كم ستدفع حقًا مقابل قرض الطالب هذا

لكنهم سيردون على الأرجح آلافًا أكثر من ذلك بسبب الفائدة. مفتاح واحد للحد من تكلفة الفائدة هو اختيار خطة السداد الصحيحة. الخط السفلي? سيكلفك اختيار المدفوعات الأقل تكلفة أكثر بشكل عام.

يمكن أن يساعدك استخدام أداة مثل محاكي القروض التابع لوزارة التعليم في فهم التكاليف المحتملة بشكل أفضل. في ما يلي تكلفة قروض الطلاب الفيدرالية غير المدعومة التي تبلغ 30 ألف دولار أمريكي في إطار خطط مختلفة بمعدل جامعي 2019-2020 البالغ 4.53٪.

السداد القياسي

• مجموع المسدد: 37311 دولار

• الدفعة الشهرية: 311 دولار

• مدة السداد: 120 شهر

تقسم الخطة القياسية القروض إلى 120 دفعة متساوية على مدى 10 سنوات. يبدأ المقترضون الفيدراليون تلقائيًا في السداد بموجب هذه الخطة ، ما لم يختاروا خيارًا مختلفًا.

يضيف السداد القياسي أكثر من 7000 دولار إلى رصيد القرض في هذا المثال ، ولكن هذا أقل من معظم الخيارات الأخرى.

يقول باري كولمان ، نائب رئيس برامج الإرشاد والتعليم للمؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، إنه يجب الالتزام بالخطة القياسية إذا كانت المدفوعات لا تزيد عن 10٪ إلى 15٪ من دخلك الشهري.

"ستكون الدفعة الشهرية أعلى ، ولكن على المدى الطويل ، ستوفر المزيد في رسوم الفائدة " ، كما يقول كولمان.

السداد المتدرج

• مجموع المسدد: 39161 دولار

• الدفعة الشهرية: 175 دولارًا إلى 525 دولارًا

• مدة السداد: 120 شهر

تبدأ الخطط المتدرجة بمدفوعات منخفضة تزيد كل عامين لإكمال السداد في 10 سنوات. على الرغم من وجود نفس مدة السداد مثل الخطة القياسية ، فإن السداد المتدرج يكلف 1850 دولارًا أكثر إجمالاً بسبب تكاليف الفائدة الإضافية.

تقول كاثي مولر ، المديرة التنفيذية لـ Mapping Your Future ، وهي منظمة غير ربحية تقع في Sugar Land ، تكساس ، تساعد طلاب الجامعات على إدارة الديون ، إن السداد المتدرج قد يكون خيارًا جيدًا لأولئك الذين يتوقعون زيادة أرباحهم في المستقبل.

ومع ذلك ، يجب على أولئك الذين يقومون بعمل جيد أن يحاولوا جعل الخطة القياسية تعمل بسبب انخفاض تكاليف الفائدة.

"لن يكون هناك فرق كبير ، ولكن كل قرش مهم " ، كما تقول.

السداد الممتد

• مجموع المسدد: 50،027 دولار

• الدفعة الشهرية: 167 دولارًا

• مدة السداد: 300 شهر

تمتد الخطة الممتدة على السداد إلى 25 عامًا ، مع دفعات إما ثابتة أو متدرجة. تضيف المدفوعات الثابتة أكثر من 20000 دولار إلى رصيد المثال 30.000 دولار ؛ المدفوعات المتدرجة تضخم رصيدك أكثر.

يقول مولر "[السداد الممتد لن يكون الأفضل لكثير من الناس ". "لكنه خيار. "

يجب أن تكون مدينًا بأكثر من 30 ألف دولار في شكل قروض طلابية اتحادية لاستخدام السداد الممتد.

السداد على أساس الدخل

• مجموع المسدد: 37356 دولار

• الدفعة الشهرية: 261 دولارًا أمريكيًا إلى 454 دولارًا أمريكيًا

• مدة السداد: 110 شهر

تقدم الحكومة أربع خطط سداد مدفوعة بالدخل تعتمد المدفوعات على دخلك وحجم أسرتك.

يستخدم هذا المثال خطة الدفع عند الكسب المنقحة ، وحجم الأسرة صفر ودخل قدره 50،004 دولارًا ، بناءً على تقديرات الراتب المبدئي من الرابطة الوطنية للكليات وأصحاب العمل. كما يفترض نمو الدخل السنوي بنسبة 5٪.

تكاليف السداد المدفوعة بالدخل هي نفس تكاليف السداد القياسية في ظل هذه الظروف. لكن هذه الخطط عادة ما تكون ضمانة للمقترضين الذين لا يستطيعون تحمل قروضهم ، حيث يمكن أن تكون المدفوعات صغيرة مثل 0 دولار ويتم إعفاء الأرصدة بعد 20 أو 25 عامًا من المدفوعات.

يقول ليندسي أهلمان ، كبير محللي السياسات في معهد الوصول إلى الكليات والنجاح ، أن تفكر على المدى الطويل قبل اختيار خطة مدفوعة بالدخل ، وتعلم أنه يمكنك دائمًا التبديل إلى السداد المدفوع بالدخل إذا واجهت تصحيحًا تقريبيًا.

"ستحدث الكثير من الأشياء على مدار السداد - مسار أرباحك ، وقرارات حياتك مثل الزواج والأطفال - والتي تؤثر على مدفوعاتك المدفوعة بالدخل " ، يقول أهلمان. وعلى الرغم من أن الخطة المعتمدة على الدخل يمكن أن تقلل من المدفوعات الشهرية ، فقد تدفع أكثر بشكل عام لأن فترة السداد أطول من الخطة القياسية ، كما تقول.

طرق الحفظ

حتى أقل خطة السداد تكلفة يمكن أن تضيف 7000 دولار إلى قروضك. إذا تخرجت للتو وتريد تقليل هذا المبلغ ، فلديك خيارات.

يقترح كولمان تسديد الدفعات خلال فترة السماح البالغة ستة أشهر وسداد الفائدة قبل إضافتها إلى رصيدك عندما تدخل القروض في السداد ، إن أمكن.

تشمل الطرق الأخرى لخفض التكاليف السماح لمقدم الخدمة الخاص بك بخصم المدفوعات تلقائيًا من حسابك المصرفي ، مما قد يقلل من سعر الفائدة الخاص بك ، وسداد القروض مرتين شهريًا بدلاً من مرة واحدة. يمكنك دائمًا الدفع مقدمًا لقروض الطلاب دون غرامة.

تمت كتابة هذا المقال بواسطة NerdWallet وتم نشره في الأصل بواسطة وكالة Associated Press.