كيف يتم تحديد معدلات الرهن العقاري?

ما هي العوامل التي تحدد معدلات الرهن العقاري?

يتم تحديد معدل الرهن العقاري الخاص بك من خلال العديد من العوامل. بعضها تحت سيطرتك والبعض الآخر ليس تحت سيطرتك. مع إدراك هذه العوامل ، يمكنك أن تشعر بثقة أكبر بشأن الحصول على سعر فائدة تنافسي عند اختيار مقرض الرهن العقاري.

عوامل معدل الرهن العقاري التي تتحكم فيها

يقوم المقرضون بتعديل معدلات الرهن العقاري اعتمادًا على مدى خطورة حكمهم على القرض. القرض الأكثر خطورة له معدل فائدة أعلى.

عند الحكم على المخاطر ، يأخذ المُقرض في الاعتبار مدى احتمالية تخلفك عن سداد المدفوعات (أو التوقف عن سداد المدفوعات تمامًا) ، ومقدار الأموال التي يمكن أن يخسرها المُقرض في حالة تعثر القرض. العوامل الرئيسية هي درجة الائتمان ونسبة القرض إلى القيمة.

مستوى الرصيد

تذهب أدنى معدلات الرهن العقاري إلى المقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية تبلغ 740 أو أعلى. هؤلاء المقترضون لديهم أوسع خيارات منتجات القروض.

"تذهب أدنى المعدلات إلى المقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية 740 أو أعلى. "

تميل أسعار الفائدة إلى أن تكون أعلى قليلاً بالنسبة للمقترضين الذين تتراوح درجاتهم الائتمانية من 700 إلى 739. بالنسبة للمقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية من 620 إلى 699 ، فإن معدلات الرهن العقاري أعلى. قد يجد هؤلاء المقترضون صعوبة أو استحالة في الحصول على قروض ضخمة الحجم.

مع درجة ائتمان أقل من 620 ، تكون معدلات الفائدة أعلى ، والخيارات أقل. معظم القروض المتاحة على هذا المستوى مؤمنة أو مضمونة من قبل الحكومة.

»المزيد: درجة الائتمان اللازمة لشراء منزل

نسبة القروض إلى قيمة

نسبة القرض إلى القيمة تقيس مبلغ الرهن مقارنة بسعر المنزل أو قيمته. لنفترض أنك تقوم بدفع 20000 دولار كدفعة مقدمة على منزل بقيمة 100000 دولار. سيكون الرهن العقاري 80000 دولار. أنت تقترض 80٪ من قيمة المنزل ، لذا فإن نسبة القرض إلى القيمة هي 80٪.

تمنحك الدفعة الأولى الأكبر نسبة أقل من القرض إلى القيمة ، وتعطيك دفعة أولى أصغر نسبة أكبر من القرض إلى القيمة.

إذا كانت نسبة القرض إلى القيمة أكبر من 80٪ ، فإنها تعتبر عالية ، وتعرض المُقرض لمخاطر أكبر. قد يؤدي هذا إلى ارتفاع معدل الرهن العقاري ، خاصة عندما يقترن بدرجة ائتمان أقل. يتطلب القرض عادة تأمين الرهن العقاري أيضًا.

»المزيد: حاسبة القرض إلى القيمة والتعريف

عوامل اخرى

قد يفرض المقرضون رسومًا أكبر على عمليات إعادة التمويل النقدي ، والرهون العقارية ذات الأسعار القابلة للتعديل ، والقروض على المنازل المصنعة ، والوحدات السكنية ، والمنازل الثانية ، والعقارات الاستثمارية ، لأن هذه القروض تعتبر أكثر خطورة.

»المزيد: كيفية الحصول على أفضل سعر للرهن العقاري

عوامل معدل الرهن العقاري خارجة عن إرادتك

يتم تحديد المستوى العام لمعدلات الرهن العقاري من قبل قوى السوق. تتحرك معدلات الرهن العقاري صعودًا وهبوطًا يوميًا ، بناءً على معدلات التضخم والبطالة الحالية والمتوقعة وغيرها من المؤشرات الاقتصادية.

الاقتصاد العام

تميل معدلات الرهن العقاري إلى الارتفاع عندما تكون التوقعات بشأن نمو اقتصادي سريع ، وتضخم أعلى ، ومعدل بطالة منخفض. تميل معدلات الرهن العقاري إلى الانخفاض عندما يتباطأ الاقتصاد ، وينخفض ​​معدل التضخم ويرتفع معدل البطالة.

التضخم

غالبًا ما يكون ارتفاع التضخم مصحوبًا بارتفاع أسعار الفائدة ، لأنه عندما ترتفع الأسعار ، يفقد الدولار القوة الشرائية. يطالب المقرضون بأسعار فائدة أعلى كتعويض.

"يتم تحديد مستوى معدلات الرهن العقاري من قبل قوى السوق. "

ساهم انخفاض التضخم على مدى السنوات العشر الماضية في انخفاض معدلات الرهن العقاري. ظل الرهن العقاري ذو معدل الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا أقل من 5 ٪ خلال معظم العقد الماضي ، وهو مستوى منخفض تاريخيًا. في الاستطلاع الأسبوعي لفريدي ماك ، بلغ متوسط ​​المعدل الثابت لمدة 30 عامًا 3.84٪ في السنوات العشر المنتهية في يونيو 2021 ؛ بلغ متوسطها 5.84٪ في السنوات العشر المنتهية في يونيو 2011.

نمو الوظائف

عندما أدى جائحة COVID-19 إلى طلبات البقاء في المنزل في ربيع عام 2020 ، تسببت عمليات التسريح والإجازة الناتجة عن ذلك في حدوث ركود. كانت معدلات الرهن العقاري منخفضة بالفعل ، وانخفضت أكثر - تمامًا كما يتوقع المرء أن يحدث في حالة الركود.

مؤشرات اقتصادية أخرى

يولي مستثمرو الرهن العقاري اهتمامًا بالعديد من الاتجاهات الاقتصادية إلى جانب التضخم والتوظيف - بما في ذلك مبيعات التجزئة ومبيعات المنازل وبناء المساكن وأرباح الشركات وأسعار الأسهم.

الاحتياطي الفيدرالي

لا يحدد الاحتياطي الفيدرالي معدلات الرهن العقاري. يقوم بنك الاحتياطي الفيدرالي برفع وخفض أسعار الفائدة قصيرة الأجل كرد فعل على التحركات الواسعة في الاقتصاد. ترتفع معدلات الرهن العقاري وتنخفض وفقًا لتلك القوى الاقتصادية نفسها. تتحرك معدلات الرهن العقاري ومعدلات الاحتياطي الفيدرالي بشكل مستقل عن بعضها البعض ، ولكن عادة ما تكون في نفس الاتجاه.

»المزيد: كيف يؤثر بنك الاحتياطي الفيدرالي على معدلات الرهن العقاري

هي معدلات الرهن العقاري نفسها لجميع المقرضين?

تختلف معدلات الرهن العقاري من مقرض إلى مقرض لأن المقرضين لديهم شهية مختلفة للمخاطر وتكاليف عامة مختلفة.

عندما يصل المُقرض إلى قدرته على تقديم طلبات القروض التي يمكن لموظفيه معالجتها ، فقد يحافظ على المعدلات أعلى قليلاً من اللازم لتجنب الإرهاق ؛ عندما يكون العمل بطيئًا ، قد يفرض المُقرض أسعارًا أقل قليلاً لحشد الأعمال.

تسوق مع الثقة

نظرًا لاختلاف معدلات الرهن العقاري للمقرضين ، فمن الذكاء التسوق للحصول على رهن عقاري من العديد من المقرضين لأنه يمكنك توفير آلاف الدولارات على مدى فترة القرض.

والآن بعد أن فهمت كيف يتم تحديد معدلات الرهن العقاري ، فأنت أكثر استعدادًا لطرح أسئلة الرهن العقاري الذكية عند التسوق للمقرضين.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here