من بين جميع مستندات إغلاق الرهن العقاري التي ستواجهها أثناء عملية شراء المنزل ، ترقب اثنتين على وجه الخصوص: تقدير القرض والإفصاح الختامي.
إنها ليست طويلة ولا تحتوي على الكثير من الأحرف الصغيرة ، ولكن معًا ، هذه المستندات المطلوبة قانونًا تلخص جميع تكاليف الإغلاق التي ستواجهها عند الحصول على قرض لشراء منزل.
يمكن لقراءتها بعناية أن تقلل من دراما توقيع الإعارة في اللحظة الأخيرة. ("انتظر ماذا? هذا سعر فائدة محفّز? ")
»المزيد: وأوضح تكاليف إغلاق الرهن العقاري
ما هو تقدير القرض?
تتكون أول هذه الوثائق التي طلبتها الحكومة من ثلاث صفحات فقط.
يوضح تقدير القرض شروط القرض الخاص بك ، بما في ذلك:
-
المصروفات ، مع إجابات واضحة "نعم " أو "لا " للأسئلة المهمة ، مثل ما إذا كان يمكن زيادة كل مبلغ بعد الإغلاق ، وما إذا كان قرضك يشتمل على غرامة دفعة مسبقة أو دفعة واحدة ، وما هي المصاريف التي يتم تضمينها في الضمان الخاص بك الحساب.
-
دفعة الرهن العقاري الشهرية المتوقعة ، بما في ذلك الضرائب والتأمين والتقييمات الأخرى.
-
تكاليف الإغلاق المقدرة والمبلغ النقدي الذي ستحتاج إلى توفره في وقت التسوية.
-
معلومات عن الخدمات التي يمكنك ولا يمكنك التسوق من أجلها - مثل عمليات التفتيش على الآفات ورسوم المسح وتقييم المنزل.
يوفر تقدير القرض أيضًا بيانات يمكن أن تساعدك في مقارنة عروض القروض من جهات إقراض متعددة ، بما في ذلك إجمالي تكاليف خدمات الأطراف الثالثة ، ومعدل النسبة السنوية - معدل الفائدة بما في ذلك الرسوم - ومقدار الفائدة التي ستدفعها على القرض المدة ، معبرًا عنها كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض الخاص بك.
أحد الأقسام المهمة التي يجب البحث عنها هو أعلى الصفحة 2 ، على الجانب الأيسر من الصفحة. هذا هو المكان الذي سترى فيه "تكاليف القرض " و "أ. رسوم المنشأ. "ستجد نوعين من الرسوم هنا:
-
رسوم المُقرض ، والتي يمكن أن يكون لها عدد من الأسماء المختلفة ، بما في ذلك "رسوم الطلب " أو "رسوم الاكتتاب " كما هو موضح ؛ قد يكون هناك عدد من الآخرين. رسوم الإنشاء هذه قابلة للتفاوض وستريد مقارنتها بين المقرضين الذين تتسوقهم.
-
نقاط الخصم والفوائد المدفوعة مسبقًا التي لديك خيار دفعها من أجل تقليل معدل الفائدة الخاص بك. في المثال أعلاه ، يظهر كـ ".25٪ من مبلغ القرض (بالنقاط). "
ستتلقى تقدير القرض في غضون ثلاثة أيام من تقديم الطلب إلى كل مقرض محتمل.
»المزيد: احسب تكاليف الإغلاق
ما هو الإفصاح الختامي?
بعد اختيار المُقرض وتشغيل جانتليت لعملية اكتتاب الرهن العقاري ، ستتلقى بيان الإفصاح الختامي. أنها توفر نفس المعلومات مثل تقدير القرض ولكن في الشكل النهائي. هذا يعني أنه يحتوي على التكاليف المثبتة لقرضك والمبلغ المحدد الذي ستحتاج إلى دفعه عند الإغلاق.
ستتلقى هذا المستند قبل ثلاثة أيام من إغلاق القرض المجدول. استخدم هذا الوقت لمراجعة المستند بحثًا عن أي تغييرات ، ومقارنة الإفصاح الختامي الخاص بك بتقدير القرض المستلم سابقًا جنبًا إلى جنب.
يتكون نموذج الإفصاح الختامي من خمس صفحات فقط ، ولكن من المحتمل أن تقضي معظم وقتك في مراجعة الصفحة 3 - فهي توضح تفاصيل تكاليف الإغلاق التي ستدفعها للبائع. يوجد في الجزء العلوي من الصفحة جدول مقارنة ، يوضح التكاليف كما ورد في تقدير القرض والرسوم الفعلية التي سيتم تطبيقها عند الإغلاق.
الأهم من ذلك ، يوضح هذا القسم بوضوح ما إذا كانت التكاليف قد تغيرت منذ استلام تقدير القرض أم لا.
يوجد في أسفل الصفحة القيمة الحرفية "المحصلة " - المبلغ الإجمالي الذي ستدين به ، بصفتك المقترض ، عند الإغلاق.
ما الذي يمكن أن يتسبب في تأخير الإغلاق لمدة 3 أيام
أي مراجعة جوهرية لشروط القرض تؤدي إلى مراجعة جديدة مدتها ثلاثة أيام. ومع ذلك ، فإن تغيير مبلغ عمولة الوكيل العقاري ، أو التعديلات على الضمان ، أو التعديلات على المدفوعات التناسبية للضرائب والمرافق وما شابه ذلك غير مؤهل. يمكن لثلاثة أشياء فقط إعادة تعيين تنسيق 72 ساعة:
-
يزيد معدل الفائدة السنوية بأكثر من ثُمن نقطة مئوية للقروض ذات السعر الثابت أو أكثر من ربع نقطة مئوية للرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل.
-
يتم إضافة غرامة الدفع المسبق إلى شروط القرض.
-
يتغير منتج القرض ، مثل الانتقال من قرض بسعر فائدة ثابت إلى قرض ذي معدل قابل للتعديل أو إلى قرض عقاري بفائدة فقط.
فقط وثيقتين ختاميتين من بين العديد
لا شك أنك سترى العديد من المستندات الأخرى أثناء إغلاق القرض. الكثير والكثير منهم.
لكن هاتين الوثيقتين الملزمتين والمطلوبتين قانونًا تنهي عملية القرض: يأتي تقدير القرض بعد أن تقدم طلبًا إلى المقرض ، ويصل نموذج الإفصاح الختامي عندما تقترب من خط إنهاء الحصول على الرهن العقاري.
