العيش مع فيروس نقص المناعة البشرية? التأمين على الحياة متاح ولكنه محدود

لعقود من الزمان ، حُرم العديد من الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية من تغطية التأمين على الحياة ، واعتبروا ذلك محفوفًا بالمخاطر للغاية. حتى يومنا هذا ، تطلب معظم طلبات التأمين على الحياة من المتقدمين الإجابة بـ "نعم " إذا كانوا مصابين بفيروس نقص المناعة البشرية ، وترفض العديد من الشركات التغطية لأولئك الذين يفعلون ذلك.

لكن علاج فيروس نقص المناعة البشرية قد تحسن بشكل كبير ، و 1.2 مليون شخص تم تشخيص إصابتهم به في الولايات المتحدة.س. يمكنهم الآن أن يتوقعوا أن يعيشوا ما يقارب الأشخاص غير المصابين بالفيروس.

لاحظت شركات التأمين على الحياة ، وفي السنوات الأخيرة ، بدأ بعضها في تقديم سياسات للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. في ولاية كاليفورنيا ، سيحظر تشريع جديد شركات التأمين على الحياة من رفض التغطية بناءً على نتيجة اختبار إيجابية لفيروس نقص المناعة البشرية.

ومع ذلك ، قد يواجه الأشخاص المصابون بالعدوى صعوبة في العثور على تغطية. يمكن أن تكون خيارات مثل التأمين الجماعي أو التأمين على الحياة المضمون بدائل للأشخاص غير القادرين على تأمين بوليصة تأمين معياري أو تأمين كامل على الحياة.

تقدم حفنة من الشركات المدى والحياة الكاملة

في الثمانينيات ، كان تشخيص الإيدز ، المرض الناجم عن فيروس نقص المناعة البشرية ، يعني متوسط ​​العمر المتوقع لعام واحد ، وتجنب شركات التأمين. اليوم ، يمكن للعلاجات الطبية أن تمنع تطور معظم حالات فيروس نقص المناعة البشرية إلى الإيدز.

قال كريس أبرامز ، وكيل التأمين على الحياة ومؤسس شركة Abrams Insurance Solutions في كاليفورنيا ، عبر البريد الإلكتروني "إن فيروس نقص المناعة البشرية مفهوم أكثر بكثير مما كان عليه عندما تم اكتشافه لأول مرة في الثمانينيات ". يقول أبرامز إنه ساعد العملاء المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية في شراء السياسات من American National و John Hancock و Prudential.

كما فتحت Guardian Life مؤخرًا الأبواب أمام الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. "يتمتع الأفراد الأصحاء المتعايشون مع فيروس نقص المناعة البشرية الآن بإمكانية الوصول إلى كل من الحياة ومدى الحياة " ، وفقًا لمارك هـ. ليوي ، المدير الطبي لصحيفة الجارديان.

يقول أبرامز إن جائحة COVID-19 أبطأ الموافقة في بعض الحالات ، لكنه لم يمنع شركات التأمين من كتابة سياسات جديدة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. "لقد حصلت للتو على موافقة عميل [إيجابي لفيروس نقص المناعة البشرية الأسبوع الماضي. "

توقع ارتفاع التكاليف والمتطلبات الصارمة

سوف يدفع الأشخاص المصابون بفيروس نقص المناعة البشرية للتأمين على الحياة أكثر بكثير من الشخص السليم غير المصاب بالعدوى. بالنسبة لبوليصة التأمين على الحياة النموذجية ، قد يدفع مقدم الطلب المصاب بفيروس نقص المناعة البشرية 10 أضعاف ما يدفعه شخص يتمتع بصحة ممتازة بدون فيروس نقص المناعة البشرية ، كما يقول جيريمي هاليت ، الرئيس التنفيذي لشركة Quotacy للوساطة في التأمين على الحياة في مينيابوليس.

تفرض شركات التأمين أيضًا متطلبات تتعلق بالعمر والعلاج. تطلب Guardian Life أن يكون الأشخاص المصابون بفيروس نقص المناعة البشرية بين 20 و 60 عامًا وأن يُظهروا أنهم تلقوا ما لا يقل عن عامين من العلاج المضاد للفيروسات القهقرية ، أو ART ، وهو نظام يومي من الأدوية يقلل من كمية فيروس نقص المناعة البشرية في مجرى الدم. لدى جون هانكوك متطلبات أكثر صرامة ، تغطي الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و 65 عامًا ، مع خمس سنوات على الأقل من العلاج الفعال. تطلب كلتا الشركتين من العملاء تلقي رعاية منتظمة من طبيب متخصص في علاج فيروس نقص المناعة البشرية ، ويتم رفض المتقدمين الذين لديهم تاريخ من تعاطي المخدرات أو تعاطي المخدرات عن طريق الوريد أو التهاب الكبد أو الإيدز.

ومع ذلك ، فليس من المضمون أن يكون الشخص المصاب بفيروس نقص المناعة البشرية مؤهلاً. تم رفض بعض العملاء المحتملين على الرغم من استيفائهم للمتطلبات ، كما يقول سكوت شويتس ، المستشار ومدير مشروع فيروس نقص المناعة البشرية في Lambda Legal ، وهي منظمة غير ربحية توفر الدعوة لفيروس نقص المناعة البشرية ، من بين خدمات أخرى. أسباب الرفض ليست دائما واضحة. يقول شويت "إذا تم رفض شخص ما ، فيجب أن يكون قادرًا على المطالبة بسبب الرفض ".

تقدم بعض السياسات تغطية مضمونة

إذا لم يتمكن الشخص المصاب بفيروس نقص المناعة البشرية من الحصول على سياسة معيارية ، فقد تتوفر خيارات أخرى.

يقدم العديد من أصحاب العمل تأمينًا جماعيًا على الحياة كميزة للموظفين ، وعادةً لا يتطلب ذلك فحصًا طبيًا. يقول هاليت "سياسات المجموعة هي أفضل فرصة لأي شخص مصاب بفيروس نقص المناعة البشرية ". ويوصي بوضع حد أقصى لأي تأمين جماعي على الحياة يكون متاحًا بدون أسئلة صحية ، وغالبًا ما يكون من واحد إلى ثلاثة أضعاف راتب الموظف.

التأمين على الحياة قضية مضمونة هو احتمال آخر. عادةً ما تقتصر هذه السياسات على الأشخاص الذين يبلغون من العمر 45 عامًا أو أكثر ، وقد لا يتم دفع استحقاقات الوفاة خلال العامين الأولين من السياسة. مبالغ التغطية منخفضة بشكل عام ، غالبًا ما تكون 25000 دولار أو أقل ، لكن هاليت تشير إلى أن هذه السياسات "قابلة للتكديس " - يمكنك شراء بوالص التأمين من مجموعة متنوعة من شركات التأمين على الحياة لزيادة إجمالي تعويضات الوفاة.

المزيد من الخيارات يمكن أن تكون في الأفق

تشير التطورات الطبية والقانونية إلى أن المزيد من خيارات التأمين على الحياة يمكن أن تكون في المستقبل بالنسبة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية.

في يناير ، قامت مجموعة U.س. وافقت إدارة الغذاء والدواء الأمريكية على علاج شهري لفيروس نقص المناعة البشرية عن طريق الحقن ، وهو بديل عن العلاج اليومي المضاد للفيروسات القهقرية الذي غالبًا ما يُنسى. نظرًا لأن شركات التأمين تتطلب سنوات من الالتزام المستمر وإشراف الطبيب قبل بدء التغطية ، فإن العلاج الشهري يمكن أن يساعد المزيد من الأشخاص في التأهل.

وبدءًا من عام 2023 ، لن يُسمح لشركات التأمين في كاليفورنيا برفض التأمين على الحياة أو التأمين على دخل العجز استنادًا فقط إلى اختبار فيروس نقص المناعة البشرية لمقدم الطلب. حكومة. وقع جافين نيوسوم على قانون تأمين المساواة ضد فيروس نقص المناعة البشرية في سبتمبر.

لكن التشريع الجديد لا يذكر خفض تكلفة الأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية. "بينما من الواضح أنني أشيد بالخطوة لتوفير التأمين على الحياة للأشخاص المصابين بفيروس نقص المناعة البشرية " ، يقول شويت ، "ما نحتاجه حقًا هو ... للوصول به إلى مكان لم يعد فيه تمييزيًا في أسعاره. "

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here