التأمين الشامل على الحياة: إيجابيات وسلبيات وكيف يعمل

إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة يدوم مدى الحياة ، ويبني قيمة نقدية ويوفر مرونة في المدفوعات والمزايا ، فقد تكون الحياة الشاملة هي الخيار الصحيح. على عكس مصطلح الحياة ، لا تنتهي صلاحية التأمين الشامل على الحياة - فهو يغطيك حتى الموت. وعلى عكس الحياة بأكملها ، ستكسب فائدة تستند إلى السوق على حساب القيمة النقدية الخاص بك.

ولكن مع مزيد من السيطرة تأتي المزيد من المسؤولية. إذا كان هذا لا يبدو عبئًا عليك ، يمكن أن تكون الحياة العالمية خيارًا جيدًا.

ما هو التأمين الشامل على الحياة?

التأمين الشامل على الحياة هو نوع من التأمين الدائم على الحياة ، والذي يغطيك حتى الموت ، تمامًا مثل بوليصة التأمين مدى الحياة. يطلق عليه "عام " لأنه من المفترض أن يكون منتجًا لأي شخص لديه أي حاجة. أقساط عالية ، أقساط منخفضة ، تغطية متغيرة - سمها ما شئت - من المفترض أن تسمح السياسات العالمية بذلك.

يربح حساب القيمة النقدية فائدة بناءً على أسعار السوق ، والتي يمكن أن ترتفع أو تنخفض اعتمادًا على كيفية أداء السوق.

كيف يعمل التأمين الشامل على الحياة?

سياسات الحياة الشاملة لها جزأين رئيسيين. الأول هو التأمين. هذا هو الجزء الذي يدفع فائدة الموت عندما تموت.

الجزء الثاني هو حساب القيمة النقدية. عندما تقوم بدفع قسط ، فإن شركة التأمين تتحمل تكلفة التأمين ، بالإضافة إلى أي رسوم إدارية ، وتضع الباقي في حساب القيمة النقدية الخاص بك.

الأقساط

تسمح لك سياسات الحياة الشاملة بدفع أكثر من الحد الأدنى للقسط. يذهب الباقي إلى حسابك النقدي ، مما يزيد من قيمته. بدلاً من ذلك ، يمكنك دفع أقل من الحد الأدنى للقسط والسحب من حسابك النقدي لتغطية الفرق. إذا قمت بذلك ، فتأكد من أن لديك أموالاً كافية في الحساب لدفع أقساطك وإلا فقد تنقضي تغطيتك.

الاستفادة من حالة الموت

لديك خيار الزيادة - إذا كنت مؤهلاً - أو تقليل مخصصات الوفاة ، وهو ما يمكن أن يكون مفيدًا إذا لم تعد بحاجة إلى نفس القدر من التغطية ، أو تريد المزيد.

أحد أكبر القرارات التي ستتخذها في سياسة الحياة الشاملة هو كيفية دفع تعويضات الوفاة. لديك خياران:

  • مستوى الوفاة: تظل ميزة الوفاة كما هي طوال مدة البوليصة. على سبيل المثال ، إذا اشتريت 100000 دولار من التغطية وقمت بتكوين 60.000 دولار في حساب القيمة النقدية للوثيقة للمساعدة في دفع الأقساط ، فإن المستفيدين يحصلون على 100000 دولار عند وفاتك.

  • إعانة الوفاة المجمعة: يضاف حساب القيمة النقدية الخاص بك إلى مخصصات الوفاة. لذلك ، في المثال السابق ، سيحصل المستفيدون على 160 ألف دولار - علاوة الوفاة بالإضافة إلى القيمة النقدية. يتطلب هذا الخيار عادةً أقساطًا أعلى من الأولى.

التأمين الشامل على الحياة: الإيجابيات والسلبيات

يمكن أن تساعدك الموازنة بين إيجابيات وسلبيات سياسة الحياة الشاملة في تحديد ما إذا كان هذا النوع من التأمين مناسبًا لك.

مزايا الحياة العالمية

الفوائد الرئيسية للحياة الشاملة هي المرونة ونمو القيمة النقدية.

  • أقساط مرنة. تسمح لك السياسات العامة بتغيير حجم وتكرار مدفوعاتك ، وهو ما يمكن أن يكون مفيدًا عندما تكون الأوقات قليلة. ومع ذلك ، قد يؤدي الدفع الناقص إلى انخفاض في التغطية ، لذا تحقق مع مستشار مالي قبل إجراء أي تغييرات.

  • فائدة الوفاة المرنة. لديك خيار زيادة مخصصات الوفاة إذا كنت بحاجة إلى المزيد ، ولكنك ستحتاج على الأرجح إلى إجراء فحص طبي للتأمين على الحياة للتأهل للحصول على تغطية إضافية. إذا كنت ترغب في تقليل مخصصات الوفاة ، فيمكنك عادةً القيام بذلك بعد أن تكون السياسة سارية المفعول لبضع سنوات.

  • نمو القيمة النقدية المحتملة. سيكسب المال الموجود في حساب القيمة النقدية الخاص بك فائدة بسعر السوق بناءً على استثمارات الحساب العام لشركة التأمين. هذا يعني أنه من الممكن أن تربح أكثر مما قد تربحه في بوليصة التأمين مدى الحياة ، والتي لها معدل ثابت مضمون.

مساوئ الحياة العالمية

فوائد الحياة العالمية هي أيضًا عيوبها.

  • زيادة المسؤولية. إذا لم تهتم بقيمة حسابك ، فقد يصبح يعاني من نقص التمويل ، مما قد يترك لك سلسلة من المدفوعات الكبيرة للحفاظ على التغطية التي قمت بالتسجيل فيها.

  • ارتفاع الخطر. أسعار السوق تجلب التقلبات. عندما ترتفع أسعار الفائدة ، يبدو التأمين الشامل على الحياة وكأنه منتج رائع. ولكن إذا انخفض ، فقد لا يعمل حساب القيمة النقدية الخاص بك كما كنت تأمل. عادةً ما تأتي بوالص التأمين الشامل على الحياة بمعدلات فائدة دنيا مضمونة ، لذلك لن تنخفض إلى أقل من مبلغ معين في حالة تعطل السوق.

التأمين الشامل على الحياة مقابل. الحياة كلها

سياسات الحياة الكاملة هي نوع من التغطية الدائمة ، مما يعني أنها تدوم طوال حياتك. ولكن ، على عكس الحياة الشاملة ، تتمتع سياسات الحياة بأكملها بأقساط ثابتة ومزايا الوفاة طوال مدة البوليصة. إذا كنت ترغب في تعديل تغطيتك ودفع أقساطك بمرور الوقت ، فقد ترغب في التفكير في الحياة الشاملة. في المقابل ، إذا كنت تريد سياسة دائمة لا تحتاج إلى مراقبتها ، فقد تكون الحياة كلها هي الخيار الأبسط.

كم تكلفة التأمين الشامل على الحياة?

فيما يلي متوسط ​​الأقساط السنوية لسياسة الحياة الشاملة بقيمة 500000 دولار أمريكي مقارنة بمدى الحياة بالكامل.

شخص مغطى

الحياة العالمية

الحياة كلها

ذكر، 30

1722 دولارًا

4265 دولارًا

أنثى ، 30

1499 دولارًا أمريكيًا

3،753 دولارًا

ذكر 40

2630 دولارًا

6490 دولارًا

أنثى ، 40

2243 دولارًا

5607 دولارات

ذكر: 50

4،311 دولارًا

10273 دولارًا

أنثى ، ٥٠

3837 دولارًا

8798 دولارًا

ذكر ، 60

7351 دولارًا

17،040 دولارًا

أنثى ، 60

6299 دولارًا

14465 دولارًا

المصدر لجميع الأسعار: اقتباس. متوسط ​​أدنى ثلاثة معدلات لكل عمر للمتقدمين الأصحاء. عمر الشخص المغطى عند الإصدار.

أنواع أخرى من الحياة العالمية

هناك ثلاثة أنواع أخرى من سياسات الحياة الشاملة التي قد ترغب في وضعها في الاعتبار.

  • يزيل التأمين الشامل المضمون على الحياة عنصر الاستثمار في الحياة الشاملة ، لكنه يحافظ على بعض المرونة. لا يزال بإمكانك زيادة مبلغ التغطية الخاص بك أو إنقاصه ، لكن حساب القيمة النقدية لديه الحد الأدنى من النمو.

  • يعمل التأمين الشامل على الحياة المفهرس بشكل مشابه لسياسة الحياة العالمية القياسية ، لكن حساب القيمة النقدية يعتمد على أداء مؤشرات الأسهم مثل S&P 500 و Nasdaq Composite.

  • يتمتع التأمين الشامل المتغير على الحياة بنفس المرونة التي يتمتع بها التأمين الشامل على الحياة ولكنه يمنحك المزيد من الخيارات لاستثمار حساب القيمة النقدية ، وهو ما يعني عمومًا مخاطر أكبر.

راكبي سياسة الحياة العالمية

هناك العديد من الدراجين الذين قد تقدمهم شركة التأمين الخاصة بك لسياسة حياة شاملة. ركاب التأمين على الحياة من الإضافات التي يمكنك استخدامها لتخصيص وثيقتك. قد يضيفون ميزات أو ضمانات للتغطية ، لكنها عادةً ما تكون اختيارية ، ويأتي بعضها مقابل رسوم.

  • ضمان عدم الانقضاء. قد لا تعمل أي بوليصة تأمين على الحياة معرضة للسوق كما هو معلن عنها. قد ينتهي بك الأمر بسبب سياستك أكثر مما تتخيله. تضمن ضمانات عدم الانقطاع ، أنه طالما أنك تدفع الحد الأدنى من قسط التأمين ، فستظل مخصصات الوفاة سارية ، حتى مع انخفاض قيمة حسابك.

  • التنازل عن قسط. يتيح لك هذا تخطي المدفوعات إذا أصبحت معاقًا. إنه تأمين أساسي لمدفوعات التأمين الخاصة بك.

  • بدل الوفاة المعجل. يتيح لك ذلك الوصول إلى بعض أو كل مزايا الوفاة الخاصة بك في وقت مبكر إذا كنت تعاني من انتكاسة طبية كبيرة - نوبة قلبية ، سكتة دماغية ، إلخ. - أو إذا تم تشخيصك بمرض عضال. تعالج شركات التأمين المختلفة كل حالة على حدة ، لذا تحقق لمعرفة الأمراض التي سيتم تغطيتها من خلال استحقاقات الوفاة العاجلة لشركة التأمين الخاصة بك والمبلغ الذي ستدفعه.

  • فرسان الأسرة. يسمح لك راكبو الأطفال والزوج / الزوجة بإضافة تغطية لأفراد إضافيين من عائلتك بموجب سياسة الحياة الشاملة الخاصة بك.

  • حادث مميت. يقوم هؤلاء الدراجون بزيادة العائد من وثيقتك إذا توفيت في حادث أو نتيجة له.

  • تأمين مضمون. يتيح لك ذلك زيادة فائدة الوفاة لسياستك في مراحل معينة من الحياة أو احتفالات الذكرى السنوية للسياسة ، دون فحص أو استبيان صحي. على سبيل المثال ، يمكنك زيادة مخصصات الوفاة عند ولادة طفلك ، حتى إذا كنت قد أصبت بحالة طبية.

كيف تجد أفضل شركة تأمين شامل على الحياة

سياسات الحياة العامة معقدة ، لذا للعثور على الشركة المناسبة ، ستحتاج إلى البحث عن بعض الأشياء.

أولاً ، ستحتاج إلى مزود تأمين على الحياة يتمتع بالقوة المالية حتى تعرف أن حساب القيمة النقدية الخاص بك آمن وأن المستفيدين سيحصلون على تعويضات عند وفاتك. في معظم الحالات ، يمكنك العثور على تصنيفات القوة المالية لشركات التأمين على الحياة من A.م. أفضل أو ستاندرد آند بورز ، ولكن قد تحتاج إلى تسجيل دخول مجاني للتحقق. لا توصي NerdWallet بشركات التأمين ذات التصنيف "ب" أو أقل من "أ".م. أفضل.

ثانيًا ، يجب أن تجد شركة تقدم خيارات السياسة التي تبحث عنها - قد لا يتوفر الركاب أعلاه من كل شركة. يمكن بيع بوالص التأمين الشاملة على الحياة بمعدلات فائدة دنيا مختلفة مضمونة وهياكل رسوم مختلفة.

أخيرًا ، يجب عليك استشارة مستشار مالي - يمكن للمخططين الماليين الذين يدفعون رسومًا فقط مساعدتك هنا - لفهم أفضل لكيفية اختلاف منتجات الشركة وأيها يناسب أهدافك طويلة الأجل.

الأسئلة المتداولة ما هي عيوب الحياة العالمية?

لا تحتوي السياسات العامة عادةً على أسعار فائدة ثابتة ، لذا فهي أقل قابلية للتنبؤ بها من التأمين على الحياة بالكامل. إذا فاتتك دفعة على سياسة الحياة الشاملة أو لم تساهم بما يكفي في حساب القيمة النقدية ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع العديد من المدفوعات الكبيرة للحفاظ على التغطية.

هل يستحق التأمين الشامل على الحياة كل هذا العناء?

إذا كنت تريد أقساطًا مرنة وتغطية دائمة ، فقد يكون التأمين الشامل على الحياة يستحق ذلك. كن على علم بأن الحياة الشاملة عادة ما تكون أكثر تكلفة من التأمين على الحياة ، وهو ما يكفي لمعظم العائلات.

ما هو التأمين الشامل على الحياة الجماعي?

التأمين الجماعي الشامل على الحياة هو نوع من التغطية الشاملة التي تُقدم أحيانًا للموظفين كجزء من مزايا مكان العمل. تختلف تفاصيل التغطية بين أصحاب العمل وشركات التأمين.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here