دليل إلى الحياة المتغيرة والتأمين الشامل المتغير على الحياة

التأمين الشامل المتغير على الحياة والتأمين المتغير على الحياة عبارة عن منتجات استثمارية ذات طابع تأمين على الحياة. تم تصميمها للأشخاص الذين:

  • خطط لإيلاء اهتمام فعال لاستثماراتهم.

  • يمكن أن تمول السياسة بشكل كبير في سنواتها الأولى.

  • على استعداد لإضافة مخاطر سوق الأوراق المالية إلى التأمين على الحياة.

بالنسبة لهؤلاء الأشخاص ، توفر الحياة المتغيرة والحياة الشاملة المتغيرة أكبر نمو محتمل لأي تأمين على الحياة - ولكنها تأتي أيضًا مع بعض أكبر المخاطر.

ما هو التأمين على الحياة "المتغير "?

التأمين على الحياة المتغير هو نوع من التأمين الدائم على الحياة بمزايا وفاة مرنة - المبلغ المدفوع عند وفاتك.

يتمتع التأمين الشامل المتغير على الحياة ، والذي يُطلق عليه غالبًا VUL ، بمرونة مماثلة في استحقاقات الوفاة ، مع تقديم مدفوعات أقساط قابلة للتعديل.

يعتمد كلا النوعين من التأمين على الاستثمارات الشبيهة بالصناديق المشتركة التي تختارها. وهذا يعني المزيد من المخاطر وإمكانية أكبر للنمو مقارنة بخيارات التأمين الدائمة الأخرى ، مثل التأمين على الحياة بالكامل أو التأمين الشامل على الحياة.

الاستثمار بتأمين شامل ومتغير على الحياة

مثل جميع التأمينات الدائمة على الحياة ، تأتي بوالص التأمين على الحياة المتغيرة والحياة الشاملة المتغيرة مع حساب نقدي يتم تمويله من خلال أقساط التأمين. ترسل شيكًا ، ويتم خصم تكلفة التأمين والرسوم الأخرى ويودع الباقي في حسابك النقدي.

مع أي سياسة "متغير " ، ستكون قادرًا على استثمار تلك الأموال على النحو الذي تراه مناسبًا - مع بعض القيود. ستخبرك شركة التأمين الخاصة بك بخياراتك ، وبعد ذلك يمكنك الاختيار بناءً على إستراتيجيتك الاستثمارية.

إذا نجحت هذه الاستثمارات ، فستزيد من مخصصات الوفاة المستحقة للمستفيدين عند وفاتك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسوف تدفع شركة التأمين أي حد أدنى من مزايا الوفاة المضمونة ، طالما أنك قد سددت جميع أقساط التأمين المطلوبة. ضع في اعتبارك أن المنتجات العالمية المتغيرة غالبًا لا تأتي بمزايا الوفاة المضمونة.

إذا كنت تفكر في شراء أي إصدار متغير من التأمين على الحياة ، فتأكد من فهم المخاطر وهياكل السياسة قبل إجراء عملية الشراء. مع أي عملية شراء دائمة للتأمين على الحياة ، من المفيد دائمًا استشارة مخطط مالي مقابل رسوم فقط يمكنه مساعدتك في فهم جميع التبعات المالية لسياسة ما.

الفروق بين التأمين الشامل على الحياة المتغير والمتغير

يتمتع كل من التأمين على الحياة المتغير و VUL بمزايا وفاة متغيرة. يتم تحديد المبلغ الذي يدفعونه من خلال مدى جودة أداء استثمارات الحساب النقدي. يشتركون أيضًا في بعض السمات الأخرى ، مثل:

  • تحكم في ما ستستثمر فيه.

  • معدلات الاستثمار في سوق الأسهم بدون حدود.

  • زيادة الاعتماد على تجربة الاستثمار الخاصة بك.

  • فرصة انخفاض قيمة استثماراتك.

في حين أن هناك بعض التداخل ، فإن الحياة المتغيرة و VUL هي منتجات مختلفة. الحياة المتغيرة تشبه إلى حد كبير التأمين على الحياة بالكامل ، في حين أن الحياة الشاملة المتغيرة تشبه إلى حد كبير التأمين الشامل على الحياة.

لمحة سريعة عن التأمين الشامل المتغير على الحياة

يمنح التأمين الشامل المتغير على الحياة المالكين تحكمًا أكبر من الأنواع الأخرى من منتجات التأمين على الحياة. من بين خياري "المتغير " ، تكون الحياة العامة المتغيرة هي الأكثر شيوعًا. هذا لا يعني أنها تحظى بشعبية كبيرة بشكل عام. في بداية عام 2020 ، شكلت VUL 7٪ فقط من U.س. مبيعات التأمين على الحياة بالقسط. يعود نصيبها الصغير إلى حقيقة واحدة بسيطة - التأمينات "المتغيرة" ليست مصممة لمعظم الناس.

هذه منتجات للمستثمرين الذين يشعرون بالراحة تجاه تأمينات الحياة الأكثر خطورة. سيكون معظم المشترين أفضل حالًا - وينامون بشكل أكثر صحة - بمدة الحياة أو الحياة بأكملها أو حتى خيار الحياة الشاملة.

تقدم الحياة العالمية المتغيرة:

  • مدفوعات أقساط قابلة للتعديل.

  • لا توجد تعويضات وفاة مضمونة ، إلا إذا دفعت رسومًا.

كما ترى ، فإن فائدة VUL هي أيضًا عيبها. ستكون مسؤولاً عن أدائك مع ضمانات قليلة. إذا قمت باختيارات سيئة ، فقد ينتهي بك الأمر بسهولة بسبب أكثر مما خططت له أو تفقد التغطية بالكامل.

التأمين على الحياة المتغير في لمحة

يتيح لك التأمين المتغير على الحياة تعيين حد أدنى لمزايا الوفاة ، مع إمكانية دفع المزيد اعتمادًا على كيفية أداء استثماراتك. إنها أقدم وأقل شيوعًا من الحياة العالمية المتغيرة ، ولكن لا يزال بإمكانك العثور على سياسات.

عروض التأمين على الحياة المتغيرة:

  • أقساط ثابتة على مدى فترة سريان الوثيقة.

  • المزيد من ضمانات استحقاقات الوفاة.

يجذب التأمين على الحياة المتغير المستثمرين المهتمين بالحصول على المزيد من التأمين على الحياة أكثر من مجرد تعويض الوفاة ، ولكنهم يحبون انتظام مدفوعات الأقساط المقدمة في بوالص التأمين على الحياة بالكامل.

فوائد التأمين الشامل المتغير على الحياة والتأمين على الحياة المتغير

يمنحك كل من الحياة المتغيرة و VUL مزيدًا من التحكم في استثماراتك وعائد محتمل أعلى من خيارات التأمين على الحياة الأخرى. بالنسبة للأشخاص الذين يعتبرون التأمين على الحياة شكلاً من أشكال الحماية والاستثمار ، يمكن للخيارات المتغيرة أن تحل مشكلتين في وقت واحد.

توفر الحياة الشاملة المتغيرة أكبر قدر من التحكم والمرونة في التأمين على الحياة. يمكن أن تتحرك الأقساط صعودًا وهبوطًا ، ويمكن زيادة مزايا الوفاة أو إسقاطها ويمكنك اختيار وضع أموالك في مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار أو المنتجات ذات السعر الثابت.

عيوب التأمين الشامل والمتغير على الحياة

تجمع الحياة المتغيرة و VUL على حد سواء بين الاستثمار وبوليصة التأمين. تطلب الحكومة الفيدرالية من الأشخاص الذين يبيعون بوالص متغيرة أن يكونوا مسجلين لبيع الأوراق المالية - الأسهم وما شابه - بالإضافة إلى التأمين على الحياة. يجب أن يخبرك هذا أن منتجات التأمين المتغيرة أكثر تعقيدًا من نظيراتها من الفانيليا.

كما يسلط الضوء على مخاطر السوق التي تأتي مع هذه السياسات. إذا كان أداء السوق ضعيفًا ، فقد تُترك بدون أي قيمة في حسابك النقدي. كثير من الناس يفضلون خيارات عملية أقل مع ضمانات أكثر. على سبيل المثال ، تكتسب الحياة العالمية المفهرسة ، التي تدفع فوائد بناءً على مؤشرات الأسهم ، زخمًا على مدار السنوات الثلاث الماضية.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here