلة (بشكل عام ، المحفظة بمزيج استثماري 60-40 ، أو 60٪ في الأسهم و 40٪ في الدخل الثابت) لن يتفوق عادة على مؤشر S&P 500 ، الذي يتكون من 100٪ غطاء كبير على شكل حرف U.س. الأسهم ، خلال بيئة السوق الصاعدة. على نفس المنوال ، في أوقات تراجع السوق ، يجب أن تصمد تلك المحفظة المعتدلة والأقل خطورة بشكل أفضل من S&P 500.

من خلال المشورة والتوجيه والخبرة من المستشار المالي ، نأمل أن تتفوق محفظتك على عوائد السوق ، مع تعديلها وفقًا للمخاطر. لكن تذكر أن المتوسطات التاريخية تعكس عوائد السوق على مدار دورة السوق الكاملة ، لذلك قد يتطلب الأمر بعض الصبر لرؤية نتائج الاستثمار ، خاصة إذا دخلت السوق خلال عام هبوطي.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here