دليل لشراء التأمين على الحياة لكبار السن

قد يواجه كبار السن صعوبة في العثور على بوليصة التأمين على الحياة المثالية ، ولكن توجد خيارات تغطية جديرة بالاهتمام - سواء كنت ترغب في تغطية النفقات النهائية أو ترك مبلغ مقطوع لعائلتك.

في حين أنه من الصحيح أن سياسات التأمين على الحياة تصبح أكثر تكلفة مع تقدمك في العمر ، فإن العديد من شركات التأمين سوف تستوعب كبار السن ، حتى لو لم تكن بصحة جيدة. إليك ما تحتاج لمعرفته حول التسوق للتأمين على الحياة بصفتك أحد كبار السن.

قبل أن تبدأ التسوق ، تحقق مما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة. إذا كنت خاليًا من الديون ولديك مدخرات صحية أو أموال مخصصة لتغطية النفقات النهائية ، فقد لا تحتاج إلى تغطية بعد كل شيء. قد تكون بوليصة التأمين على الحياة منطقية إذا كنت:

  • لديك ديون مستحقة يتعين على الآخرين سدادها.

  • دعم الزوج أو الطفل أو غيره من المعالين من خلال دخلك.

  • تريد تغطية تكاليف الجنازة والدفن الخاصة بك.

  • لديك صافي ثروة كبيرة وتريد تغطية الضرائب العقارية.

  • تريد توفير ميراث لمن تركتهم وراءك.

»المزيد: أفضل شركات التأمين على الحياة لكبار السن

أنواع التأمين على الحياة لكبار السن

مدة الحياة: أرخص خيار

يمكن أن تكون بوليصة التأمين على الحياة لمدة محددة خيارًا جيدًا ومنخفض التكلفة إذا كنت تتمتع بصحة جيدة بالنسبة لعمرك وترغب في إجراء فحص طبي. نظرًا لأن مصطلح الحياة مؤقت ، فهو الأنسب لتغطية الديون ، مثل الرهن العقاري ، أو تقديم الدعم المالي للزوج / الزوجة أو المعال في حالة وفاتك خلال مدة الوثيقة.

إذا كنت تتسوق للحصول على تأمين على الحياة في الستينيات والسبعينيات من العمر ، فيمكنك عادةً الحصول على بوليصة تأمين مدى الحياة لمدة 10 أو 20 عامًا ، ولكن إذا كان عمرك أكثر من 80 عامًا ، فمن المحتمل أن تواجه صعوبة في العثور على تغطية مدى الحياة.

مدى الحياة: تغطية مدى الحياة

يمكن أن يوفر التأمين مدى الحياة راحة البال على المدى الطويل لأن استحقاقات الوفاة ستدفع بغض النظر عن موعد وفاتك ، طالما أنك تدفع الأقساط. على غرار السياسات الدائمة الأخرى ، تبني الحياة بأكملها القيمة النقدية من خلال استثمار جزء من أقساط التأمين الخاصة بك في حساب التوفير. يمكنك بعد ذلك سحب النقود أو الحصول على قرض مقابل القيمة. ومع ذلك ، قد يستغرق بناء القيمة النقدية في التأمين على الحياة بعض الوقت - أحيانًا عقدًا أو أكثر.

عادةً ما يكون هذا النوع من التأمين على الحياة أكثر تكلفة من المنتجات طويلة الأجل ، خاصةً إذا قمت بشراء بوليصة في وقت لاحق من الحياة. هذا لأن صحتك يمكن أن تتدهور مع تقدمك في العمر ومتوسط ​​العمر المتوقع أقصر ، مما يعني أن شركة التأمين قد تضطر إلى دفع البوليصة عاجلاً.

تأمين اصدار مضمون على الحياة: لا يوجد فحص طبي

يُطلق عليه أحيانًا تأمين كبار السن على الحياة أو تأمين "المصاريف النهائية " ، التأمين على الحياة ذو الإصدار المضمون ليس له متطلبات طبية للقبول. تستخدم شركات التأمين على الحياة الفحوصات الطبية لفهم صحتك بشكل أفضل والتنبؤ بمتوسط ​​العمر المتوقع ، لذلك تميل السياسات التي تتطلبها إلى أن تكون أرخص. ومع ذلك ، إذا كانت صحتك تمنعك من التأهل للتغطية ، فقد يكون التأمين على الحياة بدون فحص طبي مثل الإصدار المبسط أو المضمون خيارًا مفيدًا.

تأتي هذه السياسات عادةً مع فترة انتظار مدتها سنتان قبل توفر المزايا الكاملة ، ويشار إليها باسم ميزة الوفاة المصنفة أو فترة الاستحقاقات المحدودة. ما لم تموت لأسباب عرضية ، فقد لا يحصل المستفيدون لديك على المبلغ الكامل لمزايا الوفاة من وثيقتك خلال هذا الإطار الزمني الممتد لعامين. بدلاً من ذلك ، ستقوم شركة التأمين إما بتعويضهم عن الأقساط التي دفعتها بالإضافة إلى الفائدة ، أو دفع مبلغ أقل. عادةً ما تكون الفحوصات الطبية للتأمين على الحياة مجانية ، لذا فقد تستحق العناء حتى لو لم تكن بصحة جيدة.

بدلاً من ذلك ، تتخطى قضية التأمين على الحياة المبسطة الفحص الطبي وتتطلب منك بدلاً من ذلك ملء استبيان صحي. تميل التغطية إلى أن تكون منخفضة ، ونادراً ما تتجاوز 100000 دولار.

تأمين الجنازة: تغطية الدفن

خيار آخر لكبار السن هو تأمين الجنازة ، والذي يسمى أيضًا تأمين ما قبل الحاجة. يتم شراء هذه الخطط عادةً من دور الجنازات ، ويذهب العائد مباشرةً إلى منزل الجنازة لتغطية تكلفة الخدمات التي تم ترتيبها مسبقًا.

يختلف تأمين الجنازة عن تأمين الدفن ، الذي يدفع تعويض الوفاة للمستفيدين من التأمين على الحياة الذين تختارهم والذين يمكنهم بعد ذلك استخدام الأموال لأي غرض.

تأمين شامل مضمون على الحياة: مزيج المدة والجواز

التأمين الشامل المضمون لكامل الحياة هو مزيج من التأمين الدائم على الحياة. عام مضمون ، يُطلق عليه أحيانًا "مصطلح مدى الحياة " ، يشبه تغطية المصطلح من حيث أن السياسات تنتهي صلاحيتها بعد فترة زمنية معينة. ومع ذلك ، بدلاً من اختيار عدد السنوات المراد تغطيتها ، فإنك تحدد العمر الذي ستنتهي فيه البوليصة ، مثل 90 أو 110 أو 121.

الحياة الشاملة المضمونة لها أقساط شهرية أقل من الحياة بأكملها ، لكنها لا تزال تقدم قيمة نقدية صغيرة مع توفير مبالغ تغطية عالية. تتطلب السياسات العامة المضمونة عادةً اجتياز اختبار طبي للتأهل ، والتغطية غير مضمونة. تشير كلمة "مضمون " إلى إعانة الوفاة المضمونة ، طالما أنك تدفع أقساط التأمين الخاصة بك.

تكلفة التأمين على الحياة لكبار السن

ليس من السهل دائمًا العثور على تأمين رخيص على الحياة لكبار السن ، حيث تزداد تكلفة التغطية عادةً مع تقدمك في العمر. ولكن قد تتوفر خيارات ميسورة التكلفة ، خاصة إذا كنت بصحة جيدة. فيما يلي متوسط ​​تكلفة التأمين على الحياة لكبار السن ، بما في ذلك كبار السن الذين تزيد أعمارهم عن 80 عامًا:

متوسط ​​المعدلات الشهرية للتأمين على الحياة لكبار السن

نوع السياسة

امرأة تبلغ من العمر 65 عامًا 

امرأة تبلغ من العمر 75 عامًا 

امرأة تبلغ من العمر 85 عامًا

مدة الحياة 10 سنوات (100000 دولار)

66 دولارًا

191 دولارًا

غير متوفر

حياة كاملة (100000 دولار)

349 دولارًا

623 دولارًا

1،345 دولارًا أمريكيًا

حياة عالمية مضمونة (100000 دولار)

254 دولارًا

471 دولارًا

1162 دولارًا أمريكيًا

إصدار مبسط مدى الحياة (10000 دولار)

47 دولارًا

82 دولارًا

153 دولارًا

إصدار مضمون مدى الحياة (10000 دولار)

66 دولارًا

114 دولارًا

221 دولارًا

المصدر: Quotacy. متوسط ​​الأسعار من ثلاث شركات نقل رئيسية للمتقدمين الأصحاء.

متوسط ​​معدلات التأمين على الحياة الشهرية لكبار الرجال

نوع السياسة

رجل يبلغ من العمر 65 عامًا 

رجل يبلغ من العمر 75 عامًا

رجل يبلغ من العمر 85 عامًا

مدة الحياة 10 سنوات (100000 دولار)

89 دولارًا

269 ​​دولارًا

غير متوفر

حياة كاملة (100000 دولار)

414 دولارًا

712 دولارًا

1،579 دولارًا

حياة عالمية مضمونة (100000 دولار)

294 دولارًا

545 دولارًا

1،398 دولارًا

إصدار مبسط مدى الحياة (10000 دولار)

62 دولارًا

113 دولارًا

228 دولارًا

إصدار مضمون مدى الحياة (10000 دولار)

88 دولارًا

150 دولارًا

233 دولارًا

المصدر: Quotacy. متوسط ​​الأسعار من ثلاث شركات نقل رئيسية للمتقدمين الأصحاء.

كيف تتسوق للتأمين على الحياة لكبار السن

عند تحديد نوع التأمين على الحياة المراد شراؤه ، ضع في اعتبارك أولاً أهدافك المالية ومقدار النقد الذي ستحتاجه لتحقيقها. على سبيل المثال ، يمكن أن تغطي بوليصة التأمين مدى الحياة مدفوعات الرهن العقاري أو الديون الأخرى المستحقة التي قد تصبح مسؤولية الآخرين عند وفاتك. إذا كان هدفك هو دفع نفقات الجنازة ، فيمكنك التفكير في بوليصة صغيرة لكامل الحياة أو تأمين ما قبل الحاجة ، حيث يتم دفع تعويض الوفاة بغض النظر عن موعد وفاتك. أو ربما تريد أن تترك ميراثًا كبيرًا لأحبائك من خلال سياسة حياة عالمية مضمونة.

قبل شراء بوليصة التأمين:

  1. يتسوق في الانحاء. قارن الأقساط الشهرية ومزايا الوفاة للتأكد من حصولك على السياسة المناسبة لميزانيتك وأهدافك المالية.

  2. اعمل مع مستشار مالي مقابل رسوم فقط للتأكد من اختيار سياسة تناسب وضعك ، خاصة إذا كنت تخطط لشراء تأمين على الحياة مع عنصر استثماري.

  3. اقرأ الطباعة الدقيقة بعناية. قم بتدوين التفاصيل المهمة ، مثل أسباب الوفاة التي لم تتم تغطيتها وماذا سيحدث إذا لم تتمكن من دفع أقساط التأمين.

حدد ما إذا كنت بحاجة إلى متسابق

راكبو التأمين على الحياة هم ميزات يمكن إضافتها إلى بوليصة التأمين ، مقابل تكلفة إضافية في بعض الأحيان. يختلف الركاب حسب الشركة والسياسة ، لكنهم يشملون:

  • استحقاق الوفاة المعجل ، حيث يمكنك الوصول إلى جزء من استحقاق الوفاة أو كله مبكرًا إذا تم تشخيصك بحالات صحية معينة وتحتاج إلى رعاية طبية أو رعاية تمريض في المنزل.

  • راكبو الرعاية طويلة المدى ، والتي تساعد في تغطية تكلفة مقدم الرعاية في المنزل أو دار رعاية المسنين.

  • الراكبون الأطفال ، الذين يقدمون مزايا الوفاة للأطفال الصغار من حامل الوثيقة ، إذا ماتوا خلال فترة الوثيقة.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here