ما هي العوامل التي تؤثر على درجات الائتمان الخاصة بك?

يتم تحديد درجات الائتمان الخاصة بك من خلال عدة عوامل ، مثل ما إذا كنت تدفع الفواتير في الوقت المحدد وطول المدة التي استخدمت فيها الائتمان. يساعدك فهم العوامل التي تؤثر على درجات الائتمان في التخطيط لأكثر الطرق فعالية لبناء ائتمانك أو حمايته.

تحسب شركات التصنيف الائتماني درجاتك من البيانات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك. في حين أنهم لن يكشفوا عن صيغهم الدقيقة ، فإنهم يشاركون المكونات الأساسية التي يستخدمونها لحساب النتائج.

لماذا تهتم? لأن الائتمان الخاص بك غالبًا ما يكون مفتاحًا لأجزاء أخرى من حياتك: ما إذا كان يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان أو قرض سيارة ، وبأي سعر فائدة ؛ ما إذا كان يمكنك شراء منزل أو استئجار الشقة التي تريدها ؛ حتى المبلغ الذي تدفعه مقابل التأمين على السيارات والودائع.

العوامل التي تؤثر على درجات الائتمان أكثر

الشركتان الرئيسيتان في تسجيل النتائج في الولايات المتحدة.س., تختلف FICO و VantageScore قليلاً في مقاربتهما ، لكنهما يتفقان على العاملين الأكثر أهمية. سجل الدفع واستخدام الائتمان ، وهو الجزء الذي تستخدمه بالفعل من حدود الائتمان الخاصة بك ، يشكل أكثر من نصف درجاتك الائتمانية. ركز انتباهك في الغالب على هذين الأمرين مع مراقبة العوامل الأخرى.

فيما يلي تفصيل لجميع العوامل التي تؤثر على درجاتك:

سجل الدفع

تكشف تقارير الائتمان الخاصة بك عن تاريخ الدفع الخاص بك ، أو ما إذا كنت قد دفعت الفواتير والالتزامات الأخرى باستمرار في الوقت المحدد. يقول FICO إن سجل الدفع يمثل 35 ٪ من درجاتك. لا تعطي VantageScore النسب المئوية ، لكنها تسمي سجل الدفع "مؤثر للغاية. "

ما يجب فعله: دفع جميع الفواتير في الوقت المحدد. قد يؤدي تأخر سداد الفواتير لمدة 30 يومًا أو أكثر إلى تقليل درجاتك - وكلما دفعت متأخرًا ، زاد الضرر. قم بإعداد الدفع التلقائي أو تذكيرات التقويم حتى لا تفوتك تواريخ الاستحقاق. قد ترغب أيضًا في مطالبة الدائنين بتحريك تواريخ الاستحقاق الخاصة بك حتى تتماشى بشكل أفضل مع وقت حصولك على السداد.

استخدام الائتمان

يُطلق على مبلغ حد الائتمان الذي تستخدمه ، معبراً عنه بالنسبة المئوية ، استخدام الائتمان. يقول FICO إن مقدار الرصيد المتاح الذي تستخدمه يمثل 30٪ من درجاتك ، بينما تستدعي VantageScore استخدام الائتمان "مؤثر للغاية. "

ما يجب القيام به: يوصي الخبراء باستخدام ما لا يزيد عن 30٪ من رصيدك المتاح. يميل الأشخاص الحاصلون على أعلى الدرجات إلى استخدام أقل بكثير من ذلك. للإبقاء على استخدامك الائتماني منخفضًا ، يمكنك تجربة أشياء مثل إعداد تنبيهات الرصيد أو إجراء مدفوعات إضافية خلال الشهر.

والخبر السار هو أنه يمكن عكس الضرر الناتج عن استخدام ائتماني مرتفع. بمجرد أن تدفع رصيدًا مرتفعًا ويبلغ الدائن ذلك إلى مكاتب الائتمان ، يختفي الضرر.

عوامل درجة الائتمان الأخرى التي يجب أن تعرفها

بمجرد إتقان الدفع في الوقت المحدد والحفاظ على استخدام الائتمان منخفضًا ، وجه انتباهك إلى عوامل الائتمان الأخرى. تؤثر هذه أيضًا على درجاتك ، ولكن ليس بنفس القدر:

طول الفترة الزمنية التي حصلت فيها على رصيد: يعد ذلك أفضل ، لذا احتفظ بالحسابات القديمة مفتوحة ما لم يكن هناك سبب مقنع لإغلاقها ، مثل رسم سنوي على بطاقة لم تعد تستخدمها. قد تكون قادرًا على مساعدة نفسك قليلاً في هذه الفئة من خلال أن تصبح مستخدمًا مرخصًا له في حساب قديم بسجل دفع ممتاز.

أنواع الائتمان التي لديك ، أو مزيج الائتمان: من الأفضل أن يكون لديك مزيج من حسابات التقسيط - تلك التي تحتوي على عدد محدد من المدفوعات المتساوية ، مثل مدفوعات السيارات أو الرهون العقارية - وحسابات بطاقات الائتمان.

طول الفترة الزمنية منذ أن تقدمت بطلب للحصول على ائتمان جديد: قد يؤدي كل تطبيق يتسبب في استفسار صعب بشأن رصيدك إلى خصم بضع نقاط من درجاتك.

إجمالي الأرصدة والديون: من الأفضل أن تحرز تقدمًا في سداد ديونك.

العوامل التي لا تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك

التحقق من درجاتك الخاصة: إذا حصلت على درجاتك الخاصة من خلال البنك الذي تتعامل معه أو خدمة نقاط الائتمان المجانية ، فلن يؤثر ذلك على درجاتك. هذا لأن التحقق من درجاتك يعتبر بمثابة سحب ضعيف لائتمانك. يمكنك التحقق من ذلك عدة مرات كما تريد دون أي تأثير على درجاتك.

مدفوعات الإيجار والمرافق: في معظم الحالات ، لا يتم الإبلاغ عن مدفوعات الإيجار ومدفوعات المرافق الخاصة بك إلى مكاتب الائتمان ، لذلك لا يتم احتسابها في درجاتك. الاستثناء هو إذا كنت تستخدم خدمة الإبلاغ عن الإيجار أو إذا تأخرت في سداد مدفوعات المرافق. قد تقوم شركة المرافق بشحنها أو بيعها إلى جامع ، يمكنه الإبلاغ عنها إلى مكاتب الائتمان وإلحاق الضرر بدرجاتك. تسمح لك بعض المنتجات الجديدة ، مثل Experian Boost ، بإضافة معلومات دفع فائدة إلى تقرير الائتمان الخاص بك Experian ، مما قد يؤثر على رصيدك.

الدخل والأرصدة المصرفية: تتضمن تقارير الائتمان بعض معلومات صاحب العمل ، لكنها تستخدم فقط لمطابقة بيانات الحساب مع الشخص المناسب. الحصول على زيادة لن يؤدي إلى زيادة درجاتك. ونظرًا لأن التقارير تسرد حسابات الائتمان فقط - وليس حسابات التوفير أو الحسابات الجارية أو حسابات الاستثمار - فإن أرصدةك في تلك الحسابات لن تساعد أيضًا في تحقيق درجاتك.

كيفية استخدام معرفتك المكتشفة حديثًا

تقوم شركات تسجيل الائتمان بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك لمعرفة مدى أدائك في كل هذه العوامل. ثم يبنون درجاتك من تلك البيانات. يمكنك رؤية نفس الأشياء التي يقومون بها عن طريق التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك.

ركز جهودك لبناء الائتمان على المدفوعات في الوقت المحدد والحفاظ على أرصدة منخفضة بالنسبة لحدود الائتمان ، لأن هذه العوامل لها أكبر تأثير على درجاتك. يمكنك تتبع درجاتك والحصول على نصائح مخصصة من خلال لوحة معلومات نقاط الائتمان المجانية الخاصة بـ NerdWallet.

انظر كيف يمكن أن تتغير درجاتك استخدم محاكي NerdWallet لمعرفة كيف يمكن أن تؤثر حركات الأموال على رصيدك. احصل على درجة مجانية أيضًا. سجل مجانا

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here