كيف تعمل خصومات التأمين?

لا تريد أبدًا تقديم مطالبة تأمين ، ولكن إذا فعلت ذلك ، فستحصل على الأقل على تعويض عن كل قرش كان عليك إنفاقه ، صحيح?

ليس تماما.

قبل أن تدفع لك شركة التأمين أي شيء ، فإنها ستطرح مبلغ التأمين الخاص بك ، مما يعني أن بعض الأموال ستخرج على الأرجح من جيبك.

ولكن هناك فرص لتوفير المال إذا فهمت كيفية عمل خصومات التأمين. إليك ما تحتاج إلى معرفته.

ما هو خصم التأمين?

عند تقديم مطالبة ، فإن مبلغ التأمين القابل للخصم هو المبلغ الذي يتعين عليك تغطيته بنفسك قبل أن تدخل شركة التأمين الخاصة بك.

عادةً ما يتم كتابة مبالغ التأمين القابلة للخصم في وثيقتك بإحدى طريقتين:

  • كمبلغ محدد بالدولار.

  • كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ التأمين للوثيقة.

تطبق أنواع التأمين المختلفة هذه الخصومات بطرق مختلفة. مع أصحاب المنازل وبوالص التأمين على السيارات ، على سبيل المثال ، ستدفع خصمًا منفصلاً لكل مطالبة فردية. من ناحية أخرى ، مع التأمين الصحي ، يغطي مبلغ واحد قابل للخصم جميع المطالبات في غضون سنة تقويمية.

بغض النظر عن كيفية تطبيق الخصم ، سيبدأ تأمينك في المساهمة بمجرد وصولك إلى مبلغ الخصم الخاص بك.

اختيار خصم التأمين الخاص بك

مع معظم التغطيات ، يمكنك تعديل المبلغ المقتطع الخاص بك ، مما يجعله أداة قيمة لتوفير المال. على سبيل المثال ، ستخفض شركة التأمين قسطك الإجمالي إذا كنت تحمل خصمًا أعلى ، لأنك تتحمل قدرًا أكبر من المخاطر.

إذا لم يكن لديك مطالبة ، فيمكنك في النهاية توفير المال كل شهر. يكمن الخطر في أنه إذا كان عليك تقديم مطالبة ، فقد يكون لديك نفقات كبيرة من جيبك الخاص. لذلك من الأهمية بمكان اختيار مبلغ قابل للخصم تعرف أنه بإمكانك دفعه.

تعتبر الخصومات جزءًا لا مفر منه تقريبًا في معظم أنواع التأمين. توجد سياسات بدون خصومات ، لكنها عادةً ما تحمل أقساطًا عالية جدًا.

على الرغم من وجود حالات لا ينطبق فيها الخصم - على سبيل المثال ، تغطية المسؤولية التلقائية - فإن معظم المواقف تتطلب منك دفع شيء قبل أن تقوم شركة التأمين الخاصة بك بتغطية الباقي.

خصم التأمين الصحي

إن مبلغ التأمين الصحي المقتطع هو المبلغ الذي تدفعه مقابل الخدمات المغطاة قبل أن تبدأ خطتك في الدفع.

من المهم أن تتذكر أن الوصول للخصم السنوي الخاص بك في كثير من الأحيان لا يعني نهاية نفقاتك الشخصية. لا تزال مسؤولاً عن أي مدفوعات مشتركة للتأمين الصحي أو تأمين مشترك على الخدمات المغطاة. ومع ذلك ، فإن معظم الخطط لها حد خارج الجيب يحدد المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل النفقات الطبية قبل تغطية جميع التكاليف بالكامل.

غالبًا ما تحتوي الخطط العائلية على خصومات منفصلة وأصغر لأفراد الأسرة وخصم أكبر ومشترك لجميع أفراد الأسرة. مع هذه الخطط ، يبدأ التأمين في دفع المطالبات المغطاة في هذه السيناريوهات:

  • يستوفي الفرد مبلغ الخصم الخاص به. في هذه الحالة ، يتم تغطية نفقات هذا الفرد فقط.

  • النفقات المجمعة لجميع أفراد الأسرة تلبية الأسرة للخصم. في هذه المرحلة ، تتم تغطية كل فرد من أفراد الأسرة بالكامل بغض النظر عما إذا كانوا قد وصلوا إلى الخصومات الفردية الخاصة بهم.

خصم تأمين السيارة

فقط أجزاء معينة من تأمين السيارة الخاص بك تحمل خصمًا على الإطلاق. التأمين ضد المسؤولية على السيارة ، على سبيل المثال ، لا يتطلب خصمًا ؛ ومع ذلك ، فإن تغطية المسؤولية تدفع فقط عن الضرر الذي تسببه للآخرين ، وليس الضرر الذي يلحق بك أو بسيارتك. اعتمادًا على حالتك ، قد تكون التغطيات الأخرى متاحة أيضًا بدون خصم.

بمجرد تقديم مطالبة ، ستحدد شركة التأمين الخاصة بك المبلغ المغطى ، وتطرح المبلغ المقتطع وتقدم الفرق. تتكرر نفس العملية لكل مطالبة جديدة ، لذلك تدفع المبلغ المقتطع في كل مرة.

أنواع مختلفة من التغطية - مثل التأمين الشامل أو التأمين ضد التصادم - تحمل كل منها خصوماتها الخاصة. كلما ارتفع المبلغ المقتطع الذي تختاره ، انخفض قسطك الشهري.

تقدم بعض شركات التأمين برنامجًا للخصم من التأمين على السيارات "الاختفاء " أو "التلاشي " ، مما يقلل من مبلغ الخصم الخاص بك بمقدار محدد كل عام ليس لديك مطالبة.

خصم التأمين على أصحاب المنازل

اعتمادًا على المبلغ القابل للخصم الذي تختاره ، يمكن أن تكون المخاطر عالية جدًا عندما يتعلق الأمر بالتأمين على أصحاب المنازل.

يمكن ذكر خصومات التأمين على أصحاب المنازل كمبلغ بالدولار أو كنسبة مئوية. بمبلغ بالدولار ، يتم تطبيق المبلغ المقتطع الخاص بك على كل مطالبة فردية ويتم طرحه مما تدفعه شركة التأمين لك. تتراوح الخصومات النموذجية للتأمين على أصحاب المنازل من 500 دولار إلى 2000 دولار. سوف يمنحك الخصم المرتفع إعفاءًا شهريًا من قسطك ، ولكنك ستدفع المزيد من جيبك إذا كان عليك تقديم مطالبة.

النسبة المئوية للخصم تعمل بشكل مختلف قليلاً. بدلاً من دفع مبلغ محدد ، فإنك توافق على دفع نسبة مئوية من قيمة منزلك المؤمن لكل مطالبة ، بشكل عام حوالي 2٪. هناك بعض الأشياء المهمة التي يجب معرفتها حول النسبة المئوية للخصم:

  • غالبًا ما تكون مطلوبة للكوارث الطبيعية مثل الأعاصير والرياح والبرد والزلازل ، حتى لو كانت بقية سياستك بها مبلغ قابل للخصم.

  • حتى نسبة صغيرة يمكن أن تضيف ما يصل إلى حساب كبير. لنفترض أن منزلك يحتوي على قيمة مؤمنة تبلغ 300000 دولار وخصم 5 ٪ للأعاصير. إذا تعرضت لأضرار في إعصار ، فستكون مسؤولاً عن مبلغ يصل إلى 15000 دولار قبل أن تبدأ شركة التأمين الخاصة بك في الدفع.

  • إذا ارتفعت القيمة المؤمن عليها لمنزلك ، فإن المبلغ المقتطع الخاص بك يرتفع أيضًا. باستخدام نفس المثال أعلاه ، إذا أدت الإضافة أو التجديد إلى زيادة قيمة المؤمن عليه للمنزل إلى 325000 دولار مع نفس 5 ٪ للخصم ، فسيتعين عليك الآن دفع 16،250 دولارًا قبل بدء التأمين.

قبل أن تختار إما مبلغًا محددًا بالدولار أو نسبة مئوية قابلة للخصم ، تأكد من قدرتك على دفع المبلغ المقتطع إذا كان لديك مطالبة.

اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، قد يُطلب منك شراء تأمين ضد الفيضانات بالإضافة إلى سياسة مالكي المنازل الخاصة بك. يمكن أن يؤدي دفع قسط أعلى إلى تقليل نسبة التحمل من التأمين ضد الفيضانات ، ولكنه لا يخلو من بعض المخاطر.

تغطي وثائق التأمين ضد الفيضانات الهيكل المادي والمحتويات داخل هذا الهيكل بشكل منفصل ، لذلك إذا تعرض الهيكل المادي ومحتوياته للتلف بسبب الفيضان نفسه ، فسيتعين عليك دفع خصومات لكلا المطالبتين.

المستأجرين خصم التأمين

نظرًا لأن وثيقتك تغطي فقط أنت وممتلكاتك ، وليس الهيكل المادي للمبنى ، فإن خصومات التأمين على المستأجرين هي دائمًا مبالغ ثابتة بالدولار. في حالات معينة ، مثل العناصر القيمة المحددة التي أضفتها إلى وثيقتك أو مطالبات المسؤولية ضدك ، لا ينطبق أي خصم.

تميل أسعار التأمين على المستأجرين إلى أن تكون أقل من أسعار مالكي المنازل ، وبالتالي ينتج عنها أقساط شهرية أرخص ، لذلك قد لا يكون لرفع مبلغ الخصم الخاص بك نفس التأثير على مدخراتك الإجمالية كما هو الحال مع التغطيات الأخرى.

خصم التأمين على الحياة

هذا بسيط للغاية: لا تحتوي سياسات التأمين على الحياة على خصومات. عندما يكون هناك "مطالبة " في بوليصة شخص ما (أي وفاة الشخص المؤمن عليه) ، يتلقى المستفيد من التأمين على الحياة المزايا الكاملة دون خصم أي خصم.

»المزيد: ما هو تعريف التأمين على الحياة?

أنواع أخرى من خصومات التأمين

خصم تأمين الهاتف الخليوي

تقدم شركات النقل المشهورة مثل T-Mobile و AT&T و Verizon خطط تأمين على الهاتف الخليوي تحمل خصمًا مقابل كل مطالبة مؤهلة. يأتي التأمين من طرف ثالث ، وإذا كنت تفضل ذلك ، يمكنك شرائه مباشرة من المزود وليس من خلال الناقل الخاص بك.

اعتمادًا على المزود الذي تختاره ونوع الهاتف الذي لديك ، يمكن أن يكون المبلغ المقتطع 249 دولارًا أو أكثر.

التأمين على الرعاية طويلة الأجل قابل للخصم

على الرغم من أن تأمين الرعاية طويلة الأجل ليس له أي خصم ، إلا أنه يتضمن "فترة إقصاء " تعمل كخصم. تتطلب فترة الإلغاء من حامل الوثيقة أن يدفع مقابل الرعاية لفترة زمنية معينة ، مثل 90 يومًا ، قبل أن تبدأ الوثيقة في الدفع.

خصم تأمين الحيوانات الأليفة

عادةً ما تحمل سياسات التأمين على الحيوانات الأليفة خصومات سنوية ، والتي يمكن أن تتراوح من 0 دولار إلى 1000 دولار أو أكثر. كما هو الحال مع أنواع التأمين الأخرى ، فإن تحمل خصم منخفض جدًا (أو لا خصم) سيؤدي إلى أقساط أعلى.

بعض شركات التأمين لديها خصومات بناءً على حالة حيوان أليف مستمر بدلاً من سنة التغطية ، لذلك بمجرد وصولك إلى المبلغ القابل للخصم للحالة ، لن تتم إعادة تعيينه بغض النظر عن السنة التي قدمت فيها مطالبة.

خصم تأمين السفر

غالبًا ما يُباع تأمين السفر كحزمة تغطي العديد من المآزق المحتملة ، مثل إلغاء الرحلة وفقدان أمتعتك والعلاج الطبي الطارئ. يمكن أن تختلف المبالغ المقتطعة على نطاق واسع.

كما هو الحال مع أنواع التأمين الأخرى ، فإن زيادة خصم تأمين السفر الخاص بك سيقلل من التكلفة الإجمالية للبوليصة.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here