كيفية الحصول على أفضل سعر للرهن العقاري

شراء منزل مغامرة. حوالي 39٪ من الأمريكيين - نسبة مثيرة للإعجاب 99.3 ملايين منهم - يخططون لشراء منزل في السنوات القليلة المقبلة ، وفقًا لتقرير مشتري المنازل لعام 2020 من NerdWallet.

إذا كنت أحدهم ، فإن خطوتك الأولى هي معرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمل تكلفته. ثم يأتي البحث عن مقرض جيد ومعدل رهن عقاري رائع. ويبدأ الحصول على أفضل سعر للرهن العقاري بمعرفة إجابات الأسئلة الستة أدناه.

1. احصل على سعر ثابت أو ARM?

الرهون العقارية إما معدلات فائدة ثابتة أو معدلات قابلة للتعديل. الرهون العقارية ذات السعر الثابت تحبسك في معدل فائدة ثابت ستدفعه على مدى فترة القرض. يظل جزء مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك الذي يذهب إلى رأس المال بالإضافة إلى الفائدة ثابتًا طوال مدة القرض ، على الرغم من أن التأمين وضرائب الممتلكات والتكاليف الأخرى قد تتقلب.

يمكن أن يتغير سعر الفائدة على الرهن العقاري ذي المعدل القابل للتعديل بمرور الوقت. عادةً ما يبدأ ARM بفترة تمهيدية مدتها 10 أو سبع أو خمس أو ثلاث سنوات (أو حتى سنة واحدة) ، والتي يظل خلالها سعر الفائدة ثابتًا. بعد ذلك ، قد يتغير السعر بشكل دوري.

»أكثر: معدل قابل للتعديل مقابل. الرهون العقارية ذات السعر الثابت

عادة ما تقدم ARMs معدلات تمهيدية أقل. لكن معدل ARM الخاص بك يمكن أن يرتفع بعد انتهاء الفترة التمهيدية ، مما يؤدي إلى ارتفاع أقساط الرهن العقاري الشهرية - بشكل كبير ، في بعض الحالات.

»المزيد: احصل على موافقة مسبقة على الرهن العقاري

2. هل يجب أن أدفع النقاط?

نقاط الخصم هي الرسوم التي يدفعها المقترضون لخفض معدل الفائدة على الرهون العقارية. النقطة الواحدة هي 1٪ من مبلغ القرض ، والتي عادة ما تخفض معدل الرهن العقاري بمقدار 0.25٪ ، على الرغم من أن التخفيض يمكن أن يختلف. إذا حصلت على قرض في الساعة 4.5٪ فائدة ، قد تتمكن من دفع رسوم 2000 دولار لتقليل المعدل إلى 4.25٪.

عندما تدفع نقاط خصم ، عادة ما تدفع آلاف الدولارات مقدمًا لتوفير بضعة دولارات كل شهر. تستغرق المدخرات الشهرية عدة سنوات لتصل إلى حيث تتجاوز المبلغ الأولي المدفوع. تختلف فترة التعادل هذه باختلاف مبلغ القرض وتكلفة النقاط وسعر الفائدة. غالبًا ما تكون من سبع إلى تسع سنوات. إذا كنت لا تخطط للحصول على القرض لفترة طويلة ، فمن الأفضل تخطي نقاط الخصم.

»احسب: هل يجب علي شراء النقاط?

3. ما هي تكاليف الاغلاق?

تكاليف الإغلاق هي رسوم يتقاضاها المُقرض والأطراف الثالثة. لا تؤثر تكاليف الإغلاق على معدل الرهن العقاري (ما لم تدفع نقاط الخصم). لكن لديهم تأثير على جيبك. عادة ما تصل تكاليف الإغلاق إلى حوالي 3٪ من سعر شراء منزلك ويتم دفعها في الوقت الذي تقوم فيه بإغلاق أو إنهاء عملية الشراء. تشمل تكاليف الإغلاق رسومًا مختلفة ، بما في ذلك رسوم الاكتتاب والمعالجة الخاصة بالمقرض ، والتأمين على الملكية ورسوم التقييم ، من بين أمور أخرى.

يُسمح لك بالتسوق للحصول على رسوم أقل في بعض الحالات ، وسيخبرك نموذج تقدير القرض بالخدمات التي قد تتسوق من أجلها حتى تتمكن من تقليل تكاليف الإغلاق.

»المزيد: احسب تكاليف الإغلاق المتوقعة

4. أي برامج مشتري منزل لأول مرة?

قبل أن تستقر على قرض عقاري ، اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً لأي برامج خاصة تجعل شراء منزل أقل تكلفة. تقدم العديد من الولايات المساعدة لمشتري المنازل لأول مرة بالإضافة إلى المشترين المتكررين.

تقدم كل ولاية مزيجها الخاص من البرامج لمشتري المنازل. تقدم العديد من الدول مساعدة للدفع المقدم ، وغالبًا ما تقترن بأسعار فائدة مواتية وإعفاءات ضريبية. تستهدف بعض البرامج جغرافيًا بينما يقدم البعض الآخر المساعدة لمشتري المنازل في مهن معينة ، مثل المعلمين والمستجيبين الأوائل والمحاربين القدامى.

»المزيد: ابحث عن برامج مشتري المنزل لأول مرة في ولايتك

5. حجم الدفعة المقدمة?

قد يكون المحاربون القدامى والمقترضون الريفيون مؤهلين للحصول على قروض تسمح بتمويل بنسبة 100٪ ، ولا تتطلب دفعة أولى. قد يتأهل مقترضون آخرون للحصول على قروض عقارية تسمح بدفعات مقدمة صغيرة تصل إلى 3٪ أو 3.5٪. هنا ملخص:

  • قروض VA: إذا كنت (أو زوجك) عسكريًا نشطًا أو محاربًا قديمًا ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على رهن عقاري بضمان وزارة شؤون المحاربين القدامى.

  • قروض وزارة الزراعة الأمريكية: إذا كنت تعيش في منطقة ريفية ، فقد تضمن وزارة الزراعة رهنًا عقاريًا منخفضًا أو بدون دفعة مقدمة وتساعد في تغطية تكاليف الإغلاق.

  • قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية: تسمح الرهون العقارية المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية بدفعات مقدمة منخفضة تصل إلى 3.5٪. القروض المؤمن عليها من قروض إدارة الإسكان الفدرالية أكثر تسامحًا مع درجات الائتمان المنخفضة ، لكنك تدفع مقابل تأمين الرهن العقاري طوال مدة القرض.

  • قروض تقليدية بخفض بنسبة 3٪: قد يتأهل بعض المقترضين للحصول على قروض تقليدية ، غير مؤمنة من قبل الحكومة ، والتي تسمح بدفعات مقدمة منخفضة تصل إلى 3٪. الرهون العقارية بشكل عام للمقترضين لأول مرة أو من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط. تفرض هذه القروض رسومًا على تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI ، والذي يمكن إلغاؤه بعد أن يكون لديك 20٪ أو أكثر من حقوق الملكية.

»المزيد: هل وفرت ما يكفي? جرب حاسبة الدفعة المقدمة.

6. كيف أقارن?

فيما يلي بعض النصائح لمقارنة عروض القروض:

  • تقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مع مقرضين متعددين. يقدم مقرضو الرهن العقاري معدلات مختلفة للرهن العقاري. كلما تسوقت أكثر ، زادت قدرتك على التوفير. وفكر في التقديم مع أنواع مختلفة من المقرضين ، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت ، حتى تتمكن من مقارنة عروضهم.

  • تسوق للحصول على قروض في غضون فترة زمنية محددة. تشجعك مكاتب الائتمان الثلاثة الكبيرة على التسوق. لديك 14 إلى 45 يومًا ، اعتمادًا على نموذج التسجيل ، للتقدم بطلب للحصول على أكبر عدد تريده من الرهون العقارية مع نفس التأثير على درجاتك الائتمانية مثل التقدم بطلب للحصول على قرض واحد.

  • قارن تكاليف الإغلاق باستخدام تقديرات القرض. يتعين على كل مُقرض تقديم نموذج تقدير قرض مع تفاصيل شروط ورسوم كل قرض. تم تصميم تقدير القرض لتبسيط مهمة مقارنة عروض الرهن العقاري.

»المزيد: تسوق معدلات الرهن العقاري الحالية

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here