فهم نسبة الدين إلى الدخل للرهن العقاري

تلعب نسبة الدين إلى الدخل ، أو DTI ، دورًا كبيرًا في ما إذا كنت مستعدًا وقادرًا على التأهل للحصول على قرض عقاري. إنها النسبة المئوية من دخلك التي تذهب لسداد ديونك الشهرية ، وتساعد المقرضين في تحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. DTI لا يقل أهمية عن درجة الائتمان الخاصة بك واستقرار الوظيفة ، إن لم يكن أكثر من ذلك.

دليل NerdWallet لـ COVID-19 احصل على إجابات للأسئلة المتعلقة برهنك العقاري وسفرك وأموالك - والحفاظ على راحة بالك. اكتشف دليلنا

احسب DTI

كيف يتم حساب نسبة الدين إلى الدخل

يحسب المقرضون نسبة الدين إلى الدخل عن طريق قسمة التزامات الدين الشهرية على دخلك قبل الضريبة أو الدخل الإجمالي. يبحث معظم المقرضين عن نسبة 36٪ أو أقل ، على الرغم من وجود استثناءات ، سنناقشها أدناه.

"يتم احتساب نسبة الدين إلى الدخل بقسمة ديونك الشهرية على الدخل قبل خصم الضرائب. "

تستبعد وزارة التجارة والصناعة أحيانًا النفقات الشهرية مثل الطعام والمرافق وتكاليف النقل والتأمين الصحي ، من بين أمور أخرى ؛ قد لا يأخذ المقرضون هذه النفقات في الاعتبار وقد يوافقون على اقتراض مبلغ يزيد عما تشعر بالراحة في السداد. لذا ضع هذه الالتزامات الإضافية في الاعتبار أثناء تقييم المبلغ الذي ترغب في دفعه كل شهر.

سترغب في الحصول على أقل مبلغ DTI ممكن ليس فقط للتأهل مع أفضل مقرضي الرهن العقاري وشراء المنزل الذي تريده ، ولكن أيضًا لضمان قدرتك على سداد ديونك والعيش بشكل مريح في نفس الوقت.

»المزيد: 5 نصائح للعثور على أفضل مقرضي الرهن العقاري

أنواع نسب الدين إلى الدخل

نسبة الواجهة الأمامية

يُعرف أيضًا باسم نسبة الأسرة ، DTI الأمامي هو المبلغ بالدولار للنفقات المتعلقة بالمنزل - مدفوعات الرهن العقاري الشهرية المستقبلية ، وضرائب الملكية ، ورسوم التأمين وجمعيات مالكي المنازل - مقسومًا على إجمالي الدخل الشهري.

نسبة النهاية الخلفية

يتضمن DTI الخلفي الخاص بك جميع الديون الأخرى التي تدفعها كل شهر - مثل بطاقات الائتمان وقروض الطلاب والقروض الشخصية وقروض السيارات - بالإضافة إلى المصاريف المتعلقة بالمنزل. تميل النسب الخلفية إلى أن تكون أعلى قليلاً ، لأنها تأخذ في الاعتبار جميع التزامات الديون الشهرية.

أي نسبة DTI مهمة أكثر?

بينما ينظر مقرضو الرهن العقاري عادةً إلى كلا النوعين من DTI ، فإن نسبة النهاية الخلفية غالبًا ما يكون لها تأثير أكبر لأنها تأخذ في الاعتبار عبء الديون بالكامل.

يميل المقرضون إلى التركيز على نسبة النهاية الخلفية للرهون العقارية التقليدية - القروض التي تقدمها البنوك أو مقرضو الرهن العقاري عبر الإنترنت بدلاً من البرامج المدعومة من الحكومة. إذا كان DTI للواجهة الأمامية أقل من 28٪ ، فهذا رائع. إذا كان DTI الخلفي أقل من 36٪ ، فهذا أفضل.

عندما تتقدم بطلب للحصول على قروض عقارية مدعومة من الحكومة ، مثل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، سينظر المقرضون في كلا النسبتين وقد يفكرون في DTIs التي تكون أعلى من تلك المطلوبة للرهن العقاري التقليدي: حتى 50٪ للنسبة النهائية.

من الناحية المثالية ، على الرغم من ذلك ، سترغب في الحفاظ على DTI الخاص بك عند أدنى مستوى ممكن ، بغض النظر عن حدود المقرضين. سيساعدك انخفاض DTI في درجة الائتمان الخاصة بك ، مما سيساعدك في الحصول على معدل فائدة أقل على الرهن العقاري.

»المزيد: كيفية الحصول على أفضل معدلات الرهن العقاري

»المزيد: شاهد أفضل المقرضين للمقترضين ذوي درجة الائتمان المنخفضة

DTI ليس مقياسًا كاملاً للقدرة على تحمل التكاليف

على الرغم من أهمية DTIs عند الحصول على قرض عقاري ، إلا أنها ليست كافية عندما يتعلق الأمر بمساعدتك في معرفة ما يمكنك تحمله ، كما يقول إيرا راينجولد ، المدير التنفيذي للجمعية الوطنية لمناصري المستهلك.

"يمكنك الحصول على هذه الإرشادات العامة حول نسبة الدين إلى الدخل " ، كما يقول ، "ولكن السؤال الأكبر هو ، هل سيكون لديك ، بمجرد أن تحصل على مدفوعات الرهن العقاري ، ما يكفي من المال لتغطية نفقاتك? "

نظرًا لأن DTIs لا تأخذ في الاعتبار النفقات مثل الطعام والتأمين الصحي والمرافق والغاز والترفيه ، فسترغب في تخصيص ميزانية تتجاوز ما تصنفه DTI على أنها "معقولة " بالنسبة لك. الهدف أقل من الهدف الخلفي البالغ 36٪ يعد أمرًا مثاليًا.

هذا مهم بشكل خاص لأن DTIs تحسب دخلك قبل الضرائب ، وليس ما تأخذه إلى المنزل كل شهر.

»المزيد: كم منزل يمكنك تحمله?

كيف تخفض DTI

كلما ارتفع DTI الخاص بك ، زادت احتمالية معاناتك من أجل التأهل للحصول على قرض عقاري وسداد أقساط الرهن العقاري الشهرية.

هناك عدة طرق لخفض نسبة الدين إلى الدخل:

  • تجنب تحمل المزيد من الديون.

  • لا تقم بأي عمليات شراء كبيرة عن طريق الائتمان قبل شراء منزل.

  • حاول سداد أكبر قدر ممكن من ديونك الحالية قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

»المزيد: احصل على مساعدة في خفض DTI الخاص بك

في حين أن زيادة الراتب في العمل هي طريقة أخرى لخفض DTI الخاص بك ، فقد لا يكون من الممكن الحصول عليها بسرعة. هذا هو السبب في أنه من الأفضل تجنب تحمل المزيد من الديون والعمل على تقليص الديون التي لديك.

في معظم الحالات ، لن يقوم المقرضون بتضمين ديون الأقساط مثل مدفوعات قروض السيارة أو قروض الطلاب كجزء من DTI الخاص بك إذا كان لديك بضعة أشهر فقط لسدادها.

إذا كان DTI الخاص بك مرتفعًا ، فلا تتقدم بطلب بعد

إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة بشكل استثنائي - لنقل 50٪ أو أكثر - فربما يتعين عليك الانتظار لإجراء عملية شراء منزل.

"إن أفضل طريقة لخفض DTI الخاص بك هي تقليل الديون التي لديك وتجنب تحمل المزيد. "

يقول راينجولد "لا حرج في أن تقول " يجب أن أنتظر عامًا آخر قبل أن أشتري منزلًا ". إنه يقترح ترتيب أموالك بحيث تقدم نفسك كشخص يتمتع بائتمان جيد وليس الكثير من الديون.

قبل أن تجلس مع المقرض ، يعد استخدام حاسبة الرهن العقاري إحدى الطرق لمعرفة دفعة رهن عقاري معقولة لك.

فكلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل ، كلما كنت أكثر أمانًا للمقرضين - وستكون أموالك أفضل.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here