التأمين على الحياة لمدة محددة: ما تحتاج إلى معرفته

تخيل عالمًا بدون نفسك فيه. هل تحتاج عائلتك إلى مساعدة في دفع الفواتير? يمكن أن يساعدك التأمين على الحياة لمدة محددة في سد هذه الفجوة بتكلفة منخفضة نسبيًا. إذا ماتت أثناء سريان السياسة ، فستترك وراءك مبلغًا نقديًا مقطوعًا لمن تختار.

نظرًا لأن التأمين على الحياة لا يستمر إلى الأبد ولا يحتوي على عنصر استثماري ، فهو عادةً أرخص بكثير من التأمين على الحياة بالكامل.

»المزيد: أفضل شركات التأمين على الحياة

ما هو مصطلح التأمين على الحياة?

التأمين على الحياة هو عقد مبرم بينك وبين شركة تأمين يستمر لفترة زمنية محددة ، مثل 10 أو 20 عامًا. في مقابل مدفوعات الأقساط الخاصة بك ، تدفع شركة التأمين استحقاقات الوفاة للمستفيدين من التأمين على الحياة إذا توفيت خلال مدة العقد.

على عكس التأمين على الحياة بالكامل وغيره من أنواع التأمين الدائم على الحياة الذي يستمر طوال حياتك ، تنتهي المدة المحددة للتأمين على الحياة. إذا كنت لا تزال بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فقد تتمكن من تجديد وثيقتك أو تحويلها إلى تغطية دائمة بقسط أعلى أو شراء بوليصة أخرى.

مدة الحياة لا تبني قيمة نقدية يمكنك الاقتراض منها ، كما يفعل التأمين الدائم على الحياة. هذا هو أحد الأسباب التي تجعل مصطلح الحياة أرخص من الحياة كلها. مع مصطلح الحياة ، فإنك تدفع عمومًا فقط مقابل تعويض الوفاة المحتمل ؛ مع الحياة بأكملها ، هناك حاجة إلى أقساط أعلى لزيادة القيمة النقدية.

مصطلح الحياة هو سياسة جيدة للشراء إذا كنت:

  • تريد أقساط منخفضة مقرونة بدفع تعويضات كبيرة عند وفاتك.

  • ترغب في تغطية النفقات التي تنتهي في النهاية ، مثل سداد نفقات منزلك أو إرسال أطفالك إلى الكلية.

»أكثر: مصطلح مقابل. تأمين كامل مدى الحياة: كيف تختار

هل تحتاج إلى تأمين مدى الحياة?

إذا لم يعتمد عليك أحد مالياً ولم تكن وفاتك عبئًا ماليًا على عائلتك ، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة. ولكن إذا احتاج شخص تهتم لأمره إلى المال إذا توفيت ، فقد يكون التأمين على الحياة مناسباً لك.

غالبًا ما تستمر بوالص التأمين على الحياة لمدة 10 أو 20 أو 30 عامًا ، ولكن بعض شركات التأمين لديها شروط متاحة بزيادات لمدة سنة واحدة وخمس سنوات. إذا كنت معيلًا لأسرتك ، فيمكنك اختيار مصطلح يطابق السنوات التي ستعتمد فيها أسرتك على دخلك ، مثل السنوات المتبقية التي ستحصل فيها على مدفوعات الرهن العقاري. إذا كنت والدًا مقيمًا في المنزل ، فقد ترغب في الحصول على تأمين مدى الحياة لتغطية الخدمات التي تقدمها الآن دون مقابل ، مثل رعاية الأطفال. قد تحتاج عائلتك إلى الدفع لشخص ما للتعامل مع هذه المهام إذا كنت غائبًا.

إذا كنت تتوقع أن تتغير احتياجاتك بمرور الوقت ، فيمكنك الحصول على أكثر من بوليصة تأمين على الحياة ، مما يمنحك تغطية إضافية خلال مراحل الحياة التي تكون في أمس الحاجة إليها.

من الناحية المثالية ، بحلول الوقت الذي تنتهي فيه التغطية الخاصة بك ، لن تكون بحاجة إلى تأمين على الحياة بعد الآن. سوف يكبر أطفالك ، وسيتم سداد الرهن العقاري الخاص بك وسيكون لديك ما يكفي من المدخرات لتكون آمنًا ماليًا.

إذا اشتريت التأمين مدى الحياة ثم قررت أنك بحاجة إلى تغطية مدى الحياة بعد كل شيء ، فستسمح لك العديد من السياسات بتحويل بوليصة التأمين مدى الحياة إلى تأمين دائم. سترتفع أقساط التأمين الخاصة بك ، ولكن يمكنك البقاء مؤمنًا دون الحاجة إلى إثبات أنك ما زلت بصحة جيدة. تسمح بعض السياسات بالتحويل في أي وقت ، بينما يسمح البعض الآخر بذلك فقط في السنوات القليلة الأولى من التغطية.

يمكنك معرفة مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه باستخدام حاسبة مصطلح التأمين على الحياة أدناه. لمزيد من المساعدة ، تحقق من الآلات الحاسبة والنصائح والقواعد الأساسية في دليلنا لمقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه.

كم تكلفة التأمين على الحياة?

تعتمد تكلفة بوليصة التأمين على الحياة على عدد من العوامل ، بما في ذلك:

  • سن. الأشخاص الأصغر سنًا مؤهلون للحصول على أقساط أقل لأنهم أقل عرضة للوفاة على المدى القريب.

  • الصحة. يطلب منك العديد من شركات التأمين إجراء فحص طبي والإجابة على الأسئلة الصحية. يمكن أن تعني الصحة السيئة أقساط أعلى.

  • جنس تذكير أو تأنيث. يموت الرجال عادة في سن أصغر من النساء ، لذلك يدفع الرجال في كثير من الأحيان أكثر للتأمين على الحياة.

تحتوي معظم وثائق التأمين على الحياة على مستوى الفوائد والأقساط ، لذلك تظل الأقساط كما هي طوال المدة.

فيما يلي نظرة على المبلغ الذي قد تتوقع دفعه مقابل بوليصة التأمين مدى الحياة لمدة 20 أو 30 عامًا ، مقارنةً بتكلفة بوليصة التأمين مدى الحياة بنفس ميزة الوفاة.

متوسط ​​معدلات التأمين على الحياة السنوية للمرأة

العمر عند الشراء

مبلغ البوليصة

20 عاما من الحياة

30 عاما من الحياة

الحياة كلها

30

250000 دولار

500000 دولار

1 مليون دولار

131 دولارًا

193 دولارًا

295 دولارًا

186 دولارًا

300 دولار

516 دولارًا

1926 دولارًا أمريكيًا

3،802 دولارًا أمريكيًا

7517 دولارًا

40

250000 دولار

500000 دولار

1 مليون دولار

180 دولارًا

289 دولارًا

492 دولارًا

273 دولارًا

476 دولارًا

877 دولارًا

2759 دولارًا

5467 دولارًا

10847 دولارًا

50

250000 دولار

500000 دولار

1 مليون دولار

365 دولارًا

654 دولارًا

1137 دولارًا

609 دولارات

1137 دولارًا

2،116 دولارًا

4199 دولارًا

8347 دولارًا

16607 دولار

60

250000 دولار

500000 دولار

1 مليون دولار

885 دولارًا

1676 دولارًا

3161 دولارًا

غير متوفر.

6768 دولارًا

13487 دولارًا

26887 دولارًا

المصدر لجميع الأسعار: اقتباس. متوسط ​​أقل ثلاثة معدلات لكل عمر ونوع سياسة.

متوسط ​​معدلات التأمين السنوي على الحياة للرجال

العمر عند الشراء

مبلغ البوليصة

20 عاما من الحياة

30 عاما من الحياة

الحياة كلها

30

250000 دولار

500000 دولار

1 مليون دولار

149 دولارًا

229 دولارًا

368 دولارًا

217 دولارًا

358 دولارًا

628 دولارًا

2180 دولارًا أمريكيًا

4308 دولارات

8530 دولارًا

40

250000 دولار

500000 دولار

1 مليون دولار

208 دولارات أمريكية

341 دولارًا

588 دولارًا

335 دولارًا

595 دولارًا

1،107 دولارات أمريكية

3220 دولارًا

4263 دولارًا

8453 دولارًا

50

250000 دولار

500000 دولار

1 مليون دولار

458 دولارًا

840 دولارًا

1،576 دولارًا أمريكيًا

802 دولارًا

1506 دولارات أمريكية

2886 دولار

4،963 دولارًا

9875 دولارًا

19663 دولارًا

60

250000 دولار

500000 دولار

1 مليون دولار

1240 دولارًا أمريكيًا

2،365 دولارًا

4567 دولارًا

غير متوفر.

7964 دولارًا

15878 دولار

31670 دولارًا

المصدر لجميع الأسعار: اقتباس. متوسط ​​أقل ثلاثة معدلات لكل عمر ونوع سياسة.

»المزيد: متوسط ​​أسعار التأمين على الحياة 

دليل التسوق للتأمين على الحياة

مدة التأمين على الحياة ليست معقدة مثل التأمين على الحياة بالكامل ، ولكن اختيار بوليصة ليس دائمًا أمرًا بسيطًا. سيكون لديك العديد من القرارات لاتخاذها ، وقد لا يكون الخيار المناسب لك هو نفسه بالنسبة لشخص آخر. السياسة المثالية هي تلك التي تناسب احتياجات أسرتك الفريدة.

تعرف على أنواع سياسات مصطلح الحياة

  • يعد التأمين على المدى الطويل من أكثر أنواع التأمين على الحياة شيوعًا وهو الاختيار الصحيح للعديد من الأشخاص. أقساط التأمين الخاصة بك هي نفسها كل عام ، ويتلقى المستفيدون منك ميزة الوفاة المضمونة إذا توفيت أثناء تفعيل بوليصة التأمين على الحياة. وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، فإن بوالص التأمين لمدة 20 عامًا هي الأكثر شيوعًا.

  • مصطلح الحياة المتجددة يشبه تمامًا ما يوحي به الاسم: يمكنك اختيار التجديد بعد انتهاء المدة ، حتى لو كانت صحتك ستتسبب في رفض شراء بوليصة تأمين جديدة. ومع ذلك ، قد تزيد أقساط التأمين الخاصة بك عند التجديد. مصطلح سنوي قابل للتجديد هو نوع شائع من التأمين على الحياة المتجدد. عادةً ما يكون هذا النوع من السياسة جيدًا للأشخاص الذين لديهم حاجة قصيرة للتأمين على الحياة ، مثل تغطية قرض قصير الأجل. خلافًا لذلك ، من المحتمل أن توفر المال عن طريق تثبيت سعر بسياسة مستوى أقساط التأمين.

  • إن سياسات التأمين على المدى الطويل لها فائدة وفاة تنخفض بمرور الوقت ، عادةً مع أقساط المستوى. أحد الأمثلة على ذلك هو تأمين حماية الرهن العقاري. قد يختار الناس هذا النوع من السياسة لتغطية دين معين يخططون لسداده خلال المدة.

ضع في اعتبارك راكبي السياسة

في حين أن العديد من سياسات الحياة قصيرة الأجل بسيطة وغير مزخرفة ، فإن بعض الشركات تقدم ميزات إضافية قد تستحق الدراسة. قد تُدرج شركة التأمين بعضًا من هذه الخيارات تلقائيًا ، أو قد تحتاج إلى دفع مبلغ إضافي لإضافتها كـ "راكبون " إلى وثيقتك. متسابق التأمين على الحياة ، المعروف أيضًا باسم المصادقة ، هو تعديل في السياسة يضيف ميزة محددة إلى تغطيتك. إذا كانت هذه الميزات الإضافية مهمة بالنسبة لك ، فتأكد من السؤال عنها عند التسوق للحصول على سياسة ما. فيما يلي عدد قليل من المتسابقين المشتركين في التأمين على الحياة.

عودة القسط

مع تأمين عودة قسط التأمين على الحياة ، إذا حافظت على وثيقتك حتى نهاية مدتها ، فستقوم شركة التأمين برد الأقساط التي دفعتها. قد يكون هذا الخيار جذابًا إذا لم تعجبك فكرة تجاوز وثيقتك وعدم الحصول على أي شيء مقابل دفع أقساط سنوات بقيمة.

ومع ذلك ، فمن المرجح أن تكون أقساط التأمين الخاصة بك أعلى بكثير إذا اخترت هذا الخيار. يمكن أن يكون السعر حوالي ثلاثة أضعاف تكلفة وثيقة التأمين على الحياة القياسية.

بدل الوفاة المعجل

إذا أصبت بمرض خطير ، فإن هذا الخيار يسمح لك بسحب جزء من المال من مخصصات الوفاة بينما لا تزال على قيد الحياة. وفقًا للمجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة ، قد تكون مؤهلاً للحصول على تعويض مبكر من 25٪ إلى 95٪ من مخصصات الوفاة إذا كنت:

  • مصاب بمرض عضال ومن المتوقع أن يموت في غضون 24 شهرًا.

  • تعاني من مرض خطير قد يقلل من فترة حياتك ، مثل أمراض القلب الحادة أو الإيدز أو الحاجة إلى زراعة الأعضاء.

  • تكون مقيدًا بشكل دائم في دار لرعاية المسنين أو تحتاج إلى رعاية طويلة الأجل لأنه لا يمكنك التعامل مع مهام مثل الاستحمام أو ارتداء الملابس أو تناول الطعام بمفردك.

يمكن أن تختلف التفاصيل حسب السياسة ، لذلك قبل الشراء ، اسأل عن كيفية التأهل للحصول على مزايا الوفاة السريعة ومقدار الأموال التي تكون مؤهلاً لتلقيها.

ضع في اعتبارك أنه إذا استخدمت هذا الخيار ، فلن يتم دفع المبلغ الذي تسحبه إلى عائلتك عند رحيلك. إذا كنت تعتقد أنك قد تستخدم مخصصات الوفاة العاجلة ، فتأكد من شراء تغطية كافية بحيث تظل احتياجات أسرتك المالية ستتم تلبيتها عند وفاتك.

تنازل العجز عن قسط

باستخدام هذا الخيار ، يمكنك تخطي دفع أقساط التأمين إذا أصبحت معاقًا ولا يمكنك العمل لفترة طويلة من الوقت ، مثل ستة أشهر. تظل سياستك سارية ، على الرغم من أنك لم تعد مطالبًا بإجراء مدفوعات أقساط.

بدل الوفاة العرضي

عادةً ما يضاعف هذا الخيار المدفوعات أو يضاعفها ثلاث مرات إذا توفيت بسبب حادث. لكن اعلم أن "الحادث " قد لا يعني ما تعتقده.

قد تحدد شركات التأمين بدقة أنواع الوفيات الناجمة عن الحوادث المؤهلة للحصول على تعويضات إضافية. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون هناك حدود زمنية. على سبيل المثال ، إذا أصبت في حادث وتوفيت متأثرًا بإصاباتك بعد سبعة أشهر ، فلن يحصل المستفيدون على تعويضات إضافية إذا كان الراكب يغطي الوفيات فقط في غضون ستة أشهر من وقوع الحادث.

فهم عملية الموافقة

قبل أن تشتري التغطية ، سوف ترغب شركة التأمين في معرفة مدى صحتك. ستحتاج عادةً إلى الإجابة عن بعض الأسئلة الصحية ، ومن المهم أن تكون صادقًا. يمكن للشركات رفض مطالبة التأمين على الحياة إذا كان الطلب غير دقيق أو غير كامل.

عادة ما تتطلب بوليصة التأمين على الحياة المضمونة بالكامل فحصًا طبيًا للتأمين على الحياة. عادةً ما يأخذ أخصائي الطب المساعد عينات الدم والبول ويفحص عوامل مثل وزنك وطولك وضغط الدم.

يمكنك أيضًا اختيار التأمين على الحياة المبسط ، والذي لا يتطلب فحصًا طبيًا. ستظل تجيب على الأسئلة الصحية ، وقد تسحب شركة التأمين بيانات عنك من مصادر أخرى ، مثل تاريخ العقاقير التي تستلزم وصفة طبية وسجل القيادة.

حتى إذا كانت لديك بعض المشكلات الصحية ، يمكنك عمومًا العثور على أقل سعر من خلال التقدم بطلب للحصول على بوليصة تأمين كاملة.

بالنسبة لبعض الناس ، يعتبر الاكتتاب السريع طريقة أخرى للحصول على تأمين على الحياة بدون فحص طبي. أنت تجيب على الأسئلة الصحية عبر الإنترنت أو عبر الهاتف ، وتستخدم شركة التأمين بيانات خارجية وخوارزميات معقدة لتقييم طلبك. قد تحصل على موافقة سريعة ، بأسعار مماثلة لتلك التي تحصل عليها إذا أجريت الاختبار. ومع ذلك ، إذا كنت تتمتع بصحة أقل من مثالية ، فقد تطلب بعض الشركات التي تقدم تأمينًا فوريًا على الحياة إجراء فحص طبي قبل اتخاذ قرار بشأن الموافقة على طلبك.

قارن الأسعار

تمتد أقساط التأمين على الحياة عادةً لسنوات في المستقبل ، لذلك من المفيد قضاء بعض الوقت الآن لتأمين أقل معدل للتأمين على الحياة.

من السهل الحصول على عروض أسعار للتأمين على الحياة عبر الإنترنت لوثائق التأمين. قبل أن تشتري بوليصة ، قارن الأسعار من عدة شركات. تأكد من اختيار نفس مبالغ التغطية والخيارات لكل بوليصة تقوم بمقارنتها.

قد تكتشف أن أسعار التأمين على الحياة تختلف على نطاق واسع. قد لا تبدو بضعة دولارات شهريًا فرقًا كبيرًا ، لكن المدخرات الصغيرة ستتراكم بمرور الوقت. العثور على سعر جيد على بوليصة من الدرجة الأولى من واحدة من أفضل شركات التأمين على الحياة يمكن أن يضعك أنت وعائلتك مالياً في المقدمة لعقود.

المنهجية: معدلات التأمين على الحياة

تعتمد تصنيفات التأمين على الحياة في NerdWallet على المتوسطات المرجحة لتصنيفات القوة المالية ، والتي تشير إلى قدرة الشركة على دفع المطالبات المستقبلية ، ودرجات مؤشر الشكاوى من الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين للتأمين الفردي على الحياة. لحساب تصنيف كل شركة تأمين ، قمنا بتعديل الدرجات إلى مقياس منحني مكون من 5 نقاط.

تعد هذه التصنيفات بمثابة دليل ، لكننا نشجعك على التسوق ومقارنة العديد من عروض أسعار التأمين للعثور على أفضل سعر لك. لا تتلقى NerdWallet أي تعويض عن أي مراجعات.

منهجية شكاوى المؤمن

فحصت NerdWallet الشكاوى التي تلقاها منظمو التأمين في الدولة وأبلغت بها الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين في 2018-2020. لتقييم كيفية مقارنة شركات التأمين ببعضها البعض ، تحسب NAIC مؤشر شكوى كل عام لكل شركة تابعة ، وتقيس حصتها من إجمالي الشكاوى المتعلقة بحجمها ، أو حصتها من إجمالي أقساط التأمين في الصناعة. لتقييم سجل شكوى الشركة ، قامت NerdWallet بحساب مؤشر مماثل لكل شركة تأمين ، مرجحًا بالحصص السوقية لكل شركة تابعة ، على مدار فترة الثلاث سنوات. يتم تحديد النسب بشكل منفصل عن السيارات والمنازل (بما في ذلك المستأجرين والشقة) والتأمين على الحياة.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here