Mega Backdoor Roths: كيف تعمل في عام 2021

إذا كنت تحب فكرة روث ، فستحب الإصدار الفائق الحجم ، المعروف باسم الباب الخلفي الضخم روث.

إذا ابتسمت ثروة عليك ، فقد تسمح لك هذه الاستراتيجية بتخزين 38500 دولار إضافية في Roth IRA أو Roth 401 (k) في عام 2021 و 40500 دولار في عام 2022. لكن هذا "إذا " كبير. يمكنك حتى تسميتها ميجا.

أولاً ، بعض المعلومات الأساسية والتحذير

  • روث و IRAs التقليديين: مع Roth IRAs ، تضع أموالًا بعد دفع ضريبة الدخل عليها ، ثم تنمو هذه الدولارات معفاة من الضرائب. لكن قواعد الدخل تقيد من يمكنه المساهمة في Roth ، وهناك حد أقصى لمساهمة IRA يبلغ 6000 دولار في 2021 و 2022 (7000 دولار إذا كان سن 50 أو أكبر). يمنحك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي تخفيضًا ضريبيًا فوريًا على مساهمتك ، وتنمو أموالك بتأجيل الضرائب وتدفع ضريبة الدخل عندما تسحب أموالك في التقاعد.

»كل ما تحتاج لمعرفته حول Roth و IRAs التقليدي

  • Backdoor Roth: إستراتيجية للأشخاص الذين يكون دخلهم مرتفعًا جدًا بحيث لا يكونون مؤهلين للحصول على مساهمات Roth IRA العادية. يمكنك ببساطة تحويل الأموال من الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي إلى روث. لا توجد حدود للدخل أو المساهمة - أي أنه يمكن لأي شخص تحويل أي مبلغ من المال من تقليدي إلى Roth IRA. ولكنك تخاطر بفرض فاتورة ضريبية ضخمة عند التمديد إذا كان لديك أموال قبل الضرائب - إما مساهمات قمت بخصمها أو أرباح استثمارية - موجودة في أي حسابات IRAs تقليدية ، وذلك بفضل قاعدة IRS التناسبية.

اقرأ المزيد عن هذه القاعدة في دليل Roth IRA في الباب الخلفي.

  • Mega backdoor Roth: ينتقل به إلى المستوى التالي ، كما نصفه أدناه. إنها للأشخاص الذين لديهم خطة 401 (ك) في العمل ؛ يمكنهم وضع ما يصل إلى 38500 دولارًا أمريكيًا بعد خصم الضرائب في عام 2021 و 40500 دولارًا أمريكيًا في عام 2022 في خطتهم ثم تحويلها إلى باب خلفي ضخم روث. التحذير: إن إنشاء باب خلفي ضخم لـ Roth أمر معقد ، مع وجود العديد من الأجزاء المتحركة وإمكانية التعرض للفواتير الضريبية غير المتوقعة ، لذا استشر مخططًا ماليًا أو متخصصًا في الضرائب قبل تجربة ذلك في المنزل.

»هل أنت على الطريق الصحيح للتقاعد? قم بتشغيل الأرقام الخاصة بك من خلال حاسبة التقاعد الخاصة بنا لترى.

الإعلانات
تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة. تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة. تصنيف NerdWallet يتم تحديد تقييمات NerdWallet من قبل فريق التحرير لدينا. تأخذ صيغة تسجيل الدرجات للوسطاء عبر الإنترنت والمستشارين الآليين في الاعتبار أكثر من 15 عاملاً ، بما في ذلك رسوم الحساب والحد الأدنى ، وخيارات الاستثمار ، ودعم العملاء ، وإمكانيات تطبيقات الأجهزة المحمولة.
يتعلم أكثر يتعلم أكثر يتعلم أكثر

مصاريف

الرسوم الادارية

مصاريف

0 دولار

مصاريف

0.25٪

الرسوم الادارية

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

الحد الأدنى للحساب

0 دولار

ترقية وظيفية

حر

الإرشاد المهني بالإضافة إلى خصومات القروض مع وديعة مؤهلة

ترقية وظيفية

لا أحد

لا يوجد عرض ترويجي متوفر في هذا الوقت

ترقية وظيفية

تصل إلى 1 سنة

من الإدارة المجانية مع وديعة مؤهلة

كيف يعمل الباب الخلفي الضخم روث

يسمح لك الباب الخلفي الضخم Roth بطرح ما يصل إلى 38500 دولار من دولارات الولايات المتحدة بعد خصم الضرائب في Roth IRA أو Roth 401 (k) في عام 2021 ، و 40500 دولار في عام 2022. أضف حدود المساهمة العادية البالغة 19500 دولار (26000 دولار لمن هم في سن الخمسين وما فوق) لتلك الحسابات في عام 2021 و 20500 دولار (27000 دولار لمن هم في سن الخمسين وما فوق) ، ويمكنك المساهمة بما يصل إلى 58000 دولار في عام 2021 و 61000 دولار في إجمالي عام 2022. إذا كان لديك Roth 401 (k) في العمل (وتسمح الخطة بالخيار الضخم كما هو موضح أدناه) ، يمكنك عمومًا اختيار ما إذا كانت الوجهة النهائية لمساهماتك الضخمة هي Roth 401 (k) أو Roth IRA. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم فقط 401 (k) تقليدي ، فإن مساهماتك الضخمة ستنتهي في Roth IRA.

إليك ملخص سريع لما تحتاجه لإستراتيجية روث الخلفية الضخمة المثالية:

  • خطة 401 (ك) تسمح "بالمساهمات بعد الضرائب. "المساهمات بعد خصم الضرائب عبارة عن مجموعة منفصلة من الأموال عن مساهماتك التقليدية ومساهمات Roth 401 (k). حوالي 43 ٪ من خطط 401 (k) تسمح بالمساهمات بعد الضرائب ، وفقًا لمسح عام 2017 لأصحاب العمل الكبار ومتوسطي الحجم من قبل شركة الاستشارات Willis Towers Watson.

  • التوزيعات أثناء الخدمة. يجب على صاحب العمل أن يقدم إما توزيعات أثناء الخدمة إلى Roth IRA - أي أنه يمكنك سحب المال من خطة 401 (k) بينما لا تزال تعمل في الشركة - أو يتيح لك نقل الأموال من التالي- جزء الضريبة من خطتك في جزء Roth 401 (k) من الخطة. إذا لم تكن متأكدًا ، فاسأل قسم الموارد البشرية أو مسؤول الخطة.

  • نقود احتياطية. لديك أموال متبقية للادخار ، حتى بعد زيادة مساهماتك العادية 401 (k) و Roth IRA.

إليك المزيد من التفاصيل حول كل نقطة من هذه النقاط:

تسمح خطة 401 (k) الخاصة بك بالمساهمات بعد خصم الضرائب

هذا واضح ومباشر: إما أن خطة صاحب العمل الخاصة بك تسمح بمساهمات بعد الضرائب أو أنها لا تسمح بذلك.

إذا كان الأمر كذلك ، فإليك كيفية تحديد الحد الأقصى للمبلغ المسموح لك بوضعه في الجزء بعد الضريبة من الخطة:

  • الحد الأقصى الذي يمكن أن تضعه أنت وصاحب العمل معًا في خطة 401 (ك) هو 58000 دولار ، أو 64500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، في عام 2021. لعام 2022 ، يمكنك المساهمة بحد أقصى 61000 دولار أو 67500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. لحساب المبلغ الذي يمكنك وضعه في جزء الخطة بعد الضريبة هذا العام ، اطرح مساهماتك 401 (ك) ومساهمات صاحب العمل المطابقة من هذا الحد الأقصى. (سيتعين عليك إضافة ما ساهمت به أنت وصاحب العمل حتى الآن ، وتقدير ما ستساهم به لبقية العام.) المبلغ المتبقي هو الإجمالي الذي يمكنك وضعه في الجزء بعد الضريبة من 401 (ك).

إذا لم تحصل على تطابق بين صاحب العمل ، فستتمكن من تخزين المبلغ بالكامل في دلو ما بعد الضريبة. إذا حصلت على تطابق ، فسيتم تخفيض هذا المبلغ بالمباراة.

يتيح لك 401 (k) نقل أموالك بعد خصم الضرائب

إذا كانت خطتك لا تسمح بعمليات السحب أثناء الخدمة إلى Roth IRA أو عمليات الانتقال في الخطة إلى Roth 401 (k) ، فإن فرصتك للقيام بالباب الخلفي الضخم Roth تتأخر حتى تترك وظيفتك. إذا كان الأمر كذلك ، فقد ترغب في إعادة النظر في هذه الإستراتيجية.

"الهدف هو الحصول على أكبر قدر ممكن من المال في Roth في أقرب وقت ممكن للحصول على أكبر قدر ممكن من النمو المعفي من الضرائب في أقرب وقت ممكن. "جو غيدوسي ، المستشار المالي لدى موس آدامز

من الناحية المثالية ، يعني تنفيذ الباب الخلفي الضخم روث إلقاء كل مدخراتك بعد خصم الضرائب في دلو ما بعد الضريبة (بمجرد بلوغ الحد الأقصى للمساهمة العادية 401 (ك)). بعد ذلك ، تحصل على أموالك على الفور تقريبًا من هذا الدلو إلى Roth IRA أو Roth 401 (k) قبل أن تبدأ في جني أرباح الاستثمار. هذا لأنه إذا تُركت في دلو ما بعد الضريبة ، فإنك في النهاية ستدين بضريبة على هذه الأرباح. ولكن بمجرد أن تصبح هذه الأموال في روث ، فإن أموالك تنمو معفاة من الضرائب.

الهدف هو الحصول على أكبر قدر ممكن من المال في Roth في أقرب وقت ممكن للحصول على أكبر قدر ممكن من النمو المعفي من الضرائب في أقرب وقت ممكن. إذا كانت مساهماتك بعد خصم الضرائب تتراكم أرباح الاستثمار ، فقد قالت مصلحة الضرائب الأمريكية إنه من المقبول تقسيم هذه الأموال ، عن طريق تحويل مساهماتك بعد خصم الضرائب إلى Roth IRA وأرباح الاستثمار في حساب IRA تقليدي. هذا يعني أن مساهماتك ستستمر في النمو معفاة من الضرائب ، وستزداد أرباحك الاستثمارية مع إرجاء الضرائب - ستدفع ضرائب الدخل عند إخراجها بعد التقاعد.

لديك أموال متبقية للادخار

يعد Roth IRA الباب الخلفي الضخم طريقة رائعة للحصول على الكثير من المال في Roth IRA ، ولكنه حقًا للأشخاص الذين لديهم الكثير من المال لتخصيصه للادخار. بشكل عام ، من المنطقي أولاً الخروج بحد أقصى عادي أو Roth 401 (k) و Roth IRA ، إذا كنت مؤهلاً. إليك السبب:

  • مع 401 (k) العادي ، تحصل على إعفاء ضريبي مقدمًا - يتم تخفيض الدخل الخاضع للضريبة في السنة التي تسدد فيها مساهماتك ، وتؤجل الضرائب على أرباح الاستثمار الخاصة بك حتى تتقاعد.

  • إذا اخترت Roth 401 (k) ، فإنك تساهم بأموال دفعت عنها ضرائب بالفعل. تم تأخير الإعفاء الضريبي الخاص بك ، لكن أموالك تنمو معفاة من الضرائب وتحصل على دخل معفى من الضرائب في التقاعد.

  • إذا كنت أقل من حدود الدخل الخاصة بـ Roth IRA ، فمن الأسهل المساهمة بشكل مباشر بدلاً من القفز عبر جميع الأطواق المطلوبة للباب الخلفي الضخم Roth IRA. إليك المزيد حول كيفية فتح Roth IRA. إذا كنت فوق حدود دخل Roth IRA ، فإن الباب الخلفي Roth - النوع غير الضخم - هو أيضًا خيار.

»البدء: تعلم كيفية فتح Roth IRA

إذا كنت قد تجاوزت الحد الأقصى 401 (k) و Roth IRA ولا يزال لديك المال للادخار هذا العام ، فهذا عندما تفكر في إنشاء باب خلفي ضخم روث.

ملاحظة: في حالات نادرة ، قد تضطر خطة 401 (ك) إلى إعادة مساهمتك إليك. يحدث هذا بشكل عام فقط إذا كنت من بين العمال ذوي الأجور الأعلى في شركتك. هذا لأن اختبارات IRS غير التمييزية تتطلب ألا تقدم خطط التقاعد فائدة أكبر بكثير للموظفين ذوي الدخل المرتفع من العاملين في المرتبة والملف. إذا كان العمال الأعلى أجراً يدخرون بمعدل أعلى بكثير من العمال الآخرين ، فقد تضطر الخطة إلى إعادة بعض هذه الأموال.

لا يمكن أن تفعل الباب الخلفي الضخم روث? هذا حسن

إذا كنت غير قادر على عمل باب خلفي ضخم روث ، فلا تفقد أي نوم فوقه. على محمل الجد ، لا داعي لـ FOMO هنا. استراتيجية الباب الخلفي الضخمة هي مجرد واحدة من طرق قليلة للاستمتاع بجمال علاج روث ، حيث تكسب أموالك عوائد استثمارية لن تدين بها أبدًا بضرائب.

  • إذا كنت تحت حدود الدخل ، يمكنك المساهمة مباشرة في Roth IRA.

  • إذا تجاوزت حدود الدخل ، يمكنك الدخول من باب خلفي روث.

  • إذا قدم صاحب العمل Roth 401 (k) ، فيمكنك المساهمة في ذلك.

ولا تنس أنه إذا كنت تدخر وتستثمر للتقاعد في أي نوع من الحسابات الممنوحة من الضرائب ، فأنت بالفعل متقدم على اللعبة. المجد لكم.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here