ما هو معدل الفائدة السنوية وكيف يؤثر على الرهن العقاري الخاص بك?

يعكس معدل النسبة السنوية ، أو APR ، التكلفة الحقيقية للاقتراض. يشمل معدل الفائدة السنوية للرهن العقاري معدل الفائدة والنقاط والرسوم التي يتقاضاها المُقرض. معدل الفائدة السنوية أعلى من معدل الفائدة لأنه يشمل جميع تكاليف القروض هذه.

فيما يلي كتاب تمهيدي عن الفرق بين معدل الفائدة السنوية (APR) وسعر الفائدة ، وكيفية استخدامه لتقييم عروض الرهن العقاري.

»البحث عن معلومات حول APR بطاقة الائتمان?

سعر الفائدة مقابل. أبريل

يعد فهم هذه العناصر أمرًا بالغ الأهمية عند اختيار أفضل مقرضي الرهن العقاري للعمل معهم. معدل الفائدة هو النسبة المئوية التي يتقاضاها المُقرض مقابل إقراضك المال. يعكس معدل الفائدة السنوية معدل الفائدة بالإضافة إلى الرسوم التي دفعتها مباشرةً للمقرض أو الوسيط أو كليهما: رسوم الإنشاء ونقاط الخصم وأي تكاليف أخرى. تضيف هذه الرسوم إلى تكلفة القرض ، ويأخذها معدل الفائدة السنوية في الاعتبار. هذا هو السبب في أن معدل الفائدة السنوية أعلى من سعر الفائدة.

»المزيد: احسب معدل الفائدة السنوية على الرهن العقاري

مقارنة أبريل

APR هي أداة تتيح لك مقارنة عروض الرهن العقاري التي تحتوي على مجموعات مختلفة من أسعار الفائدة ونقاط الخصم والرسوم. تعد مقارنة APRs مفيدة للغاية إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالقرض لأكثر من ست أو سبع سنوات. ولكن إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالقرض لمدة تقل عن ست أو سبع سنوات ، فقد تكون مقارنات معدل الفائدة السنوية مضللة. وذلك لأن حساب النسبة المئوية السنوية يفترض أنك ستحتفظ بالقرض طوال مدته بالكامل. لكن ليس كل مقترض يفعل ذلك. يبيع معظم الناس المنزل أو يعيدون تمويل القرض قبل سداده.

كمثال افتراضي ، لنفترض أنك تقارن عرضين على قرض بقيمة 200000 دولار لمدة 30 عامًا:

  • القرض أ: يمكنك اقتراض 200000 دولار بفائدة 4.25٪ ، دفع رسوم إنشاء 1٪ ، بدون نقاط خصم و 1،000 دولار كرسوم أخرى. تبلغ تكلفة رسوم الإنشاء البالغة 1٪ 2000 دولار أمريكي ، والرسوم الأخرى 1000 دولار أمريكي. الرسوم الإجمالية: 3000 دولار.

  • القرض ب: يمكنك دفع نقطة خصم لتقليل معدل الفائدة. في هذا العرض ، يمكنك اقتراض 200000 دولار أمريكي بمعدل فائدة 4٪ ، ودفع رسوم إنشاء بنسبة 1٪ ، ونقطة خصم واحدة ، و 1000 دولار أمريكي كرسوم أخرى. تبلغ تكلفة رسوم الإنشاء البالغة 1٪ 2000 دولار ، وتكلف نقطة الخصم الواحدة 2000 دولار أخرى ، والرسوم الأخرى 1000 دولار. الرسوم الإجمالية: 5000 دولار.

الخلاصة: للقرض أ معدل فائدة أعلى (4.25٪) ورسوم أقل (3،000 دولار) ، في حين أن للقرض B معدل فائدة أقل (4٪) ورسوم أعلى (5000 دولار) ، لأنه يمكنك دفع 2000 دولار لشراء نقطة خصم واحدة لخفض سعر الفائدة بمقدار 0.25٪. كما ترى في الجدول أدناه ، فإن معدل الفائدة السنوية للقرض (ب) أقل ، مما يعني أنك ستنتهي بدفع مبلغ أقل على مدى عمر القرض البالغ 30 عامًا عندما تقوم بتضمين رأس المال والفائدة والرسوم الأولية.

القرض أ

القرض ب

سعر الفائدة

4.25٪

رسوم المقرض

3000 دولار

3000 دولار

نقطة الخصم

لا أحد

2000 دولار

أبريل

4.38٪

4.21٪

كم من الوقت لديك أهمية القرض

يكلف القرض مع معدل الفائدة السنوية الأقل تكلفة أقل على مدى فترة الرهن العقاري البالغة 30 عامًا. ولكن ماذا لو كنت تخطط للاحتفاظ بالقرض بأقل من ذلك?

القرض أ ، بدون نقاط خصم ، يكلف أقل في أول خمس سنوات وثمانية أشهر. القرض ب ، بنقاط الخصم ، يكلف أقل عندما تحصل على القرض لمدة خمس سنوات وتسعة أشهر أو أكثر.

إجمالي تكاليف القرض

إجمالي تكاليف القرض ب

3 سنوات

38420 دولارًا

39374 دولارًا

5 سنوات

62.033 دولارًا

62290 دولارًا

5 سنوات و 8 أشهر

69904 دولار

69928 دولارًا

5 سنوات و 9 أشهر

70888 دولار

70883 دولار

10 سنوات

121.066 دولار

119.580 دولارًا

30 سنه

357197 دولارًا

348.739 دولار

في هذا المثال ، فترة التعادل لدفع النقاط هي خمس سنوات وتسعة أشهر ، مما يعني أن الأمر سيستغرق وقتًا طويلاً لرؤية المدخرات من دفع تلك النقاط. ليس لكل قرض نفس فترة التعادل ، والتي تختلف حسب مبلغ القرض ومعدلات الفائدة وتكلفة الرسوم ونقاط الخصم.

APR مفيد للمقارنة في بعض الحالات ، ولكن ليس كلها. لحسن الحظ ، هناك طريقة أخرى لمقارنة عروض القروض. إنه موجود في أحد أقسام "تقدير القرض" الذي يحسب تكلفة القرض في السنوات الخمس الأولى.

»المزيد: ابحث عن أحد المقرضين واحصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض لشراء منزل

استخدام تقدير القرض لمقارنة عروض الرهن العقاري

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يتعين على المُقرض إعطائك مستندًا من ثلاث صفحات يسمى تقدير القرض. تحتوي الصفحة 3 من "تقدير القرض" على قسم "مقارنات " لا يسرد فقط معدل الفائدة السنوية ولكن أيضًا تكلفة القرض في السنوات الخمس الأولى: تكاليف القرض بالإضافة إلى 60 شهرًا من أصل القرض والفائدة وأي تأمين على الرهن العقاري.

في المثال السابق ، القرض أ (4.38٪ APR) 62،033 دولارًا أمريكيًا في السنوات الخمس الأولى ، والقرض ب (4.21٪ APR) ستكلف $ 62،290. لذا فإن تكلفة القرض أ أقل بمقدار 257 دولارًا في السنوات الخمس الأولى. على الرغم من أن معدل الفائدة السنوية للقرض (أ) أعلى ، إلا أنه سيكون أفضل صفقة إذا احتفظت بالقرض لمدة خمس سنوات فقط.

عندما تحصل على عروض قروض متعددة ، رتب أقسام "المقارنات " في تقديرات القروض جنبًا إلى جنب لمساعدتك على اتخاذ القرار.

»المزيد: قارن معدلات الرهن العقاري

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here