كيف يعمل التأمين على الحياة بالكامل?

إذا كنت تريد تأمينًا على الحياة لن يموت قبل ذلك ، ففكر في بوليصة تأمين كاملة على الحياة. إنه الشكل الأكثر شيوعًا للتأمين الدائم على الحياة ، ولكنه باهظ الثمن ، لذا فهو ليس مناسبًا للجميع.

لمعرفة ما إذا كنت مرشحًا جيدًا لهذا النوع من التغطية ، تعرف على كيفية عمل التأمين على الحياة بالكامل وميزات السياسة التي يجب البحث عنها.

ما هو التأمين على الحياة بالكامل?

التأمين مدى الحياة هو نوع من التأمين الدائم على الحياة يوفر تغطية مدى الحياة ومستوى أقساط التأمين ، مما يعني أنك ستدفع نفس المبلغ كل شهر.

تتضاعف هذه السياسات كمنتجات استثمارية. عندما تدفع قسطك ، يتم استثمار جزء لمنح وثيقتك قيمة نقدية ، والتي تنمو بمعدل ثابت تحدده شركة التأمين الخاصة بك - عادةً 1.5٪ إلى 3.5٪ حسب تقارير المستهلك. هذا يميز التأمين على الحياة بالكامل بصرف النظر عن السياسات الدائمة الأخرى ، والتي لا تضمن العوائد.

بمجرد حصولك على قيمة نقدية كافية ، يمكنك البدء في الحصول على قروض مقابل وثيقتك. وعندما تموت ، سيحصل المستفيدون لديك على تعويضات معفاة من الضرائب.

»المزيد: أفضل شركات التأمين على الحياة بالكامل

كم تكلفة التأمين على الحياة بالكامل?

بشكل عام ، يعد التأمين على الحياة بالكامل أكثر تكلفة من التأمين على الحياة. هذا لأنه يدوم طوال حياتك ويوفر نموًا في القيمة النقدية ، بالإضافة إلى أنك قد تدفع رسوم عمولة إذا اشتريت البوليصة من خلال وكيل تأمين على الحياة.

بالنسبة لمقدم الطلب الذي يتمتع بصحة جيدة والذي يشتري بوليصة تأمين بقيمة 500000 دولار في عمر 40 عامًا ، فإن التكلفة السنوية للتأمين على الحياة بالكامل هي 5728 دولارًا ، مقارنة بـ 315 دولارًا لبوليصة التأمين مدى الحياة لمدة 20 عامًا. ولكن يمكن أن تكون الحياة بأكملها مناسبة تمامًا إذا كنت بحاجة إلى تغطية تدوم طوال حياتك وتريد عائدًا مضمونًا على القيمة النقدية للوثيقة.

هل يستحق التأمين على الحياة كل هذا العناء?

قد يكون التأمين مدى الحياة مناسبًا لك إذا:

  • يمكنك بشكل مريح تحمل أقساط التأمين الأعلى.

  • أنت من أصحاب الدخل المرتفع الذين بلغوا الحد الأقصى من حسابات الاستثمار الأخرى ، مثل 401 (k) s.

  • تريد التعامل مع بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك كأصل نقدي.

  • لديك شخص معال مدى الحياة ، مثل طفل من ذوي الاحتياجات الخاصة.

  • كنت تبحث عن سياسة توفر عوائد مضمونة على القيمة النقدية.

  • أنت فرد ثري يريد بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك لمساعدة ورثتك في دفع الضرائب العقارية.

كيفية العثور على بوليصة التأمين المناسبة لكامل الحياة

تعد بوليصة التأمين على الحياة بالكامل التزامًا باهظ الثمن ، لذا تأكد من البحث ومقارنة السياسات قبل الشراء.

اختر مقدار التغطية التي تحتاجها

لمعرفة مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه ، حدد أولاً ما تريد أن تحققه السياسة. قد تدفع سياسة صغيرة نسبيًا - 10000 دولار ، على سبيل المثال - تكلفة الجنازة. لكنك ستحتاج إلى المزيد إذا كانت لديك أولويات إضافية ، مثل تمويل ائتمان لطفل.

افحص الراكبين

ركاب التأمين على الحياة عبارة عن ميزات تغطية يمكنك إضافتها إلى بوليصة التأمين على الحياة. اعتمادًا على السياسة ، يتم تضمينها في التغطية أو يمكن شراؤها بتكلفة إضافية. تشمل الأمثلة على ذلك مخصصات الوفاة العاجلة أو المتسابق في الأمراض المزمنة ، والتي تتيح لك الحصول على بعض مزايا الوفاة إذا كنت تعاني من حالة صحية مزمنة أو مرض عضال. من الإضافات الأخرى التي يجب مراعاتها التنازل عن المتسابق المميز ، والذي يتيح لك تخطي المدفوعات إذا أصبحت معاقًا.

تختلف الأنواع والتكاليف المتاحة للركاب باختلاف شركة التأمين ، لذا تأكد من أن وثيقتك بها الركاب الذين تريدهم قبل الشراء.

انظر إلى معدل العائد على القيمة النقدية

مع التأمين على الحياة بالكامل ، يتم استثمار جزء من قسطك في حساب القيمة النقدية ، والذي ينمو عادةً ببطء على أساس الضرائب المؤجلة. يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية ، أو استخدامها لشراء المزيد من التغطية أو التنازل عن البوليصة مقابل النقود. قد يتم تخفيض مخصصات الوفاة إذا لم تسدد قرضًا ، ولا يتم سداده إذا تخلت عن البوليصة.

تضمن سياسات الحياة الكاملة معدل نمو أدنى على القيمة النقدية. بعض السياسات لديها القدرة على كسب أرباح ، وهي أجزاء من الفائض المالي لشركة التأمين. لا يتم ضمان توزيعات الأرباح بشكل عام ، ولكنها تستحق أخذها في الاعتبار عند مقارنة السياسات.

تقدم شركات التأمين على الحياة أحيانًا توقعات حول كيفية أداء القيمة النقدية لكل بوليصة. اسأل دائمًا عن أجزاء العرض المضمونة.

فهم عمليات الموافقة المختلفة

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من عمليات الموافقة.

  1. عادةً ما يتضمن التأمين الكامل على الحياة المكتتب بالكامل ملء طلب مطول وإجراء فحص طبي للتأمين على الحياة.

  2. إصدار مبسط للتأمين على الحياة بالكامل يتضمن الإجابة على بعض الأسئلة الصحية ، ولكن لا يوجد فحص طبي.

  3. تأمين كامل مدى الحياة مضمون الإصدار يعني أنه سيتم قبولك بدون فحص طبي وبدون أسئلة صحية.

حتى إذا كانت لديك بعض المشكلات الصحية ، فستجد عمومًا أكثر الأسعار تنافسية مع سياسة التأمين الكامل.

تعد سياسات التأمين على الحياة المبسطة والقضية المضمونة جديرة بالاهتمام إذا تم رفض اشتراكك في التغطية القياسية مدى الحياة بسبب مشاكل صحية ، ولكن كن على دراية بالجوانب السلبية. فوائد الوفاة على هذه السياسات صغيرة نسبيًا ، ويمكن أن تكون الأقساط باهظة الثمن عند مقارنتها بالمنتجات المضمونة بالكامل. بالإضافة إلى ذلك ، لا تدفع هذه السياسات تعويضات الوفاة بالكامل إذا توفيت لأسباب طبيعية أو انتحرت خلال السنوات القليلة الأولى من التغطية.

قارن أسعار التأمين على الحياة بالكامل

عندما تتسوق للحصول على تأمين على الحياة ، احصل على عروض أسعار للتأمين على الحياة بنفس مقدار التغطية من عدة شركات تأمين لمقارنة الأسعار. قد تجد أن معدلات التأمين على الحياة بالكامل تختلف بشكل كبير.

تحقق من القوة المالية لشركة التأمين

ابحث عن تصنيف القوة المالية لكل شركة تأمين مدى الحياة تفكر فيها. يمكنك العثور على معلومات مالية من خلال شركة تصنيف مثل A.م. أفضل. القوة المالية مهمة لأن الشركة القوية لديها فرصة أفضل لأن تكون على بعد عقود من الآن لدفع المطالبات.

أي شركة لديها A.م. أفضل تصنيف من B + أو أعلى لديه قدرة جيدة على الوفاء بالتزاماته ، في A.م. أفضل رأي. توصي NerdWallet عادةً بالنظر في شركات التأمين ذات التصنيف A- أو أعلى.

»المزيد: أكبر شركات التأمين على الحياة

ابحث عن سمعة شركة التأمين في خدمة العملاء

يمكنك البحث عن فهرس شكاوى شركة التأمين على موقع الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين. تعتمد النتيجة على عدد الشكاوى المقدمة ضد شركة التأمين لدى المنظمين الحكوميين ، والتي تم تعديلها وفقًا لحصة الشركة في السوق (بناءً على أقساط التأمين المكتوبة). المتوسط ​​هو 1 ، لذا فإن النتيجة الأعلى من 1 تعني أن الشركة تلقت شكاوى أكثر مما كان متوقعا بالنسبة لحجمها.

بدائل للتأمين على الحياة بالكامل

يتناسب التأمين مدى الحياة مع الفاتورة بالنسبة لبعض الأشخاص ، ولكن التأمين على الحياة لمدة طويلة كافٍ لمعظم العائلات. في حين أن هذه السياسات ليس لها قيمة نقدية وستنتهي بعد انتهاء المدة ، إلا أنها عادةً ما يكون لها أقساط أقل بكثير من التأمين على الحياة بالكامل.

خيار آخر هو التأمين الشامل على الحياة. تدوم هذه السياسات طوال حياتك وتمنحك المرونة لتعديل أقساط التأمين ومبلغ تعويض الوفاة.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here