كيفية الحصول على تأمين الأعمال العامل الماهر

لحماية عملك الماهر من مطالبات الطرف الثالث بالإصابة الجسدية أو تلف الممتلكات أو إصابة الإعلانات ، ستحتاج إلى تأمين المسؤولية العامة. قد تكون تغطية المسؤولية العامة كافية لبعض الأعمال الماهرة ، لكن البعض الآخر قد يستفيد من سياسات إضافية ، مثل تأمين الأدوات والمعدات أو التأمين التجاري على السيارات.

يمكنك التسوق للحصول على تأمين الأعمال الماهر عن طريق الاتصال بمقدمي الخدمة مباشرة ، أو باستخدام سوق عبر الإنترنت أو العمل مع وسيط.

فيما يلي أنواع التأمين على الشركات الصغيرة التي يجب أن يأخذها العاملون في الاعتبار ، بالإضافة إلى الخطوات التي يمكنك اتباعها للعثور على التغطية المناسبة لاحتياجاتك.

نصيحة Nerdy: لأداء العمل في بعض الولايات ، قد تحتاج إلى رخصة عامل بارع أو مقاول. قد يُطلب منك إظهار دليل على تأمين الأعمال لتكون مؤهلاً للحصول على ترخيص ، من بين متطلبات أخرى. تحقق من لوائح الولاية واللوائح المحلية للتأكد من امتثالك لها.

1. تقييم المخاطر الخاصة بك

من المحتمل أن يكون للعمل الماهر مع العديد من الموظفين احتياجات تأمين مختلفة عن صاحب العمل الحر والمالك الوحيد. من المحتمل أن يحتاج العمل مع الموظفين إلى تأمين تعويض العمال لتغطية النفقات الطبية للموظف في حالة الإصابة أو المرض المتعلق بالعمل ، في حين أن العامل الماهر الذي يعمل لحسابه الخاص لن يحتاج إلى هذه التغطية.

سيساعدك فهم المخاطر المحتملة التي تواجهها ، مثل إصابة الموظف ، على تحديد سياسات التأمين المناسبة لاحتياجاتك.

فيما يلي بعض المخاطر الشائعة الأخرى التي يواجهها العامل الماهر:

• الحوادث التي تسبب إصابة شخص ما.

• الضرر الذي يلحق بممتلكات شخص ما.

• سرقة أو إتلاف الأدوات والمعدات.

• الحوادث أو الأضرار التي لحقت بمركبات العمل.

فكر في المخاطر وأحداث الطقس والحوادث التي قد تؤثر على عملك. ستحتاج أيضًا إلى التفكير في كيفية مساهمة عوامل مثل موقعك ونوع العمل وسنوات الخبرة وأصول العمل وعدد الموظفين في مستوى المخاطرة لديك.

2. حدد أنواع التأمين التي تحتاجها

يجب أن تحمي بوالص التأمين التي تشتريها عملك الماهر من المخاطر المختلفة التي حددتها.

تأمين المسؤولية العامة للشركات الماهرة

كحد أدنى ، سيحتاج معظم العمال المهرة إلى تأمين المسؤولية العامة ، خاصة وأن هذه التغطية يمكن أن تكون من متطلبات الولاية أو المدينة أو العميل لبعض المشاريع أو اتفاقيات العمل.

يغطي تأمين المسؤولية العامة عادة:

• الإصابة الجسدية: إصابات الطرف الثالث التي تحدث نتيجة لعمليات عملك. إذا قام أحد العملاء بتعثر صندوق الأدوات الخاص بك وسقط عليه ، فستساعد هذه السياسة في دفع أي تكاليف طبية أو قانونية أو تسوية مرتبطة.

• الأضرار التي تلحق بالممتلكات: الأضرار التي تلحق بممتلكات طرف ثالث بسبب عملك. إذا كنت تقوم بتثبيت ستائر في نافذة العميل وتحطمت الزجاج عن طريق الخطأ ، فإن سياسة المسؤولية العامة الخاصة بك ستساعد في تغطية تكاليف استبدالها.

• الضرر الشخصي أو الإعلاني: دعاوى التشهير أو القذف أو انتهاك حقوق النشر المقدمة ضد عملك. إذا قمت بإنشاء مواد تسويقية لعملك ، باستخدام عبارة مسجلة كعلامة تجارية دون قصد ، وقام مالك العلامة التجارية بمقاضاة ، فإن هذا التأمين سيغطي التكاليف القانونية وتكاليف التسوية المرتبطة.

خيارات تأمين إضافية للعامل الماهر

يوضح الرسم البياني أدناه بعض أنواع التأمين التجاري - بالإضافة إلى تأمين المسؤولية العامة - التي قد تكون قابلة للتطبيق على الأعمال اليدوية ، وما تغطي هذه السياسات بشكل عام.

نوع التأمين	ما يغطيه
تأمين تعويض العمال	المصاريف الطبية للموظف للمرض والإصابات التي لحقت به أثناء العمل. تطلب كل ولاية باستثناء تكساس من أصحاب العمل الحصول على تعويضات العمال لموظفيهم. إذا سقط موظفك عن السلم أثناء تعليق لوحة على الحائط ، فسيتم تغطية نفقاتهم الطبية من قبل شركات العمال.
تأمين تجاري على السيارات	المركبات المستخدمة لأغراض تجارية. يغطي التكاليف المتعلقة بالحوادث الناتجة عن الإصابات أو أضرار الممتلكات. إذا كنت تقوم بتوصيل مواد إلى موقع عمل وقمت بمسح سيارة أخرى عن طريق الخطأ ، فستغطي هذه السياسة الأضرار التي لحقت بالمركبة وأي إصابات يتعرض لها السائق.
تأمين الممتلكات التجارية	الأضرار التي تلحق بالأصول التجارية والمعدات والمخزون بسبب بعض المخاطر أو الحوادث أو أحداث الطقس. سيغطي تأمين الممتلكات التجارية تكلفة استبدال الأدوات واللوازم إذا تم تدميرها بسبب حريق كهربائي في ورشة العمل الخاصة بك.
تأمين الأدوات والمعدات	إصلاح واستبدال الأدوات والمعدات المسروقة أو التالفة أو المكسورة أو المخربة. يمكن أن تغطي المعدات أثناء العمل ، المخزنة في ورشة العمل أو في سيارتك. إذا تم اقتحام شاحنتك أثناء وقوفها في منزل العميل وسرقت أدواتك ، يمكن أن تساعد هذه السياسة في تغطية تكاليف استبدالها.
تأمين المسؤولية المهنية	مطالبات ضد عملك بسبب الأخطاء أو الأخطاء أو الإهمال المهني أو خرق العقد أو عدم تقديم الخدمة في الوقت المحدد. إذا أوصيت وسلسلة من مصابيح الإضاءة لعميل ما وقمت برفع دعوى ضدك لاحقًا ، بدعوى أن التركيبات أدت إلى انخفاض عدد العملاء ، فإن تأمين المسؤولية المهنية الخاص بك سيغطي التكاليف القانونية أو تكاليف التسوية المرتبطة.

قد تفكر أيضًا في تجميع عدة سياسات تأمين للعامل الماهر في سياسة مالك العمل ، أو BOP. تجمع سياسات مالك النشاط التجاري عادةً بين تأمين المسؤولية العامة وتأمين الممتلكات التجارية وتأمين انقطاع الأعمال. ومع ذلك ، يمكن تخصيص التغطية لاحتياجاتك.

3. تسوق من أجل التغطية

ما هو الأنسب لعملك? أجب عن بعض الأسئلة وسنطابقك مع شريك تأمين يمكنه مساعدتك في تأمين عروض الأسعار. البدء

لديك عدد قليل من الخيارات المختلفة للتسوق للحصول على التأمين المناسب لعملك الماهر:

اتصل بمقدمي خدمات التأمين مباشرة

تقدم شركات التأمين عبر الإنترنت مثل Next و Thimble ، بالإضافة إلى المزيد من الشركات التقليدية ، مثل Progressive ، سياسات مصممة خصيصًا للأعمال اليدوية.

إذا كانت لديك علاقة حالية مع مقدم خدمة أو لديك فهم جيد للتغطية التي تحتاجها ، فقد تقرر الاتصال بهم مباشرة للحصول على عروض أسعار وشراء سياساتك.

اعتمادًا على شركة التأمين على الأعمال ، قد تتمكن من الحصول على عرض أسعار عبر الإنترنت أو عبر الهاتف. تقوم بعض الشركات أيضًا بتوصيلك بوكيل محلي يناقش احتياجات التأمين الخاصة بك ويقدم لك عرض أسعار مخصصًا.

حسن الاختيار إذا:	السلبيات المحتملة:
لديك علاقة قائمة مع شركة تأمين.	قد يستغرق الاتصال بعدة مزودين للحصول على عروض الأسعار وقتًا طويلاً.
أنت تعرف بالفعل أنواع التأمين التي يحتاجها عملك.	قد لا يكون لديك نقطة اتصال واحدة أو نفس المستوى من الاهتمام الشخصي الذي قد تحصل عليه مع الوسيط.
تريد الحصول على عروض أسعار وشراء سياساتك بسرعة.
ما عليك سوى شراء بوليصة مسؤولية عامة أو مانع الانفجار BOP.

استخدم سوقًا عبر الإنترنت

تسمح لك الأسواق عبر الإنترنت بمقارنة الأسعار من عدة شركات تأمين في وقت واحد. توفر هذه الأسواق عادةً الوصول إلى ممثلي دعم العملاء الذين يمكنهم مناقشة احتياجات التغطية الخاصة بك والإجابة على أي أسئلة قد تكون لديك.

تسمح لك معظم الأسواق بالحصول على عروض أسعار عبر الإنترنت ، ومع ذلك ، يقدم البعض أيضًا عروض أسعار عبر الهاتف.

»المزيد: كيفية الحصول على عرض أسعار لتأمين الأعمال عبر الإنترنت

حسن الاختيار إذا:	السلبيات المحتملة:
تريد أن تكون قادرًا على مقارنة عروض الأسعار من عدة مزودين في وقت واحد - دون عناء الاتصال بكل شركة على حدة.	ستقتصر عروض الأسعار التي تتلقاها على مزودي التأمين داخل شبكة السوق.
تريد تبسيط عملية التسوق وشراء سياسة بسرعة.	قد لا تتمكن من إدارة جميع أجزاء وثيقتك ، بعد الشراء ، من خلال السوق.
تريد إدارة عملية الشراء بنفسك ، ولكنك ترغب في خيار الاتصال بخبير للحصول على المشورة والدعم.	قد تصبح العمليات مربكة مع العديد من نقاط الاتصال المعنية - بينك وبين السوق والمزود الذي تختاره ، إلخ.

اعمل مع وسيط

يقدم وسطاء التأمين مستوى أعلى من الاهتمام الشخصي. إنهم يعملون معك لفهم أنواع السياسات التي قد تحتاجها ، والاتصال بمقدمي الخدمات للحصول على عروض الأسعار ومساعدتك في مقارنة خيارات التغطية الخاصة بك.

حسن الاختيار إذا:	السلبيات المحتملة:
تريد نقطة اتصال واحدة للتسوق وشراء التأمين.	بعض الوسطاء يتقاضون رسومًا مقابل خدماتهم.
أنت غير متأكد من نوع التأمين الذي تحتاجه ؛ لم تشتري أبدًا تأمينًا تجاريًا من قبل.	لا يُطلب من الوسطاء أن يجدوا لك أكثر السياسات بأسعار معقولة.
	يعمل الوسطاء على هيكل العمولة ، مما يعني أنهم قد يحاولون بيع سياسات إضافية أو إضافات لك.

يمكن أن تكون معرفة وخبرة وسيط التأمين مفيدة ، خاصة بالنسبة للشركات التي لديها احتياجات تغطية أكثر تعقيدًا. من ناحية أخرى ، قد تجد الشركات الماهرة التي تحتاج فقط إلى سياسة مسؤولية عامة قياسية أن العمل مع وسيط بطيء وليس مفيدًا مقارنة بالخيارات الأخرى.

4. اختر مزودًا

توصي NerdWallet بالحصول على عروض أسعار من عدة مزودين لمقارنة خياراتك قبل تحديد الشركة المناسبة لعملك الماهر.

فيما يلي بعض نقاط المقارنة التي يجب وضعها في الاعتبار عند اتخاذ قرارك:

• التغطية: ما تغطيه السياسات التي يقدمها المزود? ما لم يتم تغطيته? هل هناك إضافات متاحة قد تكون مفيدة لعملك الماهر?

• حدود المسؤولية: ما هو الحد الأقصى للخسارة التي سيغطيها المزود بموجب البوليصة? على سبيل المثال ، يقدم Thimble خيارين من خيارات السياسة لتأمين المسؤولية العامة للشركات الماهرة. يمكنك اختيار مبلغ مليون دولار أو 2 مليون دولار ، بناءً على احتياجاتك ومستوى المخاطرة.

• التكلفة: كم ستكلف الوثيقة? هل هناك خصم? إذا كان الأمر كذلك، كم هو? هل يمكنك توفير المال عن طريق تجميع سياسات متعددة في مانع الانفجار BOP?

• تجربة العميل: ما هي عملية تقديم مطالبة أو إجراء دفعة? هل خدمة العملاء متاحة بسهولة? هل يمكنك بسهولة الحصول على شهادة تأمين أو إضافة مؤمن إضافي إلى وثيقتك?

• المراجعات: هل تمت مراجعة شركة التأمين جيدًا? ماذا أفادت الشركات الأخرى عن تجربتها مع المزود? يمكنك التحقق من موقع الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين لمعرفة عدد الشكاوى التي تم تقديمها ضد مقدمي الخدمات.

»المزيد: كم تكلفة التأمين على الأعمال التجارية?

5. شراء السياسات الخاصة بك

بمجرد تحديد مزود التأمين الذي يقدم أفضل تغطية لنشاطك التجاري ، فقد حان الوقت لشراء وثائق التأمين الخاصة بك. بعد شراء وثيقتك ، يجب عليك إنشاء حساب عبر الإنترنت ، إذا كان متاحًا ، وكذلك إعداد المدفوعات ومعرفة كيفية تقديم مطالبة.

إذا كنت تعلم أنك ستحتاج إلى شهادة تأمين لبدء عمل بارع أو التحقق من عقد العمل ، فستحتاج إلى التأكد من أنك ستمشي خلال عملية طلب هذا المستند من مزود الخدمة الخاص بك. قد يسمح لك بعض موفري الخدمة بتسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت وإرسال شهادة التأمين الخاصة بك عبر البريد الإلكتروني أو رسالة نصية إلى عميلك.

وبالمثل ، قد يطلب منك بعض العملاء إضافتهم إلى وثيقتك كمؤمن إضافي ، لذلك قد يكون من المفيد فهم كيفية عمل هذه العملية أيضًا.

6. تجديد سياساتك سنويًا

يجب عليك مراجعة تأمين العمل الخاص بك على أساس سنوي والتأكد من أن تغطيتك محدثة. إذا شهد عملك نموًا أو تغييرًا كبيرًا قبل أن تصبح وثائقك جاهزة للتجديد - مثل تعيين أول موظف - فقد تقرر إعادة تقييم التغطية التأمينية الخاصة بك في ذلك الوقت.