إيجابيات وسلبيات توحيد الديون

إذا كان لديك تيارات متعددة من الديون ، مثل بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة أو الفواتير الطبية أو القروض الشخصية ، فيمكن لتوحيد الديون دمجها في دفعة شهرية ثابتة واحدة.

يمكن أن يكون الحصول على قرض توحيد الديون أو استخدام بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد أمرًا منطقيًا إذا كان يخفض معدل النسبة المئوية السنوية. لكن إعادة تمويل الديون لها إيجابيات وسلبيات - حتى بسعر أقل.

إيجابيات توحيد الديون

يمكن أن تحصل على سعر أقل

أكبر ميزة لتوحيد الديون هي سداد ديونك بسعر فائدة منخفض ، مما يوفر المال ويمكن أن يلغي الدين بشكل أسرع.

على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي الدين لديك 9000 دولار أمريكي مع معدل فائدة سنوية مجمعة 25٪ ودفعة شهرية مجمعة قدرها 500 دولار أمريكي ، فسوف تدفع فائدة 2500 دولار أمريكي على مدار عامين تقريبًا.

ولكن إذا كنت ستحصل على قرض لتوحيد الديون بمعدل سنوي 17٪ وفترة سداد لمدة عامين ، فإن الدفعة الشهرية الجديدة ستكون 445 دولارًا ، وستوفر 820 دولارًا في الفائدة. يمكن أيضًا استخدام الأموال التي تدخرها من الدفعة الشهرية المنخفضة لتسديد القرض في وقت مبكر.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على بطاقة تحويل الرصيد ، فلن تدفع أي فائدة خلال الفترة الترويجية ، والتي يمكن أن تستمر حتى 18 شهرًا. من المحتمل أيضًا أن تدفع رسوم تحويل الرصيد من 3٪ إلى 5٪.

»المزيد: قروض توحيد الديون مقابل بطاقات تحويل الرصيد

استخدم حاسبة لتوحيد الديون لمعرفة رصيدك الإجمالي وإجمالي المدفوعات الشهرية ومعدل الفائدة المشترك عبر الديون.

سيكون لديك دفعة شهرية واحدة فقط

بدلاً من تتبع الدفعات الشهرية المتعددة وأسعار الفائدة ، يتيح لك التوحيد دمج الدين في دفعة واحدة بمعدل فائدة ثابت لن يتغير على مدار فترة القرض (أو خلال الفترة الترويجية ، في حالة بطاقة تحويل الرصيد).

لكن الأمر لا يتعلق فقط بتبسيط عمليات السداد الخاصة بك. يمكن أن يمنحك التوحيد خطًا نهائيًا واضحًا ومحفزًا لتكون خاليًا من الديون ، خاصة إذا لم يكن لديك خطة سداد ديون مطبقة.

يمكنك بناء رصيدك

يتطلب التقدم للحصول على شكل جديد من الائتمان استفسارًا ائتمانيًا صعبًا ، والذي يمكن أن يقلل درجاتك مؤقتًا ببضع نقاط.

ومع ذلك ، إذا قمت بسداد مدفوعاتك الشهرية في الوقت المحدد وبالكامل ، فيجب أن يكون التأثير الصافي الإجمالي إيجابيًا ، خاصةً إذا كنت تقوم بتوحيد ديون بطاقة الائتمان.

يؤدي سداد أرصدة بطاقات الائتمان إلى تقليل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ، وهو أحد أكبر العوامل التي تحدد درجاتك.

»المزيد: أفضل قروض توحيد بطاقات الائتمان

سلبيات توحيد الديون

قد لا تكون مؤهلاً للحصول على معدل منخفض

قد يكون من الصعب التأهل لبطاقات تحويل الرصيد وتتطلب عادةً ائتمانًا جيدًا إلى ممتاز (690 أو أعلى على مقياس FICO).

قروض توحيد الديون أكثر سهولة ، وهناك قروض مصممة لمقدمي طلبات سوء الائتمان (629 أو أقل على مقياس FICO). لكن المقترضين الحاصلين على أعلى الدرجات عادة ما يتلقون أدنى المعدلات.

ما لم يكن بإمكان المُقرض أن يقدم لك سعرًا أقل من ديونك الحالية ، فعادة ما لا يكون توحيد الديون فكرة جيدة. في هذه الحالة ، ضع في اعتبارك استراتيجية أخرى لسداد الديون ، مثل انهيار الديون أو أساليب كرة الثلج للديون.

يمكن للمقترضين الذين يتطلعون إلى التوحيد بقرض أن يتأهلوا مسبقًا مع بعض المقرضين لمعرفة المعدلات المحتملة دون التأثير على درجاتهم الائتمانية.

يمكن أن تتخلف عن السداد

يعني عدم وجود مدفوعات للديون الجديدة أنه قد ينتهي بك الأمر في وضع أسوأ مما كان عليه عندما بدأت.

على سبيل المثال ، إذا فشلت في سداد قيمة بطاقة تحويل الرصيد الخاصة بك خلال الفترة الترويجية بدون فائدة ، فستظل عالقًا في دفعها عند معدل فائدة سنوية أعلى - يحتمل أن يكون أعلى من الدين الأصلي.

إذا تخلفت عن سداد قرض التوحيد ، فيمكنك تحصيل رسوم متأخرة ، وسيتم الإبلاغ عن المدفوعات الفائتة إلى مكاتب الائتمان ، مما يعرض درجاتك الائتمانية للخطر.

قبل التوحيد ، تأكد من أن الدفعة الشهرية الجديدة تناسب ميزانيتك بشكل مريح طوال فترة السداد.

لم تعالج مشكلة الجذر

على الرغم من أن الدمج أداة مفيدة ، إلا أنه ليس حلاً أكيدًا للديون المتكررة ولا يعالج السلوكيات التي أدت إلى الديون في المقام الأول.

إذا كنت تعاني من زيادة الإنفاق ، فقد يكون التوحيد خيارًا محفوفًا بالمخاطر. من خلال الحصول على قرض لسداد بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال ، سيكون لهذه البطاقات رصيد صفري مرة أخرى. قد تميل إلى استخدامها قبل سداد الدين الجديد ، مما يحفر بك في حفرة أعمق.

إذا كان لديك الكثير من الديون ، فقد يكون من الأفضل لك استشارة مستشار ائتمان في مؤسسة غير ربحية مرموقة يمكنه المساعدة في إعداد خطة لإدارة الديون ، بدلاً من محاولة معالجتها بنفسك.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here