دليل التأمين الشامل على الحياة المفهرس

في حين أن هذا قد يبدو بسيطًا ، إلا أن هناك الكثير من الخيارات والرسوم والتنبؤات التي يجب فهمها. نظرًا لأن IUL تربط القيمة النقدية بسوق الأوراق المالية ، فإنها تأتي مع حالات صعود وهبوط أكثر من الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة. ولكن بالنسبة للمستثمر المتمرس الذي يبحث عن سياسة ذات ذراع استثماري عالي اللمسة ، يمكن أن تكون الحياة العالمية المفهرسة هي الحل الأمثل.

ما هو التأمين الشامل على الحياة المفهرس

التأمين الشامل على الحياة المفهرس هو نوع من التأمين الدائم على الحياة يدفع فائدة بناءً على تحركات سوق الأوراق المالية. إنها مجموعة فرعية من التأمين الشامل على الحياة ، مما يعني أن حاملي وثائق التأمين يمكنهم تغيير المدفوعات والمزايا حسب الحاجة.

يمكن أن تنمو الحسابات النقدية المرتبطة بسياسة الحياة الشاملة المفهرسة بسرعة ، ولكن يمكنها أيضًا رؤية سنوات دون أي نمو. في النهاية ، يمكنك حتى توسيع الحساب لدرجة أنه يمكنك التوقف عن سداد مدفوعات الأقساط.

كل هذه الفوائد تأتي مع مخاطر. الحياة العالمية المفهرسة معقدة ، وتخضع لتغير الرسوم والعوائد والمزايا. يجب على أي شخص يفكر في سياسة IUL أن يجد مستشارًا للرسوم فقط لمساعدته على التنقل في عمليات الشراء والإدارة.

كيف يعمل التأمين الشامل على الحياة المفهرس

مثل الأشكال الأخرى للتأمين الدائم على الحياة ، تقدم الحياة الشاملة المفهرسة ميزة الوفاة وحسابًا نقديًا. يتم تحديد ميزة الوفاة في بداية السياسة ، ولكن يمكن تغييرها. ينمو الحساب النقدي بناءً على أداء مؤشر الأسهم.

مؤشر الأسهم ، مثل S&P 500 أو مؤشر داو جونز الصناعي ، هو وسيلة لتتبع مجموعة من الأسهم. تختار شركات التأمين واحدًا أو أكثر من هؤلاء وتدفع فائدة لحاملي وثائق التأمين بناءً على أداء المؤشر - مع ارتفاع القيمة ، يربح الحساب فائدة. إذا انخفض المؤشر ، يكسب الحساب أقل أو لا يكسب شيئًا.

يتم تمويل الحسابات النقدية أولاً من خلال مدفوعات الأقساط. بعد ظهور تكلفة التأمين (الذي يغطي مخصصات الوفاة) ورسوم الراكب والرسوم الأخرى ، يتم إضافة الباقي إلى حسابك النقدي. إذا قررت في أي وقت تخطي دفعة أو دفع أقل من قيمتها ، فيمكن أخذ هذه الرسوم مباشرة من الحساب.

يخضع المبلغ الذي يمكنك كسبه لـ "طوابق " و "قبعات " للمساعدة في تقليل التقلبات الكبيرة في مدفوعات الفائدة. الحد الأدنى هو أقل سعر يمكن أن يصل إليه حسابك ، وعادة ما يكون مضمونًا طوال مدة البوليصة ، ولكن غالبًا ما يتم تعيينه عند 0٪.

الحد الأقصى هو أعلى معدل فائدة يمكن أن يكسبه الحساب ، لذلك إذا ارتفع السوق أكثر من الحد الأقصى ، فستحصل فقط على مبلغ الحد الأقصى. على عكس الأرضية ، يمكن لشركة التأمين الخاصة بك تغيير الحد الأقصى للسعر أثناء سريان البوليصة.

على سبيل المثال ، دعنا نلقي نظرة على سياسة IUL القائمة على S&P 500 مع حد أدنى بنسبة 0٪ وحد أقصى 9.5٪. تربح الأموال التي تم إيداعها في الحساب النقدي فائدة بالسعر المضاف الموضح في العمود الأخير.

فيما يلي التغييرات في السوق ومعدل الفائدة على التأمين على الحياة الناتج.

تغيير الفهرس

أرضية الفهرس

غطاء الفهرس

المعدل المعتمد

-4.0٪

0.0٪

9.5٪

0.0٪

21.8٪

0.0٪

9.5٪

9.5٪

8.9٪

0.0٪

9.5٪

8.9٪

3.5٪

0.0٪

9.5٪

3.5٪

يمكنك أن ترى كيف عزل الأرضية الحساب من الخسارة في البداية ، ولكن في الفترة التالية ، حد الحد الأقصى من فائدة المؤشر. ارتفع مؤشر S&P 500 بنسبة 21٪ وشهد حاملو وثائق التأمين 9 فقط.5٪ من تلك الزيادة.

الحياة العالمية المفهرسة مقابل. أنواع أخرى من التأمين على الحياة

الحياة المدى

الحياة كلها

الحياة العالمية

الحياة العالمية المفهرسة

الحياة العالمية المتغيرة

مدة الوثيقة

أي طول

دائم

دائم

دائم

دائم

حساب الفائدة على القيمة النقدية

لا يوجد حساب نقدي

معدل فائدة ثابت ، توزيعات أرباح غير مضمونة

أسعار الفائدة على السندات

فهارس الأسهم

الأسهم أو الاستثمارات الأخرى

أقساط مرنة

لا

لا

نعم

نعم

نعم

يمكن أن تنخفض قيمة الحساب النقدي

غير متاح

لا

نعم ، إذا كانت الأسعار منخفضة والرسوم مرتفعة

نعم ، إذا كان نمو المؤشر منخفضًا وكانت الرسوم مرتفعة

نعم ، إذا كان أداء الأسهم ضعيفًا

فوائد الوفاة المرنة

لا

لا

نعم

نعم

نعم

التكلفة (دولار = أرخص ، $$$$ = أغلى)

$

$$$

$$ - $$$$

$$ - $$$$

$$ - $$$$

الحياة كلها

الحياة العالمية

الحياة العالمية المفهرسة

مدة الوثيقة

دائم

دائم

دائم

حساب الفائدة على القيمة النقدية

معدل فائدة ثابت ، توزيعات أرباح غير مضمونة

أسعار الفائدة على السندات

فهارس الأسهم

أقساط مرنة

لا

نعم

نعم

يمكن أن تنخفض قيمة الحساب النقدي

لا

نعم ، إذا كانت الأسعار منخفضة والرسوم مرتفعة

نعم ، إذا كان نمو المؤشر منخفضًا وكانت الرسوم مرتفعة

فوائد الوفاة المرنة

لا

نعم

نعم

التكلفة (دولار = أرخص ، $$$$ = أغلى)

$$$

$$ - $$$$

$$ - $$$$

فوائد الحياة العالمية المفهرسة

يوفر التأمين الشامل على الحياة المفهرس المرونة ويمكن أن يمنحك معدلات فائدة أعلى من أنواع التأمين على الحياة الأخرى. إذا كنت مرتاحًا للمخاطر وتريد أن تكون نشطًا في إدارة التأمين الخاص بك ، فقد يكون هذا مناسبًا لك.

الفوائد الرئيسية لـ IUL هي:

  • السيطرة على تعويضات الوفاة والمدفوعات. يمكنك زيادة المدفوعات أو تقليلها ، اعتمادًا على حاجتك إلى التغطية ونمو حسابك النقدي ووضعك المالي.

  • معدلات العائد التي يحركها سوق الأسهم على حساب القيمة النقدية الخاص بك. تتراكم هذه الحسابات عندما ينمو السوق ، وغالبًا ما يكون هذا النمو معفيًا من الضرائب. نظرًا لأن السوق يمكن أن يتفوق في الأداء على أسعار الفائدة في الأنواع الأخرى من حسابات السياسة ، فإن حاملي وثائق IUL لديهم القدرة على زيادة قيم الحساب بشكل أسرع.

عيوب الحياة العالمية المفهرسة

الحياة العالمية المفهرسة أكثر تعقيدًا مما قد تبدو. في حين أن فكرة كسب الفائدة على أساس الفهارس بسيطة ، فإن الطريقة التي ينتهي بها الأمر بالعمل تكون أقل وضوحًا.

العيوب الرئيسية لسياسات الحياة الشاملة المفهرسة هي:

  • خطر ألا يرتفع سوق الأسهم بالسرعة التي تنبئ بها التوقعات. إذا حدث هذا ، فقد يفشل عائد استثمارك في تحقيق أهدافك. قد يؤدي ذلك إلى دفع أموال إضافية للحفاظ على سياستك من السقوط.

  • مطلوب العمل للحفاظ على حساب القيمة النقدية الخاص بك في صحة جيدة. خلال فترات العوائد المنخفضة ، قد تحتاج إلى دفع المزيد في حسابك ، مما يساعده على إعادة النمو في أسرع وقت ممكن.

  • عوائد محددة تحد من المشاركة الكاملة في نجاح السوق. يمكن أن تنخفض هذه الحدود القصوى أيضًا بمرور الوقت ، مما يحد من إمكانات حسابك.

  • رسوم مرنة ، يمكن أن تزيد بمرور الوقت وتستنزف المدفوعات التي تجريها أو قيمة حسابك النقدي.

شراء وثيقة تأمين شامل على الحياة مفهرسة

إذا كنت قد قررت أن IUL هي السياسة المناسبة لك ، فهناك بعض الأشياء التي يجب معرفتها قبل التحدث إلى وكيل التأمين على الحياة.

الأول والأهم هو فهم كيفية بيع الحياة العالمية المفهرسة. عندما تجلس لمناقشة الخيارات مع وكيل ، سيظهر لك رسم توضيحي. هذه هي توقعات نمو القيمة النقدية للسياسة ، بناءً على أسعار الفائدة المتوقعة والرسوم والمدفوعات والقروض. من السهل جدًا رؤية هذه كتنبؤات دقيقة للمستقبل ، لكنها ليست كذلك.

قالت جمعية الاكتواريين - الأشخاص الذين يقومون بالحسابات الحسابية وراء التأمين - إن هذه الرسوم التوضيحية تمثل مشكلة لأن "الرسوم التوضيحية تخلق الوهم بأن شركة التأمين تعرف ما سيحدث في المستقبل. "

قد تحتوي سياستك على حدود قصوى تنخفض بمرور الوقت ورسوم تزيد وفترات ضعف أداء السوق التي لا تظهر في الرسم التوضيحي.

عند التفكير في سياسة الحياة الشاملة المفهرسة ، تأكد من التحقق من مدى تأثير أسعار الفائدة المنخفضة بشكل طفيف أو الرسوم المرتفعة أو أقساط التأمين الأصغر على نتائجك.

كيف تعرف ما إذا كانت الحياة العالمية المفهرسة مناسبة لك

إذا كنت تعتقد أن سوق الأسهم سيستمر في الصعود ، وكنت متحمسًا بشأن الطوابق والسقف الذي يأتي مع الحياة العالمية المفهرسة ، فقد يكون هذا هو الاختيار الصحيح.

الحياة الشاملة المفهرسة هي للأشخاص الذين يرغبون في الحصول على المزيد من التأمين على الحياة ويعتبرونه استثمارًا. تتمثل إحدى أفضل الطرق لتمويل سياسة IUL في تعظيم مدفوعات الأقساط في السنوات الأولى. ستكون تكلفة التأمين أقل بعد ذلك ، لذلك ستتدفق المزيد من الأموال إلى حسابك النقدي مع مزيد من الوقت للنمو.

إذا كان كل ما تريده هو دفع تعويضات مضمونة وبعض القيمة النقدية في التقاعد ، فإن IUL هو مبالغة وقد تكون سياسة الحياة بأكملها خيارًا أفضل.

الحياة العالمية المفهرسة ليست أيضًا للأشخاص الذين يريدون السيطرة الكاملة على استثماراتهم. يتم استثمار الحساب النقدي نيابة عنك ، مع وجود خيارات قليلة ، إن وجدت ، عليك القيام بها. إذا كنت تريد المزيد من الخيارات ، فقد تكون سياسة الحياة الشاملة المتغيرة مناسبة بشكل أفضل.

الشركات التي تقدم تأمينًا شاملًا على الحياة مفهرسًا

شركة

ملحوظات

AIG

  • خياران ، بما في ذلك ضمان عدم الانقضاء.

أليانز

  • الحد الأقصى لمخصصات الوفاة 65 مليون دولار.

  • خيار للمستفيدين بأخذ مدفوعات على مدى 10 سنوات للحصول على 10٪ علاوة على مبلغ الاستحقاق.

جون هانكوك

  • ثلاثة خيارات تأمين على الحياة مفهرسة لاحتياجات مالية مختلفة.

  • ما يصل إلى 8 خيارات فهرسة للاختيار من بينها.

لينكولن المالية

  • خياران ، أحدهما مع ضمان الوفاة.

مجموعة الحياة الوطنية

  • خياران لخيارات استحقاقات الوفاة الأصغر والأكبر.

على الصعيد الوطني

  • ثلاثة خيارات متاحة للأشخاص ذوي الاحتياجات المختلفة.

  • خيار النجاة ، وهو تغطية شخصين والدفع بعد وفاة كليهما.

حياة المحيط الهادئ

  • أربعة خيارات متاحة للأشخاص ذوي الاحتياجات المختلفة.

  • خيار النجاة ، وهو تغطية شخصين والدفع بعد وفاة كليهما.

شركة Prudential Financial Inc.

  • ثلاثة خيارات ، بما في ذلك سياسة البقاء على قيد الحياة.

  • يتوفر خيار ضمان عدم الانقضاء.

سيكوريان

  • ثلاثة خيارات لاحتياجات مالية مختلفة.

  • يتوفر خيار ضمان عدم الانقضاء.

عبر أمريكا

  • تقدم خيارات مؤشر S&P 500 و Global.

  • القبعات الحالية أعلى من 10٪ وطوابق أعلى من 0٪.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here