كيفية تحقيق الاستقلال المالي

التقاعد له مرادف: الاستقلال المالي.

يتم استخدام كلا المصطلحين لتحديد الحالة المالية التي ، بمجرد الوصول إليها ، تعني أنك لم تعد تعتمد على مصادر الدخل الخارجية. يمكنك العمل إذا كنت تريد ذلك بالتأكيد. لكن ليس عليك ذلك.

ما هو الاستقلال المالي?

في التقاعد التقليدي ، يختار الكثير من الناس عدم العمل ، ويرجع ذلك في جزء كبير منه إلى أنهم قضوا وقتهم. متوسط ​​سن التقاعد هو 61 ، بحسب شركة الاستشارات غالوب. قد يكونون أيضًا غير قادرين جسديًا أو عقليًا على العمل.

أولئك الذين لديهم هدف الاستقلال المالي يميلون إلى الرغبة في تحقيقه في وقت مبكر - الاستقلال المالي يسير جنبًا إلى جنب مع التقاعد المبكر ، ويشكل النصف الأول من اختصار FIRE الشهير: مستقل ماليًا ، تقاعد مبكرًا.

أنت مستقل ماليًا عندما تكون قادرًا على تغطية جميع نفقات المعيشة الخاصة بك دون الحاجة إلى العمل. في معظم الحالات ، يتم تغطية هذه النفقات من خلال دخل الاستثمار ، والذي يشار إليه في كثير من الأحيان باسم الدخل غير الفعال.

كيف تصبح مستقلا ماديا

لا يوجد علم هنا: الخطوات التي يتعين عليك اتخاذها لتصبح مستقلاً ماليًا هي في الأساس نسخ سريعة من الخطوات التي تتخذها للوصول إلى أي هدف مالي نبيل. بشكل أساسي ، نحن نتحدث عن تخفيضات كبيرة في إنفاقك وعززات كبيرة لمدخراتك. هيريس كيفية القيام بذلك.

1. خفض طريق الإنفاق الخاص بك

ليس كل شخص في طريقه إلى الاستقلال المالي يقرص كل قرش ، لكن أولئك الذين يميلون إلى الوصول إلى وجهتهم بشكل أسرع. بشكل عام ، كلما أردت التقاعد مبكرًا ، كلما احتجت أن تكون مقتصدًا اليوم.

لماذا? لأن كل نفقات إضافية تدفع تاريخ استقلالك المالي بعيدًا ، وهذا ينطبق بشكل خاص على أي نفقات متكررة تلتزم بها. تذكر أن الهدف النهائي هو دفع تكاليف المعيشة دون الحاجة إلى العمل ؛ وكلما ارتفعت هذه التكاليف ، كلما زاد المبلغ المطلوب.

يتحرك العديد من الأشخاص الذين يتوقون لترك العمل التقليدي في أسرع وقت ممكن نحو هذا الهدف عن طريق توفير 40٪ أو 50٪ أو أكثر من دخلهم كل عام. هذا يعني أنهم معتادون على العيش على جزء بسيط مما يجلبونه ، وهذا يعني أنهم سيكونون قادرين على تحقيق الاستقلال المالي من خلال بيضة صغيرة.

"كل نفقات إضافية تدفع تاريخ استقلالك المالي بعيدًا. "

لتخفيض هذا القدر من دخلك ، تحتاج إلى تقليل نفقاتك إلى الحد الأدنى. يعد تخطي القهوة اليومية نقطة في هذا الدلو. على الرغم من أن قرارات الإنفاق المحددة الخاصة بك ستستند إلى قيمك ، فإن الاستقلال المالي يتطلب اتخاذ تدابير صارمة: العيش بشكل أقل بكثير من إمكانياتك عندما يتعلق الأمر بمنزلك وسيارتك ونمط حياتك ونفقاتك الترفيهية. وغني عن القول أن الدين كلمة قذرة.

إذا كان هذا يبدو وكأنه ضغط كبير ، فيمكنك التركيز على النصف الآخر من المعادلة: كسب المزيد. يحقق بعض الأشخاص معدل الادخار المرتفع اللازم للاستقلال المالي ليس عن طريق تقليل إنفاقهم ، ولكن عن طريق زيادة دخلهم ، غالبًا من خلال الزحام الجانبي.

2. احسب هدف الاستقلال المالي

بمجرد خفض ميزانيتك ، سيكون لديك فكرة أفضل عن مقدار الأموال التي ستستغرقها - كما قال محبو FIRE - في تحطيم المنبه. (لا نوصي بتحطيم أي شيء فعليًا - إن ميزانيتك محدودة ولا يمكنك استبدالها.)

هناك نوعان من القواعد الأساسية التي يلجأ إليها المتقاعدون الأوائل والمستقلون الماليون لمعرفة مقدار الأموال التي يحتاجون إليها لتحقيق تلك الأهداف.

الأولى تسمى قاعدة 25 ، وهي تنص على أنك مستعد للتقاعد - ماليًا ، على أي حال - عندما توفر ما لا يقل عن 25 ضعف إنفاقك السنوي المخطط له من الآن فصاعدًا. هذا من شأنه ، في الواقع ، مضاعفة رقم الاستقلال المالي الخاص بك.

للوصول إلى إنفاقك السنوي المخطط له ، انظر إلى ميزانيتك الحالية المخففة واعرف ما إذا كان بإمكانك توقع هذه الأرقام إلى الأمام. يسعى العديد من الأشخاص الذين يسعون إلى الحصول على خطة الاستقلال المالي لخفض تلك الميزانية بشكل أكبر عند التقاعد ، عن طريق سداد رهن عقاري أو الانتقال إلى إيجار ، على سبيل المثال. ولكن يجب أيضًا أن تكون واقعيًا بشأن أي نفقات قد ترتفع. على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك أشياء مثل الترفيه أو نفقات السفر الجديدة - أنت على وشك قضاء الكثير من الوقت الإضافي بين يديك - أو تكاليف الرعاية الصحية.

القاعدة الثانية التي يستخدمها عشاق FIRE هي قاعدة 4٪ ، والتي تنص على أنه يمكنك سحب 4٪ من قيمة استثماراتك خلال السنة الأولى من استقلالك المالي. بعد ذلك ، ستسحب نفس المبلغ بالدولار المعدل للتضخم. بموجب هذه القاعدة - التي ربما لاحظها الأخصائيون في الرياضيات ، هي مجرد اختلاف في المنطق الكامن وراء قاعدة 25 - ستكون مستقلاً ماليًا بمجرد أن تكفي 4٪ من أصولك المستثمرة لتغطية نفقاتك السنوية.

تفترض كلتا القاعدتين أن أموالك يتم استثمارها لتحقيق نمو طويل الأجل ، والذي سنقوم بتغطيته بمزيد من التفاصيل أدناه.

»احصل على خطة: اقرأ دليلنا للتخطيط للتقاعد

3. التخطيط للضرائب وتقليلها

تعتبر الضرائب مصدر قلق للجميع ، لكنها تشكل مشكلة حقيقية عندما تضع نصب عينيك الاستقلال المالي وتدرك فجأة أن ما يكفيك من بيضة العش ، حسنًا ، لم يعد كافياً بعد الضرائب.

المفتاح هنا ذو شقين: احتساب الضرائب في التخطيط الخاص بك ، واستخدام أنسب حسابات الامتيازات الضريبية المتاحة لك. إذا كنت مؤهلاً ، فإن Roth IRA يحكمهم جميعًا.

هذا لسببين: نظرًا لأنك لا تأخذ خصمًا ضريبيًا لمساهمات Roth IRA ، فإن هذه المساهمات وأرباحها الاستثمارية تنمو معفاة من الضرائب. في الواقع ، لن يتعرض العم سام للتخفيض عندما تسحب مساهماتك مرة أخرى ، ويمكنك فعل ذلك في أي وقت وفي أي عمر.

تعرف على المزيد حول Roth IRAs

هذا هو شريان الحياة لمن يخطط لتحقيق الاستقلال المالي قبل 59½ ، وهو العقبة العمرية النموذجية للتنصت على حسابات التقاعد دون عقوبة. (مهم جدًا: على عكس مساهماتك ، فإن أرباح الاستثمار في Roth IRA الخاص بك تخضع لتلك العقبة. ولكن بمجرد القفز إلى ذلك ، يمكنك سحب هؤلاء بدون ضرائب أيضًا ، طالما أنك تمتلك الحساب لمدة خمس سنوات. يمكنك قراءة جميع قواعد Roth IRA هنا.)

إلى جانب Roth IRA ، يجب عليك أيضًا تخزين الأموال في خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل مثل 401 (k) ، إذا عرضت عليك واحدة. غالبًا ما تأتي هذه الحسابات مع الدولارات المطابقة للشركة ، والتي تضيف بسرعة بعض الثقل الإضافي إلى رصيدك.

قد ترغب أيضًا في استثمار بعض الأموال في حساب وساطة ، والذي لا يقدم امتيازات ضريبية حقيقية ولكنه يسمح لك بسحب الأموال في أي وقت ولأي سبب. نظرًا لأنك دفعت بالفعل ضرائب على الأموال التي تستثمرها في حساب وساطة ، فلن تدين إلا بأرباح رأس المال. وأولئك الذين ليسوا مؤهلين للحصول على Roth IRA - والتي لها حدود دخل للمساهمات - يجب أن يفكروا في حساب IRA التقليدي.

»قارن: Roth vs. الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

4. استثمر بقوة قدر الإمكان

أن تكون مستقلاً ماديًا لا يعني أنه ليس لديك دخل. هذا يعني أنه ليس لديك دخل من العمل (أو على الأقل من العمل الذي تقوم به مقابل رواتب ، بدلاً من الشغف).

ما زلت بحاجة إلى دخل لتمويل نفقاتك ، ومن المرجح أن تأتي هذه الأموال من الاستثمارات التي تختارها داخل الحسابات المذكورة أعلاه. لكسب هذا النوع من العائد الذي تحتاجه للحفاظ على نمو قدر أموالك وتمويل نفقاتك على المدى الطويل ، ستحتاج إلى بناء محفظة يتم استثمارها بكثافة في الأسهم.

»تعرف على المزيد حول كيفية الاستثمار في الأسهم

نوصي بالاستثمار من خلال صناديق المؤشرات والصناديق المتداولة في البورصة ، والتي تتيح لك شراء جزء كبير من سوق الأسهم في صفقة واحدة. يمكنك الحصول على حصة في مئات الأسهم من خلال الاستثمار في صندوق مؤشر S&P 500 ؛ يمكنك تجميع عدد قليل من الصناديق المختلفة معًا من أجل محفظة متنوعة. (لقد حددنا بعض نماذج المحافظ هنا.)

ضع في اعتبارك أنه على الرغم من أنك قد تهدف إلى تحقيق الاستقلال المالي في سن أقدم من سن التقاعد النموذجي ، إلا أنك لا تزال بحاجة إلى الاستثمار مع وضع أفق زمني طويل في الاعتبار. يتطلب ذلك الحفاظ على تخصيص للأسهم حتى بعد انسحابك من العمل والبدء في السحب من استثماراتك.

أخيرًا ، من الحكمة الاحتفاظ بمصاريف لمدة عام أو عامين في ملاذات أكثر أمانًا - حيازات نقدية مع حساباتك الاستثمارية ، أو حساب توفير - لحماية الدخل الذي ستحتاجه على المدى القصير ضد تقلبات السوق.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here