متطلبات إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك

إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ليست مجرد مسألة مبادلة قرض منزل بآخر. يجب عليك التقديم وتلبية متطلبات إعادة التمويل التي حددها برنامج الإقراض والمقرض ، تمامًا كما فعلت عند شراء منزلك. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تفي إعادة تمويل الرهن العقاري بمعايير معينة لتفيدك ماليًا.

فيما يلي بعض متطلبات إعادة التمويل الأساسية التي قد تواجهها.

»المزيد: كيفية إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك

تتطلع إلى إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك? يمكن أن تكون إعادة تمويل الرهن العقاري طريقة رائعة للادخار. باستخدام NerdWallet ، يمكنك بسهولة تتبع قيمة منزلك ومعرفة ما إذا كان يمكنك التوفير عن طريق إعادة التمويل. تحقق من المدخرات المرجعية الخاصة بك

درجة الائتمان لإعادة التمويل

بشكل عام ، الرهون العقارية المدعومة من إدارة الإسكان الفيدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى لها متطلبات ائتمانية أكثر مرونة من قروض المنازل التقليدية ، والتي لا تدعمها الحكومة الفيدرالية.

لكن المقرضين قاموا بتشديد معايير الائتمان لجميع الرهون العقارية في الأشهر الأخيرة. من بين المقترضين الذين أعادوا تمويلهم في يوليو 2020 ، حصل 90٪ منهم على درجات ائتمانية من FICO تبلغ 700 وما فوق ، وفقًا لمزود بيانات الرهن العقاري Ellie Mae. عشرة في المائة حصلوا على درجات ائتمانية من 600 إلى 699 ، وأقل من 1 في المائة حصلوا على درجات أقل من 600.

انقر لمعرفة كيفية تأثير COVID-19 على إعادة التمويل

بسبب جائحة الفيروس التاجي ، قد تكون إعادة تمويل رهنك العقاري تحديًا كبيرًا. يتعامل المقرضون مع ارتفاع الطلب على القروض وقضايا التوظيف التي قد تبطئ العملية. أيضًا ، قام بعض المقرضين بزيادة رسومهم أو تعليق بعض منتجات إعادة التمويل مؤقتًا. إذا لم تتمكن من سداد قرض السكن الحالي الخاص بك ، فارجع إلى مورد مساعدة الرهن العقاري الخاص بنا. للحصول على أحدث المعلومات حول كيفية التعامل مع الضغوط المالية أثناء هذا الوباء ، راجع دليل NerdWallet المالي لـ COVID-19.

قرض تقليدي

الحد الأدنى لدرجة الائتمان لإعادة تمويل الرهن العقاري التقليدي هو عادة 620 على الأقل.

قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

الحد الأدنى لدرجة ائتمان قروض إدارة الإسكان الفدرالية هو 500 لإعادة تمويل السحب النقدي و 580 لإعادة تمويل تبسيط قروض إدارة الإسكان الفدرالية المؤهلة للائتمان. لكن المقرضين غالبا ما يطلبون درجات أعلى. قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها أيضًا خيار تبسيط غير ائتماني مؤهل لإعادة التمويل ، والذي لا يتطلب من المُقرض إجراء فحص ائتماني.

قرض VA

لا تتطلب VA حدًا أدنى من درجة الائتمان لقروض VA ، لكن المقرضين وضعوا معاييرهم الخاصة. الحد الأدنى لدرجة الائتمان لإعادة تمويل الرهن العقاري VA هو عادة 620 على الأقل.

»المزيد: هل يمكنني إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بي بسوء الائتمان?

نسبة الدين إلى الدخل

عادة ما يتحقق مقرضو إعادة التمويل للتأكد من أن لديك دخلًا كافيًا لسداد الرهن العقاري وإلقاء نظرة على عبء الديون. نسبة الدين إلى الدخل ، أو DTI ، هي جزء من دخلك الشهري قبل احتساب الضرائب الذي يخصص لسداد مدفوعات الديون ، بما في ذلك الرهن العقاري. كلما انخفضت النسبة ، كان ذلك أفضل. يحب المقرضون رؤية نسبة الدين إلى الدخل تبلغ 36٪ أو أقل. يمكنك التأهل للحصول على قرض إعادة تمويل مع DTI أعلى ، ولكن يمكنك دفع سعر فائدة أعلى.

»المزيد: خيارات إعادة التمويل لأصحاب المنازل ذوي الدخل المنخفض

حقوق الملكية لإعادة تمويلها

عادي

يجب أن يكون منزلك أكثر من المبلغ الذي تدين به لإعادة تمويل القرض التقليدي. عادة ما يطلب المقرض تقييمًا لتقدير قيمة المنزل.

حقوق الملكية في المنزل هي الفرق بين رصيد الرهن العقاري الخاص بك وقيمة المنزل. إذا كنت تعيد تمويل قرض تقليدي للتخلص من تأمين الرهن العقاري الخاص ، فيجب أن تكون ملكية منزلك 20٪ على الأقل من قيمة المنزل.

يتيح لك إعادة التمويل النقدي الاستفادة من بعض حقوق الملكية العقارية عن طريق الاقتراض أكثر مما تدين به - ولكن قيمة أقل من المنزل. بشكل عام ، يحدد المقرضون مبلغ السحب النقدي إلى 80٪ أو 90٪ من ملكية منزلك. بعد سحب النقود ، يجب أن تكون نسبة القرض إلى القيمة 90٪ أو أقل ، مما يعني أنه لا يزال لديك ما لا يقل عن 10٪ من رأس المال في المنزل. العتبة الدقيقة تعتمد على المقرض.

مدين أكثر مما يستحق منزلك? قد تكون مؤهلاً لأحد البرنامجين: Freddie Mac Enhanced Relief Refinance أو برنامج Fannie Mae High Loan-to-Value لإعادة التمويل. كلاهما موجه لأصحاب المنازل الذين يدينون بأكثر من 97٪ من قيمة منازلهم.

»المزيد: تعرف على خيارات رد بديل HARP

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية

لا يتطلب تبسيط إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية دائمًا تقييمًا ، ولكن إعادة تمويل السحب النقدي من قروض إدارة الإسكان الفدرالية يتطلب. ستحتاج إلى 20٪ على الأقل في رأس المال للتأهل لسحب قروض إدارة الإسكان الفدرالية. عادة ما يكون الحد الأقصى لنسبة القرض إلى القيمة بعد المعاملة 80٪.

قروض VA

قد لا تحتاج إلى أي ملكية منزل للحصول على قرض إعادة تمويل VA.

لا تتطلب VA تقييمًا لقرض إعادة تمويل لخفض سعر الفائدة VA ، المعروف أيضًا باسم إعادة تمويل تبسيط VA. لكن بعض المقرضين لديهم سقف لنسبة القرض إلى القيمة.

مطلوب تقييم VA لإعادة تمويل النقدية خارج VA. قد تتمكن من اقتراض ما يصل إلى 100٪ من القيمة المقدرة لمنزلك ، على الرغم من أن هذا سيختلف حسب المُقرض.

»المزيد: إعادة تمويل VA cash out: كيف يعمل

فترة انتظار إعادة التمويل

في بعض الحالات ، قد تحتاج إلى الانتظار لفترة معينة بعد الحصول على قرض عقاري لإعادة التمويل. تختلف القواعد حسب نوع الرهن العقاري.

بشكل عام ، يمكنك إعادة تمويل قرض تقليدي بقدر ما تريد إذا لم تستخلص نقودًا من المعاملة. للقيام بإعادة تمويل تقليدية لسحب الأموال ، ستحتاج إلى امتلاك المنزل لمدة ستة أشهر على الأقل ، ما لم تكن قد ورثت العقار أو تم منحه في حالة الانفصال أو الطلاق أو فسخ الشريك المنزلي. تختلف فترة الانتظار المطلوبة لإعادة تمويل الرهن العقاري FHA أو VA أو USDA من ستة إلى 12 شهرًا.

»أكثر: كم مرة يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك?

صافي الفوائد الملموسة

"المضاربة " هي ممارسة بيع جادة حيث يغري المقرضون المقترضين بإعادة التمويل بشكل متكرر عندما لا يكون ذلك في مصلحة المستهلكين.

لمنع مثل هذا الإقراض المفترس ، تطلب الوكالات الفيدرالية والعديد من الولايات أن يحصل المقترضون على ميزة مالية من إعادة التمويل ، تُعرف باسم "صافي الفوائد الملموسة. "على سبيل المثال ، قد تتضمن الميزة الملموسة الصافية تخفيضًا في معدل الفائدة أو الانتقال من قرض معدّل إلى قرض بسعر فائدة ثابت.

لدى الوكالات الفيدرالية معايير صافي الفوائد الملموسة للقروض المدعومة من الحكومة ، مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض VA. والعديد من الولايات لديها قوانين تنطبق على الرهون العقارية التي لا تدعمها الحكومة الفيدرالية.

عند إعادة التمويل ، سيتعين على المُقرض التأكد من أن القرض الجديد يلبي القواعد المعمول بها لتوفير صافي فائدة ملموسة.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here