ركاب التأمين على الحياة: ما تحتاج إلى معرفته

يعد التأمين على الحياة جزءًا حيويًا من أي خطة مالية ، ولكن ماذا لو كانت السياسة لا تلبي جميع احتياجاتك?

يمكنك تخصيص تغطيتك عن طريق إضافة ركاب التأمين على الحياة إلى بوليصة التأمين الأساسية الخاصة بك.

ما هو متسابق التأمين على الحياة?

يعد ركاب التأمين على الحياة إضافات اختيارية إلى بوليصة التأمين على الحياة التي توفر تغطية تكميلية أو مزايا لن تحصل عليها بخلاف ذلك. يمكنهم مساعدتك في تخصيص سياستك لتناسب احتياجاتك واحتياجات أحبائك.

يزيد بعض الركاب من تكلفة أقساط التأمين على الحياة ، بينما يتم تضمين الآخرين بدون رسوم إضافية. فيما يلي بعض من أكثر ركاب التأمين على الحياة شيوعًا وكيفية عملهم.

»المزيد: احصل على عروض أسعار للتأمين على الحياة

متسابق التأمين المضمون

سيسمح لك متسابق التأمين المضمون بشراء المزيد من تغطية التأمين على الحياة في المستقبل دون فحص طبي للتأمين على الحياة أو استبيان صحي.

يمكنك زيادة التغطية بشكل عام كل ثلاث إلى خمس سنوات خلال "فترات الخيار " ، حيث يمكنك شراء تغطية إضافية ضمن نطاق محدد مسبقًا. في كثير من الحالات ، يمكنك أيضًا شراء المزيد من التغطية في وقت الأحداث الكبرى في الحياة ، مثل الزواج أو إنجاب طفل. يمكنك عادةً شراء تغطية إضافية حتى تبلغ 40 عامًا.

التنازل عن قسط الراكب

التنازل عن قسط التأمين يدفع أقساط التأمين على حياتك إذا أصبحت معاقًا تمامًا ولا يمكنك العمل. قد تشمل الإعاقات المغطاة المرض الدائم أو الإصابة الشديدة ، مثل فقدان البصر.

ستحتاج على الأرجح إلى تقديم بيانات من كل من إدارة الضمان الاجتماعي وطبيب كدليل على إعاقتك ، بالإضافة إلى إثبات لشركة التأمين الخاصة بك كل بضع سنوات.

قد يكون لديك فترة انتظار قبل أن يدفع هذا الفارس ، عادة حوالي ستة أشهر. ولكن إذا تمت الموافقة على مطالبتك ، فسوف يتم تعويضك عن الأقساط التي دفعتها خلال فترة الانتظار. ستتم تغطية مدفوعات الأقساط الخاصة بك حتى تتوقف عن التعطل ، أو حتى تصل إلى سن معينة ، عادةً ما بين 65 و 70.

بشكل عام ، لا يمكن إضافة تنازل عن المتسابق المميز إلا إلى بوليصة التأمين في بداية التغطية ، ولا يمكن أن يكون لديك إعاقة موجودة مسبقًا قبل الشراء.

عودة المتسابق المميز

يقوم الراكب العائد من قسط التأمين برد بعض أو كل مدفوعات الأقساط الخاصة بك إذا تجاوزت مدة بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. يمكن إضافته إلى سياسة مصطلح الحياة الجديدة أو الحالية.

يأتي المتسابق العائد من الدرجة الممتازة بسعر مرتفع - يمكن أن يضاعف تكلفة قسطك ثلاثة أضعاف. وعادةً لن تسترد أموالك مقابل أي رسوم سياسة إضافية أو أي إضافات أخرى دفعت مقابلها.

تسمح لك بعض شركات التأمين باستخدام كل أو نصف المبلغ المسترد في سياسة جديدة دون الحاجة إلى فحص طبي آخر إذا كنت ترغب في مواصلة تغطيتك.

»المزيد: كيف يعمل تأمين عائد قسط التأمين على الحياة

متسابق الموت العرضي

يزيد متسابق الوفاة العرضي من مدفوعات المستفيدين من التأمين على الحياة إذا توفيت من حادث مغطى ، مثل الغرق. يشار إليه أحيانًا باسم "تعويض مزدوج " لأنه يمكن أن يضاعف المبلغ الذي يتلقاه المستفيدون.

ومع ذلك ، يجب أن تحدث الوفاة في غضون فترة زمنية محددة بعد وقوع الحادث ، مثل 90 يومًا ، حتى يتم دفع الاستحقاقات الإضافية. يأتي هذا الراكب أيضًا مع استثناءات ولن يدفع في ظل ظروف معينة ، مثل الوفاة من:

  • مرض.

  • مرض عقلي.

  • الكحول مع الأدوية أو الأدوية.

  • أعمال شغب.

  • انتحار.

عادة ما يأتي متسابق الموت العرضي بتكلفة إضافية. يمكن إضافته إلى مصطلح أو سياسة مدى الحياة بدون فحص طبي حتى تصل إلى سن معينة ، حوالي 65 عامًا. قد تنخفض المدفوعات من متسابق الموت العرضي بعد بلوغك سنًا معينة ، عادةً حوالي 70 عامًا.

قد يتم الخلط بين راكب الموت العرضي وبين بوليصة تعويض الوفاة العرضي ، وهي نوع مختلف من بوليصة التأمين على الحياة القائمة بذاتها والتي لا تدفع إلا بعد الوفيات الناجمة عن الحوادث المغطاة.

يغطي التأمين على حوادث الوفاة وتقطيع الأعضاء ، أو AD&D ، كلاً من الحوادث المميتة والإصابات غير المميتة التي تمنعك من العمل.

»المزيد: التأمين على الحياة مقابل. الموت العرضي وتقطيع أوصال

متسابق منفعة الموت المعجل

يسمح لك متسابق مخصصات الوفاة المعجلة بتلقي جزء أو كل تعويض الوفاة الخاص بالوثيقة أثناء بقائك على قيد الحياة إذا كنت تعاني من مرض عضال. على الرغم من عدم وجود قيود على كيفية استخدام الأموال ، يمكن أن يكون هذا الفارس وسيلة مفيدة لدفع تكاليف الرعاية الطبية والعلاجات.

يُطلق عليه أحيانًا اسم متسابق "منافع المعيشة " أو "إعانة المرض العضال " ، يمكن إضافة متسابق مخصصات الوفاة السريعة إلى بوليصة التأمين على الحياة الجديدة أو الحالية.

يغطي هذا الراكب حالات محددة فقط ، والتي يمكن أن تختلف حسب شركة التأمين ، لذا تأكد من مراجعة مزود الخدمة الخاص بك. يمكن أن يشمل الحدث المؤهل:

  • تشخيص مرض عضال ، يؤكده الطبيب.

  • زرع الأعضاء.

  • الحاجة إلى دعم مستمر للحياة أو رعاية طويلة الأمد.

  • الانتقال إلى دار لرعاية المسنين بشكل دائم.

تتضمن العديد من شركات التأمين متسابقًا لمزايا الوفاة العاجلة دون أي تكلفة إضافية ، ولكن قد تفرض رسومًا عليك للوصول إلى الميزة. سيتم خصم أي مدفوعات من هذا الراكب من إجمالي تعويضات الوفاة للوثيقة بمجرد وفاتك. لذلك ، إذا تلقيت 100٪ من مبلغ تغطية وثيقتك من دفع تعويضات الوفاة السريعة ، فلن يتلقى المستفيدون منك مخصصات الوفاة. إذا كنت قد تراكمت قيمة نقدية على وثيقتك ، فقد يتم تقليل ذلك أيضًا.

المدفوعات عادة معفاة من الضرائب ، ولكن هناك استثناءات. قد تؤثر المدفوعات من متسابق مخصصات الوفاة السريعة أيضًا على قدرتك على تحصيل مدفوعات Medicaid أو الضمان الاجتماعي.

راكب رعاية طويلة المدى

يسمح لك متسابق الرعاية طويلة المدى بالحصول على تعويض الوفاة الخاص بالتأمين على الحياة أثناء بقائك على قيد الحياة إذا كنت مصابًا بمرض مزمن وغير قادر على إكمال مهام الحياة اليومية ، مثل الاستحمام أو تناول الطعام أو ارتداء الملابس. يمكن استخدام الأموال التي تتلقاها كيفما تختار.

يوجد بشكل عام نوعان من راكبي الرعاية طويلة الأجل:

  • سيدفع لك راكبو التعويضات ما تنفقه على نفقات الرعاية طويلة الأجل ، حتى الحد الشهري لوثقتك.

  • يدفع راكبو التعويض ميزة شهرية محددة مسبقًا ، بغض النظر عن نفقات الرعاية طويلة الأجل الفعلية التي تتكبدها.

يُطلق على متسابق الرعاية طويلة الأجل أحيانًا اسم استحقاق الوفاة المعجل لراكب خدمات الرعاية طويلة الأجل ، أو يُباع كتغطية رعاية طويلة الأجل.

من المهم ملاحظة أن متسابق الرعاية طويلة الأجل يختلف عن بوليصة تأمين الرعاية طويلة الأجل القائمة بذاتها ، والتي لا توفر استحقاق الوفاة للمستفيدين عند وفاتك.

»المزيد: طلب المجموعة: تأمين على الحياة مع مزايا الرعاية طويلة الأجل

متسابق مصطلح الطفل

يمكنك إضافة راكب لفترات طويلة إلى بوليصة تأمين جديدة لتغطية أطفالك بدلاً من شراء سياسات منفصلة لهم. يدفع هؤلاء الدراجون إعانة وفاة صغيرة ، تتراوح غالبًا ما بين 5000 و 25000 دولار ، إذا مات طفل قبل بلوغ "سن الرشد " ، وعادة ما يكون عمره حوالي 25 عامًا. يمكنك أن تتوقع دفع 50 دولارًا إلى 75 دولارًا سنويًا لإضافة 10000 دولار من تغطية الأطفال إلى وثيقتك ، وفقًا لـ Quotacy ، وهي شركة وساطة للتأمين على الحياة.

يمكن إضافة الأطفال البيولوجيين وأبناء الزوج والزوجة والأطفال المتبنين قانونًا دون الحاجة إلى فحص طبي. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم أيضًا تغطية أي أطفال يولدون أو يتم تبنيهم بعد أن يكون الفارس في مكانه.

الراكب مرتبط بسياسة الوصي القانوني ، لذلك إذا انتهت صلاحية ذلك ، فهل تغطية الطفل. قد تتمكن من تحويل الراكب إلى سياسة دائمة لطفلك بمجرد بلوغه سن الرشد ، ولكن قد يتم تطبيق بعض القيود.

»المزيد: هل يجب عليك شراء تأمين على الحياة للأطفال?

راكبو التأمين على الحياة الآخرون

لا تقدم جميع شركات التأمين نفس الركاب ، لذا من المهم أن تتسوق وتسأل عن المتوفر. إليك بعض الدراجين الإضافيين الذين قد تصادفهم:

يدفع ركاب التأمين الزوجي في حالة وفاة زوج حامل الوثيقة ، لكن عادةً لا يقدمون نفس القدر من الحماية كما لو كان للزوج سياسة منفصلة. على سبيل المثال ، إذا مات حامل الوثيقة أو انتهى الزواج بالطلاق ، فإن الزوج سيفقد التغطية.

يقدم راكبو مزايا دخل الأسرة مدفوعات شهرية للمستفيدين في حالة وفاة حامل الوثيقة.

يسمح لك راكبو تحويل المدة بتحويل سياسة مصطلح الحياة إلى سياسة دائمة ، عادةً دون الحاجة إلى إكمال فحص طبي.

يمكن إضافة راكبي التأمين لمدة محددة إلى بوليصة التأمين على الحياة الكاملة أو الشاملة للحصول على تغطية إضافية لفترة زمنية محددة.

يوفر راكبو دخل الإعاقة مدفوعات دخل شهرية إذا كان حامل الوثيقة معاقًا بشكل دائم. عادةً ما تكون المدفوعات عبارة عن نسبة مئوية من إجمالي مبلغ تغطية السياسة.

ستؤدي تكلفة المعيشة إلى زيادة تغطية حامل الوثيقة تدريجيًا لتتماشى مع التضخم ومؤشر أسعار المستهلك. الأقساط ستزيد أيضا.

يتشابه راكبو الأمراض الحرجة أو المزمنة مع متسابق مخصصات الوفاة السريعة. أنها تسمح لحاملي وثائق التأمين بتلقي الأموال إذا تم تشخيصهم بمرض خطير أو مزمن ، بما في ذلك النوبة القلبية والسكتة الدماغية والسرطان العضلي.

»المزيد: أفضل شركات التأمين على الحياة لعام 2021

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here