يمنحك الإفلاس راحة من سجل مالي نظيف - ولكن أيضًا القلق من أنك لن تحصل على ائتمان لائق مرة أخرى.
على الرغم من استمرار الإفلاس في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى 10 سنوات ، فإن تأثيره على درجاتك سيتلاشى مع مرور الوقت. في الواقع ، قد لا تكون درجة الائتمان الخاصة بك بعد الإفلاس سيئة كما تعتقد. قد تحصل في الواقع على درجة ائتمانية أعلى بعد عام من الإفلاس مقارنة بما قبل التقديم لأنك تتوقف عن خوض معركة مستحيلة وتبدأ في إعادة البناء.
إذا كنت مؤهلاً لتقديم طلب الإفلاس ، سواء كان الإفلاس بموجب الفصل السابع ، أو النوع الأكثر شيوعًا ، أو إفلاس الفصل 13 ، فربما يكون رصيدك بالفعل في حالة يرثى لها. ولكن يمكنك البدء في استعادة الائتمان الخاص بك على الفور عن طريق تعويض المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك بشيء أكثر إيجابية.
بحاجة إلى فحص تقرير الائتمان? قم بالتسجيل للحصول على حساب للحصول على تقرير الائتمان المجاني الخاص بك والنتيجة في متناول اليد ، طوال الوقت. البدء
خطوات إعادة بناء الائتمان بعد الإفلاس
قد تعتقد أنك منبوذ في نظر المقرضين ومصدري بطاقات الائتمان ، لكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. عليك أن تثبت نفسك بالطبع ، ولكن يمكن القيام بذلك.
على الرغم من أن هدفك - بناء درجة ائتمان جيدة - هو هدف شخص يبدأ من نقطة الصفر ، فإن وضعك مختلف. مشكلتك ليست أن الدائنين لا يعرفون شيئًا عنك ، بل أنهم يعرفون الكثير. إليك كيفية البدء في إعادة بناء رصيدك بعد الإفلاس:
1. تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك
حتى أبريل 2021 ، يمكنك مراجعة تقاريرك أسبوعيًا مجانًا على موقع AnnualCreditReport.كوم. يتم حساب درجاتك الائتمانية باستخدام المعلومات الواردة في تقارير الائتمان الخاصة بك ، لذا فإن أي معلومات سلبية غير دقيقة يمكن أن تجعل من الصعب عليك التخلص من الديون. إذا وجدت أخطاء ، فاعتراض على أخطاء التقارير الائتمانية وتصحيحها.
بالطبع ، ستكون هناك معلومات سلبية دقيقة. يؤدي الإفلاس إلى القضاء على الديون أو إعادة تنظيمها ، ولكنه لا يمسح تقارير الائتمان الخاصة بك تمامًا. ستظهر تقاريرك إفلاس الفصل 7 لمدة 10 سنوات ، أو الفصل 13 لمدة 7 سنوات. كما تظل المدفوعات والديون المتأخرة التي يتم تحصيلها في التقارير حتى سبع سنوات بعد حالات التأخر في السداد. ستحتاج فقط إلى الانتظار حتى تتقادم هذه المعلومات مع تقاريرك.
2. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك
من الذكاء تتبع درجة الائتمان الخاصة بك من شهر لآخر ، ومن الأهمية بمكان النظر إلى نفس الدرجة في كل مرة - وإلا ، فستحصل على مقارنة غير مفيدة من التفاح إلى البرتقال. اختر نوعًا واحدًا من النقاط لتتبعها والتزم بها.
راجع تقرير الائتمان المجاني الخاص بك تعرف على ما يحدث مع تقرير الائتمان المجاني الخاص بك واعرف متى ولماذا تتغير درجاتك. البدء 3. ابحث عن منتج ائتماني لموقفك
سوف يجعلك تاريخ الدفع قبل الإفلاس تبدو كمقترض شديد الخطورة للمقرضين. يمكنك حل هذه المشكلة من خلال تقديم تأكيدات إضافية بأنهم لن يخسروا المال عن طريق إقراضك.
فيما يلي بعض المنتجات الائتمانية المصممة للقيام بذلك بالإضافة إلى طرق أخرى لتحسين ملفك المالي:
الحصول على قرض مضمون أو قرض بناء ائتمان: يأتي هذا في نوعين ، وغالبًا ما يتم تقديمه من قبل الاتحادات الائتمانية أو البنوك المجتمعية. نوع واحد من القروض المضمونة ينطوي على الاقتراض مقابل المال الذي لديك بالفعل مودعة. لن تتمكن من الوصول إلى هذا المال أثناء سداد قرضك. النوع الآخر يمكن إجراؤه بدون الدفع نقدًا مقدمًا ، على الرغم من أن الأموال التي تم إقراضها لك يتم وضعها في حساب توفير ويتم تحريرها لك فقط بعد قيامك بسداد الدفعات اللازمة. في المقابل ، توافق المؤسسة المالية على إرسال تقرير حول تاريخ الدفع الخاص بك إلى مكاتب الائتمان.
الحصول على بطاقة ائتمان مؤمنة: هذا النوع من البطاقات مدعوم بإيداع تدفعه ، وعادة ما يكون الحد الائتماني هو المبلغ الذي قمت بإيداعه. غالبًا ما يكون للبطاقة المؤمنة رسوم سنوية وقد تحمل معدلات فائدة عالية ، ولكن لا يجب أن تحتاجها على المدى الطويل. يمكن استخدامه لإصلاح رصيدك حتى تصبح مؤهلاً للحصول على بطاقة أفضل وغير مضمونة.
اعلم أنه يمكن رفض حصولك على بطاقة مؤمنة. اقرأ المتطلبات بعناية ؛ سترغب في أن تكون متأكدًا تقريبًا من أنه يمكنك الحصول على الموافقة قبل التقدم بطلب للحصول على واحدة ، لأن كل استفسار ائتماني يمكن أن يتسبب في انخفاض مؤقت صغير في درجاتك. سيكون هذا الرفض أكثر من تعويض إذا حصلت على بطاقة ، واستخدمتها برفق ، وسددت الدين في الوقت المحدد.
اطلب من شخص ما أن يشارك في التوقيع على بطاقة ائتمان أو طلب قرض: يمكن أن يساعد ذلك في درجاتك ، ولكن يجب أن يكون لديك صديق أو فرد من العائلة لديه سجل ائتماني جيد يرغب في الاشتراك نيابة عنك. إنه سؤال كبير: يخاطر الموقع المشارك بسمعته الائتمانية نيابة عنك ، وسوف يكون في مأزق لكامل المبلغ إذا لم تدفع ، وقد يواجه قيودًا على الاقتراض الشخصي بسبب الديون الإضافية فرض. يمكن أن تدمر البطاقة أو القرض الموقعين بشكل مشترك العلاقات إذا لم تدفع على النحو المتفق عليه.
اطلب أن تصبح مستخدمًا مصرحًا له: إذا كانت مطالبة شخص ما بالتوقيع المشترك أمرًا مبالغًا فيه ، يمكنك بدلاً من ذلك أن تطلب أن تكون مستخدمًا معتمدًا على بطاقة ائتمان هذا الشخص. ولكن تأكد من أن بطاقة الائتمان ستبلغ عن نشاط الدفع من قبل المستخدمين المصرح لهم إلى مكاتب الائتمان ، وإلا فلن تساعد في بناء نتيجتك.
لن يؤدي هذا المسار إلى رفع النتيجة بقدر الطرق الأخرى تقريبًا ، لأن المستخدمين المصرح لهم لا يتحملون المسؤولية النهائية لسداد الديون. (من المرجح أن تساعد شخصًا ما لديه "ملف رفيع " به معلومات ائتمانية قليلة أكثر من شخص لديه ملف مليء بالمعلومات السلبية.) لكن هذا المسار لن يضر ، لذلك قد ترغب في متابعته.
إعادة بناء أموالك بعد الإفلاس
بعد الإفلاس ، يود المقرضون المحتملون أن يروا أن لديك دخلاً كافياً لدفع التزاماتك الحالية ، وأن لديك القليل من المتبقي. عبء دين أخف يجعلك مقترضًا أكثر جاذبية.
إليك كيفية البقاء على رأس ديونك:
ضع ميزانية. كان من المفترض أن توفر استشارة الائتمان قبل الخروج من الخدمة التي خضعت لها قبل إنهاء إفلاسك معلومات عن الميزانية ، ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فلا تتردد في طلب المساعدة من وكالة استشارات ائتمانية. تقدم جميع وكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية مساعدة أساسية مجانية للمستهلكين في موضوعات مثل وضع الميزانية.
ابدأ في بناء صندوق للطوارئ. تظهر الأبحاث التي أجراها المعهد الحضري أن توفير ما لا يقل عن 250 دولارًا أمريكيًا في النفقات غير المتوقعة يمكن أن يحمي العائلات من اللجوء إلى قروض عالية التكلفة أو تشغيل بطاقات الائتمان ، والتي يمكن أن تبدأ دوامة جديدة للديون. يمكن لأي أموال تضعها في صندوق الآن أن تساعدك في معالجة تلك النفقات غير المتوقعة.
مارس عادات ائتمانية جيدة. بمجرد حصولك على مقرض يمد الائتمان ، كن يقظًا بشأن الدفع في الوقت المحدد. حافظ على أرصدة بطاقتك الائتمانية منخفضة بالنسبة لحدود البطاقة - يُنصح عادةً باستخدام أقل من 30٪ ، ولكن أقل من 10٪ أفضل. (يمكنك التحقق لمعرفة مقدار الرصيد المتاح الذي تستخدمه من خلال عرض ملف تعريف درجة الائتمان الخاصة بك من NerdWallet.)
