كيف يمكن أن تتركك بطاقات ائتمان المتجر دون حماية

القليل من الأشياء يمكن أن تجعل المستهلكين أكثر غضبًا من رؤية رسوم على بطاقات الائتمان الخاصة بهم مقابل سلع لم يشتروها ، أو لم يستلموها مطلقًا أو لم يكونوا سعداء بها.

سجل مكتب الحماية المالية للمستهلك مئات الشكاوى التي تنطوي على مثل هذه السيناريوهات. في الأشهر الأخيرة ، قدم مستهلك مقيم في نيويورك شكوى بشأن تحصيل 7300 دولار أثناء رحلة بحرية مدفوعة مسبقًا. كتب المستهلك: "ليس لدينا أي فكرة عن من يكون هذا ، أو ما هي التكلفة ". في حالة أخرى ، اشتكى أحد سكان فلوريدا من باب أمامي دفع 2600 دولار لتثبيته وأراد من جهة إصدار بطاقته عكس جزء من الرسوم لأنه لم يتمكن من الحصول على الرضا من التاجر.

إذا تم تحميل المنتج على بطاقة ائتمان تعمل على شبكة مثل Visa أو Mastercard ، فلديك مجموعة من الخيارات لاسترداد أموالك. ولكن عند استخدام بطاقة ائتمان المتجر ، غالبًا ما يكون لديك حماية أقل.

»المزيد: كيف تعمل" عمليات رد المبالغ المدفوعة "الخاصة ببطاقة الائتمان

ماذا يقول القانون

تأتي بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر في نوعين أساسيين:

  • تحمل بطاقات المتجر ذات الحلقة المغلقة اسم التاجر ويمكن استخدامها فقط في هذا المتجر أو في مجموعة من المتاجر التابعة.

  • تحمل بطاقات المتجر ذات الحلقة المفتوحة اسم التاجر بالإضافة إلى شعار شبكة دفع مثل Visa أو Mastercard. قد يقدمون مزايا خاصة لدى التاجر المذكور على البطاقة ، ولكن يمكنك استخدامها في أي مكان تُقبل فيه بطاقات الشبكة.

يتطلب قانون الفواتير الائتمانية العادلة لعام 1974 من مصدري البطاقات اتباع إجراءات النزاع الخاصة بأخطاء الفواتير ، مثل المدفوعات غير المصرح بها أو الرسوم بمبلغ غير صحيح. يحتوي هذا القانون أيضًا على حماية عندما يكون المستهلكون غير راضين عن جودة السلع والخدمات التي اشتروها. تنطبق هذه الحماية على جميع البطاقات ، سواء كانت مفتوحة أو مغلقة الحلقة.

"يجب أن تظل بطاقات ائتمان المتاجر ذات الحلقة المغلقة تتبع متطلبات قانون الفوترة الائتمانية العادلة ، ولكن هذه المتطلبات أقل شمولاً مما تقدمه عادةً شبكات البطاقات الرئيسية مثل Visa أو Mastercard. "

تحدد شبكات الدفع بالبطاقات ، مثل Visa و Mastercard ، إجراءات حماية إضافية للمستهلك يمكن أن تجعل من السهل معارضة الرسوم وإلغاءها. لكن بطاقات الحلقة المغلقة ، بطبيعتها ، لا تستفيد من تلك الحماية الإضافية. لا يزال يتعين عليهم اتباع متطلبات قانون الفواتير الائتمانية العادلة ، ولكن هذه المتطلبات أقل شمولاً. قد لا يدرك المستهلكون ذلك عند التسجيل للحصول على بطاقة متجر.

حدود اتهامات القتال

ضع في اعتبارك بطاقة ائتمان Pottery Barn من عام 2019 ، والتي أصدرها بنك Comenity. (ملاحظة المحرر: في عام 2021 ، أعلنت شركة Capital One أنها ستكون المُصدر الجديد لبطاقة ائتمان Pottery Barn.) 

بموجب Comenity ، حددت شروط البطاقة أنه إذا كنت غير راضٍ عن السلع أو الخدمات المشتراة على البطاقة وحاولت بالفعل إصلاح المشكلة مع التاجر مباشرةً ، فحينئذٍ "قد يكون لك الحق في عدم دفع المبلغ المتبقي المبلغ المستحق على الشراء. "ولكن هذا الحق له حدود ، بما في ذلك شرط أن الشراء يجب أن يكون إما في حالتك الأصلية أو في نطاق 100 ميل من عنوانك البريدي الحالي.

في حين أن هذا التقييد يأتي مباشرة من اللغة الواردة في قانون عام 1974 ، إلا أنه قد يبدو قديمًا إلى حد ما اليوم ، حيث تجعل التجارة الإلكترونية من السهل إجراء عمليات شراء على بعد 3000 ميل كما هو الحال في الشارع.

"يتبع Comenity جميع قوانين حماية المستهلك المعمول بها ، بما في ذلك تلك المتعلقة بالفواتير والنزاعات والرسوم الاحتيالية " ، قال متحدث باسم Comenity في رسالة بريد إلكتروني ، مضيفًا لاحقًا: "عندما يكون عضو البطاقة غير راضٍ عن عملية شراء ، تنطبق هذه السياسة على أنها مكتوب. "

"تقول Visa و Mastercard و American Express أن حاملي البطاقات يمكنهم الاعتراض على الرسوم عندما لا يكونون راضين ، بغض النظر عن مكان إجراء الشراء. هذا ليس صحيحًا دائمًا مع بطاقات المتجر ذات الحلقة المغلقة. "

وجدت مراجعة من قبل NerdWallet أن القيود الجغرافية أيضًا في شروط وأحكام العديد من بطاقات المتاجر المغلقة الأخرى ، بما في ذلك بطاقة My Best Buy الائتمانية الصادرة عن Citibank و The Home Depot Consumer Credit Card ، الصادرة أيضًا عن Citibank.

قالت Visa و Mastercard و American Express جميعًا إن حاملي البطاقات يمكنهم الطعن في الرسوم عندما لا يكونوا راضين عن السلع والخدمات المشتراة بغض النظر عن مكان الشراء.

"لا توجد قيود على الموقع على الرسوم المتنازعة ، والحد من إمكانية الاعتراض على الرسوم فقط في نطاق 100 ميل من العنوان البريدي لحامل البطاقة ... لا ينطبق على أعضاء بطاقة أمريكان إكسبريس "، قال متحدث باسم أمريكان إكسبريس.

»المزيد: كيفية الاعتراض على الرسوم الاحتيالية في كشف حساب بطاقتك الائتمانية

سوق العلامات التجارية المشتركة المتنامي والمربح

نمو بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة - البطاقات التي هي شراكات بين بنك وتاجر ، مثل متجر أو شركة طيران أو سلسلة فنادق - يعني أن المزيد من المستهلكين يستخدمونها لإجراء عمليات شراء. وجد تقرير حديث من Packaged Facts ، ناشر أبحاث السوق ، أن بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية المشتركة أنتجت 990 مليار دولار في قيمة الشراء في عام 2018 ، وهو ما يزيد في المتوسط ​​عن 7.9٪ من 2016.

"المزيد والمزيد ، يستخدم تجار التجزئة بطاقات خاصة وبطاقات ذات علامة تجارية مشتركة " ، كما يقول ديفيد موريس ، كبير الاستشاريين في Packaged Facts ومؤلف التقرير عن البطاقات ذات العلامات التجارية المشتركة. إن بطاقات المتجر ، سواء كانت مغلقة أو مفتوحة ، مصممة عادةً لزيادة ولاء العملاء بالإضافة إلى خلق تدفق دخل إضافي لمتاجر التجزئة ، كما يقول.

"يرى تجار التجزئة القيمة المقترحة لامتلاك هذه البطاقات كوسيلة لجمع البيانات حول العميل والاستفادة منها " ، يضيف موريس. "في بيئة يصعب فيها البقاء مربحًا وتنافسيًا ، تعد هذه طريقة متزايدة الأهمية لتوليد الإيرادات والحفاظ على المنافسة. "

"غالبًا ما تأتي البطاقات ذات العلامات التجارية المشتركة التي تدعم شبكة بطاقات مثل Visa أو Mastercard مع مزايا أخرى ، مثل حماية المشتريات والضمان الممتد. "

غالبًا ما تأتي البطاقات ذات العلامات التجارية المشتركة التي تدعم شبكة بطاقات مثل Visa أو Mastercard مع مزايا أخرى ، مثل حماية المشتريات والضمان الممتد ، كما يقول جون كابيل ، مدير الثروة وإقراض المعلومات الاستخبارية لشركة J.د. باور ، شركة أبحاث تسويقية. "هذه كلها أشكال مختلفة لتمديد أو عرض سياسات الاسترداد والإرجاع في حالة عدم توفرها ، ".

موديل 2019 J.د. وجدت دراسة الرضا عن بطاقة Power Credit Card أن العديد من المستهلكين لا يفهمون المكافآت والمزايا التي تأتي مع بطاقات الائتمان الخاصة بهم. قال 36٪ فقط إنهم يفهمون الفوائد التكميلية ، مثل حماية المشتريات وحماية الأسعار وضمانات الإرجاع.

»المزيد: تعرف على أنواع رسوم بطاقات الائتمان التي يمكنك - أو لا ينبغي - الاعتراض عليها

كيف تحمي نفسك

غالبًا ما تأتي بطاقات المتجر ، سواء كانت مغلقة أو مفتوحة ، بمكافآت ومزايا ، وهذا أحد أسباب شعبيتها لدى المستهلكين.

على سبيل المثال ، تمنح بطاقة Amazon Prime Rewards Visa Signature حاملي البطاقات استردادًا بنسبة 5٪ على مشترياتهم من Amazon و Whole Foods (بالإضافة إلى استرداد 2٪ في المطاعم ومحطات الوقود والصيدليات ، واسترداد 1٪ على جميع المشتريات الأخرى). تقدم بطاقة ائتمان Target REDcard ™ خصمًا بنسبة 5٪ على المشتريات المؤهلة ، بالإضافة إلى فترة إرجاع ممتدة وشحن مجاني لمعظم Target.عناصر كوم.

"إذا لم يتم تسليم العنصر الخاص بك أو لم يصل كما هو متوقع ، فيجب أن تكون الخطوة الأولى هي الاتصال ببائع التجزئة مباشرةً لمعرفة ما إذا كان بإمكانه إصلاح المشكلة. تتطلب بعض البطاقات أن تطلب من بائع التجزئة أولاً. "

لكن بطاقات المتجر لها عيوب أيضًا. تميل إلى أن تكون معدلات الفائدة السنوية أعلى من المتوسط ​​، مما يعني أنه إذا كان لديك رصيد ، فستدفع فائدة أكبر. وبعض بطاقات المتجر ، مثل بطاقة Lowe's Advantage Card ، تتميز بعروض الفائدة المؤجلة ، حيث لا يتم التنازل عن الفائدة (كما سيكون في عرض تقديمي حقيقي بنسبة 0٪ APR) ، بل يتم استحقاقها في الخلفية. إذا كان لا يزال لديك رصيد عند انتهاء عرض الفائدة المؤجلة ، فستتم محاسبتك على سعر الشراء الكامل بأثر رجعي حتى تاريخ شرائه.

وكما ذكرنا سابقًا ، مع بطاقات المتاجر ذات الحلقة المغلقة ، لا تتمتع عادةً بهذه المزايا الإضافية ووسائل الحماية التي تأتي مع شبكات البطاقات.

عندما يتعلق الأمر بتخزين بطاقات الائتمان ، ضع في اعتبارك هذه النصائح للتأكد من حماية أموالك:

  • راجع قواعد البطاقة. قد تبدو قراءة شروط وأحكام البطاقة قبل الضغط على "تطبيق " مملة ، ولكن يمكن أن تنبهك إلى القيود والحدود التي قد لا تكون على دراية بها ، بما في ذلك وقت انتهاء صلاحية المكافآت وكيف يمكنك الاعتراض على الرسوم.

  • إذا كانت لديك مشكلة مع أحد العناصر ، فجرّب أولاً خدمة العملاء لدى بائع التجزئة. إذا لم يتم تسليم العنصر الخاص بك أو لم يصل كما هو متوقع ، فقد تتمكن من استرداد أموالك ، ولكن يجب أن تكون الخطوة الأولى هي الاتصال ببائع التجزئة مباشرةً لمعرفة ما إذا كان بإمكانه إصلاح المشكلة. تتطلب بعض البطاقات أن تطلب من بائع التجزئة أولاً.

  • راجع البيان الخاص بك كل شهر. قد يكون التهمة الخاطئة خطأ بسيطًا أو أول علامة على الاحتيال. يمكن أن يساعدك استغراق بضع دقائق لمراجعة كشف حسابك الشهري في اكتشاف أي مشاكل وحلها بسرعة. تأتي بعض البطاقات مع قيود زمنية على الوقت الذي يمكنك فيه الاعتراض على الرسوم.

  • احفظ إيصالاتك. تتبع سجلاتك عن كثب عندما تتنازع على تهمة ؛ يمكن أن يكون من الأسهل المتابعة والحصول على حل.

  • ضع في اعتبارك نقل شكواك إلى المستوى التالي. إذا لم تكن راضيًا عن كيفية قيام جهة إصدار بطاقتك بحل شكوى ، فإن المركز الوطني لقانون المستهلك يوصي بإرسال شكواك إلى مكتب حماية المستهلك المالي وكذلك المدعي العام في ولايتك.

في بعض الحالات ، قد تكون أفضل حالًا باستخدام بطاقة ائتمان مكافآت عامة يمكن استخدامها في أي مكان ، وتكسب مكافآت في كل مكان وتوفر حماية أكبر.

تم جمع المعلومات المتعلقة ببطاقة Amazon Prime Rewards Visa Signature بواسطة NerdWallet ولم تتم مراجعتها أو تقديمها من قبل جهة إصدار هذه البطاقة.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here