يجب عليك استخدام قرض 401 (ك) لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك?

تسمح العديد من خطط 401 (k) للمستخدمين بالاقتراض مقابل مدخرات التقاعد الخاصة بهم. إنه خيار قرض منخفض الفائدة نسبيًا يستخدمه بعض الأشخاص لتوحيد ديون بطاقة الائتمان - بمعنى الحصول على قرض أكثر ملاءمة لسداد العديد من أرصدة بطاقات الائتمان عالية الفائدة. لكن NerdWallet تحذر من أخذ قرض 401 (k) إلا كملاذ أخير.

إنه وقت سحق الديون قم بالتسجيل لربط وتتبع كل شيء من البطاقات إلى الرهون العقارية في مكان واحد. البدء

ما هو قرض 401 (ك)?

قد تختلف قواعد صاحب العمل ، لكن خطط 401 (k) تسمح عادةً للمستخدمين باقتراض ما يصل إلى نصف رصيد حساب التقاعد الخاص بهم لمدة أقصاها خمس سنوات. الحد الأقصى هو 50000 دولار. حوالي 1 من كل 5 أصحاب خطط لديهم قرض 401 (k) ، وفقًا لـ Fidelity Investments ، وهو مسؤول كبير عن خطة التقاعد.

ضع في اعتبارك هذه الإيجابيات والسلبيات:

الايجابيات

• القروض أرخص من بطاقات الائتمان ؛ عادةً ما تساوي الفائدة السعر الأساسي زائد نقطة مئوية واحدة

• أنت تدفع فائدة لحسابك الخاص

• ليس هناك أي تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك

سلبيات

• إنه يخرج مدخرات التقاعد عن مسارها ، وأحيانًا بشكل كبير

• تشمل المخاطر العواقب الضريبية والعقوبات

• يتم تفريغ ديون بطاقات الائتمان بسهولة أكبر في حالة الإفلاس

• القرض نفسه لا يعالج أسباب تراكم الديون عليك

"إنني أضعف من فكرة استخدام 401 (k) لتوحيد قروضك. يقول بريت أندرسون ، رئيس St. مستشارو كروا في هدسون ، ويسكونسن.

يسأل القراء أيضا

كيف أقوم بتخفيض ديون بطاقتي الائتمانية?

الإفلاس وتسوية الديون يمكن أن تقلل أو تلغي ديون بطاقة الائتمان ، لكنها تؤثر بشدة على الائتمان الخاص بك. تقلل إدارة الديون من أسعار الفائدة ، وتأثيرها على الائتمان الخاص بك أقل حدة. يمكن أن يؤدي توحيد الديون إلى خفض أسعار الفائدة أيضًا. أكثر

هل هي فكرة جيدة لتوحيد الديون الخاصة بك?

قم بتوحيد دينك إذا كان بإمكانك الحصول على قرض بشروط أفضل و / أو سيساعدك في سداد الديون في الوقت المحدد. فقط تأكد من أن هذا الدمج جزء من خطة أكبر للتخلص من الديون وأنك لا تقوم بتكوين أرصدة جديدة على البطاقات التي جمعتها. أكثر

كيف يمكنني سداد ديون بطاقتي الائتمانية?

قسِّم عملية سداد بطاقات الائتمان إلى خطوات للعثور على أفضل طريق لك: 1. تعرف على ما تدين به. 2. تعرف على المبلغ الإضافي الذي يمكنك دفعه فوق الحد الأدنى. 3. انظر كيف يؤثر أمر الدفع على تاريخ الدفع الخاص بك. 4. تتبع تقدمك - وخطط للحياة بعد الديون. أكثر

ومع ذلك ، عندما يتم استنفاد الخيارات الأخرى ، قد يكون القرض 401 (ك) خيارًا مقبولاً لسداد الديون السامة ذات الفائدة العالية ، عند إقرانها بخطة مالية منضبطة. يقول جويل كونديك ، المخطط المالي المعتمد في Savant Capital "عندما تكون العمالة مستقرة وتكون الميزانية التطلعية معقولة لأن النفقات الرئيسية التي أدت إلى الدين قد انتهت ، فإن القرض لمرة واحدة يمكن أن يكون منطقيًا " الإدارة ، في ماكلين ، فيرجينيا.

التكلفة الحقيقية لقرض 401 (ك)

أي أموال تقترضها من صندوق التقاعد الخاص بك تفقد كل من مكاسب السوق وسحر الفائدة المركبة.

"تخيل فقط الحصول على قرض لمدة خمس سنوات 401 (ك) خلال هذه السوق الصاعدة الحالية بعمر 30 أو 35 عامًا - فقد يؤثر ذلك بشدة على بيضة عشك في المستقبل " ، كما يقول مالك لي ، المخطط المالي المعتمد في Henssler Financial in كينيساو ، جورجيا.

وفقًا لحساب Vanguard 's 401 (k) للقرض ، فإن اقتراض 10000 دولار من خطة 401 (k) على مدى خمس سنوات يعني التخلي عن عائد استثمار بقيمة 1.989 دولارًا وإنهاء السنوات الخمس برصيد أقل بمقدار 666 دولارًا. (يفترض هذا أنك تدفع فائدة بنسبة 5٪ للقرض وأن الاستثمارات في الخطة ستكسب 7٪.)

لكن تكلفة حساب التقاعد الخاص بك لا تنتهي عند هذا الحد. إذا كان لديك 30 عامًا حتى التقاعد ، فمن الممكن أن يرتفع هذا المبلغ المفقود البالغ 666 دولارًا إلى 5407 دولارات ، وفقًا لآلة حاسبة الفائدة المركبة لـ NerdWallet (بافتراض أن نفس العائد 7٪ ، يتضاعف شهريًا).

علاوة على ذلك ، يقوم العديد من الأشخاص بتخفيض مساهماتهم 401 (ك) أثناء سداد مدفوعات قرض من الخطة. في الواقع ، تحظر بعض الخطط المساهمات عندما يكون القرض غير المسدد. هذا يضر أيضا خطط التقاعد.

ترتبط قروض 401 (ك) بشركتك

إذا تركت وظيفتك ، فلا يزال يتعين عليك دفع رصيد أي قرض 401 (ك).

"إذا لم تقم بالسداد ، وقمت بقطع العلاقات مع شركتك الحالية لأي سبب من الأسباب ، فستعتبر مصلحة الضرائب القرض توزيعًا ، وسيتم فرض ضرائب عليك في تلك السنة الضريبية " ، كما يقول ألان كاتز ، مخطط مالي معتمد في مجموعة إدارة الثروات الشاملة في جزيرة ستاتن ، نيويورك. وإذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ، فستتحمل 10٪ عقوبة سحب مبكر.

يمكن أن تترك في حفرة مالية أعمق من تلك الناجمة عن ديون بطاقتك الائتمانية.

حوالي 86٪ من الأشخاص الذين تركوا وظائفهم بقرض 401 (k) مستحق تخلفوا عن سداده ، وفقًا للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية ، مقارنة بـ 10٪ من جميع المقترضين 401 (k).

فكر في الخيارات الأخرى أولاً

يجب أن تسمح لك خطة دمج الديون الفعالة بسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك في غضون خمس سنوات.

إذا لم تتمكن من سداد الديون الموحدة في غضون خمس سنوات ، أو إذا كان إجمالي دينك يساوي أكثر من نصف دخلك ، فقد يكون لديك الكثير من الديون لتوحيدها. أفضل خيار لك هو استشارة محامٍ أو مستشار ائتمان حول خيارات تخفيف عبء الديون ، بما في ذلك إدارة الديون أو الإفلاس.

تتطلب خطط إدارة الإفلاس والدين بموجب الفصل 13 سداد مدفوعات لمدة خمس سنوات على الأكثر. بعد ذلك ، يتم محو ديون المستهلك المتبقية. الفصل السابع الإفلاس يبرئ ديون المستهلك على الفور.

على عكس ديون المستهلك ، لا يُعفى من القرض 401 (ك) في حالة الإفلاس. إذا لم تتمكن من السداد ، فسيتم اعتبار القرض بمثابة سحب ، وستكون مدينًا بضرائب الدخل على مصلحة الضرائب الأمريكية وغرامة على الأموال التي أنفقتها بالفعل في محاولة سداد بطاقات الائتمان.

تشمل خيارات الدمج الأفضل لأحمال الديون الأصغر ما يلي:

• بطاقة تحويل الرصيد 0٪: إذا كان لديك ائتمان جيد أو ممتاز ، فابحث عن بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد مع فترة عدم فائدة تمهيدية. هذه تتراوح عادة من ستة أشهر إلى سنتين. عادة ما يكون هذا هو الخيار الأرخص بالنسبة لأولئك المؤهلين.

• القرض الشخصي: أسعار الفائدة على قروض توحيد الديون أقل بالنسبة لمعظم المقترضين من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان العادية. يعتمد أسعارك على تاريخك الائتماني ودخلك.

»المزيد: 3 خطوات لسداد الديون

تقليل مخاطر التقاعد من قرض 401 (ك)

كقاعدة عامة ، يجب أن تظل الأموال الموجودة في 401 (ك) محمية لسنوات التقاعد الخاصة بك.

"يجب أن تكون الظروف خاصة بشكل غير عادي حتى يكون هذا هو الخيار الأفضل لتحقيق هذا الهدف المالي المحدد " ، كما يقول ب. براندون ماكي ، زميل في Hennsler Financial.

إذا كنت قد وزنت المخاطر وقررت استخدام قرض 401 (ك) لتوحيد ديون بطاقة الائتمان ، فضع هذه النقاط في الاعتبار:

• احصل على قرض 401 (ك) فقط إذا كنت تعرف كيف دخلت في الديون في المقام الأول وليس من المحتمل أن تكون في نفس الوضع مرة أخرى

• توقف عن استخدام بطاقات الائتمان أثناء سداد الديون

• استمر في المساهمات أثناء سداد القرض - على الأقل ، بما يكفي لالتقاط أي تطابق مع الشركة يقدمه صاحب العمل - إذا كانت خطتك تسمح بذلك

• حدّد القرض بمبلغ يمكنك سداده بثقة في فترة زمنية قصيرة ، مثل 12 شهرًا أو أقل ، كما يقول ماكي

يقول سكوت ستارك ، المخطط المالي المعتمد في فريلاند بولاية ماريلاند ، إن الاقتراض من خطة 401 (ك) لسداد الديون عالية الفائدة "يكون جيدًا مثل عدم الدخول في الديون مرة أخرى ". "كحل أخير ، قد يكون هذا على ما يرام. "