التأمين على أصحاب المنازل: ما هو وماذا يغطي

  • يوفر تأمين مالكي المنازل إعانة مالية في حالة إتلاف حدث مغطى لمنزلك أو ممتلكاتك أو متعلقاتك الشخصية.

  • يمكن أن تدفع أيضًا عندما تكون مسؤولاً عن حادث أو إصابة.

  • مطلوب تأمين أصحاب المنازل من قبل معظم مقرضي الرهن العقاري.

منزلك هو أكثر من مجرد سقف فوق رأسك. قد يكون هذا هو الأصول الأكثر قيمة لديك - ومن المحتمل أنك لا تستطيع استبداله من جيبك إذا وقعت كارثة. لهذا السبب تعتبر حماية استثمارك من خلال التغطية التأمينية لأصحاب المنازل أمرًا في غاية الأهمية.

ما هو التأمين على المنازل?

سوف يعوضك تأمين مالكي المنازل في حالة وقوع حدث مغطى بموجب بوليصة التأمين الخاصة بك أو تدمير منزلك أو أغراضك الشخصية. سيغطيك أيضًا في حالات معينة إذا جرحت شخصًا آخر أو تسببت في تلف الممتلكات. تأمين أصحاب المنازل له ثلاث وظائف رئيسية:

  • قم بإصلاح منزلك وساحتك وغيرها من الهياكل.

  • إصلاح أو استبدال متعلقاتك الشخصية.

  • تغطية المسؤولية الشخصية إذا كنت مسؤولاً قانونًا عن الضرر أو الإصابة التي تلحق بشخص آخر.

هل التأمين على المنزل مطلوب?

التغطية التأمينية لأصحاب المنازل ليست مطلوبة بموجب القانون ، ولكن إذا كان لديك رهن عقاري ، فمن المحتمل أن يطلب منك المُقرض تأمين المنزل لحماية استثماراته. حتى إذا لم يكن لديك رهن عقاري ، فإن التأمين على المنزل يكون دائمًا عملية شراء حكيمة ، مما يمنحك تغطية للممتلكات والمسؤولية.

»أكثر: ما هو الرهن العقاري?

ماذا يغطي تأمين أصحاب المنازل?

تتضمن سياسات التأمين القياسية لأصحاب المنازل عمومًا ستة أنواع من التغطية.

نوع التغطية

ماذا يفعل

المبلغ النموذجي

مسكن

يغطي الأضرار التي لحقت بالمنزل والهياكل الملحقة ، مثل الشرفة.

يكفي لإعادة بناء منزلك.

هياكل أخرى

يغطي الهياكل القائمة بذاتها في الممتلكات الخاصة بك ، مثل السياج أو السقيفة.

10٪ تغطية المسكن.

ملكية خاصة

يدفع لإصلاح أو استبدال المتعلقات المسروقة أو التالفة في حدث مغطى.

50٪ إلى 70٪ من تغطية المسكن.

نفقات المعيشة الإضافية

يساعد في دفع نفقات المعيشة المؤقتة أثناء إصلاح منزلك.

20٪ تغطية المسكن.

مسئولية قانونية

يدفع إذا جرحت شخصًا أو تسببت في تلف الممتلكات عن غير قصد أو من خلال الإهمال.

100000 دولار إلى 500000 دولار.

المدفوعات الطبية

يدفع لمعالجة شخص مصاب في ممتلكاتك ، بغض النظر عن المخطئ. يدفع أيضًا إذا جرحت أنت أو أحد أفراد أسرتك أو حيوان أليف شخصًا آخر.

1000 دولار إلى 5000 دولار.

أنواع بوالص التأمين على المنازل

يأتي التأمين على أصحاب المنازل في عدة أنواع ، تسمى “أشكال السياسة”. "توفر بعض الأنواع تغطية موسعة أكثر من غيرها ، لذلك من المفيد معرفة الفرق. على الرغم من أن التفاصيل يمكن أن تختلف باختلاف الدولة والشركة ، إلا أن هذه الأنواع قياسية إلى حد ما.

الأكثر شيوعًا: تأمين HO-3

بوالص التأمين HO-3 ، والتي تسمى أيضًا "شكل خاص " ، هي الأكثر شيوعًا إلى حد بعيد. شكل تأمين HO-3 ما يقرب من 80٪ من التغطية على المنازل التي يشغلها مالكوها في عام 2018 ، وهو آخر عام تتوفر عنه البيانات ، وفقًا للجمعية الوطنية لمفوضي التأمين. إذا كان لديك قرض عقاري ، فمن المرجح أن يطلب المقرض هذا المستوى من التغطية على الأقل.

تغطي بوالص التأمين HO-3 عمومًا الأضرار التي تلحق بمنزلك لأي سبب باستثناء تلك التي تستثنيها البوليصة على وجه التحديد ، مثل الزلزال أو الفيضانات. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بممتلكاتك ، عادةً ما تغطي سياسة HO-3 الضرر الناجم عن 16 "مخاطر محددة " إلا إذا قمت بشراء تغطية إضافية:

  • حريق أو برق.

  • دخان.

  • عواصف رياح وبرد.

  • انفجارات.

  • أعمال الشغب.

  • الأضرار التي لحقت بالطائرات.

  • الأضرار التي تسببها المركبات.

  • التخريب.

  • سرقة.

  • ثورات بركانية.

  • الأجسام المتساقطة.

  • وزن الجليد والثلج والصقيع.

  • تدفق المياه أو تصريفها من الأنظمة المنزلية مثل السباكة وتكييف الهواء والأجهزة.

  • تجميد نفس تلك الأنظمة المنزلية.

  • الضرر المفاجئ من ارتفاع الطاقة.

  • التمزق المفاجئ أو التصدع أو الانتفاخ لنظام الماء الساخن أو نظام البخار أو تكييف الهواء أو نظام الحماية من الحريق.

أوسع تغطية: تأمين HO-5

توفر بوليصة التأمين HO-5 تغطية لأصحاب المنازل الأكثر شمولاً. إنها تدفع تعويضات عن الأضرار التي لحقت بمنزلك وممتلكاتك من جميع الأسباب باستثناء تلك التي تستبعدها السياسة بالاسم. شكل تأمين HO-5 حوالي 13 ٪ من تغطية مالكي المنازل في عام 2018 ، وفقًا لـ NAIC. إنه متاح عادة فقط للمنازل التي يتم صيانتها جيدًا في المناطق منخفضة الخطورة ، ولا تقدمه جميع شركات التأمين.

نصيحة Nerdy: أحيانًا تسمى سياسات HO-5 "النموذج الشامل " أو "التغطية الأولية ". ومع ذلك ، يمكن أيضًا تسمية سياسة HO-3 باسم "Premier " في بعض الحالات ، دون تقديم تغطية أوسع لسياسة HO-5. إذا كنت تريد تغطية تأمين HO-5 ، فتأكد من سؤال وكيلك أو ممثلك.

»المزيد: ما هو التأمين ضد المخاطر?

تغطية محدودة: تأمين HO-1 و HO-2

أقل شيوعًا هو التأمين على مالكي المنازل HO-1 و HO-2 ، والذي يدفع فقط مقابل الأضرار الناجمة عن المشكلات المدرجة في السياسة. يمثل هذان النوعان معًا حوالي 8 ٪ من تغطية أصحاب المنازل. عادةً ما يغطي تأمين HO-2 ، وهو الأكثر شيوعًا بين الاثنين ، منزلك وممتلكاتك فقط للأسباب الـ 16 المذكورة أعلاه. HO-1 ، الذي لا يتوفر على نطاق واسع ، هو أكثر أنواع التأمين على المنازل. وهو يغطي الخسائر من قائمة مخاطر أقصر من نموذج HO-2.

تشمل أنواع السياسات الأخرى تأمين HO-4 للمستأجرين ، و HO-6 لمالكي الشقق ، و HO-7 للمنازل المتنقلة و HO-8 ، وهو نوع نادر الاستخدام يوفر تغطية محدودة للمنازل القديمة.

»المزيد: أفضل شركات التأمين على المنازل

تكلفة الاستبدال مقابل. القيمة النقدية الفعلية

إذا تم تدمير منزلك ، فمن غير المحتمل أن تكتب لك شركة التأمين على المنازل ببساطة شيكًا بالمبلغ المدرج في وثيقتك. قد يختلف العائد الخاص بك اعتمادًا على تكلفة إعادة البناء والتغطية التي اخترتها - وسيتم دفع الكثير منها مباشرة إلى المقاولين الذين يعيدون بناء منزلك ، في كثير من الحالات.

يتمثل أحد القرارات الرئيسية في اختيار التغطية التي ستدفع كل ما يلزم لإعادة بناء منزلك ، حتى لو تجاوزت تلك التكلفة حدود وثيقتك. قد ينشأ هذا الموقف ، على سبيل المثال ، إذا زادت تكاليف البناء في منطقتك بينما ظلت تغطيتك مستوية. فيما يلي ملخص للعديد من الخيارات التي قد تواجهها.

تغطي تغطية القيمة النقدية الفعلية تكلفة إصلاح أو استبدال الممتلكات التالفة ، مطروحًا منها خصم الاستهلاك. لا تستخدم معظم السياسات هذه الطريقة للمنزل نفسه ، ولكنها شائعة للممتلكات الشخصية. بالنسبة للعناصر التي مضى عليها عدة سنوات ، يعني هذا أنك ستحصل على الأرجح على جزء بسيط مما قد يكلفك شراء عناصر جديدة.

تدفع تغطية قيمة تكلفة الاستبدال الوظيفي لإصلاح منزلك بمواد متشابهة ولكن من المحتمل أن تكون أرخص. على سبيل المثال ، يمكن استبدال الجدران الجصية التالفة بجدران دريوال أقل تكلفة.

تدفع تغطية قيمة تكلفة الاستبدال لإصلاح منزلك بمواد "مثل النوع والجودة " ، بحيث يمكن استبدال الجدران الجصية بالجص. ومع ذلك ، لن يتجاوز العائد حدود تغطية السكن الخاصة بالسياسة.

تقدم بعض السياسات تغطية قيمة تكلفة الاستبدال لعناصرك الشخصية. هذا يعني أن شركة التأمين ستدفع مقابل استبدال ممتلكاتك القديمة بأخرى جديدة ، دون خصم مقابل الاستهلاك. إذا كانت هذه الميزة مهمة بالنسبة لك ، فتأكد من التحقق من تفاصيل السياسة قبل الشراء - هذا خيار شائع ، لكنك تحتاج عادةً إلى الدفع مقابل ذلك.

ستدفع تغطية قيمة تكلفة الاستبدال الممتدة أكثر من القيمة الاسمية لتغطية مسكنك ، حتى حد معين ، إذا كان هذا هو ما يلزم لإصلاح منزلك. يمكن أن يكون الحد مبلغًا بالدولار أو نسبة مئوية ، مثل 25٪ فوق مبلغ تغطية مسكنك. يمنحك هذا وسادة إذا كانت إعادة البناء أكثر تكلفة مما كنت تتوقع.

تغطية قيمة تكلفة الاستبدال المضمونة تدفع التكلفة الكاملة لإصلاح أو استبدال منزلك بعد خسارة مغطاة ، حتى لو تجاوزت حدود وثيقتك. لا تقدم جميع شركات التأمين هذا المستوى من التغطية.

»المزيد: 10 استثناءات للتأمين على المنزل تحتاج إلى معرفتها

ما الذي لا يغطيه التأمين على المنازل

حتى أوسع بوليصة التأمين لمالكي المنازل لن تغطي كل شيء يمكن أن يضر بمنزلك. على سبيل المثال ، لا يمكنك إتلاف منزلك عن عمد ، ثم توقع أن تدفع شركة التأمين مقابل ذلك. عادةً ما تستبعد السياسات الضرر الناجم عن أسباب أخرى ، مثل:

  • الفيضانات ، بما في ذلك الصرف الصحي والمجاري الاحتياطية.

  • الزلازل والانهيارات الأرضية والحفر.

  • تفشي الطيور أو الحشرات أو الفطريات أو العفن.

  • البلى أو الإهمال.

  • خطر نووي.

  • عمل الحكومة ، بما في ذلك الحرب.

  • إنقطاع الطاقة.

ومع ذلك ، يمكنك شراء تغطية منفصلة لبعض هذه المخاطر. يتوفر التأمين ضد الفيضانات والتأمين ضد الزلازل بشكل منفصل ، وفي الدول المعرضة للأعاصير ، قد تحتاج أيضًا أو تريد تأمينًا ضد العواصف.

قم بتوسيع تغطيتك مع المصادقات

تحدث إلى شركة التأمين الخاصة بك إذا كانت لديك مخاوف بشأن الأضرار والأحداث التي لا تغطيها وثيقتك. في كثير من الحالات ، يمكنك إضافة ما يسمى بالمصادقات - والتي عادة ما تكون تكلفتها إضافية - لتوفير تغطية أكبر.

فيما يلي بعض من أكثر موافقات التأمين على المنازل شيوعًا. لاحظ أن التوافر قد يختلف حسب الولاية والشركة.

تغطي الممتلكات الشخصية المجدولة عنصرًا قيمًا معينًا ، مثل خاتم أو آلة موسيقية. قد تكون هناك حاجة للتقييم.

تدفع تغطية القانون أو القانون لإعادة منزلك إلى مستوى قوانين البناء الحالية أثناء الإصلاحات أو إعادة البناء.

تغطي التغطية الاحتياطية للمياه الأضرار الناجمة عن خطوط الصرف الصحي أو المصارف أو مضخات الأحواض.

تدفع تغطية تعطل المعدات لأنظمة التدفئة والتهوية وتكييف الهواء والأجهزة الكبيرة إذا توقفت عن العمل لأسباب أخرى غير البلى العادي.

تدفع حماية خط الخدمة تكاليف الأضرار التي تلحق بالمياه أو الكهرباء أو خطوط المرافق الأخرى التي تتحمل مسؤوليتها.

تدفع تغطية احتيال الهوية النفقات المرتبطة بسرقة الهوية ، مثل فقدان الأجور والرسوم القانونية.

»المزيد: قائمة الإعداد للإعصار: ما يجب القيام به قبل العاصفة

ما مقدار التأمين على المنازل الذي تحتاجه?

تغطية منزلك

أنت بحاجة إلى تأمين مالكي منازل كافٍ لتغطية تكلفة إعادة بناء منزلك في حالة تدميره. لتقدير تكلفة إعادة البناء ، اضرب المساحة بالقدم المربع لمنزلك في تكاليف البناء المحلية لكل قدم مربع. يجب أن يكون وكيل التأمين على المنزل أو شركة التأمين قادرين على مساعدتك في حساب تكلفة الاستبدال.

لا تركز على ما دفعته مقابل المنزل ، أو المبلغ المستحق عليك على الرهن العقاري ، أو تقييم ضريبة الممتلكات أو السعر الذي يمكن أن تحصل عليه إذا قمت بالبيع. إذا أسست تغطيتك على هذه الأرقام ، فقد ينتهي بك الأمر بالحصول على مبلغ غير صحيح من التأمين. بدلاً من ذلك ، قم بتعيين حد تغطية مسكنك على حساب إعادة البناء. كن واثقًا من أنه سيكون لديك أموال كافية للإصلاحات ، ولن تدفع مقابل تغطية أكثر مما تحتاج.

تغطية الأشياء الخاصة بك

بالنسبة إلى "الممتلكات الشخصية " ، متعلقاتك ، ستحتاج عمومًا إلى حدود تغطية لا تقل عن 50٪ من مبلغ تغطية مسكنك ، وقد تقوم شركة التأمين الخاصة بك بتعيين الحد تلقائيًا بهذه الطريقة. ومع ذلك ، يمكنك خفض هذا الحد إذا لزم الأمر أو شراء تغطية إضافية إذا كنت تعتقد أن الحد لا يكفي لتغطية أغراضك.

يعد الجرد الشامل للمنزل هو أفضل طريقة لتحديد مقدار ما سيستغرقه الأمر لاستبدال جميع أغراضك. يمكن أن يكون سجل المخزون مفيدًا أيضًا لاحقًا إذا كان عليك تقديم مطالبة وتحتاج إلى معرفة ما فقدته بالضبط. يمكنك إنشاء قائمة أو ، كإختراق سريع للمخزون ، استخدم هاتفك الذكي لتصوير جميع أثاثك وملابسك وممتلكاتك الأخرى.

تغطية مسؤوليتك

ضع في اعتبارك تعيين حد مسؤوليتك على الأقل مرتفعًا بما يكفي لتغطية صافي ثروتك. يتضمن ذلك قيمة مدخراتك وحساباتك الاستثمارية والأصول الأخرى ناقصًا قروض السيارات وأرصدة بطاقات الائتمان والديون الأخرى.

قد ترغب في حد أعلى إذا كان نمط حياتك يعرضك لخطر أكبر للمقاضاة - على سبيل المثال ، إذا كان لديك حمام سباحة ، أو تستضيف بانتظام حفلات في منزلك أو تشارك في أنشطة يمكن أن تؤذي فيها الآخرين ، مثل الصيد أو التزلج.

نصيحة Nerdy: إذا كانت سياسة أصحاب المنازل الخاصة بك لا تقدم حدودًا عالية بما يكفي للمسؤولية ، فيمكنك شراء بوليصة تأمين شاملة لتغطية إضافية.

»المزيد: أرخص تأمين على المنازل

خصومات التأمين على أصحاب المنازل

تتضمن سياسات مالكي المنازل عادةً خصمًا للتأمين - المبلغ المطلوب تغطيته قبل أن تبدأ شركة التأمين الخاصة بك في الدفع. يمكن أن يكون الخصم:

  • مبلغ ثابت بالدولار ، مثل 500 دولار أو 1000 دولار.

  • نسبة مئوية ، مثل 1٪ أو 2٪ من قيمة المسكن المؤمن عليها.

عندما تتلقى شيك مطالبة ، تقوم شركة التأمين الخاصة بك بطرح المبلغ القابل للخصم. على سبيل المثال ، إذا كان لديك مبلغ 1000 دولار قابل للخصم ووافقت شركة التأمين الخاصة بك على مطالبة بمبلغ 10000 دولار كإصلاحات ، فإن شركة التأمين ستدفع 9000 دولار وستكون مسؤولاً عن المبلغ المتبقي البالغ 1000 دولار.

نصيحة Nerdy: عادةً ما يؤدي اختيار خصم أعلى إلى تقليل قسطك. ومع ذلك ، ستتحمل المزيد من العبء المالي إذا احتجت إلى تقديم مطالبة. من ناحية أخرى ، يعني الخصم الأقل أنه قد يكون لديك قسط أعلى ولكن شركة التأمين الخاصة بك ستلتقط علامة التبويب بأكملها تقريبًا بعد وقوع حادث.

اعلم أن بعض السياسات تتضمن خصومات منفصلة - وغالبًا ما تكون أعلى - لأنواع معينة من المطالبات ، مثل الأضرار الناجمة عن الرياح أو البَرَد أو الأعاصير أو الزلازل. على سبيل المثال ، قد يكون للوثيقة مبلغ 1000 دولار للخصم لمعظم الخسائر ولكن خصم 10٪ لتغطية الزلازل الاختيارية التي تمت إضافتها إلى السياسة. هذا يعني أنه إذا تسبب الزلزال في إتلاف منزل تبلغ قيمته 300 ألف دولار لتغطية المسكن ، فإن المبلغ المقتطع سيكون 30 ألف دولار.

مطالبات المسؤولية بشكل عام ليست قابلة للخصم.

كم تكلفة التأمين على المنازل?

يبلغ متوسط ​​تكلفة التأمين على المنازل 1585 دولارًا سنويًا ، وفقًا لتحليل NerdWallet. لكن الأسعار يمكن أن تنحرف أعلى أو أقل بكثير ، اعتمادًا على موقعك ومقدار التغطية التي تشتريها. في معظم الولايات ، يمكن أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك عاملاً أيضًا.

إذا كان قسط التأمين الخاص بك يبدو مرتفعًا جدًا ، فهناك طرق سهلة للادخار على التأمين على المنازل. على سبيل المثال ، تقدم العديد من شركات التأمين خصمًا لتأمين منزلك وتأمين السيارة. قد تحصل أيضًا على معدل أقل لامتلاكك ميزات أمان مشتركة ، مثل أجهزة الإنذار ضد السرقة وأقفال القفل. ومن الجيد دائمًا التسوق ومقارنة عروض أسعار التأمين على المنازل للتأكد من حصولك على أفضل صفقة.

قبل أن تتوتر أكثر من اللازم بشأن تكلفة وثيقتك ، تذكر أن هذه التغطية تمنحك فائدة كبيرة مقابل أموالك. سيكون القسط الذي تدفعه جزءًا صغيرًا من تكلفة إعادة بناء منزلك من الألف إلى الياء واستبدال ممتلكاتك.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here