تعريف IRA التقليدي وقواعده وخياراته

ما هو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي?

حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي هو نوع من حسابات التقاعد الفردي حيث يمكن للأفراد تقديم مساهمات قبل الضرائب والاستثمارات في الحساب تزيد الضرائب المؤجلة. عند التقاعد ، يدفع المالك ضريبة الدخل على عمليات السحب من الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي.

كيف يعمل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي?

فيما يلي الخصائص الرئيسية للـ IRAs التقليدي والمفاهيم العامة.

  • تقوم بفتح حساب IRA تقليدي في شركة وساطة أو مستشار آلي أو بنك. إذا حصلت على واحد من وسيط ، فستتمكن من الاستثمار في الأسهم والسندات ؛ تقدم IRAs من البنوك بشكل عام شهادات الإيداع وحسابات التوفير.

  • أنت تستثمر الأموال في حسابك. يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات والأصول الأخرى. يعتمد مقدار نمو حسابك سنويًا وما إذا كنت تخسر المال على كيفية الاستثمار. بالنسبة لهدف طويل الأجل مثل التقاعد ، يمكن أن تكون الأسهم والسندات خيارًا معقولًا بسبب عوائدها التاريخية المرتفعة. (انظر كيف تستثمر IRA الخاص بك للحصول على نصائح استثمارية بسيطة.)

  • حدود المساهمة. يمكنك إضافة 6000 دولار سنويًا في عامي 2021 و 2022 (7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر) ، حتى إذا كنت تساهم أيضًا في 401 (ك) أو خطة ادخار أخرى في مكان العمل. بشكل عام ، يجب أن تكون أنت (أو زوجتك) قد حصلت على دخل للمساهمة في IRA. يمكنك أيضًا إضافة أموال إلى حساب IRA الخاص بك عن طريق تحويل الأموال من حساب تقاعد آخر.

  • قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب. على سبيل المثال ، إذا كان دخلك 60 ألف دولار وتساهم بمبلغ 6000 دولار في حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي ، فإن دخلك الخاضع للضريبة في ذلك العام سينخفض ​​إلى 54000 دولار ، بافتراض أنك مؤهل لخصم الضريبة (المزيد عن ذلك أدناه).

  • قواعد الانسحاب. لا تخضع للضريبة على المكاسب حتى تسحبها. قد يتم فرض ضريبة على عمليات السحب المبكرة كدخل ويتم تقييم غرامة قدرها 10٪.

  • أجهزة IRAs التقليدية ليست مثل Roth IRAs. مع Roth IRAs ، لا يوجد خصم ضريبي عند تقديم المساهمات ، ولكن عمليات السحب الخاصة بك تخرج معفاة من الضرائب في التقاعد. أنت لا تدفع ضرائب أبدًا على أرباح الاستثمار الخاصة بك ، طالما أنك تتبع قواعد Roth IRA.

»قارن Roth IRAs مقابل. أجهزة IRAs التقليدية

الإعلانات
تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة. تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة. تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة.
يتعلم أكثر يتعلم أكثر يتعلم أكثر

مصاريف

الرسوم الادارية

مصاريف

0 دولار

مصاريف

0.25٪

الرسوم الادارية

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

ترقية وظيفية

حر

الإرشاد المهني بالإضافة إلى خصومات القروض مع وديعة مؤهلة

ترقية وظيفية

لا أحد

لا يوجد عرض ترويجي متوفر في هذا الوقت

ترقية وظيفية

تصل إلى 1 سنة

من الإدارة المجانية مع وديعة مؤهلة

إليك كيفية فتح حساب IRA تقليدي

طريقتان شائعتان للحصول على IRA هما من خلال الوسطاء والمستشارين الآليين.

  1. الوسطاء. إذا كنت ترغب في اختيار استثمارات لنفسك ، يمكن أن يكون الوسيط عبر الإنترنت طريقة جيدة للذهاب. مع وسيط ، ستختار من الاستثمارات التي يمكن الوصول إليها من خلال هذا الموفر ، بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. راجع أفضل حسابات IRA لدينا للمقارنة.

  2. مستشارو الروبوت. إذا كان اختيار استثماراتك الخاصة يبدو أمرًا شاقًا للغاية ، ففكر في المستشار الآلي. يستخدم هؤلاء الموفرون ، الذين يشملون الآن العديد من الأسماء الأكثر شهرة في الاستثمار ، التكنولوجيا الآلية لاختيار الاستثمارات بناءً على أهدافك وأفق الاستثمار ، وكل ذلك مقابل جزء بسيط مما قد يفرضه مدير الاستثمار التقليدي. اطلع على قائمتنا لأفضل مستشاري الروبوت للمساعدة في اختيار الخيار المناسب لك.

»اطلع على تقريرنا لأفضل مزودي خدمات IRA

ما فائدة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي?

هذه الحسابات لها فوائد أكثر من العيوب. فيما يلي بعض الإيجابيات والسلبيات:

توزيعات وسحوبات إيرا التقليدية

فيما يلي نظرة عامة أساسية:

  • بشكل عام ، يمكنك البدء في أخذ التوزيعات من IRA التقليدي عندما تبلغ 59 عامًا ونصف.

  • أنت تدفع ضريبة دخل منتظمة على التوزيعات من IRA التقليدي الخاص بك. (انظر إلى شريحة الضرائب التي تنتمي إليها.)

  • إذا قمت بسحب أموال من حساب IRA التقليدي الخاص بك قبل سن 59 1/2 ، فقد تضطر إلى دفع 10٪ غرامة سحب مبكر. هناك بعض الاستثناءات من عقوبة الانسحاب المبكر هذه ، مثل الحاجة إلى المال للالتحاق بالجامعة أو شراء منزل أو لأسباب أخرى.

  • لا يتعين عليك البدء في أخذ التوزيعات من IRA التقليدي الخاص بك لمجرد أنك وصلت إلى 59 1/2 عيد ميلادك. يمكنك الانتظار. ومع ذلك ، لا يمكنك الانتظار إلى الأبد ؛ يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMDs) عندما تبلغ 70 عامًا ونصف أو 72 عامًا ، اعتمادًا على تاريخ ميلادك.

من هو مؤهل للحصول على IRA التقليدي?

الخبر السار: يمكن للجميع الانفتاح والمساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. الأخبار السيئة: ليس كل شخص مؤهل لخصم المساهمات في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

التأهل لـ IRA التقليدي عندما يكون لديك 401 (k) أو خطة صاحب عمل أخرى

  • إذا كان لديك أنت أو زوجتك خطة تقاعد في العمل ، فسيتم تقليل مبلغ مساهمة IRA التقليدية التي يمكنك خصمها ، أو يتم إلغاؤها تمامًا ، بمجرد أن تصل إلى دخل معين. لا يزال بإمكانك تقديم مساهمات ، لكنها لن تكون معفاة من الضرائب.

  • إذا كنت أنت وزوجتك إذا كنت متزوجًا ، وليس لديك خطط تقاعد في العمل ، فيمكنك خصم مساهمة IRA الخاصة بك بغض النظر عن مقدار دخلك.

ملاحظة: تنطبق حدود الدخل على إجمالي دخلك المعدل المعدل (MAGI) ، وهو الدخل الإجمالي المعدل مع إضافة بعض الخصومات والاستثناءات مرة أخرى في. راجع منشور IRS 590-A ، ورقة العمل 1-1 ، للحصول على إرشادات كاملة حول تحديد MAGI لأجهزة IRAs التقليدية.

حدود IRA التقليدية في 2021 و 2022

تنطبق حدود الدخل هذه فقط إذا كان لديك (أو لزوجتك) خطة تقاعد في العمل.

حالة الايداع

2021 ماجى

2022 ماجى

المستقطع

أعزب أو رب الأسرة (وتغطيها خطة التقاعد في العمل)

66000 دولار أو أقل

68000 دولار أو أقل

حسم كامل

أكثر من 66000 دولار ولكن أقل من 76000 دولار

أكثر من 68000 دولار ولكن أقل من 78000 دولار

حسم جزئي

76000 دولار أو أكثر

78000 دولار أو أكثر

لا خصم

تقديم المتزوجين بشكل مشترك (وتغطيه خطة التقاعد في العمل)

105000 دولار أو أقل

109000 دولار أو أقل

حسم كامل

أكثر من 104000 دولار ولكن أقل من 124000 دولار

أكثر من 105000 دولار ولكن أقل من 125000 دولار

حسم جزئي

125000 دولار أو أكثر

129000 دولار أو أكثر

لا خصم

التقديم المتزوج بشكل مشترك (الزوج مشمول بخطة التقاعد في العمل)

198000 دولار أو أقل

204000 دولار أو أقل

حسم كامل

أكثر من 198000 دولار أمريكي ولكن أقل من 208000 دولار أمريكي

أكثر من 204000 دولار ولكن أقل من 214000 دولار

حسم جزئي

208000 دولار أو أكثر

214000 دولار أو أكثر

لا خصم

تقديم المتزوجين بشكل منفصل (أنت أو الزوج مشمول بخطة التقاعد في العمل)

أقل من 10000 دولار

أقل من 10000 دولار

حسم جزئي

10000 دولار أو أكثر

10000 دولار أو أكثر

لا خصم

هل يجب أن أساهم في IRA التقليدي إذا لم أتمكن من خصمه?

يمكن أن تظل مساهمات الجيش الجمهوري الإيرلندي غير القابلة للخصم ذات قيمة: الأموال المخصصة للتقاعد هي أموال للتقاعد ، وستظل أرباح الاستثمار الخاصة بك تنمو بتأجيل الضرائب. ولكن يمكن أن يكون هذا أيضًا مشكلة: فأنت مسؤول عن تتبع مساهمات ما بعد الضريبة عن طريق ملء نموذج IRS 8606 كل عام حتى لا يتم فرض ضرائب عليك مرة أخرى على هذه الأموال عندما تأخذ توزيعات التقاعد.

باختصار ، هناك خيارات أفضل يجب عليك تجاوزها إلى أقصى حد قبل السير في طريق IRA غير القابل للاقتطاع. هم انهم:

  1. Roth IRA ، إذا كنت مؤهلاً. تحتوي هذه الحسابات على قواعد الأهلية للدخل ، لكنها أعلى من حدود خصم مساهمات IRA التقليدية. راجع صفحة حدود IRA الخاصة بنا.

  2. خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. ضع في اعتبارك زيادة هذا الحساب إلى الحد الأقصى قبل تقديم مساهمات IRA غير القابلة للخصم. يمكن أن يجعل ذلك مؤهلاً بالفعل لخصم IRA لأن مساهماتك في خطة مكان العمل تخفض دخلك الخاضع للضريبة لهذا العام.

إذا كنت لا تزال ترغب في التفكير في المسار غير القابل للاقتطاع بعد استنفاد كلا الخيارين ، فراجع صفحتنا عن أجهزة IRAs غير القابلة للاقتطاع.

أنواع أخرى من IRAs

هناك أنواع شائعة أخرى من IRAs ، مثل Roth و SEP و SIMPLE. ولكن هناك أيضًا هذه الأنواع من أجهزة IRA: الباب الخلفي روث ، والزوجي ، والموجه ذاتيًا ، والموروث ، والتمرير أوفر. يمكنك معرفة المزيد حول كل من أجهزة IRA هذه والمزيد في دليل IRA الخاص بنا.

أسئلة وأجوبة

هل يمكن أن تخسر المال في الجيش الجمهوري الايرلندي?

من الممكن ، اعتمادًا على ما تستثمر فيه أموال IRA الخاصة بك. إذا كنت تستثمر في سوق الأسهم ، فستكون هناك أوقات قد ينخفض ​​فيها رصيد حسابك عندما يقوم السوق بما فعله تاريخيًا خلال فترات زمنية قصيرة: التأرجح بين الارتفاعات والانخفاضات. لكن لا تدع ذلك يخيفك. على المدى الطويل - وهو الأفق الزمني للاستثمار في حساب IRA الخاص بك - يمنحك الاستثمار في سوق الأوراق المالية أكبر قدر من الفائدة على أموالك. من وجهة نظر تاريخية ، استثمار في صندوق مشترك للمؤشر يتتبع عوائد 500 من أكبر صندوق U.س. من المرجح أن تفوق الشركات بكثير ما تكسبه من استثمار في سندات الخزانة أو أذون الخزانة أو حتى الذهب. المفتاح لضمان أن أي خسائر مؤقتة هو الاستمرار في المسار. إن امتلاك أفق زمني طويل الأجل للاستثمار والمزاج للتغلب على العاصفة هي كيفية تكوين الثروات. قامت شركة Fidelity Investments بدراسة سلوك حوالي 1.5 ملايين شخص في خطط التقاعد في مكان العمل. ووجدت أن المستثمرين الذين استمروا في الاستثمار في الأسهم حتى خلال انهيار السوق في 2008-2009 انتهى بهم الأمر بعد 10 سنوات مع أرصدة حسابات أعلى بنحو 50٪ من الأشخاص الذين باعوا الأسهم خلال فترة الانكماش الاقتصادي.

هل أجهزة IRAs و 401 (k) هي نفس الشيء?

كل من حسابات IRAs و 401 (k) هي حسابات مدخرات تقاعدية ، وكلاهما يقدم إعفاءات ضريبية كحافز لجني الأموال من أجل مستقبلك. لكن 401 (k) s متوفرة فقط من خلال صاحب العمل (بلغة IRS الفنية ، فهي خطط تقاعد برعاية صاحب العمل) بينما يمكن إعداد IRA بواسطة أي فرد حصل على دخل.

اختلافات أخرى جديرة بالملاحظة:

  • 401 (k) s لها حدود مساهمة سنوية أعلى من IRAs: 19،500 $ في 2020 مقابل 6،000 $ في IRA.

  • تعد حدود مساهمة اللحاق بالركب أيضًا أكثر قوة في خطط مكان العمل: إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ، فإن مصلحة الضرائب تسمح لك بتوفير 6500 دولار إضافي في عام 2020 في 401 (ك). الحد الأقصى لمساهمة التعويض السنوية المسموح بها في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي هو 1000 دولار.

  • لديك حتى الموعد النهائي للإيداع الضريبي في أبريل من العام التالي لتقديم مساهمات إلى IRA. يجب تقديم المساهمات في 401 (k) بحلول ديسمبر. 31 من أجل التأهل للسنة الضريبية الحالية.

  • تتمتع بعض 401 (ك) بفترة استحقاق حيث يتعين على الموظفين الانتظار لفترة زمنية معينة قبل السماح لهم بالمشاركة في الخطة. ليس هناك فترة استحقاق مع الجيش الجمهوري الايرلندي.

  • يقوم بعض أصحاب العمل بتحلية القدر بـ 401 (k) s ويطرحون أموالهم الخاصة لمطابقة جزء مما يدخره الموظفون. قد تخضع هذه الأموال الإضافية لفترة استحقاق.

  • يتم تحديد عروض الاستثمار في 401 (ك) من قبل مسؤول الخطة. في الجيش الجمهوري الأيرلندي ، تكون الخيارات أوسع بكثير: إذا اخترت فتح حساب في شركة وساطة مخفضة ، يمكنك الاختيار من الصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) والأسهم والمزيد.

إذا كنت تتساءل عما إذا كان من الأفضل أن يكون لديك 401 (k) أو IRA ، فإليك بعض الأخبار الجيدة: ليس عليك الاختيار. يسمح IRS للمدخرين بالمساهمة في كل من IRA و 401 (k) في نفس الوقت. وإذا غادرت شركتك ، فيمكنك أخذ المال معك وتحويله إلى IRA. (إليك كيفية القيام بتمديد حساب IRA.)

نصيحتنا: إذا كان 401 (ك) الخاص بك يقدم مطابقة لصاحب العمل ، استثمر ما يكفي للحصول على المباراة الكاملة. بعد ذلك ، وجِّه دولارات مدخراتك التقاعدية إلى Roth أو IRA التقليدي للاستفادة من مجموعة الاستثمارات الأكثر اتساعًا.

إليك نظرة أكثر تفصيلاً حول مقابل IRA. 401 (ك) سؤال ، بما في ذلك خطة بسيطة لكيفية تعظيم عوائدك وتقليل التكاليف الخاصة بك.

كم من المال تحتاج لبدء الجيش الجمهوري الايرلندي?

لدى العديد من وسطاء الخصم والمستشارين الآليين حد أدنى قدره 0 دولار لفتح حساب IRA. يمكنك معرفة أي منها في تقريرنا لأفضل مزودي خدمة IRA. ومع ذلك ، فإن الامتيازات الضريبية للاستثمار في حساب الجيش الجمهوري الأيرلندي تبدأ فقط عندما تبدأ في المساهمة بالمال في الحساب. لكن لا داعي للقلق: لست بحاجة إلى تقديم مساهمتك الكاملة دفعة واحدة. أنت أيضًا غير مطالب بتوفير الحد الأقصى الذي تسمح به مصلحة الضرائب (ما يصل إلى 6000 دولار في عام 2020 ، أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر).

يمكنك إضافة أموال إلى IRA الخاص بك بأي إيقاع ومبلغ العمل لميزانيتك. يسمح العديد من الوسطاء والروبوتات للمدخرين بإعداد ودائع تلقائية لتحويل الأموال من البنك الذي تتعامل معه إلى حسابك.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here