حقوق الملكية الرئيسية لتوحيد الديون: وزن الإيجابيات والسلبيات

قد تفكر في الاستفادة من ملكية منزلك لتوحيد ديون بطاقتك الائتمانية ، وهي خطوة يمكن أن تخفض تكاليف الفائدة ولكن تنطوي على مخاطر. بسبب هذه المخاطر ، توصي NerdWallet بأن تحتفظ برأس مال المنزل لظروف معينة.

ضع في اعتبارك هذه الإيجابيات والسلبيات:

الايجابيات

  • عادة ما تكون أسعار الفائدة على قروض شراء المساكن وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOCs) أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان.

  • قد تكون الفوائد المدفوعة على منتجات قروض الأسهم العقارية معفاة من الضرائب ؛ الفائدة على بطاقة الائتمان ليست كذلك.

سلبيات

  • مع منزلك كضمان ، فإنك تخاطر بحبس الرهن إذا لم تتمكن من الدفع.

  • إذا انخفضت قيمة منزلك ، فقد ينتهي بك الأمر مديونًا بأكثر مما يستحق.

  • يمكن أن تكون شروط السداد 10 سنوات أو أكثر.

  • القرض نفسه لا يعالج عادات الإنفاق المزعجة.

  • يتم تفريغ ديون بطاقات الائتمان بسهولة أكبر في حالة الإفلاس.

من المرجح أن يكون لأصحاب المنازل الذين يتمتعون بائتمان جيد خيارات أخرى لتوحيد الديون لا تخاطر بمنازلهم. يجب على مالك المنزل الذي يعاني من هشاشة الأوضاع المالية ألا ينقل الديون غير المضمونة التي يمكن محوها في حالة الإفلاس إلى ديون مضمونة لا يمكن.

إنه وقت سحق الديون قم بالتسجيل لربط وتتبع كل شيء من البطاقات إلى الرهون العقارية في مكان واحد. البدء

فكر في الخيارات الأخرى أولاً

السؤالان اللذان يجب طرحهما عند التفكير في أي استراتيجية لتوحيد ديون بطاقات الائتمان هما:

  • هل تسمح لي هذه الخطة بسداد ديوني الاستهلاكية في غضون خمس سنوات?

  • هل إجمالي ديوني أقل من نصف إجمالي الدخل?

لماذا خمس سنوات? هذا هو الحد الأقصى للوقت المطلوب لسداد مدفوعات تجاه إفلاس الفصل 13 أو خطة إدارة الديون ، وبعد ذلك يتم إنهاء ديونك بالكامل. سيؤدي الفصل السابع من الإفلاس إلى القضاء على ديونك على الفور ويضعك على طريق استعادة رصيدك.

تشير الإجابة "لا" على أي من السؤالين إلى وجود ديون كبيرة جدًا. أفضل خيار لك هو استشارة محامٍ أو مستشار ائتمان حول تخفيف الديون ، بما في ذلك إدارة الديون أو الإفلاس.

تشمل خيارات أعباء الديون الصغيرة التي لا تعرض منزلك للخطر ما يلي:

بطاقة تحويل الرصيد 0 ٪: للأشخاص الذين لديهم ائتمان جيد أو ممتاز ، يقدم المصدرون بطاقات ائتمان تحويل الرصيد مع فترات عدم فائدة تمهيدية من ستة أشهر إلى سنتين. عادة ما يكون هذا هو الخيار الأرخص بالنسبة لأولئك المؤهلين.

القرض الشخصي: بالنسبة لمعظم المقترضين ، تكون أسعار الفائدة على قروض توحيد الديون أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان العادية. يعتمد السعر الذي تحصل عليه على تاريخك الائتماني ودخلك.

»المزيد: احسب معدلات القروض الشخصية

قرض ملكية المنزل أو HELOC?

إذا كنت قد استبعدت الخيارات الأخرى ، ووزنت إيجابيات وسلبيات الدمج مع حقوق الملكية العقارية ، وحددت أنه المسار القابل للتطبيق ، فعندئذٍ يكون اختيارًا لقرض ملكية المنزل أو HELOC.

قروض الملكية العقارية هي نوع من الرهن العقاري الثاني بناءً على قيمة منزلك بخلاف ما تدين به في الرهن العقاري الأساسي الخاص بك. تحصل على مبلغ مقطوع من المال ، غالبًا مع خصم تكاليف الإغلاق ، والذي يمكنك استخدامه بعد ذلك لسداد ديونك أو لأي غرض آخر. سيكون لديك دفعة شهرية ثابتة وجدول سداد.

الايجابيات:

  • يقدم عادة سعرًا منخفضًا وثابتًا.

  • يمكن أن تكون مدفوعات القروض الثابتة أسهل في الموازنة من مدفوعات بطاقات الائتمان المتغيرة.

  • تعرف على تاريخ سداد القرض بالضبط.

يخدع:

  • يمكن أن تكون تكاليف الإغلاق الأولية مرتفعة.

HELOCs هي القروض العقارية الثانية المهيكلة مثل بطاقات الائتمان. بدلاً من الحصول على مبلغ مقطوع ، تقترض مقابل ملكية منزلك حسب الحاجة - لسداد أرصدة بطاقة الائتمان ، على سبيل المثال - باستخدام الشيكات أو بطاقة الخصم المرتبطة بخط الائتمان. أنت تدفع فائدة فقط على الائتمان الذي تستخدمه ، غالبًا بمعدلات أقل بعدة نقاط مئوية من متوسط ​​الأسعار على بطاقات الائتمان.

الايجابيات:

  • عادة ما يكون معدل منخفض ومتغير.

  • البعض ليس لديه تكاليف إغلاق أو منخفضة.

سلبيات:

  • المعدلات القابلة للتعديل تعني أن المدفوعات يمكن أن ترتفع.

  • أصعب في الميزانية ل.

  • يمكن أن يؤدي الوصول السهل إلى حد الائتمان إلى تخريب جهود إعداد الميزانية.

  • يمكن أن تؤدي خيارات الدفع بالفائدة فقط إلى ديون أعمق.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here