ما هو تأمين الشقة ، وماذا يغطي?

  • تم تصميم تأمين الشقة ، والمعروف أيضًا باسم تأمين HO-6 ، لتغطية ما لا تسمح به السياسة الرئيسية لجمعية الشقة الخاصة بك.

  • تغطي بوليصة تأمين الشقة النموذجية متعلقاتك الشخصية وتدفع إذا وجدت مسؤولاً عن إصابة شخص ما.

  • متوسط ​​تكلفة تأمين الشقة هو 506 دولارات في السنة.

إذا كنت تعيش في عمارات ، فيمكنك على الأرجح الاعتماد على الشقة أو جمعية أصحاب المنازل لتأمين المبنى والأماكن العامة ، ولكن لن يساعدك ذلك في حالة سرقة ممتلكاتك الشخصية أو تدميرها في حريق. بالنسبة لتلك الكوارث المحتملة وغيرها ، ستحتاج إلى بوليصة تأمين للشقة ، تُعرف أيضًا باسم تأمين HO-6.

ما هو تأمين الشقة (HO-6)?

يغطي تأمين الشقة ما لن يحدث على HOA ، مثل إصلاح الجزء الداخلي من وحدتك بعد الكوارث ، واستبدال المتعلقات التالفة أو المسروقة ، ودفع تكاليف المسؤولية في حالة إصابة الضيوف هناك.

تأمين HO-6 هو اسم آخر لتأمين الشقة. يشير المصطلح إلى أحد أشكال بوليصة التأمين على المنزل العديدة المستخدمة على مستوى الصناعة. على سبيل المثال ، يتم تأمين معظم مالكي المنازل بموجب سياسات HO-3 ، في حين أن المستأجرين لديهم سياسات HO-4.

يتم استخدام نموذج سياسة HO-6 لتأمين الشقق والتعاونيات. على الرغم من أن هياكل ملكية الوحدات السكنية والتعاونيات تعمل بشكل مختلف ، فإن بوالص التأمين للمالكين الأفراد تعمل بنفس الطريقة تقريبًا.

»المزيد: Condo vs. البيت: ما هو مناسب لك?

هل مطلوب تأمين الشقة?

كما هو الحال مع تأمين مالكي المنازل ، يطلب منك مقرضو الرهن العقاري عمومًا شراء تأمين الشقة لحماية مصلحتهم المالية خلال مدة القرض الخاص بك.

حتى إذا كنت قد سددت رهنك العقاري أو اشتريت العقار على الفور ، فربما لا تزال في مأزق للتأمين على الشقة لأن العديد من منازل الإسكان المعيشية تتطلب ذلك.

ماذا تغطي بوليصة تأمين جمعية الشقة?

في كثير من الحالات ، تذهب بعض رسوم الشقة الخاصة بك نحو بوليصة تأمين رئيسية تغطي بعض الكوارث وقضايا المسؤولية. قد تشمل هذه:

تلف السطح الخارجي للمبنى. على سبيل المثال ، من المحتمل أن يتم تغطية الأضرار التي لحقت بالسقف أو الجوانب الخارجية.

المناطق المشتركة. تغطي السياسة الرئيسية لجمعيتك بشكل عام الأضرار التي تلحق بأماكن مثل الأرض خارج المبنى وملاعب التنس والردهة والمصاعد والممرات.

الإصابات التي لحقت في المناطق المشتركة. على سبيل المثال ، إذا أصيب زائر في ممر جليدي خارج الباب الأمامي للمبنى ، فمن المحتمل أن يغطي تأمين HOA الخاص بك تكاليف المسؤولية من دعوى قضائية.

»المزيد: ماذا تعرف عن شراء شقة

ماذا يغطي تأمين الشقة?

يغطي تأمين الشقة الفردية عمومًا متعلقاتك الشخصية ونفقات المعيشة إذا كنت بحاجة إلى الانتقال بعد وقوع كارثة والأضرار إذا قام شخص ما بمقاضاتك بسبب الإهمال. اعتمادًا على ما تتضمنه بوليصة التأمين الرئيسية لاتحاد شقتك ، قد تغطي بوليصة التأمين HO-6 الفردية الخاصة بك أيضًا التركيبات والأجهزة الداخلية لوحدتك. فيما يلي تفصيل لكل نوع من أنواع التغطية التأمينية للشقة.

ملكية خاصة

ستحل تغطية الممتلكات الشخصية في سياسة HO-6 الخاصة بك محل أثاثك وملابسك وممتلكاتك الشخصية الأخرى إذا تمت سرقتها أو إتلافها بسبب كارثة مدرجة في السياسة. عادةً ما تتضمن هذه "المخاطر المسماة " سيناريوهات مثل النار والرياح والبرد.

مثال: اقتحم سارق شقتك وسرق جهاز تلفزيون وجهازي كمبيوتر محمول وقلادة. سوف يعوضك التأمين عن هذه الخسائر ، مطروحًا منه خصمك.

قد تتم تغطية بعض الأشياء الثمينة مثل المجوهرات أو الأعمال الفنية بحدود معينة فقط من خلال سياسة الشقة القياسية ، لذلك قد تحتاج إلى شراء تغطية إضافية إذا كان لديك سلع باهظة الثمن. (قد يكون التقييم مطلوبًا.)

نصيحة Nerdy: هناك نوعان من تغطية الممتلكات الشخصية. الخيار الأكثر تكلفة هو "القيمة النقدية الفعلية " ، مما يعني أن شركة التأمين الخاصة بك ستدفع قيمة العناصر الخاصة بك في وقت سرقتها أو إتلافها. إذا كنت تفضل الحصول على ما يكفي من المال لشراء غرفة طعام جديدة تمامًا بدلاً من غرفة طعام تبلغ من العمر 10 سنوات ، فقم بالترقية إلى تغطية تكلفة الاستبدال.

نفقات المعيشة الإضافية أو فقدان الاستخدام

سيغطي هذا المكون الشائع لتأمين الشقة فواتير الفندق والمصاريف الأخرى في حالة حدوث أضرار حريق أو مشكلة أخرى تغطيها بوليصة التأمين الخاصة بك مما يجعل وحدتك غير صالحة للسكن.

مثال: عليك أن تخرج من مسكنك لبضعة أسابيع بينما يتم إصلاح التلف الناتج عن انفجار الأنبوب. يمكن لسياسة HO-6 دفع فواتير الفندق ووجبات المطاعم ونفقات غسيل الملابس التي تتجاوز ما تدفعه عادةً أثناء إقامتك في المنزل.

»المزيد: ما هي تغطية فقدان الاستخدام للتأمين على المنزل?

المسؤولية والمدفوعات الطبية

إذا سافر زائر وسقط على درج داخل وحدتك ، فيمكن أن يساعد تأمين الشقة الشخصية في تغطية فواتيرهم الطبية وتكاليف مسؤوليتك إذا تمت مقاضاتك. قد يغطي تأمين المسؤولية أيضًا حوادث مثل عض الكلاب أو الضرر الذي تسببه لممتلكات شخص آخر. لاحظ أنه ليست كل سلالات الكلاب مغطاة من قبل جميع شركات التأمين.

»المزيد: لماذا يحتاج كلبك إلى تأمين ضد المسؤولية حتى لو كان مثاليًا

تغطية ملكية المسكن أو المبنى

قد تحتاج إلى التأمين من الداخل لوحدتك مع تغطية المسكن ، والمعروف أيضًا باسم تغطية ملكية المبنى ، اعتمادًا على نوع السياسة الرئيسية التي يحملها HOA. قبل شراء سياسة الشقة ، تحقق من جمعيتك لمعرفة أي من أنواع التغطية التالية تنطبق على سياستها الرئيسية.

تغطية شاملة أو شاملة: مع هذا الخيار ، ستغطي السياسة الرئيسية لمؤسسة الشقة الخاصة بك جميع العناصر المضمنة في وحدتك ، بما في ذلك تركيبات الإضاءة والأجهزة والخزائن ، بالإضافة إلى أي تحسينات تجريها على هذه العناصر. إذا كان HOA الخاص بك يحمل هذا المستوى من التغطية ، فمن المحتمل أنك لست بحاجة إلى تغطية مسكن في سياسة الشقة الفردية الخاصة بك.

تغطية الكيان الفردي: هذا مشابه للتغطية الشاملة إلا أنه لا يتضمن أي تحسينات أو إضافات تقوم بإجرائها على شقتك ، فقط التركيبات والأجهزة الأصلية. إذا قمت بإجراء ترقيات كبيرة على وحدتك ، فقد ترغب في إضافة تغطية ملكية المبنى إلى وثيقتك.

تغطية الحوائط المكشوفة: وتشمل جدران وأرضيات وأسقف الوحدة ولكن ليس أي شيء متصل بها مثل السجاد أو تركيبات الإضاءة أو الأجهزة أو الأحواض. ستحتاج إلى طلب تغطية لهذه العناصر بموجب سياسة الشقة الفردية الخاصة بك. هذا النوع من التغطية هو السبب في أن سياسات الشقة تسمى أحيانًا “تأمين الجدران”. "

كما هو الحال مع الممتلكات الشخصية ، تنطبق تغطية ممتلكات المبنى بشكل عام فقط على الكوارث المذكورة على وجه التحديد في السياسة مثل السرقة والحريق.

»المزيد: قارن معدلات الرهن العقاري

تقييم الخسارة

إذا تجاوز HOA الخاص بك حدود سياسته الرئيسية - على سبيل المثال ، عند إصلاح أضرار البَرَد الكبيرة التي لحقت بالمبنى - فقد يحتاج كل مالك وحدة إلى المساهمة بأموال لتعويض الفرق. إذا كان لديك تغطية لتقييم الخسارة في تأمين شقتك ، فقد يتم تغطية هذا المبلغ جزئيًا أو كليًا.

لكن السياسة الرئيسية يمكن أن يكون لها خصم كبير جدًا وقد تقسم الجمعية تلك التكلفة بين جميع مالكي الوحدات. بدلاً من ذلك ، قد يتم تحصيل المبلغ المقتطع بالكامل من مالك الوحدة الفردية إذا نشأ الضرر في شقته الخاصة.

مثال: يقرع كلبك شمعة ويطلق حريقًا دمر جزءًا من سقف المبنى. إذا كانت السياسة الرئيسية تحتوي على مبلغ قابل للخصم قدره 10000 دولار ، فقد تحملك الجمعية المسؤولية عن هذا المبلغ بدلاً من مطالبة جميع مالكي المبنى بالمشاركة. قد تغطي تغطية تقييم الخسارة هذا النوع من السيناريوهات أيضًا.

ضع في اعتبارك أن هذه التغطية تنطبق عادةً فقط عندما تكون سبب الضرر المعني مشمولاً بسياستك. لذلك إذا طلب منك HOA المساهمة في إصلاحات الأضرار الناجمة عن الفيضانات ، لكن سياسة الشقة الخاصة بك لا تشمل التأمين ضد الفيضانات ، فقد لا تساعدك تغطية تقييم الخسائر.

ما هي السيناريوهات التي تمت تغطيتها وأيها ليست كذلك?

فيما يلي بعض المشكلات الشائعة التي يتم تضمينها ولا يتم تضمينها في بوليصة تأمين الشقة النموذجية. قد تتمكن من شراء تأمين إضافي لبعض السيناريوهات التي لم يتم تضمينها بشكل قياسي.

عادة ما يتم تغطيتها

عادة لا يتم تغطيتها

النار والدخان

الزلازل

انفجارات

فيضانات

الريح والبرد

إصابات متعمدة للآخرين

سرقة

الأخطار النووية

التخريب

اضرار الطيور والقوارض والحشرات

برق

ارتداء أو مسيل للدموع

انفجار أنبوب

الأضرار الناجمة عن المياه الجوفية (مثل شبكات الصرف الصحي الاحتياطية)

تغطية تأمينية اختيارية للشقة

إذا لم تكن سياسة HO-6 الأساسية كافية ، فيمكنك عادةً شراء تغطية إضافية في شكل موافقات أو إضافات لسياستك. فيما يلي بعض التوصيات الشائعة التي يمكنك اختيارها.

تغطية تكلفة الاستبدال للممتلكات الشخصية

يعمل هذا على ترقية تغطية متعلقاتك الشخصية من القيمة النقدية الفعلية إلى تغطية تكلفة الاستبدال ، بحيث يمكنك شراء أغراض جديدة في حالة سرقة أو إتلاف أغراضك.

الممتلكات الشخصية المجدولة

إذا كنت تمتلك مجوهرات باهظة الثمن أو فنًا أو أشياء ثمينة أخرى تزيد قيمتها عن حدود التأمين على الممتلكات الشخصية ، يمكنك شراء تغطية إضافية لهذه العناصر.

تغطية إحتياطية للمياه

يغطي هذا الضرر إذا عادت المياه إلى وحدتك من الصرف المسدود أو تعطل مضخة الحوض.

تأمين الشقة الشاغرة أو الشاغرة

إذا كنت لا تعيش في وحدتك على مدار العام أو كانت غير مشغولة أثناء انتظار الانتقال إليها ، فقد تحتاج إلى تأمين على المنزل الشاغر. (قد لا تغطي الوثيقة القياسية الضرر الذي يلحق بالمنزل الذي تُرك خاليًا لأكثر من 30 إلى 60 يومًا.)

تغطية سرقة الهوية

يمكن أن يساعد هذا المصادقة في النفقات مثل الفواتير القانونية والدخل المفقود بعد حادث احتيال أو سرقة الهوية.

كم تأمين الشقة الذي تحتاجه?

لمعرفة مقدار تغطية الممتلكات الشخصية التي تحتاجها لاستبدال جميع أغراضك ، قم بإجراء جرد منزلي باستخدام الآلة الحاسبة أدناه. ضع في اعتبارك التقريب إلى أقرب 10000 دولار للتأكد من أن لديك تغطية كافية.

عندما يتعلق الأمر بالجزء الداخلي من وحدتك ، راجع السياسة الرئيسية الخاصة بـ HOA قبل شراء سياسة HO-6. قد يختلف مقدار تغطية المسكن أو المبنى الذي تحتاجه اعتمادًا على ما إذا كان عليك تغطية الأجهزة والخزائن والسجاد وتركيبات الإضاءة.

تبدأ تغطية المسؤولية عن تأمين الشقة عمومًا بمبلغ 100000 دولار. لتحديد المبلغ الذي تحتاجه ، قم بجمع المبلغ الإجمالي الذي قد تخسره إذا قام شخص ما بمقاضاتك - بما في ذلك قيمة مدخراتك واستثماراتك والمركبات والأصول الأخرى - وحدد تغطية مسؤولية كافية لتغطية هذا المبلغ على الأقل.

نصيحة Nerdy: إذا لم يكن حد المسؤولية مرتفعًا بدرجة كافية ، ففكر في شراء تأمين شامل ، والذي يوفر تغطية مسؤولية إضافية تتجاوز سياساتك الحالية.

يتم تضمين تقييم الخسارة في بعض بوالص التأمين الخاصة بالشقة وهو إضافة اختيارية للآخرين. حتى عندما يتم تضمينه ، غالبًا ما يكون حد التغطية منخفضًا إلى حد ما (عادةً 1000 دولار أمريكي). قد ترغب في إضافة المزيد من التغطية ، خاصةً إذا كانت السياسة الرئيسية الخاصة بـ HOA لديها نسبة خصم عالية.

يمكن أن تكون سياسات الشقة صعبة الشراء لأن قوانين الولاية ولوائح HOA تختلف من حالة إلى أخرى. غالبًا ما يكون التحدث مع وكيل تأمين مرخص هو أفضل طريقة للحصول على اقتراحات تغطية لموقفك.

»المزيد: تأمين أصحاب المنازل: ما هو وماذا يغطي

كم هو تأمين الشقة?

يبلغ متوسط ​​تكلفة تأمين الشقة 506 دولارات سنويًا ، وفقًا لتقرير حديث صادر عن الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين يضم بيانات 2018 ، وهي أحدث البيانات المتاحة. تختلف أسعار التأمين على الشقة بشكل كبير حسب المكان الذي تعيش فيه ، ومقدار التغطية التي تحتاجها والمبلغ المقتطع الذي تختاره. انظر الجدول أدناه لمعرفة متوسط ​​قسط التأمين على الشقة في ولايتك.

ولاية

متوسط ​​القسط السنوي

ألاباما

541 دولارًا

ألاسكا

396 دولارًا

أريزونا

400 دولار

أركنساس

539 دولارًا

كاليفورنيا

535 دولارًا

كولورادو

417 دولارًا

كونيتيكت

399 دولارًا

ديلاوير

431 دولارًا

فلوريدا

964 دولارًا

جورجيا

493 دولارًا

هاواي

310 دولارات

ايداهو

420 دولارًا

إلينوي

398 دولارًا

إنديانا

354 دولارًا

ايوا

295 دولارًا

كانساس

439 دولارًا

كنتاكي

390 دولارًا

لويزيانا

748 دولارًا

مين

342 دولارًا

ماريلاند

310 دولارات

ماساتشوستس

444 دولارًا

ميشيغان

369 دولارًا

مينيسوتا

312 دولارًا

ميسيسيبي

600 دولار

ميسوري

416 دولارًا

مونتانا

382 دولارًا

نبراسكا

355 دولارًا

نيفادا

424 دولارًا

نيو هامبشاير

332 دولارًا

نيو جيرسي

450 دولارًا

المكسيك جديدة

397 دولارًا

نيويورك

553 دولارًا

شمال كارولينا

456 دولارًا

شمال داكوتا

320 دولار

أوهايو

319 دولارًا

أوكلاهوما

631 دولارًا

أوريغون

364 دولارًا

بنسلفانيا

385 دولارًا

جزيرة رود

500 دولار

كارولينا الجنوبية

500 دولار

جنوب داكوتا

307 دولارات

تينيسي

473 دولارًا

تكساس

790 دولارًا

يوتا

269 ​​دولارًا

فيرمونت

345 دولارًا

فرجينيا

352 دولارًا

واشنطن

374 دولارًا

واشنطن د.ج.

369 دولارًا

فرجينيا الغربية

313 دولارًا

ويسكونسن

280 دولارًا

وايومنغ

379 دولارًا

المصدر: الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين ، بيانات 2018

كيفية الادخار على تأمين الشقة

هناك ثلاث طرق أساسية لتقليل السعر الذي تدفعه مقابل تأمين الشقة:

  • يتسوق في الانحاء. نوصي بالحصول على عروض أسعار من ثلاث شركات تأمين على الأقل للعثور على أفضل سعر للتغطية التي تريدها.

  • ابحث عن الخصومات. قد تكون قادرًا على التوفير إذا جمعت شقتك والتأمين على السيارات مع نفس الشركة ، أو إذا كانت وحدتك بها أجهزة أمان مثل أجهزة كشف الدخان وأقفال deadbolt.

  • ارفع مبلغ الخصم الخاص بك. لا تفعل هذا إلا إذا كنت واثقًا من أن لديك مدخرات كافية لدفع المبلغ الأعلى في حالة الطوارئ.

»المزيد: كيفية العثور على شقة معتمدة من إدارة الإسكان الفدرالية

الأسئلة المتداولة ما هو التأمين الذي تحتاجه لشقة?

التأمين على الشقة ، المعروف أيضًا باسم تأمين HO-6 ، هو بوليصة مصممة لتكملة بوليصة التأمين الرئيسية لمؤسستك. إنه يغطي متعلقاتك الشخصية ، وفي كثير من الحالات ، التركيبات الدائمة في وحدتك مثل الأجهزة المدمجة. كما أنه يساعد في تغطية النفقات إذا تمت مقاضاتك بسبب الإهمال أو إذا كنت بحاجة إلى الانتقال أثناء إصلاح وحدتك بعد وقوع كارثة.

هل يغطي تأمين الشقة التقييمات الخاصة?

لا تتضمن جميع سياسات الشقق تغطية تقييم الخسارة ، ولكن حتى لو كانت لديك ، فمن المحتمل ألا تغطي كل تقييم خاص. على سبيل المثال ، من المحتمل ألا يتم تغطية تقييم خاص لاستبدال السقف القديم لأن التأمين لا يدفع ثمن البلى والتلف. ولكن إذا دمر حريق السقف ، فمن المحتمل أن تدفع تغطية تقييم الخسارة لأن الحريق كارثة تغطي معظم وثائق التأمين.

ما هو الفرق بين سياسة HO-3 وسياسة HO-6?

بوليصة HO-3 - بوليصة التأمين الأكثر شيوعًا لمالكي المنازل - تؤمن منازل الأسرة الواحدة مع تغطية للمبنى بأكمله ، بالإضافة إلى أي هياكل قائمة بذاتها مثل الأكواخ أو الأسوار. نظرًا لأن سكان الشقق لا يمتلكون مبانيهم أو الأرض التي يجلس عليها ، فإن سياسة HO-6 تغطي وحدتهم ومحتوياتها فقط.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here