بالنسبة لمالكي المنازل ذوي الائتمان المنخفض ، فإن إعادة التمويل أصعب ، لكنها ليست ميؤوس منها

مع انخفاض أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى مستويات قياسية ، قام العديد من مالكي المنازل بالفعل بإعادة التمويل - لكن يواجه آخرون صعوبة في العثور على مقرض يوافق على قرض جديد. وفقًا لتقرير صادر عن المعهد الحضري ، بين يناير ويونيو 2020 ، أصبح الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لأصحاب المنازل الذين تقل درجاتهم في FICO عن 700 للحصول على الموافقة على إعادة التمويل. في يوليو 2020 ، 9.ذهب 49٪ من عمليات إعادة التمويل إلى المقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية بين 500 و 699 ، وفقًا لبيانات Ellie Mae ، مقارنة بـ 20.13٪ في يوليو 2019.

إنه جزء من التداعيات المستمرة لـ COVID-19 ، والتي كان لها تأثيرات كبيرة على سوق الإسكان. منذ الربيع ، رفع المقرضون الحد الأدنى من درجات الائتمان لدرجة أن درجة FICO البالغة 700 ، ضمن النطاق "الجيد " من 690-719 ، يمكن اعتبارها منخفضة جدًا - حتى بالنسبة للمقترضين الذين تمكنوا من الحفاظ على العمل ودفع الرهن العقاري باستمرار.

ويشمل ذلك القروض المدعومة من إدارة الإسكان الفيدرالية ، والتي تم تصميمها لمساعدة أصحاب المنازل في مواجهة تحديات الائتمان. مع قيام المقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية بتشديد معايير الإقراض الخاصة بهم ، أصبح الحصول على هذه القروض أكثر صعوبة. هذا يترك العديد من مالكي المنازل الذين من المحتمل أن تستفيد ميزانياتهم الضيقة أكثر من إعادة التمويل غير قادرين على الاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة.

ومع ذلك ، فقد يظل من الممكن إعادة التمويل إذا لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك في المستوى الأعلى. إليك ما يحدث ، وبعض الأساليب التي يمكنك استخدامها للعثور على المقرض المناسب والحصول على الموافقة.

لماذا يتسبب COVID في قلق مقرضي الرهن العقاري

لقد عانى الملايين من أصحاب المنازل خلال الوباء ، وأرجأوا مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. يشير التحليل الذي أجراه المعهد الحضري إلى أن التوافر الواسع للصبر قد أدى على الأرجح إلى "منع أصحاب المنازل الأكثر ضعفًا من فقدان منازلهم. "في الوقت نفسه ، توضح لوري جودمان ، المدير المشارك لمركز سياسة تمويل الإسكان التابع للمعهد ، أن المقرضين يشددون قيودهم المالية لتجنب الحصول على قروض جديدة قد تدخل في الصبر.

التحمل مكلف لموظفي الإقراض. يواجهون غرامات مالية من المؤسسات التي ترعاها الحكومة والتي تشتري القروض (فريدي ماك وفاني ماي) ، وكذلك الوكالات الحكومية مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية. على الرغم من أن المدفوعات لا تأتي من أصحاب المنازل ، يتعين على المقرضين الاستمرار في دفع رأس المال والفوائد والضرائب والتأمين ، وفي حالة قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، أقساط تأمين الرهن العقاري.

بين عقوبات التحمل والمخاوف الأوسع بشأن تأثيرات الركود ، أصبح المقرضون أكثر انتقاءً بشأن المقترضين. هذا جعل من الصعب على مالكي المنازل ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة إعادة التمويل والاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة.

يجب على المقترضين قروض إدارة الإسكان الفدرالية مسح شريط أعلى

قروض إدارة الإسكان الفدرالية جزء من U.س. وزارة الإسكان والتنمية الحضرية ، أو HUD. تهدف قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية إلى مساعدة الأشخاص الذين لا يتأهلون للحصول على قروض تقليدية ؛ بالنسبة لقروض الشراء ، يكون الحد الأدنى لدرجة الائتمان 580 مع دفعة أولى 3.5٪ ، كما يتم تقديم عدة أنواع من خيارات إعادة التمويل.

لكن العثور على جهة إقراض تمت الموافقة عليها من قِبل إدارة الإسكان الفدرالية والتي ستنظر في درجة ائتمان منخفضة أصبحت شبه مستحيلة. نظرًا لأنه يُسمح للمقرضين بوضع إرشاداتهم الخاصة ، فإن العديد من جهات إعادة التمويل المحتملين بقروض إدارة الإسكان الفدرالية يجدون أنفسهم مستبعدين.

"لم يغير HUD و FHA إرشاداتهما ؛ ولم يكن هناك إعلان عن أي نوع من التغييرات ، لكن العديد من المستثمرين قرروا الابتعاد عن هذه الأنواع من المقترضين " ، كما يقول ميغيل نارفايز ، كبير مسؤولي الإنتاج في Alterra ومقرها لاس فيجاس قروض المنزل.

يلاحظ Narvaez أنه شاهد المقرضين الذين لم يرفعوا الحد الأدنى لدرجة الائتمان بدلاً من ذلك يرفعون أسعار القروض للمقترضين ذوي الائتمان المنخفض. من أجل الحصول على سعر أفضل ، يتعين على المقترضين دفع المزيد من الأموال مقدمًا ، وعادةً ما يكون ذلك في شكل شراء نقاط خصم.

تسمى هذه الأشرطة الأعلى للوصول ، والتي غالبًا ما لا يتم مواجهتها حتى يحاول المستعير التقديم ، التراكبات. يشبِّه Goodman هذه بالحصائر الموضوعة في إطار الصورة: فكر في متطلبات FHA الأساسية كمساحة من الإطار ، والتراكبات كسلسلة من الحصائر ، مما يجعل الجزء المرئي من الصورة أصغر وأصغر. بنفس الطريقة ، فإن عدد المقترضين القادرين على التأهل للحصول على إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية ينمو أصغر مع كل تراكب.

كيفية تحسين فرص إعادة التمويل الخاصة بك

يتسوق في الانحاء. يجب أن تبحث دائمًا في ثلاثة مقرضين على الأقل لمقارنة الأسعار ، ولكن في هذه البيئة ، قد يحتاج المقترضون الذين يواجهون تحديات ائتمانية إلى التسوق على نطاق أوسع. تأكد من إلقاء نظرة على جميع التكاليف ، خاصةً إذا كان المقرض يشجعك على شراء النقاط لتقليل السعر الخاص بك. النقاط هي في الأساس فائدة يتم دفعها مسبقًا في بداية القرض. سوف يخفضون السعر الخاص بك ، لكنهم يضيفون إلى تكاليف الإغلاق.

النظر في جميع أنواع المقرضين. يلاحظ جودمان أن مقرضي الرهن العقاري من غير البنوك ظلوا أكثر انفتاحًا على المقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة أو التحديات المالية الأخرى مقارنة بالبنوك التقليدية. قد يكون المقرضون المحليون الأصغر ، مثل الاتحادات الائتمانية ، يستحقون التحقق أيضًا - يمكن أن يساعد إنشاء علاقة وجهاً لوجه (هذه الأيام ، قناع إلى قناع). يمكنك أيضًا البحث عن المقرضين الذين يرغبون في التفكير في بيانات ائتمان بديلة ، مثل الهاتف المحمول في الوقت المحدد أو مدفوعات المرافق.

تصحيح أي أخطاء في تقرير الائتمان لتقوية درجاتك. أطلق عليها إحدى الفوائد الصغيرة لفيروس كورونا: حتى أبريل 2021 ، يمكنك طلب تقارير الائتمان الرسمية الخاصة بك من TransUnion و Equifax و Experian أسبوعيًا مجانًا في AnnualCreditReport.كوم. راجع تقاريرك وقدم اعتراضًا إذا وجدت خطأً.

النظر في تبسيط إعادة التمويل. إذا كنت قد حصلت على قرض من قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، يشير غودمان إلى أنه مع بعض عمليات إعادة تمويل تبسيط قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، لن تحتاج إلى فحص ائتماني. لا يمكنك سحب النقود ولن تلغي أقساط التأمين على الرهن العقاري بقروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ولكن إعادة التمويل المبسط لقروض إدارة الإسكان الفدرالية غير المؤهلة للائتمان يمكن أن يساعدك على إعادة التمويل إلى سعر فائدة أقل مع عقبات أقل.

أنتظرها. مع زيادة يقين المستقبل وتعافي الاقتصاد ، من المرجح أن يخفف المقرضون قيود الائتمان. يلاحظ Narvaez أن شركته قد خفضت بالفعل الحد الأدنى لدرجة الائتمان بعد زيادتها في الربيع ، ويتوقع العودة إلى مستويات ما قبل COVID "لأن الاقتصاد أكثر استقرارًا. "إذا حصلت بحلول ذلك الوقت على درجة ائتمان أعلى ، فستكون أكثر عرضة للتأهل للحصول على معدل أفضل مما كنت عليه الآن.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here