تسمح لك بطاقة الائتمان باقتراض الأموال من أحد البنوك لشراء أشياء ، سواء كان ذلك برجر وبطاطا مقلية أو تذكرة ذهاب وعودة إلى فرنسا. كل شهر ، تحصل على بيان من شركة بطاقات الائتمان يسرد مشترياتك ، وذلك عندما تسدد المال. يمكنك الدفع دفعة واحدة ، أو دفع جزء فقط وتحميل باقي الرصيد إلى الشهر التالي. إذا كان لديك رصيد ، فسيتعين عليك دفع فائدة - نسبة مئوية من الأموال التي تدين بها - علاوة على ما اقترضته.
»المزيد: 11 شيئًا يجب معرفتها قبل أن تحصل على بطاقتك الائتمانية الأولى
إيجابيات وسلبيات بطاقة الائتمان
»المزيد: كيف تختار أفضل بطاقة ائتمان لك في 4 خطوات سهلة
اختيار بطاقة الائتمان
عندما تقرر أي بطاقة ائتمان ستحصل عليها ، اسأل نفسك هذا السؤال: هل سأدفع فائدة على ديوني?
-
إذا دفعت رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر: لن يتم تحصيل فائدة منك. في هذه الحالة ، فإن الأمر يستحق أن تحصل على بطاقة ائتمان تكسب مكافآت ، على افتراض أن لديك درجات الائتمان التي تؤهلك للحصول على واحدة. (بشكل عام ، كلما كانت درجاتك الائتمانية أفضل ، كانت البطاقات التي تكون مؤهلاً لها أفضل.) تمنحك بطاقات المكافآت نقاطًا أو نقودًا أو أميال طيران في كل مرة تستخدمها. تتوفر أفضل معدلات المكافآت وأفضل الامتيازات وأقل معدلات الفائدة لمن يتمتعون بائتمان ممتاز.
-
إذا كان لديك رصيد (بمعنى آخر ، لن تسدد ديونك كل شهر): سترغب في تقليل مدفوعات الفائدة إلى الحد الأدنى ، لذا يجب عليك اختيار بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة منخفض.
يتم إصدار بطاقتك الائتمانية من قبل أحد البنوك ، مثل Bank of America® أو Chase أو Wells Fargo. يحدد البنك معدل الفائدة والرسوم والمكافآت الخاصة بك ، لذلك من المهم العثور على بنك يقدم بطاقة تعجبك. تتم معالجة المعاملات على شبكة دفع ، مثل Visa أو Mastercard أو American Express. تحدد هذه الشبكة مكان قبول البطاقة. قد تأتي بعض مزايا البطاقة - مثل تأمين تأجير السيارات أو حماية الهاتف المحمول - من باب المجاملة لشبكة الدفع بدلاً من البنك المصدر.
»المزيد: Visa vs. ماستركارد: هل تُحدث فرقًا?
مدفوعات الفوائد والرسوم
تجني شركات بطاقات الائتمان الأموال بثلاث طرق:
-
يتم فرض رسوم المعاملات على التاجر في كل مرة تستخدم فيها بطاقتك الائتمانية.
-
مدفوعات الفائدة عندما لا تسدد دينك بالكامل.
-
الرسوم ، مثل السداد المتأخر أو الرسوم السنوية.
لا داعي للقلق بشأن ذلك الأول. يتم فرض رسوم المعاملات على التجار وليس عليك. بدلاً من ذلك ، اهتم بمدفوعات الفوائد والرسوم.
تفرض بطاقات الائتمان عددًا من الرسوم ، من الرسوم السنوية إلى رسوم السلفة النقدية إلى رسوم السداد المتأخر. لن يتم فرض رسوم سنوية على معظم البطاقات إلا إذا كانت تقدم مكافآت كبيرة أو مصممة للأشخاص الذين لديهم ائتمان أقل من جيد ، ولكن تأكد من سداد الحد الأدنى للدفع الشهري على الأقل في الوقت المحدد ، وإلا فقد تتعرض للصفع في وقت متأخر رسوم ومعدل فائدة أعلى - وقد ترى حتى درجة الائتمان الخاصة بك تعاني.
إذا كان لديك بطاقة ائتمان للمكافآت ، فتذكر: إذا كان لديك رصيد ، فإن الفائدة على هذا الرصيد ستلتهم أي مكافآت تكسبها. إذا كنت تعتقد أن هناك فرصة لعدم سداد رصيدك كل شهر ، فابتعد عن بطاقات المكافآت.
»المزيد: 8 رسوم بطاقات الائتمان وكيفية تجنبها
فهم التكاليف
تأتي تطبيقات بطاقات الائتمان والمواد التسويقية مع ما يُعرف باسم صندوق شومر ، وهو مخطط يخبرك بأهم المعلومات حول البطاقة. فيما يلي تفصيل لكيفية قراءتها:
أبريل للمشتريات
هذا هو معدل الفائدة الذي سيتم تحصيله على أي شيء لم تسدده في الشهر السابق. يتم تحصيلها على أساس يومي - مما يعني أنه إذا كان معدل الفائدة السنوية الخاص بك هو 15٪ ، فلن يتم تحصيل رسوم منك بنسبة 15٪ مرة واحدة سنويًا ، بل حوالي 0.041٪ في اليوم. تمنحك بعض البطاقات فترة فائدة تمهيدية بنسبة 0٪ لمدة ستة أشهر أو أكثر ، لتجعلك معتادًا على استخدام البطاقة. يتيح لك الاستفادة من هذه العروض إجراء عملية شراء كبيرة ودفعها بمرور الوقت بدون فوائد.
»المزيد: ما هو معدل الفائدة السنوية الجيد لبطاقة الائتمان?
نصيحة Nerdy: إذا قال صندوق شومر إن معدل الفائدة السنوية الخاص بك "متغير " (وربما يكون كذلك) ، فهذا يعني أن سعر الفائدة الخاص بك مرتبط بسعر أساسي يسمى السعر الأساسي ، والذي يتحكم فيه الاحتياطي الفيدرالي. إذا ارتفع السعر الأولي 0.25٪ أو 1٪ أو بأي مبلغ آخر ، فإن معدل الفائدة على بطاقتك الائتمانية سيكون كذلك.»المزيد: كيف يتم احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان
معدل الفائدة السنوية لتحويل الرصيد
إذا كان لديك ديون على بطاقة الائتمان ، فيمكنك تحويلها إلى بطاقة جديدة ، فيما يعرف باسم تحويل الرصيد. ستتيح لك بعض البطاقات نقل ديونك وعدم دفع فائدة على هذا الرصيد لفترة من الوقت (غالبًا من ستة إلى 12 شهرًا أو أكثر) ، لكن البعض الآخر سيحمل منك نفس معدل الفائدة السنوية مثل المشتريات العادية.
تتقاضى معظم البطاقات - وليس كلها - رسوم تحويل الرصيد لمرة واحدة تساوي النسبة المئوية من الرصيد الذي تنقله. المزيد عن هذا الرسم أدناه.
»المزيد: أفضل بطاقات تحويل الرصيد من NerdWallet
أبريل للسلف النقدية
إذا حصلت على سلفة نقدية (أي أنك تستخدم بطاقتك لسحب النقود من ماكينة الصراف الآلي أو تحصل على أموال من صراف البنك) ، فسيتم تحميلك معدل الفائدة هذا على المبلغ الذي تقترضه. على عكس عمليات الشراء المنتظمة ، حيث يكون لديك فترة سماح لسداد ديونك ، فإنك تبدأ في تجميع الفائدة على السلف النقدية في اليوم الذي تأخذها فيه.
»المزيد: ماذا تعرف عن السلف النقدية لبطاقات الائتمان
أبريل الجزاء
إذا فاتتك دفعة ، فقد تضطر إلى دفع معدل الفائدة الأعلى هذا لمدة تصل إلى ستة أشهر.
"كيف تتجنب دفع الفائدة "
يخبرك هذا القسم بفترة السماح الخاصة بك ، أو المدة التي لديك بعد تاريخ كشف حساب بطاقتك الائتمانية لسداد ديونك دون تراكم الفائدة.
الحد الأدنى لرسوم الفائدة
إذا كنت مدينًا بأي فائدة ، فسيكون هذا المبلغ على الأقل. لذلك إذا كنت تحمل رصيدًا قدره 1 دولارًا وكان معدل الفائدة لديك هو 12.99٪ ، عادةً ما يتم تحصيل 0 دولار منك.01 ، لكن شركة بطاقات الائتمان سترفعها إلى 0 دولار على سبيل المثال.50 على أي حال.
»المزيد: ماذا يحدث إذا قمت بسداد الحد الأدنى فقط من بطاقتي الائتمانية?
رسوم سنوية
بالضبط هذا مايشبه صوته. إنها رسوم تدفعها لشركة بطاقات الائتمان لنقل منتجاتها. معظم البطاقات ليس لديها رسوم سنوية ، لكنها شائعة في البطاقات التي تقدم معدلات مكافآت عالية. بطاقات الأشخاص ذوي الائتمان المتوسط أو السيئ أكثر عرضة لدفع رسوم أيضًا.
»المزيد: هل يستحق دفع رسوم سنوية لبطاقة الائتمان?
رسوم التحويل
-
رسوم تحويل الرصيد: إذا قمت بنقل ديون من بطاقة إلى أخرى ، فعادة ما يتم تحصيل هذه الرسوم من البطاقة التي نقلتها إليها. تتراوح الرسوم عادة من 3٪ إلى 5٪ من المبلغ المحول. بعض البطاقات لا تتقاضى رسوم نقل.
-
رسوم السلفة النقدية: إذا حصلت على سلفة نقدية ، فستدفع هذه الرسوم بالإضافة إلى الفائدة التي تبدأ في التراكم على الفور.
-
رسوم المعاملات الأجنبية: إذا كنت تستخدم بطاقتك الائتمانية في الخارج ، فسيتم تحصيل هذه الرسوم منك على كل عملية شراء تتم في بلد أجنبي. تبلغ رسوم المعاملات الأجنبية عادة حوالي 3٪ من قيمة الشراء. معظم البطاقات التي تستهدف المسافرين لا تفرض هذه الرسوم ، وبعض المصدرين (لا سيما Capital One و Discover) لا يفرضونها على أي من بطاقاتهم.
»المزيد: أفضل بطاقات ائتمان من NerdWallet بدون رسوم معاملات أجنبية
رسوم الغرامات
-
السداد المتأخر: إذا لم تدفع على الأقل الحد الأدنى للمبلغ المستحق بحلول تاريخ الاستحقاق في كشف حساب بطاقتك الائتمانية ، فسيتعين عليك دفع هذه الرسوم. إذا تأخرت أكثر من 30 يومًا ، فقد يؤثر ذلك على درجاتك الائتمانية.
-
رسوم تجاوز الحد: إذا تجاوزت حد الائتمان الخاص بك ، فلا يزال بإمكان جهة الإصدار الموافقة على المعاملة ولكن تفرض عليك هذه الرسوم. ومع ذلك ، يجب عليك الاشتراك في الحد من التغطية قبل أن تتمكن من القيام بذلك. وبسبب ذلك ، فإن الرسوم الزائدة نادرة الحدوث.
-
الدفعة المرتجعة: إذا حاولت دفع فاتورة بطاقتك الائتمانية ولم تعمل لسبب ما (مثل ارتداد الشيك أو رفض التحويل من البنك الذي تتعامل معه) ، فسيتعين عليك دفع هذه الرسوم.
تفاصيل برنامج المكافآت
إذا كان لديك بطاقة ائتمان للمكافآت ، فسيوضح هذا الجزء بالضبط كيف تكسب وتسترد مكافآتك. اقرأ هذا القسم بعناية. العديد من برامج مكافآت بطاقات الائتمان رائعة ، حيث تمنحك استرداد نقدي أو نقاط يمكنك استبدالها بأشياء مثل السفر المجاني. لكن الآخرين ليسوا كل ما يصنعونه - دفع أسعار ضئيلة أو منحك مكافآت فقط للبضائع التافهة التي لا تريدها أو بطاقات الهدايا التي لن تستخدمها أبدًا.
إذا كنت بدأت للتو
للتأهل للحصول على أفضل بطاقات الائتمان ، تحتاج إلى ائتمان جيد إلى ممتاز. نتيجة لذلك ، غالبًا ما تكون معدلات المكافآت المرتفعة وانخفاض معدل الفائدة السنوية المنخفض بعيدًا عن متناول الشباب الذين بدأوا للتو ، سواء كانوا في القوى العاملة أو لا يزالون في المدرسة. إذا كنت جديدًا في الائتمان ، فستحتاج إلى العمل على بناء الائتمان الخاص بك أولاً. فيما يلي بعض الخيارات للقيام بذلك:
الخيار 1. احصل على بطاقة ائتمان مؤمنة
تتطلب البطاقة المؤمنة إيداعًا نقديًا ، عادةً ما يساوي حد الائتمان الخاص بك. الإيداع يحمي جهة إصدار البطاقة في حالة عدم دفع فاتورتك. نظرًا لأن الإيداع يقلل من المخاطر التي يتعرض لها المصدر ، فإن شركات بطاقات الائتمان أكثر استعدادًا لمنح هذه البطاقات للأشخاص الذين لديهم ائتمان سيئ أو ليس لديهم ائتمان. ومع ذلك ، عند تقديم الطلب ، ستظل بحاجة لإثبات أن لديك دخلاً.
»المزيد: كيف تعمل البطاقات المحمية» المزيد: أفضل بطاقات ائتمان مضمونة من NerdWallet
الخيار 2. احصل على بطاقة ائتمان الطالب
تم تصميم بطاقات الطلاب خصيصًا للشباب الذين لديهم ملف ائتمان ضعيف. تحذير: مجرد كونك طالبًا جامعيًا لا يكفي للتأهل للحصول على بطاقة طالب. إذا كان عمرك أقل من 21 عامًا ، فستحتاج إلى إثبات أن لديك دخلاً مستقلاً في طلبك. بمجرد أن تبلغ من العمر 21 عامًا ، يمكنك الإبلاغ عن أي دخل يمكنك الوصول إليه ، بما في ذلك شريكك أو علاوة من الوالدين.
»المزيد: بطاقات الطلاب - حقًا للطلاب? »المزيد: أفضل بطاقات ائتمان الطلاب من NerdWallet
الخيار 3. كن مستخدمًا معتمدًا
مستخدم مرخص له يقوم بحمل ظهره على حساب بطاقة ائتمان شخص آخر. تحصل على بطاقة عليها اسمك يمكنك استخدامها في عمليات الشراء. أنت لست في مأزق قانونيًا لتسديد المدفوعات ، رغم ذلك ؛ حامل البطاقة الأساسي هو المسؤول. يقوم العديد من المُصدرين بالإبلاغ عن نشاط المستخدم المصرح به إلى مكاتب الائتمان ، والذي يمكن أن يساعد في درجاتك.
»المزيد: ما هي البطاقات التي تساعد المستخدمين المصرح لهم في بناء ائتمان?
الخيار 4. ابحث عن شريك في التوقيع
المُوقِّع المشارك هو الشخص الذي يعد بسداد ديونك إذا لم تدفعها. عادة ما يكون أحد الوالدين أو صديق. بعض المصدرين يسمحون بالموقع المشترك ، والبعض الآخر لا يسمح بذلك.
الخطوات التالية
تريد معرفة المزيد عن درجات الائتمان?
»تعرف على درجات الائتمان ، والتي ستؤثر على البطاقات التي يمكنك الحصول عليها.
»احصل على درجة الائتمان المجانية الخاصة بك من NerdWallet. التحقق من الائتمان الخاص بك لا يضر درجاتك.
تريد العثور على بطاقة ائتمان?
»اعثر على النوع المناسب من البطاقة - سنرشدك خلالها خطوة بخطوة.
»تصفح ومقارنة العروض باستخدام أداة بطاقات الائتمان الخاصة بنا.
