لسوء الحظ ، ما زلت وحدك في محاولة تحديد النصيحة الجيدة من السيئة. ألغى قرار محكمة حرف U.س. القاعدة الائتمانية لوزارة العمل التي كانت ستلزم المستشارين الماليين بوضع مصالح عملاء حسابات التقاعد في المرتبة الأولى. احتمالات وجود قاعدة ائتمانية اقترحتها لجنة الأوراق المالية والبورصات غير مؤكدة.
"الشيء الآمن هو أن يفترض المستثمر أنه لا يزال نفس السوق الذي يحذر المشتري من وجوده دائمًا " ، كما تقول باربارا روبر ، مديرة حماية المستثمرين في اتحاد المستهلك الأمريكي ، وهي مجموعة مناصرة غير ربحية.
»البحث عن مشورة مهنية? كيفية اختيار مستشار مالي
يعتقد العديد من الأمريكيين ، بشكل غير صحيح ، أن مستشاريهم الماليين مطالبون بالفعل بالعمل بما يخدم مصالح عملائهم. في الواقع ، معظمهم ملتزمون بمعايير أقل. يُعد مطالبة المستشارين بالإفصاح عن تضارب المصالح دائمًا فكرة جيدة ، ولكن إليك بعض الطرق الأخرى لاكتشاف النصائح التي تضع العملاء حقًا في المقام الأول:
النصيحة الجيدة لا تعد بالقمر والنجوم. احذر من المستشارين الذين يريدون التحدث فقط عن براعتهم الاستثمارية وكيف يخططون للتغلب على السوق. قلة من المستشارين يمكنهم تقديم عوائد تتفوق على السوق باستمرار ، وعادة ما تؤدي محاولات القيام بذلك إلى زيادة تكاليف عملائهم. النهج الأفضل لمعظم الأشخاص هو استثمار كل أو معظم محافظهم في صناديق الاستثمار المشتركة منخفضة التكلفة أو الصناديق المتداولة في البورصة والتي تسعى جاهدة لمطابقة معايير السوق المختلفة.
النصيحة الجيدة لا تروج لقمامة اللجنة العليا. "هذا ما يسميه الصحفي المالي بوب فيريز ، ناشر المعلومات الداخلية ، وهي خدمة للمستشارين ، المنتجات المشهورة بتكاليفها العالية وإمكانية إثراء المستشارين على حساب عملائهم. يمكن أن تشمل هذه الصناديق الاستثمارية العقارية غير المتداولة ، والمعاشات السنوية المفهرسة والمعاشات المتغيرة داخل حسابات التقاعد.
كما يمكن أن تكون الصناديق المشتركة المملوكة ملكية إشكالية. هذه هي صناديق العلامة التجارية الخاصة بالمنزل التي يقدمها البنك أو شركة الوساطة أو شركة الاستثمار حيث يوجد لديك حسابك. قد يحصل مستشارك على تعويض إضافي لدفعهم ، ويمكن أن يكون لديهم تكاليف أعلى أو أداء أسوأ من الصناديق المنافسة. قد يكون المستشارون قادرين على تقديم حجة لماذا يكون أي من هذه المنتجات منطقيًا بالنسبة لك ، ولكن الأمر يستحق الحصول على رأي ثانٍ من شخص لا يقوم ببيعها عمولات.
يقول روبر "كلما كان الاستثمار أكثر تعقيدًا ، وغموضًا ، وغير سيولة ، كلما كان تعويض المستشار أكثر سخاء ". "تصطف الحوافز بطريقة تتعارض بشكل مباشر مع مصلحة المستثمر. "
النصيحة الجيدة لا تدعي أنها مجانية أو أرخص مما هي عليه. جميع الاستثمارات لها تكاليف ، ويمكن الدفع للمستشارين بعدة طرق قد لا تكون واضحة لعملائهم. يجب أن يكون المستشارون الماليون واضحين في شرح هذه التكاليف وطرق تعويضها.
أيضًا ، يجب أن يعرف المستثمرون الذين يدفعون نسبة مئوية من محافظهم الاستثمارية للحصول على المشورة كيفية حساب هذه الرسوم. رسوم 0.35٪ كل ربع يبدو رخيص الثمن ، لكن هذا يضيف ما يصل إلى 1.4٪ في السنة ، وهو ليس كذلك. وجد استطلاع Veres الذي شمل حوالي 1000 مستشار أن معظمهم يتقاضون رسومًا استشارية سنوية بحوالي 1٪ للمحافظ التي تقل قيمتها عن مليون دولار.
النصيحة الجيدة لا تربك الناس عمدًا. يقوم بعض المستشارين بعمل صفقة كبيرة حول كونهم يعتمدون على الرسوم ، لكن هذا يعني أنهم يقبلون أيضًا العمولات أو الحوافز الأخرى. على النقيض من ذلك ، يتم تعويض المستشارين الماليين الذين يدفعون رسومًا فقط من خلال الرسوم التي يدفعها عملاؤهم. أيضًا ، أخبر بعض المستشارين عملائهم أن القاعدة الائتمانية تتطلب منهم البدء في فرض الرسوم. يقول روبر إن هذا ليس صحيحًا.
تأتي النصيحة الجيدة من مستشار يضع العملاء أولاً. مطلوب فقط فئات قليلة من المستشارين أن يكونوا مؤتمنين ، أو شخص ملزم بوضع مصالح عملائه قبل مصالحهم الخاصة. يشمل هؤلاء المستشارون مستشارين استثماريين مسجلين ومخططين ماليين معتمدين عندما يقدمون المشورة بشأن التخطيط المالي. المحاسبين القانونيين المعتمدين لديهم قواعد سلوك مهنية مماثلة للمعيار الائتماني.
عندما لا يكون لدى المستشارين RIA أو CFP أو CPA بعد أسمائهم ، اسأل عما إذا كانوا على استعداد لأن يكونوا مؤتمنين وأن يقدموا هذا الوعد كتابيًا. لجنة المعيار الائتماني ، وهي مجموعة تطوعية تروج للمعيار ، لديها مستشاري القسم يمكنهم التنزيل والتوقيع.
تمت كتابة هذا المقال بواسطة NerdWallet وتم نشره في الأصل بواسطة وكالة Associated Press.
