التأمين الدائم على الحياة: التعريف والأنواع والتكلفة

عند التسوق للحصول على تأمين على الحياة ، يمكنك الاختيار بين نوعين رئيسيين: الأجل والتأمين الدائم. على الرغم من أن سياسات الأجل كافية لمعظم الأشخاص ، إلا أن التغطية مدى الحياة وحلول الاستثمار للتأمين الدائم على الحياة قد تستحق الدراسة.

ما هو التأمين الدائم على الحياة?

يغطيك التأمين الدائم على الحياة لبقية حياتك ويدفع لك بغض النظر عن موعد وفاتك ، طالما أنك دفعت أقساط التأمين الخاصة بك. تتضمن هذه الأنواع من السياسات أيضًا حساب توفير - يُسمى "مكون القيمة النقدية " - يمكنك السحب منه أو الاقتراض منه بينما لا تزال على قيد الحياة. اعتمادًا على السياسة ، قد تكون قادرًا على تعديل أقساط مدفوعاتك ومبلغ التغطية لتناسب احتياجاتك.

»المزيد: تأمين القيمة النقدية على الحياة: هل هو مناسب لك?

أنواع التأمين الدائم على الحياة

إذا كنت تتسوق للحصول على تأمين على الحياة وقررت شراء بوليصة تأمين دائمة ، فهناك العديد من الأنواع للاختيار من بينها. سيعتمد قرارك على مدى المخاطرة الذي تشعر بالارتياح تجاهه ومدى مرونة الدفع التي تريدها.

تأمين مدى الحياة 

بوالص التأمين مدى الحياة لها أقساط ثابتة ومكون للقيمة النقدية يتراكم (ببطء). يمكنك الحصول على قرض مقابل القيمة النقدية ، وإذا لم تقم بسداده ، فسيتم خصم المبلغ من مخصص الوفاة.

غالبًا ما تقدم شركات التأمين مجموعة متنوعة من الطرق لدفع الأقساط ، مثل دفع الأقساط حتى سن 100 ، والدفع مقابل عدد ثابت من السنوات (مثل 10 أو 15 أو 20 عامًا ، مع الحفاظ على التغطية بعد توقف المدفوعات) وسياسات الدفع الفردي. عندما تموت ، يتلقى المستفيدون عادةً القيمة الاسمية للسياسة ، وليس القيمة الاسمية بالإضافة إلى القيمة النقدية.

تأمين شامل على الحياة

الميزة الرئيسية للتأمين الشامل على الحياة هو أنه يسمح لك بتعديل أقساط التأمين ومزايا الوفاة ، مما يمنحك المرونة مع تغير ظروفك المالية. يمكنك أيضًا الجمع بين القيمة النقدية وإعانة الوفاة لزيادة المدفوعات للمستفيدين. هذه الأنواع من سياسات الحياة الشاملة أغلى من تلك التي لا تتضمن القيمة النقدية مع ميزة الوفاة. التأمين الشامل على الحياة المفهرس هو نوع محدد من التأمين الشامل على الحياة المرتبط بمؤشر الأسهم ، مثل S&P 500 أو مؤشر داو جونز الصناعي.

تأمين متغير على الحياة

يوفر التأمين على الحياة المتغير لحاملي الوثائق الفرصة لوضع قيمتها النقدية في حساب استثماري تديره شركة التأمين. بمجرد الدخول إلى الحساب ، يمكن استخدام الأرباح لتغطية أقساط التأمين - الثابتة - أو إضافتها إلى مخصصات الوفاة. على الجانب السلبي ، إذا كان أداء استثماراتك سيئًا ، فلن يكون لديك هذا المال لوضعه في الأقساط ، وقد تنخفض ميزة الوفاة. ومع ذلك ، عادةً ما يكون لدى الشركات حد أدنى مضمون من مزايا الوفاة لضمان انتقال بعض الأموال إلى ورثتك.

تأمين شامل متغير على الحياة

ما الذي تحصل عليه عند مزج الحياة المتغيرة والحياة العامة معًا? تحصل على الحياة الشاملة المتغيرة (VUL) ، وهو نوع من التأمين على الحياة يحتوي على الكثير من الأجزاء المتحركة. تخضع القيمة النقدية الأساسية لهذه السياسة لتقلبات الاستثمارات التي تختارها. يمكنك تعديل أقساط مدفوعاتك في أي وقت ، طالما أنك في حدود الحد الأدنى والحد الأقصى للوثيقة. ومع ذلك ، فإن هذه المرونة المتزايدة تأتي مع مخاطر. إذا كانت اختياراتك الاستثمارية لا تسير على النحو الذي كنت تأمله ، فقد ينتهي بك الأمر إلى مديونية أو حتى فقدان التغطية تمامًا.

»المزيد: أنواع التأمين على الحياة

هناك أنواع أكثر تحديدًا من الحياة الدائمة ، مثل سياسات النجاة ، وهي شكل من أشكال التأمين على الحياة الأسرية. تؤمن هذه السياسات حياة شخصين في وقت واحد - عادة الزوجان - وتدفع عند وفاة الشخص الثاني.

إذا كنت تبحث عن تأمين دائم على الحياة لأهداف التقاعد ، فناقشه مع خيارات أخرى - مثل 401 (k) s والمعاشات - مع مستشار مالي قبل اتخاذ قرار.

تكلفة التأمين الدائم على الحياة

يمكن أن تختلف تكلفة التأمين الدائم على الحياة اختلافًا كبيرًا بين أنواع البوليصات. فيما يلي معدلات عينة للحياة بأكملها وسياسات الحياة الشاملة ، مقارنةً بمصطلح الحياة. كما ترى ، غالبًا ما تكون أقساط التأمين الدائم على الحياة أعلى بكثير. هذا لأن جزءًا من قسطك يذهب نحو القيمة النقدية للوثيقة - فأنت تدفع أساسًا مقابل تغطية مدى الحياة وحساب استثمار.

متوسط ​​المعدلات السنوية للمرأة

العمر عند الشراء

20 عاما من الحياة

الحياة كلها

الحياة العالمية

30

193 دولارًا

3195 دولارًا أمريكيًا

2014 دولارًا

40

291 دولارًا

4825 دولارًا

2840 دولارًا

50

654 دولارًا

7522 دولارًا

4260 دولارًا

60

1673 دولارًا أمريكيًا

11.940 دولارًا

7143 دولارًا أمريكيًا

المصدر: Quotacy. متوسط ​​أقل ثلاثة معدلات لكل عمر ونوع سياسة. بناءً على تغطية تبلغ 500000 دولار أمريكي للمتقدمين الذين يتمتعون بصحة ممتازة.

متوسط ​​المعدلات السنوية للرجال

العمر عند الشراء

20 عاما من الحياة

الحياة كلها

الحياة العالمية

30

226 دولارًا

3600 دولار

2345 دولارًا أمريكيًا

40

341 دولارًا

5412 دولارًا

3263 دولارًا

50

835 دولارًا

8432 دولارًا

4925 دولارًا

60

2،366 دولارًا

13،613 دولارًا

8225 دولارًا

المصدر: Quotacy. متوسط ​​أقل ثلاثة معدلات لكل عمر ونوع سياسة. بناءً على تغطية تبلغ 500000 دولار أمريكي للمتقدمين الذين يتمتعون بصحة ممتازة.

تكلفة التأمين على الحياة المتغيرة خاصة بكل مقدم طلب ، مما يعني أن الأسعار غير متاحة للجمهور. وذلك لأن سياسات التأمين على الحياة المتغيرة مرتبطة بسوق الأوراق المالية ويجب أن تتبع إرشادات الامتثال الصارمة.

هل التأمين الدائم على الحياة مناسب لك?

طول العمر والتكلفة والمرونة ليست سوى عدد قليل من العوامل التي يجب مراعاتها عند التسوق للحصول على تأمين دائم على الحياة. عادةً ما تكون منتجات الحياة الدائمة مناسبة للأشخاص الذين:

  • بحاجة إلى تغطية بغض النظر عن وقت وفاتهم.

  • يريدون استخدام التأمين على الحياة كوسيلة لترك المال لورثتهم.

  • تريد الاستفادة من عنصر الاستثمار في القيمة النقدية للسياسة.

عادةً ما يكون التأمين الدائم على الحياة أكثر تكلفة من التأمين على الحياة بسبب التغطية مدى الحياة وفرص الاستثمار. على سبيل المثال ، يمكن أن تتوقع امرأة تبلغ من العمر 30 عامًا أن تدفع ما يقرب من 16 ضعفًا للتأمين على الحياة بالكامل مقارنةً بمدة الحياة ، وفقًا لبيانات من Quotacy. وتذكر أن بعض السياسات تتطلب اهتمامًا استثماريًا مفصلاً ، وهو أمر قد لا يكون لديك الوقت أو الرغبة في تقديمه.

»المزيد: لماذا يعتبر التأمين الدائم على الحياة فكرة سيئة لمعظم الناس

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here