ماذا تستثمر: اختيار استثماراتك

اقرأ دليلنا لتخطيط التقاعد.هذه المقالة هي جزء من شرح NerdWallet بلغة بسيطة حول كيفية بناء أموالك وتنميتها وإدارتها. اقرأ الدليل الكامل

أنت تعرف الآن كيف وأين تدخر للتقاعد ، والفرق بين الاستثمار والادخار. لقد راجعنا بعض أنواع الاستثمارات المفضلة لدينا ، وأشادنا مرارًا وتكرارًا بسوق الأسهم.

في الواقع ، بعد قراءة الفصل 3 ، قد تعتقد أننا نحصل على رشوة في كل مرة يستثمر فيها شخص ما في سوق الأسهم. نحن لا. بينما نعتقد اعتقادًا راسخًا أنه يجب استثمار معظم مدخرات التقاعد الخاصة بك في السوق ، فإن المحفظة الجيدة تكون متوازنة بين الأسهم والسندات.

أنت بحاجة إلى الأسهم من أجل نموها القوي والسندات من أجل دخلها الثابت وتقلبها المنخفض. (ماذا عن العملات المشفرة والأصول البديلة الأخرى ، أنت تسأل? بخير. لكن استخدم أموال اللعب ، وليس مدخرات التقاعد ، لهذه المشاريع المضاربة.)

في هذا الفصل ، سنساعدك في تحديد ما تستثمر فيه - كيفية تقسيم أموالك بين الأسهم والسندات - ونوضح لك كيفية اختيار استثمارات معينة. إذا كان هذا لا يثير اهتمامك ، فانتظر على أي حال - فلدينا أيضًا بعض المعلومات حول كيفية توظيف محترف لمساعدتك ، بثمن بخس.

حدد مقدار الأموال التي تستثمر فيها

تتمثل إحدى القواعد الأساسية لتحديد مكان استثمار أموالك وكيفية تقسيم محفظتك بين الأسهم والسندات في طرح عمرك من 100 ، ووضع النتيجة - كنسبة مئوية من مجموع أموالك - في الأسهم. لذلك إذا كان عمرك 30 عامًا ، فستستثمر 70٪ في الأسهم والباقي في السندات.

لسوء الحظ ، القواعد الأساسية ليست مثالية. يقول بعض الخبراء أن المستثمرين في الثلاثين من العمر يجب أن يضعوا ما يقرب من 80 ٪ من مدخراتهم التقاعدية في الأسهم. بمعنى آخر ، اطرح عمرك من 110 واستثمر هذا المبلغ في الأسهم.

هناك طريقة أخرى للتعمق في أفضل تخصيص للأصول لك وهي الإجابة على هذين السؤالين:

1. كم من الوقت حتى تحتاج المال?

ناقشنا هذا السؤال في الفصل 1. هذا هو نفس المفهوم ، ولكن بشكل خاص حول سن التقاعد المخطط له ، وعدد السنوات المتبقية حتى تصل إليه.

إذا كانت إجابتك هي "ليس حتى أتقاعد بعد 20 عامًا من الآن " ، فعندئذ مرحبًا ، سوق الأسهم. يمنحك هذا الإطار الزمني وقتًا لتحمل تقلبات السوق - والاستمتاع بمكافأة سوق الأسهم بمرور الوقت.

عندما تقترب من التقاعد ، سترغب في التفكير في تحويل جزء من محفظتك إلى النقد ، مثل حساب التوفير أو حساب سوق المال أو شهادة الإيداع. ستكون ضمن منطقة الخمس سنوات التي تحدثنا عنها في الفصل الأول ، وسوف ترغب في التأكد من أن الأموال التي تحتاج إلى سحبها لتغطية نفقات المعيشة في السنوات القليلة الأولى من التقاعد ستكون متاحة لك حتى لو يمر السوق بتراجع.

2. ما مدى تجنبك للمخاطر?

عندما ينهار سوق الأسهم ، ما هو رد فعلك? إذا كان بإمكانك الجلوس بصرامة والتركيز على اللعبة الطويلة ، حتى أثناء مشاهدة استثماراتك تتدهور مؤقتًا ، فأنت مرشح جيد لاستثمار 80٪ أو 90٪ في الأسهم.

ولكن إذا كان رد فعلك على تراجع السوق هو أخذ أموالك وتشغيلها ، فابحث عن محفظة استثمارية أقل تقلبًا. سوف تتخلى عن بعض المكاسب المحتملة ، ولكن إذا كنت من المرجح أن تتمسك بهذه المحفظة من خلال الصعود والهبوط ، فإن الأمر يستحق ذلك.

انتهى الأمر بالمستثمرين الذين استمروا في الاستثمار في الأسهم حتى خلال انهيار السوق في 2008-2009 بعد 10 سنوات مع أرصدة حسابات أعلى بنحو 50٪ من الأشخاص الذين باعوا الأسهم خلال فترة الانكماش الاقتصادي ، وفقًا لدراسة أجريت على حوالي 1.5 ملايين شخص في خطط التقاعد في مكان العمل التي تديرها Fidelity Investments.

إذا لم تكن متأكدًا من كيفية تفاعلك مع تراجع السوق ، فلدينا اختبار لتحمل المخاطر في أسفل الصفحة لمساعدتك في معرفة ذلك.

اختر استثماراتك الخاصة...

أنت تعلم الآن أنك تريد أن تستثمر ، على سبيل المثال ، 80٪ من أموالك في الأسهم و 20٪ في السندات. إذا كنت ترغب في بناء محفظة استثمار التقاعد الخاصة بك ، فإن قرارك التالي هو الأسهم والسندات ، على وجه التحديد ، للاستثمار فيها. (إذا كنت تفضل حقًا عدم الدخول في هذه التفاصيل ، فلا عيب في الحصول على المساعدة في هذه الأشياء. أدناه ، نتحدث عن طرق غير مكلفة للحصول على إرشادات الخبراء.)

الاستثمار من أجل التقاعد ليس بهذه الصعوبة. يمكنك بناء محفظة تقاعد متنوعة بشكل خيالي من خلال الاستثمار في ثلاثة صناديق استثمار مشتركة فقط:

  • صندوق مشترك يستثمر في U بالكامل.س. سوق الأوراق المالية.

  • صندوق استثمار مشترك يستثمر في سوق الأوراق المالية الدولي بأكمله.

  • صندوق مشترك يستثمر في إجمالي U.س. سوق السندات.

ستسمح لك هذه الصناديق المشتركة بالاستثمار في آلاف الشركات ، بالإضافة إلى الاحتفاظ بمجموعة كبيرة ومتنوعة من السندات - ويمكنها تعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك لعقود.

»البحث عن المزيد من الأفكار الاستثمارية? انظر المزيد من نماذج المحافظ الاستثمارية التقاعدية

ضع في اعتبارك أن الصناديق المشتركة لها أسماء مختلفة ، اعتمادًا على المزود. قد يختلف ما تراه في 401 (ك) الخاص بك أو في الوساطة الخاصة بك. على سبيل المثال ، للاستثمار في U بالكامل.س. سوق الأسهم ، هناك صندوق مؤشر سوق الأسهم Vanguard 's Total Market Index Fund أو Fidelity ’s Total Market Index Fund أو صندوق مؤشر سوق الأسهم الإجمالي في Schwab - وهذه مجرد ثلاثة خيارات من بين العديد من الخيارات.

إذا كنت تستثمر من خلال سمسرة ، فلن تواجه مشكلة في العثور على إجمالي U.س. صندوق سوق الأوراق المالية ، وصندوق دولي ويبلغ مجموع U.س. صندوق سوق السندات. ومع ذلك ، قد يكون لديك 401 (ك) خيارات أقل. إذا كنت لا ترى صناديق تشبه تلك الأنواع الثلاثة ، ففكر في صندوق التاريخ المستهدف. نناقش صناديق التاريخ المستهدف بمزيد من التفاصيل أدناه.

سيكون لكل صندوق صفحة ويب خاصة به - على موقع الويب 401 (k) الخاص بك أو على موقع الويب الخاص بموفر الصندوق - حيث يمكنك معرفة استراتيجيته (على سبيل المثال ، الاستثمار في إجمالي U.س. سوق الأوراق المالية).

هذه الصفحة هي أيضًا المكان الذي يمكنك فيه إلقاء نظرة على رسوم الصندوق - وتريد بالتأكيد إلقاء نظرة على الرسوم. التركيز على نسبة المصروفات: هذه هي تكلفة الصندوق كنسبة مئوية من المبلغ الذي استثمرته في هذا الصندوق.

لاحظ أن نسبة المصروفات لنفس الصندوق المشترك قد تختلف ، اعتمادًا على ما إذا كنت تستثمر من خلال 401 (ك) أم لا ، وكم الأموال التي تستثمرها ، لذلك تحتاج إلى التحقق من هذا الصندوق المحدد نسبة المصروفات باستخدام الرابط الموجود في 401 (k) أو حساب الوساطة.

من الناحية المثالية ، أنت تستثمر في صناديق الاستثمار المشتركة. كما ذكرنا في الفصل 3 ، فإنهم يتتبعون مؤشرًا يضم العديد من الشركات ، على عكس الصناديق المدارة بشكل نشط ، حيث يقوم الإنسان باختيار الاستثمارات الأساسية للصندوق. عادة ما تكون تكلفة صناديق المؤشرات أقل. ابحث عن الصناديق المشتركة التي لديها نسبة نفقات أقل من 0.5٪ إن أمكن.

..

أو ابحث عن محترف للمساعدة

هناك بديل لاختيار استثماراتك الخاصة: وظف مستثمرًا محترفًا للقيام بذلك نيابةً عنك ، وبأسعار زهيدة.

إذا كنت تستثمر من خلال 401 (ك) أو نوع آخر من خطة مكان العمل ، يمكن أن يكون صندوق التاريخ المستهدف خيارًا رائعًا للاستثمار بدون تدخل منك. يتم إنشاء صناديق التاريخ المستهدف من قبل محترفي الاستثمار ، ويتم إعدادهم للاستثمار في مجموعة متنوعة من الصناديق المشتركة نيابة عنك ، بمزيج من.س. الأسهم والسندات الدولية ، على غرار ما وصفناه أعلاه.

تمت تسمية هذه الصناديق مع وضع سنة التقاعد في الاعتبار - مثل XYZ Target Date Fund 2050 - وتختار الصندوق مع العام الذي يتوافق مع الوقت الذي تخطط فيه للتقاعد. مع اقتراب موعد تقاعدك ، يتم تعديل مزيج الأموال تلقائيًا ليكون أقل عدوانية / تقلبًا مما كان عليه عندما كان التقاعد بعيدًا (على الرغم من أن الكثير من صناديق التاريخ المستهدف تفترض أنك ستستمر في الاستثمار طوال فترة التقاعد ، و وبالتالي تجعلك تستثمر جزئيًا على الأقل في الأسهم لفترة طويلة بعد عام تقاعدك).

ما زلت بحاجة إلى التأكد من أنك لا تدفع الكثير: من أجل المقارنة ، فإن الصناديق المشتركة للتاريخ المستهدف التي تقدمها Vanguard ، وهي واحدة من أقل مقدمي الخدمات تكلفة ، لديها متوسط ​​نسبة مصروفات مرجحة حوالي 0.13٪ وفقًا لأبحاث Morningstar. إذا كانت أموال التاريخ المستهدف المتاحة في 401 (ك) الخاصة بك تتقاضى رسومًا أعلى بكثير من ذلك ، فلديك ثلاثة خيارات:

  1. استثمر ما يكفي للحصول على المباراة ثم ابدأ المساهمات في الجيش الجمهوري الإيرلندي.

  2. قم بتجميع محفظة الصناديق الخاصة بك ، مثل حافظة نماذج الصناديق الثلاثة المشار إليها أعلاه. يمكنك فعل ذلك ، نعدك بذلك.

  3. احصل على مشورة احترافية بشأن 401 (k) من خلال Blooom ، وهي شركة ستمنح اختياراتك الاستثمارية 401 (k) مرة واحدة مرة واحدة ، بما في ذلك أفكار للتحسين ، مجانًا. (هناك رسوم للصيانة المستمرة. تحقق من مراجعتنا لـ Blooom لمعرفة المزيد.)

إذا كنت تستثمر خارج خطة مكان العمل ، فيمكنك الحصول على إدارة الاستثمار من خلال مستشار رقمي (يُسمى أيضًا مستشار الروبوت) ، مثل Betterment أو Wealthfront ، أو من خلال تطبيق مثل Acorns أو Stash.

العديد من مستشاري الروبوتات ليس لديهم حد أدنى للحساب ، لذا يمكنك البدء بمبلغ 10 دولارات أو حتى أقل. يتقاضى مستشاري الروبوت الأقل تكلفة رسومًا بقيمة 0.25٪ من رصيد حسابك.

ستملأ استبيانًا لمنح مستشار الروبوت فكرة عن مدى تحملك للمخاطر والمدة التي تخطط للاستثمار فيها. وهذا بدوره يساعده في اختيار أفضل الاستثمارات لك.

»جاهز لتجربة المستشار الرقمي? تحقق من أفضل اختياراتنا لأفضل المستشارين الآليين

هذا كل شيء! سواء اخترت استثماراتك الخاصة أو توظيف محترف لمساعدتك ، يمكنك الآن مسح "الاستثمار من أجل التقاعد " من قائمة الأشياء التي يجب عليك القيام بها.

مسائل عملية

لا تعرف كيف تتفاعل مع الانكماش الاقتصادي? سيساعدك استبياننا السريع في الحصول على فكرة عن تحملك للمخاطر.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here