إصدار مضمون للتأمين على الحياة: لا يلزم إجراء فحص طبي

التأمين على الحياة المضمون ، الذي يشار إليه غالبًا على أنه لا يوجد فحص طبي للتأمين على الحياة ، هو بوليصة تأمين دائم على الحياة بدون اكتتاب طبي. ببساطة ، لست مطالبًا بالإجابة على أسئلة حول صحتك أو إكمال فحص طبي للتأهل للتغطية.

ما الفائدة? "المصاريف النهائية " أو "القبول المضمون " التأمين على الحياة ، كما هو معروف أيضًا في بعض الأحيان ، يأتي بأقساط أعلى وتغطية أقل. تخضع المزايا أيضًا لفترة انتظار ولن يتم دفعها إذا توفيت لأسباب معينة خلال السنوات القليلة الأولى.

هذا لا يعني أن هذه السياسات لا أساس لها. كما يوحي الاسم ، يتم ضمان قبول طلبك بغض النظر عن تاريخك الطبي. إذا كنت فوق سن معينة ولديك حالة صحية غير قابلة للتأمين عادةً ، فإن بوليصة التأمين على الحياة التي تضمن التغطية يمكن أن تفتح الباب أمام شبكة أمان لا يمكن الحصول عليها بطريقة أخرى.

السمات الرئيسية لسياسة مشكلة مضمونة

تأتي بوالص التأمين على الحياة المضمونة بأشكال وأحجام مختلفة ، مع قيود عمرية متفاوتة ومزايا وفاة. ولكن هناك بعض الميزات التي تنطبق على جميع المنتجات المضمونة تقريبًا:

  • تبقى أقساط التأمين الخاصة بك كما هي طوال مدة البوليصة. قد يؤدي عدم دفع أقساط التأمين الخاصة بك إلى الإلغاء أو زيادة الأسعار أو تغيير وثيقتك.

  • لن تنخفض فائدة الوفاة بمرور الوقت. ومع ذلك ، فإن عدم سداد قسطك - أو أي قروض تم الحصول عليها مقابل القيمة النقدية - قد يقلل من مزاياك.

  • يتم فرض فترة انتظار في بداية الوثيقة ، والتي تمتد عادةً إلى العامين الأولين وتقييد الوصول إلى المنفعة الكاملة إذا توفيت لأسباب طبيعية.

  • لا توجد فحوصات طبية أو استبيانات بخصوص صحتك للتأهل للتغطية.

  • السياسات صالحة طوال حياتك.

تعد سياسات الإصدار المضمون بشكل حصري نوعًا من التأمين على الحياة بالكامل ، وهي تغطية دائمة. تعد وثائق التأمين على الحياة ذات الإصدار المضمون ، والتي تستمر لعدد محدد من السنوات قبل انتهاء صلاحيتها ، نادرة للغاية. كقاعدة عامة ، تعتبر السياسات التي لا تتطلب أي معلومات عن صحتك لحساب الأسعار أو تأكيد الأهلية "مشكلة مضمونة. "

قد ترى هذا النوع من التغطية يشار إليه على أنه "لا يوجد فحص طبي للتأمين على الحياة " ، لكن الاختبار ليس سوى جزء واحد من عملية الاكتتاب الطبي. لذلك ، إذا تخطت بوليصة التأمين على الحياة بالكامل الامتحان ولكنها طلبت منك إكمال استبيان صحي سريع ، فهذه ليست سياسة مضمونة حقيقية.

من هو مؤهل للحصول على تأمين الحياة المضمون?

على الرغم من عدم استخدام تاريخك الطبي لتحديد أهليتك ، إلا أن عمرك كذلك. بشكل عام ، لا تتوفر المنتجات المضمونة إلا للمتقدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و 85 عامًا. تختلف قيود العمر بين شركات التأمين ويمكن أن تكون أضيق كثيرًا ، حيث يقبل البعض المتقدمين الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 80 عامًا فقط.

يمكن أن يؤثر عمرك أيضًا على تكلفة أقساط التأمين الخاصة بك. كما هو الحال مع جميع بوالص التأمين على الحياة ، تتأثر المعدلات بالمخاطر. كلما تقدمت في العمر ، زادت مخاطر التأمين ، مما يؤدي إلى ارتفاع أقساط التأمين.

الاخبار الجيدة? بصرف النظر عن تلبية هذا العامل المؤهل ، فإن كل من يتقدم بطلب للحصول على سياسة إصدار مضمونة مؤهل. ومع ذلك ، لا تقدم جميع شركات التأمين منتجات مضمونة الإصدار ، ويختلف التوافر باختلاف الدول.

ما مقدار التغطية التي يمكنك الحصول عليها?

في المتوسط ​​، تتراوح استحقاقات الوفاة لوثائق التأمين على الحياة المضمونة من 1000 دولار إلى 25000 دولار. بالنسبة للجزء الأكبر ، تُستخدم هذه السياسات لتغطية النفقات النهائية ، مثل تكاليف الدفن. في الواقع ، تعد تغطية تكاليف الجنازة أحد أهم الأسباب التي تجعل الأمريكيين يشترون التأمين على الحياة اليوم.

يبلغ متوسط ​​تكلفة الدفن أكثر من 7000 دولار ، وفقًا لجمعية مديري الجنازات الوطنية. ستكون التكلفة مختلفة بالنسبة للجميع ، لذا فإن تحديد أولوياتك ووضع الميزانية يمكن أن يساعدك في حساب مبالغ التغطية.

نصيحة: عند تقدير نفقاتك المستقبلية ، ضع في اعتبارك عمرك وصحتك وتكلفة البوليصة. إذا استمررت في العمل لمدة 20 عامًا أخرى ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد مقابل سياسة إصدار مضمونة أكثر مما تدفعه.

كم تكلفة التأمين على الحياة المضمونة?

بالنسبة للسعر الذي تدفعه ، لا تقدم سياسات الإصدار المضمونة تغطية كبيرة. على سبيل المثال ، تبلغ تكلفة بوليصة التأمين على الحياة لمدة 20 عامًا التي تبلغ قيمتها 250000 دولار أمريكي لامرأة في الستينيات من عمرها 908 دولارات أمريكية في المتوسط. وبالمقارنة ، فإن سياسة الإصدار المضمونة بمبلغ 25000 دولار تكلف 919 دولارًا سنويًا. في حين أن الأسعار متشابهة نسبيًا ، فإن سياسة الإصدار المضمونة تقدم عُشر التغطية.

العمر عند الشراء

مبلغ البوليصة

متوسط ​​المعدل (رجال)

المعدل المتوسط ​​(النساء)

50

10000 دولار

15000 دولار

25000 دولار

361 دولارًا

522 دولارًا

844 دولارًا

292 دولارًا

419 دولارًا

673 دولارًا

60

10000 دولار

15000 دولار

25000 دولار

508 دولارات

743 دولارًا

1،213 دولارًا أمريكيًا

390 دولارًا

566 دولارًا

919 دولارًا

70

10000 دولار

15000 دولار

25000 دولار

841 دولارًا

1،243 دولارًا

2047 دولارًا

609 دولارات

894 دولارًا

1465 دولارًا أمريكيًا

المصدر لجميع الأسعار: اقتباس. متوسط ​​الأسعار من أكبر ثلاث شركات نقل.

من يمكنه الاستفادة من سياسة الإصدار المضمونة?

يمكن أن تؤدي الظروف الصحية الشديدة إلى أقساط عالية ومزايا أقل وحتى تجعلك غير قابل للتأمين. "إذا كان هذا هو الحال بالنسبة لك ، فإن بوليصة التأمين على الحياة بدون اكتتاب طبي يمكن أن تجعلك قابلاً للتأمين. ومع ذلك ، لا تفترض أن صحتك ستمنعك من الحصول على وثيقة تأمين ذات أسعار تنافسية أو بوليصة تأمين لكامل الحياة مع ضمان طبي.

قد لا يكون التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة مع وجود حالة موجودة مسبقًا عديم الجدوى كما تعتقد. قم بالتسوق وقارن الأسعار واطلع على التغطية التي تتأهل لها قبل شراء بوليصة تأمين على الحياة ذات إصدار مضمون.

إذا كنت ترغب فقط في تجنب الامتحان ولكن لا تمانع في الإجابة على بعض الأسئلة حول صحتك ، فقد تكون سياسة المشكلة المبسطة هي الخيار الأفضل. قد يساعدك تقديم أي معلومات حول صحتك - مهما كانت بسيطة - في التأهل لسياسة أرخص مع مزايا وفاة أكبر من سياسة الإصدار المضمونة.

»المزيد: 3 أسباب وجيهة لشراء التأمين على الحياة بدون اختبار

لماذا تحتاج إلى تأمين حياة مضمون الإصدار?

على الرغم من صغرها ، يمكن استخدام ميزة الوفاة لأي غرض. وهذا يجعله حلاً مرنًا لأي شخص يتطلع إلى ترك مبلغ مقطوع للمستفيدين. فيما يلي بعض السيناريوهات الشائعة التي قد تتطلب بوليصة تأمين على الحياة مضمونة الإصدار:

  • تريد مساعدة المستفيدين في تغطية النفقات النهائية ، مثل تكاليف الدفن.

  • انتهى التأمين على الحياة الخاص بك وما زلت بحاجة إلى تغطية ، لكن تاريخك الصحي أو الطبي الحالي يمنعك من شراء بوليصة تأمين قياسية.

  • تريد شراء بوليصة بسرعة ، دون انتظار التحقق من الفحوصات الطبية أو الاستبيانات ، وأنت على استعداد لدفع المزيد مقابل ذلك.

ما هي الشروط غير القابلة للتأمين?

تعتبر الظروف الصحية التالية بشكل عام عالية الخطورة بالنسبة لبوالص التأمين القياسية على الحياة مع الاكتتاب الطبي وقد تقيد خيارات التغطية الخاصة بك. في المقابل ، يضمن التأمين على الحياة المضمون القبول ، بغض النظر عما إذا كان لديك حالة غير قابلة للتأمين.

  • أمراض المناعة الذاتية ، مثل الذئبة أو التهاب المفاصل الروماتويدي.

  • اضطرابات الدم ، مثل فقر الدم المنجلي.

  • السرطانات مثل سرطان الثدي.

  • داء السكري.

  • أمراض القلب بما في ذلك عمليات الزرع.

  • فيروس نقص المناعة البشرية / الإيدز.

  • أمراض الكبد والكلى.

  • حالات الصحة العقلية ، مثل اضطراب ما بعد الصدمة وانفصام الشخصية.

  • الحالات العصبية ، مثل التصلب المتعدد والصرع.

  • أمراض الجهاز التنفسي ، مثل انتفاخ الرئة أو الربو.

»المزيد: مراجعات NerdWallet للتأمين على الحياة 2020 

ما هي فترة انتظار الإصدار المضمونة?

يأتي التأمين على الحياة في حالة الإصدار المضمون عادةً مع "ميزة الوفاة المتدرجة " ، والتي يشار إليها غالبًا باسم فترة الانتظار ، والتي تمتد عبر السنوات القليلة الأولى من البوليصة.

بشكل عام ، إذا توفيت لأسباب طبيعية خلال هذا الإطار الزمني ، فلن يتم دفع الاستحقاق. بدلاً من ذلك ، يتلقى المستفيدون منك جزءًا مما وضعته بالفعل في البوليصة ، مثل 110٪ من أقساطك المدفوعة.

هنا تأتي الثغرة: إذا توفيت لأسباب عرضية خلال فترة الانتظار ، مثل حادث سيارة ، يتم دفع الاستحقاق بالكامل.

بعد انقضاء فترة الانتظار ، يتم دفع المخصص بغض النظر عن سبب الوفاة.

باختصار ، تتم تغطيتك فقط لأسباب معينة للوفاة خلال فترة الانتظار ، واعتمادًا على سياستك ، فإن التكاليف المرتبطة بالأمراض المزمنة أو المميتة ، والتي يشار إليها غالبًا باسم "مزايا المعيشة. "

بدون جمع معلومات عن صحتك ، لا تعرف شركات التأمين ما إذا كانت هناك حالة طبية أساسية ستؤدي إلى مطالبة بمجرد شراء البوليصة. يتم فرض فترة الانتظار للمساعدة في موازنة هذا الخطر وتتراوح من سنة إلى ثلاث سنوات ، حسب السياسة. تختلف فترات الانتظار ومدفوعات الأقساط وتعريفات الوفاة الناتجة عن حادث بين الشركات.

ملاحظة: خلال فترة الانتظار ، قد تستغرق معالجة المطالبات وقتًا أطول أثناء تحديد سبب الوفاة.

خلاصة: إيجابيات وسلبيات إصدار التأمين على الحياة المضمون

شركات التأمين ليست الوحيدة التي تحسب المخاطر ؛ بعد كل شيء ، أنت الشخص الذي يشتري السياسة. تلعب ميزانيتك والأولويات طويلة الأجل والتكاليف المتوقعة دورًا مهمًا في تحديد نوع التأمين على الحياة الذي يجب شراؤه.

السياسات التي تضمن التغطية مهما كانت مغرية ، لكن التكاليف الإجمالية قد تفوق الفوائد. إليك بعض الإيجابيات والسلبيات لمساعدتك على تحقيق التوازن بين أولوياتك وفهم المخاطر بشكل أفضل:

الايجابيات

سلبيات

  • لا يلزم إجراء فحوصات طبية أو استبيانات صحية للتأهل.

  • يمكن استخدام مزايا الوفاة لأي غرض ، على عكس تأمين الجنازة ، الذي يتطلب إنفاق الأموال على منتجات وخدمات محددة.

  • تتراكم السياسات "القيمة النقدية " التي يمكن سحبها أو الاقتراض مقابلها.

  • يمكن مضاعفة المزايا إذا توفيت في حادث مقابل تكلفة إضافية ، وفقًا لشروط وثيقتك.

  • اعتمادًا على السياسة ، قد يتم إيقاف أقساط التأمين الخاصة بك في عمر محدد ، مثل 100 ، بينما تظل تغطيتك كما هي.

  • مبالغ التغطية أقل من السياسات القياسية ، وتتراوح عادة من 1000 دولار إلى 25000 دولار.

  • السياسات أغلى من تلك التي لديها اكتتاب طبي للتغطية.

  • تمنع فترة الانتظار المستفيدين من تلقي الأموال إذا توفيت لأسباب غير مؤهلة خلال أول 1-3 سنوات.

  • غالبًا ما يكون تراكم القيمة النقدية أبطأ من السياسات الأخرى ، بسبب انخفاض القيمة الاسمية.

  • قد ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر في السياسة مما تستحقه السياسة. على سبيل المثال ، إذا اشتريت بوليصة تأمين بقيمة 10000 دولار عند 70 عامًا مقابل 609 دولارًا أمريكيًا ، وعندما تصل إلى 87 عامًا ، ستكون قد دفعت 10353 دولارًا أمريكيًا لسياسة قدرها 10000 دولار أمريكي.

  • لا يمكنك التقدم بطلب للحصول على سياسة إصدار مضمونة إلا إذا كنت ضمن الفئة العمرية المؤهلة - عادةً ما بين 40 و 85 عامًا.

لا بدائل بوليصة التأمين على الحياة الفحص الطبي

المشكلة المبسطة هي نوع من التأمين الدائم على الحياة يتيح لك تخطي الاختبار من خلال الإجابة على بعض الأسئلة حول صحتك. على غرار الإصدار المضمون ، فإن بوالص التأمين على الحياة الأخرى التي لا تحتوي على فحوصات طبية لها مزايا وفاة أقل مقارنة بالمنتجات ذات الاكتتاب الطبي الكامل.

يعتمد الاكتتاب السريع على "البيانات الضخمة " ​​لحساب المخاطر والأهلية. قد تتضمن المعلومات المطلوبة عمرك أو جنسك أو عادات التدخين. ثم تتم مقارنة هذه البيانات بأنماط العمر المتوقع ضمن مجموعات مماثلة من الأشخاص لتحديد المعدلات. نتيجة لذلك ، يمكن للمتقدمين في كثير من الأحيان تجنب الامتحان وما زالوا مؤهلين للتغطية.

لا تتضمن سياسات التأمين الجماعي على الحياة التي يتم الحصول عليها من خلال أصحاب العمل عادةً اختبارًا. قد تكون هناك حاجة لاستبيانات طبية وقد لا تتم تغطية بعض الحالات الصحية. أنها تقدم عادة فوائد أعلى من المنتجات القياسية المضمونة الإصدار. علاوة على ذلك ، يمكن للمتقدمين المؤهلين تحويل سياسات مجموعاتهم إلى خطط فردية دون إعادة الفحص.

لا تتطلب سياسات الموت العرضي وتقطيع الأعضاء عادةً فحصًا أو استبيانًا صحيًا. ومع ذلك ، فإن هذه الأنواع من السياسات تغطي فقط الحوادث المؤهلة ذات القيود بدلاً من الوفيات الطبيعية.

»المزيد: خيارات لشراء التأمين على الحياة بدون فحص طبي

قد يكون زوجك أو ابنك على قيد الحياة مؤهلاً للحصول على تعويض وفاة بقيمة 255 دولارًا من خلال إدارة الضمان الاجتماعي. يجب استيفاء جميع متطلبات الأهلية للتأهل لهذا البرنامج.

ترك تعليقك

Please enter your comment!
Please enter your name here