كيف تعمل قروض تحسين المنزل?

إذا كنت تحدق في جدران منزلك الأربعة منذ شهر مارس ، فقد تشعر بالحكة عند الانتهاء أخيرًا من الطابق السفلي أو تحديث بلاط الحمام. طالما أنك في المنزل ، يمكنك أيضًا الاستمتاع بما تنظر إليه ، بشكل صحيح?

وفقًا لمسح أجراه المقرض عبر الإنترنت LightStream ، يخطط 73٪ من مالكي المنازل لمشروع تحسين المنزل هذا العام. يقول المسح إن ما يقرب من ثلثي أصحاب المنازل الذين يخططون للتجديد سيستخدمون المدخرات. أولئك الذين ليس لديهم مدخرات أو يختارون عدم إنفاقها سيحتاجون إلى تقييم خياراتهم لتمويل مشروع تجديد.

يمكن أن يكون قرض تحسين المنزل أي نوع من التمويل تحصل عليه مقابل مشروع تحسين المنزل. عادة ، يشير "قرض تحسين المنزل " إلى قرض شخصي غير مضمون تستخدمه لدفع تكاليف التجديد. لكن القروض الشخصية ليست خيار التمويل الوحيد لديك.

تعتمد أفضل طريقة للدفع مقابل مشروعك على عوامل مثل حقوق الملكية والائتمان وأهداف المشروع. فيما يلي ستة أنواع من قروض تحسين المنزل وكيف يعمل كل منها.

1. قروض شخصية

عندما تحصل على قرض شخصي لمشاريع تحسين المنزل ، فإنك لا تؤمنه بمنزلك. في الواقع ، لا يأخذ المقرضون في الاعتبار أي معلومات عن منزلك من خلال قرض شخصي.

بدلاً من ذلك ، يقرر المُقرض المبلغ الذي سيقرضه لك وبأي معدل بناءً على بيانات الاعتماد المالية الخاصة بك ، مثل درجة الائتمان والدخل. تعتبر القروض الشخصية من بين خياراتك إذا لم يكن لديك الكثير من ملكية المنزل أو إذا كنت لا تريد استخدام منزلك كضمان ، كما يقول تشارلي روكو ، المخطط المالي والمدير الإداري في Moneco Advisors في كونيتيكت.

إذا فشلت في سداد قرض شخصي أو لم تدفعه في الوقت المحدد ، فستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك.

"على الرغم من أنك لم تتعهد بمنزلك ، فإن الجانب السلبي هو أنك تعهدت بنفسك بشكل أساسي وقوتك في الكسب " ، كما يقول.

يقول دانا مينارد ، مخطط مالي معتمد مقره مينيسوتا ، إن الحصول على قرض شخصي يكون أسرع من خيارات الأسهم العقارية. وأنت تسدد بسرعة أكبر. يتم تحديد العديد من شروط القروض الشخصية بخمسة أو سبع سنوات ، بينما يمكن أن تمتد خيارات حقوق الملكية على مدى عقود.

»المزيد: تأهل مسبقًا مع العديد من المقرضين عبر الإنترنت على NerdWallet

يوصي بالقروض الشخصية للمقترضين الذين يمكنهم الحصول على سعر جيد - عادةً أولئك الذين لديهم ائتمان جيد أو ممتاز (690 أو أعلى FICO) - الذين يخططون لعملية تجديد تكلف 10000 دولار أو أقل.

بمجرد الحصول على تقدير لتكلفة مشروعك ، احسب دفعاتك الشهرية وتحقق منها مقابل ميزانيتك لمعرفة ما يمكنك تحمله.

2. إعادة التمويل النقدي

أدت الآثار الاقتصادية لـ COVID-19 إلى انخفاض معدلات الرهن العقاري بشكل حاد ، مما جعل إعادة التمويل النقدي توصية شائعة من المخططين الماليين لتكاليف تجديد المنزل. من خلال إعادة التمويل النقدي ، فإنك تقوم بشكل أساسي بتغيير شروط الرهن العقاري الخاص بك وسحب جزء من رأس المال الذي لديك في المنزل. ثم تستخدم العائدات لمشروعك.

يقول تشارلز ساكس ، مدير التخطيط المالي في كوفمان روسين ، وهي شركة خدمات مالية في ميامي ، نظرًا لأن رد الأموال النقدية يتضمن مراجعة الرهن العقاري الخاص بك ، فقم بذلك عندما تكون المعدلات منخفضة.

يمنحك هذا فرصة لاسترداد تكاليف إعادة التمويل ، عادة ما تكون 2٪ إلى 5٪ من الرهن العقاري. تحقق من تكاليف الإغلاق الخاصة بك مقابل ميزانية مشروعك للتأكد من أن الرهن العقاري الجديد يستحق ذلك. قد يكلف الإغلاق على إعادة تمويل بقيمة 250 ألف دولار ما يصل إلى 12500 دولار ، لكن أصحاب المنازل يخططون لإنفاق ما متوسطه 11851 دولارًا فقط على مشاريع تحسين المنزل هذا العام ، وفقًا لاستطلاع LightStream.

ستحصل على المزيد من هذه التكاليف على مدى فترة القرض إذا بقيت في المنزل لفترة طويلة ، كما يقول ساكس. يوصي بسبع سنوات أو أكثر كقاعدة عامة.

"إذا كنت تخطط للعيش في هذا المنزل لمدة 10 أو 20 أو 30 عامًا القادمة ، فلن يكون ذلك مكافأة مالية " ، كما يقول. "إنها متعة الملكية والقدرة على تأمين أسعار منخفضة للغاية. "

3. خط ائتمان ملكية المنزل

يقول روكو إن HELOCs هي خيار شائع لتمويل تحسين المساكن ، لكن التغييرات الأخيرة في الاقتصاد دفعت بعض المقرضين إلى الابتعاد عن تقديمها.

الأموال التي تتلقاها من HELOC تأتي من حقوق الملكية الخاصة بك ، وهي قيمة منزلك مطروحًا منه المبلغ الذي تدين به عليه. إنه رهن عقاري ثان ، لذا فأنت تستخدم منزلك كضمان.

HELOCs لها فترة سحب ، عادة 10 سنوات ، عندما يمكنك استخدام بعض أو كل الأموال التي تمت الموافقة على اقتراضها. يقول روكو إنه خلال ذلك الوقت ، عادة ما تدفع مدفوعات الفائدة فقط. ستسدد الفائدة والمبلغ الأساسي خلال فترة السداد اللاحقة.

نظرًا لأنك لست مضطرًا لدفع رأس المال خلال فترة السحب ، كما يقول روكو ، فإن HELOC سيكون منطقيًا إذا كنت تخطط للبيع في المستقبل المنظور. سيتم خصم أصل المبلغ الذي لم تدفعه من البيع ، لكنك لن تضطر إلى سداد الأموال من جيبك.

يمنحك الحصول على HELOC المرونة عندما لا تعرف بالضبط تكلفة التجديد. يقول مينارد إنها مفيدة بشكل خاص للمشاريع التي تقوم بها على مراحل ، مثل إعادة تشكيل الطابق السفلي.

HELOCs لها معدلات متغيرة ، لذلك إذا كان التفكير في ارتفاع معدل يزعجك ، فقد لا يكون الخيار الصحيح ، كما يقول مينارد.

4. قروض شراء المساكن

قروض الأسهم العقارية ، ابن عم HELOCs ذات العائد الثابت ، هي خيار جيد إذا كنت تعرف بالفعل المبلغ الذي ستنفقه. على عكس HELOCs ، يمكنك الحصول على الأموال من هذا الرهن العقاري الثاني بمبلغ إجمالي ، وتبدأ على الفور في سداد كل من الفائدة والمبلغ الأساسي.

تتمثل إحدى مزايا قرض ملكية المنزل في أنه نظرًا لأن كل دفعة تذهب نحو أصل القرض من البداية ، فأنت تقوم بإعادة بناء رأس المال الخاص بك على الفور ، كما يقول روكو.

قروض شراء المساكن لها معدلات ثابتة ، لذا فإن الحصول على واحد الآن يمكن أن يضمن لك سعرًا منخفضًا على قرض مدته 15 أو 20 عامًا ، كما يقول.

يقول ساكس ، إذا كنت تحصل على قرض لشراء منزل ، فإن معرفة تكلفة مشروعك أمر أساسي. ويوصي بالحصول على عرض أسعار في نفس الوقت الذي يضمن فيه المقرض قرضك.

"ربما أفكر في بناء حوض سباحة ، لذلك أحصل على تقدير مجمع وفي نفس الوقت أعمل مع المقرض الخاص بي لفهم جدوى الاقتراض " ، كما يقول.

5. بطاقات الائتمان

يقول مينارد إن معدلات الفائدة السنوية المرتفعة على بطاقات الائتمان تجعلها مناسبة لتحديثات أصغر ، مثل دفقة من الطلاء وبعض الإضافات الصغيرة للأثاث. يمكنهم أيضًا المساعدة في تغطية إصلاح مفاجئ أو نفقات إضافية أثناء المشروع ، كما يقول روكو.

عادةً ما تكون بطاقات الائتمان ذات الفترات الترويجية بنسبة 0٪ APR مثالية للمشاريع قصيرة الأجل التي يمكنك سدادها قبل انتهاء العرض الترويجي.

إذا لم تقم بسداد قيمة البطاقة أثناء العرض الترويجي - عادةً من 12 إلى 18 شهرًا - فقد تواجه معدلات فائدة باهظة.

»المزيد: أفضل بطاقات الائتمان لمشاريع تحسين المنزل

6. قروض حكومية

تقدم وزارة الإسكان والتنمية الحضرية قروض من الباب الأول ، والتي يمكن أن تساعدك في تمويل مشروع تجديد المنزل بنفقات قليلة أو معدومة ، كما يقول مينارد.

يقول إن هذه القروض صادرة عن الحكومة ، وعادة ما تختلف المتطلبات حسب الولاية والبلدية. عادةً ما يطلبون أن يكون المنزل الذي تقوم بتجديده هو منزلك الرئيسي ، ولا يمكنك البيع لفترة طويلة ، عادةً حوالي 10 سنوات ، كما يقول.

إذا كانت خططك تتضمن تحديثات واعية للطاقة ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري موفر للطاقة صادر عن الحكومة.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here