أنواع التأمين على الحياة

ما هو نوع التأمين على الحياة الأفضل لك? يعتمد ذلك على مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك المدة التي تريد أن تستمر فيها الوثيقة ، والمبلغ الذي تريد دفعه ، وما إذا كنت تريد استخدام السياسة كوسيلة استثمارية.

أنواع مختلفة من التأمين على الحياة

تشمل الأنواع الشائعة للتأمين على الحياة ما يلي:

  • تأمين مدى الحياة. 

  • تأمين مدى الحياة. 

  • تأمين شامل على الحياة.

  • تأمين متغير على الحياة.

  • إصدار مبسط للتأمين على الحياة.

  • تأمين اصدار مضمون على الحياة.

  • تأمين جماعي على الحياة.

تندرج جميع أنواع التأمين على الحياة تحت فئتين رئيسيتين:

  1. تأمين مدى الحياة. تستمر هذه السياسات لعدد محدد من السنوات وهي مناسبة لمعظم الناس. إذا لم تموت خلال الإطار الزمني المحدد في وثيقتك ، فستنتهي صلاحيتها بدون دفع تعويضات.

  2. تأمين دائم على الحياة. تدوم هذه السياسات طوال حياتك وعادةً ما تتضمن مكونًا للقيمة النقدية ، يمكنك السحب أو الاقتراض مقابله وأنت ما زلت على قيد الحياة.

»المزيد: الفروق بين التأمين على المدى الطويل والتأمين على الحياة بالكامل

الأنواع الشائعة لوالص التأمين على الحياة

نوع التأمين على الحياة

شرط

دائم

تأمين مدى الحياة

تأمين مدى الحياة

تأمين شامل على الحياة

تأمين متغير على الحياة

إصدار مبسط للتأمين على الحياة

تأمين اصدار مضمون على الحياة

تأمين جماعي على الحياة

تأمين مدى الحياة

كيف يعمل: عادةً ما يُباع التأمين على الحياة لمدة سنة واحدة ، أو خمسة ، أو 10 ، أو 15 ، أو 20 ، أو 25 ، أو 30 عامًا. تختلف مبالغ التغطية حسب السياسة ولكن يمكن أن تصل إلى الملايين. "مستوى قسط التأمين " أقفال التأمين على الحياة في نفس السعر طوال مدة البوليصة. مدة التأمين "السنوية القابلة للتجديد " هي وثيقة تأمين مدتها عام واحد يتم تجديدها كل عام. يمكن أن تكون السياسات السنوية مفيدة إذا كانت لديك ديون قصيرة الأجل أو كنت بحاجة إلى تغطية لفترة وجيزة من الزمن.

  • الإيجابيات: غالبًا ما تكون أرخص وسيلة لشراء التأمين على الحياة. يمكنك الحصول على عروض أسعار التأمين على الحياة عبر الإنترنت.

  • السلبيات: إذا تجاوزت وثيقتك ، فلن يحصل المستفيدون على تعويضات.

»المزيد: قارن عروض أسعار التأمين على الحياة

تأمين مدى الحياة

كيف يعمل: عادة ما يستمر التأمين على الحياة بالكامل حتى وفاتك ، طالما أنك تدفع الأقساط. إنه أقرب شيء إلى "ضبطه ونسيانه " التأمين على الحياة. بشكل عام ، تظل أقساط التأمين الخاصة بك كما هي ، وتحصل على معدل عائد مضمون على القيمة النقدية للوثيقة ، ولا يتغير مبلغ استحقاق الوفاة.

  • الإيجابيات: إنه يغطي حياتك بأكملها ويبني قيمة نقدية.

  • السلبيات: عادةً ما تكون أكثر تكلفة من سياسات التأمين مدى الحياة أو السياسات الدائمة الأخرى.

تأمين شامل على الحياة

تأمين شامل مضمون على الحياة

كيف يعمل: معونة الوفاة مضمونة ولن تتغير أقساطك. عادة ما تكون هناك قيمة نقدية قليلة أو معدومة ضمن السياسة ، وتطلب شركات التأمين مدفوعات في الوقت المحدد. يمكنك اختيار السن الذي تريد ضمان استحقاق الوفاة له ، مثل 95 أو 100.

  • الإيجابيات: نظرًا للحد الأدنى من القيمة النقدية ، فهي أرخص من التأمين على الحياة بالكامل وغيره من أشكال التأمين الشامل على الحياة.

  • السلبيات: قد يعني فقد الدفع أنك تخسر السياسة. ونظرًا لعدم وجود قيمة نقدية في السياسة ، فإنك لن تضيع شيئًا.

تأمين شامل مفهرس على الحياة

كيف يعمل: يربط التأمين الشامل المفهرس على الحياة عنصر القيمة النقدية للوثيقة بمؤشر سوق الأوراق المالية مثل S&P 500. يتم تحديد مكاسبك من خلال صيغة محددة في السياسة.

  • الإيجابيات: يمكنك الوصول إلى القيمة النقدية ، والتي تنمو بمرور الوقت. وقد ترى مكاسب كبيرة إذا كان أداء سوق الأسهم جيدًا. ضمن الحدود ، تكون مدفوعاتك ومبلغ استحقاق الوفاة مرنًا.

  • السلبيات: بسبب الحدود القصوى للاستثمار ، فإن القيمة النقدية لا تستفيد استفادة كاملة من مكاسب سوق الأسهم. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تكون هذه السياسات عملية أكثر من كونها مصطلحًا أو منتجًا مدى الحياة ، حيث تتطلب الاستثمارات مراقبة.

معدل المشاركة: ستحدد السياسة مقدار القيمة النقدية "المشاركة " في أي مكاسب. على سبيل المثال ، إذا كان معدل مشاركتك 80٪ وارتفع مؤشر S&P 500 بنسبة 10٪ ، فستحصل على عائد بنسبة 8٪. إذا انخفض المؤشر ، فلن تفقد القيمة النقدية ؛ ستحصل على معدل عائد صفري. تقدم بعض السياسات سعر فائدة صغير مضمون في حالة هبوط السوق.

الحد الأقصى للمكاسب: تخضع مكاسب القيمة النقدية الخاصة بك إلى حد أقصى. لذلك إذا ارتفع المؤشر بنسبة 20٪ وكان الحد الأقصى الخاص بك 10٪ ، فستحصل على عائد بنسبة 10٪ فقط.

مزايا الوفاة وأقساط التأمين المرنة: تتيح لك بعض السياسات تعديل استحقاق الوفاة حسب تغير احتياجات أسرتك. ضمن الحدود ، يمكنك أيضًا تقليل أقساط التأمين الخاصة بك أو تخطي الدفع ، طالما أن القيمة النقدية الخاصة بك تغطي التكاليف. إذا كنت تتخطى المدفوعات ولم يكن لديك قيمة نقدية كافية لتغطية التكاليف ، فقد تنقضي وثيقتك.

تأمين شامل متغير ومتغير على الحياة

كيف يعملون: ترتبط القيمة النقدية في الحياة المتغيرة والتأمين الشامل المتغير على الحياة بحسابات الاستثمار ، مثل السندات والصناديق المشتركة. عادة ما تكون أقساط التأمين المتغيرة على الحياة ثابتة ومكافأة الوفاة مضمونة ، بغض النظر عن أسعار السوق. في المقابل ، يمكن تعديل أقساط التأمين الشامل المتغيرة على الحياة ، ولا يتم ضمان استحقاق الوفاة. إذا كنت تفكر في سياسة من هذا القبيل ، فإن المستشار المالي الذي يدفع رسومًا فقط - وهو مخطط لا يربح عمولات بناءً على مبيعات المنتج - يمكنه مساعدتك في اختيار الأفضل.

  • الإيجابيات: هناك إمكانية لتحقيق مكاسب كبيرة إذا كانت اختياراتك الاستثمارية جيدة. يمكنك أخذ سحوبات جزئية من القيمة النقدية أو الاقتراض مقابلها.

  • السلبيات: يتطلب منك أن تكون عمليًا في إدارة سياستك حيث يمكن أن تتغير القيمة النقدية يوميًا بناءً على السوق. يتم خصم الرسوم والمصاريف الإدارية من دفعتك قبل التوجه نحو القيمة النقدية.

أنواع التأمين على الحياة عن طريق الاكتتاب

يشير مصطلح "اكتتاب " إلى كيفية حساب شركة التأمين على الحياة لمخاطر التأمين عليك. لذلك ، تحدد وثيقة التأمين المبلغ الذي ستدفعه. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من اكتتاب التأمين على الحياة:

تأمين الحياة المكتتب بالكامل

إذا كنت بصحة جيدة ، فستكون السياسات المكتوبة بالكامل هي الخيار الأرخص بشكل عام.

هذا لأن عملية التقديم تتضمن عادةً فحصًا طبيًا وأسئلة حول صحتك ، بالإضافة إلى أسئلة حول التاريخ الصحي لعائلتك وهواياتك وخطط سفرك.

تستخدم شركات التأمين هذه البيانات لتسعير الوثيقة بشكل أكثر دقة بناءً على متوسط ​​العمر المتوقع الخاص بك.

إصدار مبسط للتأمين على الحياة

سياسات المشكلات المبسطة لا تتطلب منك إجراء فحص طبي. ومع ذلك ، قد يتم طرح بعض الأسئلة الصحية عليك ويمكن رفضها بناءً على إجاباتك. تستخدم وثائق التأمين على الحياة ذات الموافقة الفورية استبيانات صحية سريعة عبر الإنترنت ، بالإضافة إلى الخوارزميات والبيانات الضخمة لتسريع عملية التقديم.

تأمين اصدار مضمون على الحياة

إصدار مضمون للتأمين على الحياة لا يتطلب فحوصات طبية ولا أسئلة صحية. باختصار ، لا يمكنك رفض التغطية إذا كنت ضمن الفئة العمرية المؤهلة ، والتي تتراوح عادةً بين 40 و 85. ومع ذلك ، فهذه طريقة مكلفة لشراء التأمين على الحياة ، ومبالغ التغطية منخفضة بشكل عام.

بالإضافة إلى ذلك ، تحتوي هذه السياسات على مزايا الوفاة المصنفة ، مما يعني أنه إذا توفيت خلال السنوات القليلة الأولى من وجود البوليصة ، فقد يتلقى المستفيدون منك تعويضات جزئية فقط. غالبًا ما يشتري الأشخاص هذا النوع من التأمين على الحياة إذا تم رفضهم في مكان آخر بسبب صحتهم ولكنهم يريدون تغطية النفقات النهائية ، مثل تكاليف الجنازة.

أنواع أخرى من التأمين على الحياة

  • عادةً ما يتم تقديم التأمين الجماعي على الحياة من قبل أرباب العمل كجزء من مزايا مكان العمل للشركة. تعتمد الأقساط على المجموعة ككل ، وليس كل فرد. بشكل عام ، يقدم أصحاب العمل تغطية أساسية مجانًا ، مع خيار شراء تأمين تكميلي على الحياة إذا كنت بحاجة إلى مزيد من التغطية.

  • يغطي التأمين على الحياة على الرهن الرصيد الحالي لقرضك العقاري ويدفع للمقرض ، وليس لعائلتك ، إذا توفيت.

  • يدفع التأمين على الحياة الائتمانية الرصيد المتبقي لقرض معين ، مثل قرض ملكية المنزل. قد يعرض عليك المصرف الذي تتعامل معه بيع بوليصة تأمين ائتماني على الحياة عندما تحصل على قرض. إذا مت ، فإنه يدفع للمقرض ، وليس عائلتك.

  • يغطيك التأمين ضد الوفاة الناتجة عن الحوادث وتقطيع الأعضاء في حالة وفاتك في حادث ، مثل حادث سيارة. يدفع تأمين AD&D أيضًا تكاليف فقدان الأطراف ، وكذلك فقدان البصر أو السمع.

  • يؤمن التأمين المشترك على الحياة على حياتين ، عادة حياة الزوجين ، بموجب بوليصة واحدة:

    • أول من يموت: يُدفع بعد وفاة حامل الوثيقة الأول. تنتهي السياسة بعد ذلك ؛ لا تستمر في تغطية الشخص الثاني. هذه السياسات نادرة للغاية حيث أن الطلب عليها منخفض.

    • ثانيًا: يُدفع بعد وفاة كل من حاملي الوثائق. يمكن استخدام هذه السياسات لتغطية الضرائب العقارية أو رعاية المعال بعد وفاة حاملي الوثائق.

أسئلة مكررة

ما هو أفضل نوع من التأمين على الحياة للحصول عليه?

إن أفضل بوليصة تأمين على الحياة تناسب احتياجاتك وميزانيتك. بالنسبة لمعظم الناس ، يعتبر التأمين على الحياة كافيًا ، وهو أرخص أنواع التغطية. وهي تدوم لفترة زمنية محددة وتوفر عائدًا مضمونًا إذا توفيت خلال تلك الفترة.

إذا كنت مهتمًا بالتغطية مدى الحياة ، فقد تكون بوليصة تأمين دائمة مثل التأمين على الحياة مناسبًا لك. تبني هذه السياسات القيمة النقدية بمرور الوقت. بمجرد أن تتراكم بشكل كافٍ ، يمكنك البدء في الحصول على قروض مقابل سياستك.

ما هي أنواع التأمين على الحياة التي تولد قيمة نقدية?

تنمو القيمة النقدية في بوالص التأمين الدائم على الحياة ، بما في ذلك التأمين على الحياة بالكامل والتأمين الشامل على الحياة والتأمين المتغير على الحياة والتأمين الشامل المتغير على الحياة.

ما هي أنواع التأمين على الحياة التي تقدم أقساطًا مرنة?

يمكنك تعديل أقساطك من خلال التأمين الشامل على الحياة والحياة المتغيرة والتأمين الشامل المتغير على الحياة.

مع التأمين مدى الحياة والتأمين على الحياة بالكامل ، عادةً ما تكون الأقساط ثابتة ، مما يعني أنك ستدفع نفس المبلغ كل شهر.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here