الإغلاق الإلكتروني للرهن العقاري: ما يحتاج مشترو المنازل إلى معرفته

قد تكون جاهزًا لإغلاق إلكتروني لصفقتك العقارية التالية ، ولكن الإغلاق الإلكتروني قد لا يكون جاهزًا لك بعد. على الأقل ، ليس بالطريقة التي تتخيلها.

لا تزال معظم عمليات الإغلاق الإلكتروني للرهن العقاري تتطلب اجتماعات شخصية. لذا ، إذا كنت قد صورت الإغلاق الإلكتروني كشيء تم تنفيذه عبر الإنترنت بالكامل من طاولة المطبخ ، فربما لن تكون هذه هي الطريقة التي ستسير بها الأمور.

ومع ذلك ، فمن المرجح أن يستمر الإغلاق الإلكتروني بشكل أسرع من إغلاق الرهن العقاري التقليدي ، ومن المحتمل أن تكون على دراية أفضل بما يحدث في كل خطوة على الطريق.

دليل NerdWallet لـ COVID-19 احصل على إجابات للأسئلة المتعلقة برهنك العقاري وسفرك وأموالك - والحفاظ على راحة بالك. اكتشف دليلنا

ما هو الإغلاق الإلكتروني?

"الإغلاق الإلكتروني عبارة عن قرض يتم إقفاله حيث يتم توقيع مستند واحد على الأقل إلكترونيًا " ، هذا ما قالته راشيل سوكولوفسكي ، رئيس Magnolia Technologies ، وهي شركة استشارية لتكنولوجيا المعلومات ، في رسالة بالبريد الإلكتروني.

إغلاق الرهن العقاري ، أو التسوية ، هو العملية التي يقوم فيها مشتري المنزل والبائع بمراجعة المستندات والتوقيع عليها لإتمام القرض ونقل الملكية. حتى القرن العشرين ، كانت وثائق التسوية ورقية وموقعة بالحبر.

الآن ، في القرن الحادي والعشرين ، لا تزال أهم الوثائق الختامية موقعة بالحبر على الورق. وهي تشمل الكمبيالة وصك التحويل وصك الثقة أو الرهن العقاري. من المرجح أن تكون المستندات الأقل أهمية - مثل الإفصاح الختامي والإفصاح عن الضمان - متاحة في شكل رقمي ، ليتم توقيعها إلكترونيًا.

كما أشار سوكولوفسكي ، فإنه يعتبر بمثابة إغلاق إلكتروني حتى لو قمت بعمل توقيع إلكتروني واحد فقط واستخدمت قلمًا لعمل كل الآخرين.

»أكثر: ماذا يعني الضمان في العقارات

ليست كل عمليات الإغلاق الإلكتروني هي نفسها

يقول بيل بانفيلد ، نائب الرئيس التنفيذي لأسواق رأس المال في شركة Quicken Loans ، إن هناك ثلاثة أنواع من عمليات الإغلاق الإلكتروني:

  1. الهجين الإلكتروني الإغلاق. "يلتقي المقترضون وكاتب العدل شخصيًا ، ويوقعون بعض المستندات رقميًا ويوقعون بعض المستندات بشكل تقليدي ،" يقول بانفيلد. معظم الإغلاق الإلكتروني من النوع الهجين.

  2. التوثيق الإلكتروني الشخصي أو IPEN. يلتقي المقترض وكاتب العدل وجهاً لوجه. جميع المستندات رقمية ويتم توقيعها إلكترونيًا على جهاز لوحي أو كمبيوتر ويتم توثيقها رقميًا.

  3. التوثيق عن بعد عبر الإنترنت ، أو RON. يتم توقيع جميع المستندات إلكترونيًا ، ويلتقي المستعير وكاتب العدل بكاميرا الويب بدلاً من التقاء شخصيًا.

عندما تسمع "إغلاق إلكتروني " ، قد تتخيل توثيقًا عن بُعد عبر الإنترنت ، حيث تلتقي افتراضيًا وليس شخصيًا. لكن RONs هي أقلية من عمليات الإغلاق لأن معظم الدول لم تقم بتحديث قوانينها للسماح بها.

اعتبارًا من يناير 2020 ، نفذت 14 ولاية عمليات التوثيق عن بُعد عبر الإنترنت بالكامل. من بين الولايات الخمس الأكثر اكتظاظًا بالسكان ، نفذت تكساس وفلوريدا RON ، بينما لم تفعل كاليفورنيا ونيويورك وبنسلفانيا. حتى في الولايات التي تسمح بذلك ، قد لا تكون عمليات التوثيق عن بُعد عبر الإنترنت هي طريقة الإغلاق السائدة.

نصيحة Nerdy: استجابةً لوباء COVID-19 ، خففت بعض الولايات مؤقتًا من لوائحها للسماح بالتوثيق عن بُعد. لا تزال بعض هذه الحالات تتطلب توقيع المستندات على الورق بدلاً من التوقيع إلكترونيًا ، ولكن يمكن إجراء عمليات التوثيق عبر كاميرا الويب. اطلع على قائمة إجراءات الطوارئ الخاصة بالولاية على موقع جمعية كاتب العدل الوطنية.

ماذا يحدث عند الإغلاق الإلكتروني?

تقليديا ، يتكون توقيعك من تمايل مكتوبة بخط اليد على خط مطبوع على ورقة. المصطلح الصناعي المستخدم غالبًا هو توقيع "حبر رطب ".

التوقيعات الإلكترونية مختلفة ، وليس فقط لأنها جافة. يتم تطبيق التوقيع الإلكتروني على مستند رقمي على جهاز لوحي أو كمبيوتر.

يمكنك التوقيع إلكترونيًا عن طريق:

  • كتابة اسمك.

  • إضافة لقطة من توقيعك عن طريق النقر بالماوس أو النقر على الكمبيوتر اللوحي.

  • تتبع توقيعك بإصبعك على جهاز لوحي أو لوح.

قال سوكولوفسكي إن هذه هي أكثر أنواع التوقيعات الإلكترونية شيوعًا.

سواء تم الإغلاق وجهاً لوجه أو عن بعد ، يجب على كاتب العدل تأكيد هويتك. قد يُطلب منك شخصيًا إبراز رخصة القيادة أو هوية حكومية أخرى.

عند الاجتماع عن طريق كاميرا الويب ، قد يُطلب منك حمل المعرف الخاص بك أمام الكاميرا. أو قد تُطرح عليك أسئلة ، بناءً على سجلك الشخصي والائتماني ، والتي ستعرف فقط كيفية الإجابة من أعلى رأسك.

كيف تفيد عمليات الإغلاق الإلكتروني المقترضين من أصحاب الرهن العقاري

يومًا ما ، قد تكون عمليات التوثيق عن بُعد عبر الإنترنت هي القاعدة ، وسيتمكن المقترضون من الإغلاق الإلكتروني من أي مكان يريدون. عندما يحدث ذلك ، ستكون الفائدة القصوى من الإغلاق الإلكتروني هي الراحة.

حتى ذلك الحين ، قد تكون أكبر ميزة للمقترضين هي تحسين فهم عملية الرهن العقاري.

في عام 2015 ، أجرى مكتب الحماية المالية للمستهلك دراسة "لاستكشاف ما إذا كان استخدام تقنية الإغلاق الإلكتروني جنبًا إلى جنب مع مزيد من الوقت لمراجعة المستندات الختامية مع الأدوات التعليمية المضمنة يمكن أن يساعد المستهلكين على التنقل في عملية الإغلاق. "

وخلص المكتب إلى أن المقترضين في عمليات الإغلاق الإلكتروني فهموا بشكل أفضل عملية الإغلاق. لقد حصلوا على وثائق الإفصاح الخاصة بهم في وقت سابق ، مما منحهم مزيدًا من الوقت لمراجعة الأوراق. استغرق الإغلاق الإلكتروني وقتًا أقل أيضًا.

»المزيد: كيف تقرأ تقدير القرض وإغلاق نماذج الإفصاح

ما المقرضين الرهن العقاري الخروج من الإغلاق الإلكتروني

قال سوكولوفسكي إنه مع عمليات الإغلاق الإلكتروني ، تشمل المستندات الإلكترونية آليات تتبع لضمان تسليم المستندات واستلامها والإقرار بها. يوجد ورق أقل أو لا يوجد ورق ، مما يقلل من تكاليف الشحن والتخزين للمقرضين. وهم يذهبون بشكل أسرع أيضًا.

فائدة أخرى للإغلاق الإلكتروني: لا يمكن تقديم المستندات الإلكترونية بتوقيع مفقود. في مستند ورقي ، قد لا يتم اكتشاف توقيع مفقود على الفور ، مما يتسبب في حدوث الصداع والتأخير.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here