استثمارات التقاعد: دليل المبتدئين

يساعدنا التقدم في الطب والتكنولوجيا على العيش لفترة أطول من أي وقت مضى. لكن احتمالية العيش في التقاعد لمدة تصل إلى 40 عامًا - غالبًا في نفس الإطار الزمني الذي يقضيه الفرد في العمل - يجعل الادخار والتخطيط أكثر أهمية.

ومع ذلك ، فإن الادخار ليس سوى قطعة واحدة من لغز التقاعد. يعد اختيار الاستثمارات الأساسية الصحيحة وحساب التقاعد أمرًا بالغ الأهمية لتحقيق أقصى استفادة من مدخراتك. إليك كيفية إدارة هذه العملية.

كم يجب أن أدخر?

يوصي العديد من المستشارين بتوفير 10٪ إلى 15٪ من دخلك ، ولكن قد يقع بعض المدخرين خارج النطاق المستهدف. إذا كانت لديك شكوك بشأن مسارك ، فاستشر حاسبة التقاعد لدينا لاختبار الضغط على نهجك. سنفترض هنا أن لديك بالفعل بعض الإحساس بالمقدار الذي يجب أن تخصصه للوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك.

كيف أستثمر?

بعد تحديد مقدار التوفير ، حان الوقت لمعرفة ما يجب الاستثمار فيه. هناك الكثير من الأمور التي يجب مراعاتها عند إنشاء محفظة تقاعد ، وسنأخذك خلال بعض هذه التفاصيل أدناه. ولكن فيما يلي بعض المنتجات الأكثر شيوعًا التي يختارها المستثمرون للتقاعد.

إذا كنت تدخر للتقاعد في 401 (ك) لشركتك أو خطة صاحب عمل مماثلة ، فمن الجدير بالذكر أنه قد لا تكون كل هذه الاستثمارات متاحة. ولكن يمكنك الوصول إلى الأنواع الأخرى من الاستثمارات التي ترغب فيها باستخدام حسابات تقاعد مختلفة - المزيد عن تلك الموجودة بالقرب من أسفل هذه الصفحة.

الإعلانات
تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة. تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة. تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة.
يتعلم أكثر يتعلم أكثر يتعلم أكثر

مصاريف

الرسوم الادارية

مصاريف

0.15٪

سنويا (تقريبا)

مصاريف

0.25٪

الرسوم الادارية

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

ترقية وظيفية

حر

الإرشاد المهني بالإضافة إلى خصومات القروض مع وديعة مؤهلة

ترقية وظيفية

لا توجد رسوم استشارية

أول 90 يومًا من إدارة استثمار Vanguard Digital Advisor (يتطلب التسجيل حساب Vanguard بحد أدنى 3000 دولار)

ترقية وظيفية

تصل إلى 1 سنة

من الإدارة المجانية مع وديعة مؤهلة

صناديق التاريخ المستهدف

طريقة فعالة ومنخفضة الصيانة للحفاظ على توزيع مناسب للأصول هي من خلال صندوق التاريخ المستهدف. ما عليك سوى اختيار "التاريخ المستهدف " (العام الأقرب عندما ترغب في التقاعد) وستقوم شركة الصندوق تلقائيًا بتعديل التخصيص بمرور الوقت نيابةً عنك.

صناديق أخرى

يساعد التنويع المستثمرين من خلال تقليل مخاطر الاستثمار الإجمالية مع زيادة إمكانية تحقيق العائد الإجمالي. تجمع الصناديق المشتركة وصناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة أموال المستثمرين في مجموعة من الأوراق المالية ، مما يسمح للمستثمرين بالتنويع دون الحاجة إلى شراء الأوراق المالية الفردية وإدارتها.

  • الصناديق المشتركة: لسنوات ، كانت معظم الصناديق المشتركة تدار بنشاط من قبل مديري الصناديق المحترفين. وهذا يعني أن فرق المحللين ومديري المحافظ تقوم بالبحث والتحليل واختيار الأسهم المعينة التي يتوقعون أن تتفوق في أدائها لتكون جزءًا من صندوقهم المشترك. في السنوات الأخيرة ، اكتسبت الصناديق المدارة بشكل سلبي ، والتي تسمى أيضًا صناديق المؤشرات ، قوة دفع بسبب تكاليفها المنخفضة بشكل عام وسهولة الملكية.

  • صناديق المؤشرات: صناديق المؤشرات هي نوع من الصناديق المشتركة ، لكنها تعمل ببساطة أكثر من الصناديق النشطة. لا يوجد مدير صندوق يختار الأسهم - هذه الصناديق تشتري فقط أسهم جميع الأوراق المالية في مؤشر ، مثل S&P 500 - مما يبقي تكاليف المستثمرين منخفضة. أشاد مستثمرون بارزون مثل وارن بافيت بصناديق المؤشرات الشهيرة ، والتي ساعدت في زيادة شعبيتها في السنوات الأخيرة.

  • الصناديق المتداولة في البورصة: تشبه صناديق الاستثمار المتداولة الصناديق المشتركة ، ولكن مع وجود فرق رئيسي. يمكن تداولها على مدار اليوم في البورصات ، مثل الأسهم والسندات الفردية. (يمكن شراء وبيع الصناديق المشتركة فقط بأسعارها المحددة في نهاية كل يوم تداول). غالبًا ما تكون أسعار أسهم ETF أقل من الحد الأدنى المطلوب لصناديق الاستثمار المشتركة المماثلة ، مما يسمح للمستثمرين بالحصول على تعرض واسع النطاق مقابل أموال أقل.

الأسهم والسندات الفردية

يفضل بعض المستثمرين البحث عن الأسهم والسندات الفردية وشرائها. يمكن أن يتطلب الأمر استثمارات كبيرة ومعرفة كيفية بناء محفظة متنوعة من الأوراق المالية الفردية ، ولكن يمكن تقديم قضية لتضمين الأسهم والسندات الفردية كجزء من إستراتيجيتك الاستثمارية. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون إنتاج تدفق ثابت من الدخل أمرًا مقنعًا عندما تبدأ في سحب الأموال من استثماراتك في التقاعد. يمكن أن توفر الأسهم الموزعة تدفقًا منتظمًا للدخل ، ويساعد بناء سلم السندات (شراء العديد من السندات المستحقة على مدى عدد من السنوات) على إدارة مخاطر أسعار الفائدة مع توليد تدفق نقدي ثابت.

المعاشات

ينام بعض الناس بشكل أفضل في الليل مع العلم أن جميع نفقاتهم الأساسية يتم تغطيتها من خلال مصادر الدخل التي لا يمكنهم تحملها. هذا هو المكان الذي يمكن أن يكون فيه استخدام جزء من أصولك للحصول على منتج استثماري مثل راتب سنوي أمرًا منطقيًا. يؤدي شراء معاش سنوي إلى تحويل مخاطر بقاء أصولك بعيدًا عنك إلى شركة التأمين التي تضمن لك دفع دخل مدى الحياة (تأكد من مراجعة التصنيف الائتماني لشركة التأمين). ومع ذلك ، يمكن أن تكون المعاشات باهظة الثمن ، لذا اشترِ واحدًا بالميزات التي تحتاجها فقط. نظرًا لأن المعاشات المتغيرة توفر دخلاً مضمونًا يمكن أن يزداد مع عوائد السوق ، فقد يرغب المستثمر في أن يكون أكثر جرأة مع الاستثمارات داخل الأقساط السنوية وأكثر تحفظًا مع تلك الموجودة خارج الأقساط السنوية.

استعن بمستشار

إذا كنت قلقًا من التعامل مع خيارات الاستثمار بمفردك ، فهناك العديد من أنواع المستشارين الماليين المختلفة لتقديم يد المساعدة لك. يعد الاستعانة بمستشار robo طريقة منخفضة التكلفة للوصول إلى مساعدة الاستثمار بحد أدنى منخفض أو معدوم. يستخدم مستشارو Robo نماذج وخوارزميات الكمبيوتر للمساعدة في تخصيص الاستثمارات لمحفظتك. فيما يلي بعض أفضل الاختيارات من تحليلنا لمستشاري الروبوتات.

كيف يتناسب هذا مع أعمالي?

عند اختيار المنتجات الاستثمارية ، من المهم أن تضع الصورة الكبيرة في الاعتبار. ضع في اعتبارك أهدافك ، وتحمل المخاطر والأفق الزمني ، أو طول الوقت الذي يجب أن تستثمره قبل الوصول إلى هدفك. تشير هذه العوامل معًا إلى التخصيص الأمثل للأصول لإجمالي محفظتك الاستثمارية. إذا كان لديك حسابات استثمار متعددة ، فستحتاج إلى أخذها في الاعتبار جميعًا عند تقييم تخصيص الأصول.

يجب أن تكون حسابات التقاعد عمومًا هي الجزء الأكثر نشاطًا في محفظتك الاستثمارية الإجمالية لأن هذه الحسابات عادةً ما يكون لها أطول أفق زمني. بالإضافة إلى ذلك ، في بعض الحسابات مثل 401 (k) ، تقوم بتسهيل نقطة دخولك إلى الأسواق بمرور الوقت من خلال حساب متوسط ​​التكلفة بالدولار. تعد حسابات التقاعد أيضًا مكانًا رائعًا للنشاط أو التداول بشكل متكرر. على الرغم من أننا لا ندعو إلى التداول النشط ، إذا كنت بحاجة إلى التداول ، فمن المفضل القيام بذلك في حساب التقاعد المؤجل الضريبي الخاص بك نظرًا لعدم وجود أي عواقب ضريبية على أرباح رأس المال. لا يتم دفع الضرائب في أجهزة IRA التقليدية و 401 (ك) حتى يتم إجراء عمليات السحب.

"وتذكر أن تخصيص الأصول والاستثمارات الأساسية لحساب التقاعد الخاص بك يجب ألا تكون ثابتة. "

لتحقيق التوازن بين تخصيص أكثر قوة في حسابات التقاعد ، يمكنك أن تكون أكثر تحفظًا داخل حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة. نظرًا لأن هذه الحسابات تُستخدم عادةً أولاً لتلبية أي أهداف أو نفقات قصيرة المدى يتم تكبدها على الطريق نحو التقاعد ، فإن تخصيص أكثر تحفظًا يساعد على تقليل التقلبات ، وتجنب احتمال تراجع السوق عندما تحتاج إلى سحب الأموال.

وتذكر أن تخصيص الأصول والاستثمارات الأساسية لحساب التقاعد الخاص بك يجب ألا تكون ثابتة. يجب أن يتغيروا ويتكيفوا تدريجيًا بمرور الوقت ، وأن يصبحوا أكثر تحفظًا كلما اقتربت من الانتقال إلى التقاعد.

طوال دورة السوق ، فئات الأصول متعرجة ومتعرجة. في بعض الأحيان ترتفع الأسهم والسندات تنخفض ، ولكن في أحيان أخرى يكون العكس. يقلل التنويع من فرصة أن تؤدي إحدى فئات الأصول إلى إخراج المحفظة بأكملها عن مسارها ، مما يدل حقًا على القول المأثور القديم "لا تضع كل بيضك في سلة واحدة! "يمكنك التنويع بعدة طرق:

  • نشط مقابل. مبني للمجهول. دمج الصناديق المشتركة ، التي تدار بشكل فعال ، مع صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة ، والتي تدار بشكل سلبي.

  • صناعة. خلط الشركات العاملة في جميع أنواع الصناعات لأن الدورة الاقتصادية تؤثر على كل عمل بشكل مختلف.

  • مقاس. الجمع بين مقتنيات الشركات الكبيرة والمتوسطة والصغيرة (الشركات الكبيرة والمتوسطة والصغيرة).

  • أسلوب. مزج النمو والقيمة الأسهم. أسهم النمو هي شركات تتميز بالمبيعات والأرباح المتزايدة بسرعة. أسهم القيمة هي الشركات التي تكون أسهمها "معروضة للبيع " أو يبدو أنها أقل من قيمتها الحقيقية ومقيمة بأقل من قيمتها الحقيقية. مع السندات ، امزج بين جودة الائتمان وتواريخ الاستحقاق.

  • جغرافية. أحيانا يو.س. يتفوق أداء الأسهم والسندات ، ولكن في أوقات أخرى سوف تسود الأسواق الدولية ، لذلك عليك التعرض لكليهما.

إذا كنت ترغب في مزيد من المعلومات الأساسية حول كيفية البدء ، فقد يساعدك دليل الاستثمار 101. مرة أخرى ، إذا كان هذا يبدو وكأنه صيانة أكثر مما ترغب في التعامل معه ، فقد يكون صندوق التاريخ المستهدف أو المستشار الآلي خيارًا جيدًا.

أي حساب تقاعد يجب أن أستخدمه?

الآن بعد أن أصبحت على دراية ببعض أكثر أنواع استثمارات التقاعد شيوعًا ، ما هي حسابات التقاعد التي يجب أن تستخدمها? تحقق من دليلنا المفيد حول كيفية الادخار للتقاعد لمعرفة أفضل خطة تقاعد أو حساب (حسابات) تقاعد لك. تشمل الحسابات التي قد تختارها ما يلي:

  • الخطط التي يرعاها صاحب العمل ، مثل 401 (k) / 403 (b) / 457 (b) وخطط التقاعد.

  • الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية أو روث.

  • خطط العمل الحر أو الأعمال الصغيرة ، مثل SEP و SIMPLE و solo 401 (k) وخطط مشاركة الأرباح.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here