التمييز على صعيد الرهن العقاري: ماذا تفعل إذا حدث لك ذلك

تخفيف قبضة معايير الإقراض المتشددة

بعد انهيار المساكن ، خفضت البيئة الائتمانية المشددة عدد قروض الرهن العقاري الصادرة لأصحاب المنازل المحتملين الذين لديهم ائتمان أقل من الكمال ، وخاصة الأقليات. وجدت الأبحاث التي أجراها المعهد الحضري في عام 2014 انخفاضًا يصل إلى 1.يمكن أن يُعزى 2 مليون قرض إلى تشديد الائتمان ، مع تأثر المقترضين الأمريكيين من أصل أفريقي ومن أصل إسباني بشكل غير متناسب.

حتى الآن بعد أن تم تخفيف بعض قيود الإقراض ، لا تزال هناك فجوة ائتمانية في أمريكا.

"لا يزال الوصول المتساوي إلى قروض الرهن العقاري للأقليات يمثل مشكلة خطيرة " ، هذا ما قالته لوري جودمان ، مديرة مركز سياسة تمويل الإسكان في المعهد الحضري ، لـ NerdWallet. "في الواقع ، يعد الوصول المتساوي إلى الائتمان لجميع المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية تحديًا كبيرًا. ونظرًا لأن الأقليات لديها درجات ائتمان أقل عمومًا من الأمريكيين البيض وغير ذوي الأصول الأسبانية ، فإن هذا التحدي يؤثر بشكل غير متناسب على المقترضين من الأقليات. "

التمييز في الرهن العقاري لا يزال قائما

"آمل أن العديد من الممارسات غير العادلة التي رأيناها في السوق ، لا سيما خلال أزمة الرهن الأخيرة ، لم تعد موجودة" ، هكذا قال نيكيترا بيلي ، نائب الرئيس التنفيذي لمركز الإقراض المسؤول ، لـ NerdWallet. سعى مرور لوائح دود-فرانك إلى وقف انتهاكات الإقراض العقاري مثل مدفوعات البالون ، وأسعار الفائدة التشويقية ، والرسوم المرتفعة - ما يسمى "تعبئة الرسوم. "

اليوم ، يتعين على المقرضين اتخاذ قرار حسن النية لقدرة المقترض على تحمل الرهن العقاري.

"لقد حللنا بعض التحديات في السوق ، لكننا لم نتخلص من التمييز في الرهن العقاري " يقر بيلي.

غالبًا ما يأتي هذا التمييز في شكل معدلات فائدة أعلى على الرهن العقاري. يدفع المقترضون السود معدلات قروض لشراء المنازل أعلى بمقدار ربع نقطة مقارنة بالمقترضين البيض ، وفقًا لبحث بقيادة بينج تشينج من جامعة فلوريدا أتلانتيك ، نُشر في عام 2015 في The Journal of Real Estate Finance and Economics.

غالبًا ما تُعطى المعدلات الأعلى للمقترضين الشباب ذوي التعليم المنخفض والنساء السود أكثر من الرجال السود ، وفقًا للصحيفة.

وخلصت الدراسة إلى أن "النساء السود الأكثر ضعفاً من الناحية المالية هم الأكثر معاناة ".

الأقليات الجديرة بالائتمان دون الحصول على الائتمان

ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، يظهر التمييز في الرهن العقاري ليس فقط في شكل تكاليف أعلى ولكن أيضًا في شكل منع الوصول إلى الرهن العقاري. ويمكن أن يؤثر التمييز على العائلات الفردية والأحياء بأكملها.

في عام 2015 ، اتهم مكتب الحماية المالية للمستهلك ووزارة العدل هدسون سيتي بانكورب ، وهو بنك باراموس بولاية نيوجيرسي ، بالانخراط في ممارسة "redlining " - باستثناء الأحياء ذات الأغلبية السوداء واللاتينية - في نيو يورك ونيوجيرسي وكونيتيكت وبنسلفانيا من خدمات الإقراض العقاري.

أعلن المنظمون عن تسوية قياسية بقيمة 33 مليون دولار مع البنك في سبتمبر.

"تم طرد العائلات ذات الدخل المنخفض والأسر ذات الدخل المتوسط ​​والعديد من المقترضين الملونين من السوق. ما نكافحه الآن هو اكتشاف طريقة للتأكد من أن السوق يخدم فعليًا جميع المقترضين ذوي الجدارة الائتمانية "، يضيف بيلي.

ماذا يمكنك أن تفعل إذا حدث لك تمييز في الرهن العقاري

اللوائح الفيدرالية واضحة. يحظر قانون الإسكان العادل التمييز في تأجير أو بيع المساكن - أو فرض شروط وأحكام مختلفة للمعاملة - بناءً على الأصل القومي أو العرق أو اللون أو الدين أو الجنس أو الحالة العائلية أو الإعاقة. ويحظر قانون تكافؤ الفرص الائتمانية التمييز في الائتمان على أساس العرق واللون والدين والأصل القومي والجنس والحالة الاجتماعية والعمر وإذا كان المقترض يتلقى دخلاً من أي برنامج مساعدة عامة.

قد تحظر قوانين الولاية أو القوانين المحلية التمييز لأسباب أخرى أيضًا.

لتجنب التمييز في الرهن العقاري ، يجب على المقترضين المحتملين التسوق للعديد من المقرضين. لن يساعدك ذلك في العثور على أفضل سعر فائدة على الرهن العقاري فحسب ، بل يمكنه أيضًا تحديد المقرضين الذين يميزون بمعدلات أعلى - أو يفتقرون إلى الوصول إلى الائتمان.

من المتوقع حدوث اختلافات طفيفة في الأسعار من بنك إلى آخر - ربع نقطة أو نحو ذلك هنا أو هناك. ولكن إذا قدم أحد المقرضين سعرًا يبدو بعيدًا عن القاعدة - أو رفض طلبك تمامًا عندما لم يفعل الآخرون - فقد ترغب في رفع العلم.

بالطبع ، إذا قدم لك المقرض سعرًا مرتفعًا يبدو بعيدًا عن الخط ، فسترغب بطبيعة الحال في الحصول على عرض سعر فائدة أقل والبدء في عملك. بغض النظر عما إذا كنت تعتقد أن المقرض يميز حقًا ، فإن الأمر يستحق إثارة المشكلة - إن لم يكن الأمر لنفسك ، فعندئذ بالنسبة للمقترضين المحتملين الآخرين الذين لا يتسوقون مع مقرضين متعددين وقد يتم استغلالهم.

لذلك إذا كنت تشك في التمييز?

"أول شيء يجب عليك فعله هو تقديم شكوى للمقرض " ، كما يقول بيلي من مركز الإقراض المسؤول. كما تقترح:

• اتصل بمكتب المدعي العام للولاية.

• ضع في اعتبارك الاستعانة بمحامٍ محلي.

• قم بتقديم شكوى إلى CFPB ووزارة الإسكان والتنمية الحضرية.

بشكل عام ، يجب عليك تقديم شكوى في غضون عام واحد ، ولكن HUD تقترح عليك تقديم شكوى في أقرب وقت ممكن.

معرفة ماهية التمييز في الرهن العقاري - ورفض السماح له بالاستمرار - يمكن أن يساعد عائلتك والأجيال القادمة على العيش في منازل آمنة وأحياء صديقة تستحقها.

المزيد من NerdWallet:

• كم منزل يمكنك حقا تحمله?

• قارن معدلات إعادة تمويل الرهن العقاري

• ماذا تتوقع من عملية شراء المنزل

هال بوندريك كاتب في NerdWallet ، موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [البريد الإلكتروني محمي. تويتر:halmbundrick

الصورة عبر iStock.