اتفاقيات حصة الدخل مقابل. قروض الطلاب: أيها أقل تكلفة?

اتفاقيات مشاركة الدخل ، أو ISAs ، هي قروض طلابية ، وفقًا لقرار من وكالة تنظيمية فيدرالية. ولكن يمكن أن تكون ISA منطقية كبديل لبعض الأنواع الأخرى من قروض الطلاب - إذا كانت ستكلفك أقل بشكل عام.

من السهل حساب مدفوعات قروض الطلاب التقليدية بناءً على شروط القرض. لكن مدفوعات ISA تعتمد على دخلك بعد الكلية. نظرًا لأنك لا تعرف هذا الرقم المحدد ، فقد يكون من الصعب معرفة كيفية تكديس ISA مقابل. قرض الطالب.

نظرت NerdWallet في ثلاثة سيناريوهات لتحديد كيفية مقارنة اتفاقيات مشاركة الدخل المختلفة مع قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة. إليك ما وجدناه ، بالإضافة إلى نصائح وآلة حاسبة لإجراء تحليلك الخاص.

»المزيد: قارن بين خيارات قروض الطلاب الخاصة

كم قد تدفع مع ISA

لمعرفة المبلغ الذي سيدفعه أصحاب الدخل المختلفون على ISA 20000 دولار على مدى 10 سنوات من السداد ، نظرنا إلى ثلاثة مستويات للدخل - 38000 دولار و 52000 دولار و 75000 دولار. هذه تمثيلات تقريبية للدخل المنخفض والمتوسط ​​والمرتفع.

افترضنا أن كل دخل سيزيد بنسبة 4٪ سنويًا ، واستخدمنا ثلاث نسب مشاركة للدخل: 3٪ و 5٪ و 10٪. إليك كيفية المقارنة:

مرتب مبديئ

ISA 3٪ من الدخل

ISA 5٪ من الدخل

ISA 10٪ من الدخل

الدخل 1: 38000 دولار

13687 دولارًا

22،812 دولارًا

45623 دولارًا

الدخل 2: 52000 دولار

18،730 دولارًا

31216 دولارًا

62432 دولارًا

الدخل 3: 75000 دولار

27،014 دولارًا

45.023 دولارًا

90،046 دولارًا

لن تسدد دائمًا أكثر من المبلغ الذي تلقيته من خلال ISA ، ولكن من المحتمل أن تسدد إذا كنت من أصحاب الدخل المرتفع أو لديك شروط بنسبة مئوية أعلى.

"لن تقوم دائمًا بسداد أكثر من المبلغ الذي تلقيته من خلال ISA ، ولكن من المحتمل أن تقوم بذلك إذا كنت من أصحاب الدخل المرتفع أو لديك شروط بنسبة مئوية أعلى. "

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تحصل على مبلغ 20000 دولار أمريكي (ISA) وتوافق على دفع 10٪ من دخلك على مدى 10 سنوات. إذا كنت تكسب دخلاً سنويًا يبلغ حوالي 75000 دولار ، فيمكنك سداد ما يقرب من 90.000 دولار ؛ ومع ذلك ، عادة ما يكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكنك سداده - لا توافق على ISA بدون حد أقصى للدفع.

إذا ربحت حوالي 52000 دولار ، فستظل تسدد أكثر من مبلغ التمويل بنسبة 5٪ أو 10٪ من الدخل. المرة الوحيدة التي تدفع فيها أقل من 20000 دولار الأصلي ستكون إذا كان لديك حصة دخل صغيرة (3٪) ودخل قليل نسبيًا - 13687 دولارًا أمريكيًا لكسب 38000 دولار أمريكي و 18.730 دولار أمريكي لكسب 52000 دولار أمريكي.

»المزيد: مراجعة اتفاقية مشاركة الدخل من Stride Funding

كيف تتعامل ISA مقابل. القروض الطلابية

يجب أن تكمل ISA القروض الفيدرالية للطلاب الجامعيين ، لا أن تحل محلها. قارنا نتائج ISA مع نوعين إضافيين شائعين من قروض الطلاب: القروض الفيدرالية والقروض الخاصة.

نظرنا أولاً إلى قرض إضافي بقيمة 20000 دولار مع معدل فائدة سنوية قدره 7 ٪ ، يتم سداده على مدى 10 سنوات. ثم أخذنا في الاعتبار قرضًا خاصًا بقيمة 20000 دولار مع معدل فائدة سنوية 9٪ مع نفس فترة السداد.

أردنا أيضًا أن نرى كيفية مقارنة المعايير الدولية للتدقيق بإعادة تمويل قروض الطلاب ، حيث يمكن أن يقلل ذلك من ديون القروض الخاصة. نظرنا في المبلغ الذي سينفقه المقترض بعد إعادة تمويل قرض خاص بقيمة 20000 دولار أمريكي إلى معدل فائدة سنوية يبلغ 5٪ ومدة قياسية جديدة مدتها 10 سنوات بعد عامين من الدفعات المنتظمة.

فيما يلي تكلفة كل منها:

قرض الوالدين بلس

قرض خاص

القرض الخاص المعاد تمويله

27866 دولار

30402 دولار

28.091 دولارًا

في هذا المثال ، تعد ISA خيارًا أقل تكلفة من Plus ، أو القروض الخاصة أو المعاد تمويلها إذا كنت ستحصل على دخل مرتفع - طالما أنك ستدفع 3٪ فقط من دخلك. تعد ISA أرخص أيضًا إذا كنت تخطط لكسب دخل يبلغ حوالي 38000 دولار ، ولكن فقط إذا كان لديك شروط استرداد بنسبة 3 ٪ أو 5 ٪ من الدخل المستقبلي.

ومع ذلك ، إذا كان من المتوقع أن تربح أموالًا أقل ، فمن غير المرجح أن تحصل على شروط ISA المفضلة ذات النسبة المئوية المنخفضة.

كيفية تقدير تكاليف ISA الخاصة بك

ما لم يكن لديك آلة وقت ، لا توجد طريقة لمعرفة ما إذا كان ISA سيكلفك أقل من قرض الطالب. إذا كنت تتوق إلى اليقين ، فالتزم بالقرض وتطلع إلى إعادة التمويل بأسرع ما يمكن لتوفير المال.

إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كانت اتفاقية مشاركة الدخل مناسبة لك ، فقم بما يلي لتقدير راتبك بعد التخرج حتى تتمكن من معرفة كيف يمكنك الدفع بشكل عام:

  • انظر إلى نتائج مدرستك. تتضمن بطاقة نتائج الكلية التابعة لوزارة التعليم معلومات عن الرواتب لبرامج محددة في المدارس. على سبيل المثال ، طلاب فنون السينما / الفيديو والتصوير الفوتوغرافي في جامعة يوتا لديهم راتب متوسط ​​قدره 23000 دولار. لكن خريجي علوم الكمبيوتر في تلك المدرسة يحصلون على راتب متوسط ​​قدره 73000 دولار.

  • تحقق من مكتب إحصاءات العمل. BLS.يمكن للحكومة أن تظهر متوسط ​​الراتب الحالي لمهنتك المرتقبة والتوقعات المستقبلية لهذه الوظيفة. يمكن أن تساعدك هذه المعلومات في معرفة مدى صعوبة العثور على وظيفة في المجال الذي تريده بعد التخرج ، بالإضافة إلى المبلغ الذي يمكن أن تكسبه في المستقبل.

  • اطلب من المقرض حسابه. سيقوم موفر ISA بإدخال الراتب المتوقع في حسابه لتحديد شروط الاتفاقية الخاصة بك. يوفر البعض هذه البيانات ، مثل جامعة بوردو. ولكن يمكنك دائمًا معرفة ما إذا كان المُقرض سيشارك هذه المعلومات ، حتى تتمكن من تأكيد ما إذا كانت واقعية مقارنة ببيانات الدخل التي وجدتها.

»المزيد: هل الكلية تستحق العناء? كيف تفعل الرياضيات

حساب اتفاق حصة الدخل

نظرًا لأن ISAs لا تفرض فائدة تقليدية - وبالتالي ليس لديها سعر فائدة - فقد يكون من الصعب مقارنتها بقروض الطلاب. ستوفر حاسبة ISA أدناه سعر فائدة بناءً على معلوماتك.

ومع ذلك ، ستبدأ ISA في الكشف عن معلومات مثل أسعار الفائدة والرسوم بعد أمر موافقة صادر عن مكتب حماية المستهلك المالي ، أو CFPB ، وهي وكالة تنظيمية فيدرالية. نص أمر الموافقة هذا على أن ISA هي قروض طلابية وتخضع لنفس القوانين واللوائح التي يجب أن تلتزم بها قروض الطلاب.

استخدم هذه الآلة الحاسبة بمجرد تقدير راتبك بعد التخرج وتحديد كيفية حصولك على ISA لتقدير المبلغ الذي ستدفعه بشكل عام.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here