مراجعة تخفيف ديون الحرية: هل تسوية الديون فكرة جيدة?

• الخدمة مكلفة.

• يمكن أن تدمر رصيدك.

• الوعد بتسوية الديون بأقل بكثير مما تدين به غير مضمون.

واجهت صناعة تسوية الديون ، بما في ذلك Freedom Debt Relief ، إجراءات إنفاذ حكومية وفدرالية. رفع مكتب الحماية المالية للمستهلك دعوى قضائية ضد Freedom Debt Relief ، قائلاً إنه خدع المستهلكين.

فيما يلي النقاط الرئيسية حول تخفيف عبء الديون عن الحرية:

كيف تعمل حرية الإعفاء من الديون

لمحة عامة عن تخفيف عبء الديون

ماذا تعرف عن Freedom Debt Relief

مخاطر تسوية الديون

تسوية الديون مقابل. خيارات أخرى

كيف تعمل حرية الإعفاء من الديون

كيفية التأهل: تعمل Freedom مع العملاء الذين يعانون من ديون عالية من بطاقات الائتمان والفواتير الطبية والقروض الشخصية وقروض الطلاب الخاصة وأنواع أخرى من الديون غير المضمونة. يجب أن يكون لديك رصيد دين إجمالي بحد أدنى 7500 دولار للتأهل. توصي الشركة بتسجيل أي بطاقة ائتمان يبلغ رصيدها 500 دولار أو أكثر.

مثل شركات تخفيف الديون الأخرى ، لا تستطيع Freedom مساعدة العملاء في الديون التي تنطوي على ضمانات ، مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. كما أنه لا يمكنه معالجة الديون من قروض الطلاب الفيدرالية.

العميل الجديد النموذجي لديه أكثر من 25000 دولار من الديون غير المضمونة عبر ثمانية حسابات ائتمانية عند التسجيل في Freedom ، كما يقول شون فوكس ، الرئيس المشارك للشركة. ويتراوح مبلغ الديون غير المضمونة من 7500 دولار إلى أكثر من 100000 دولار ، مع وجود 20 حساب ائتماني لبعض العملاء أو أكثر ، كما يقول فوكس.

Freedom Debt Relief غير متاح حاليًا للمقترضين في ولاية كونيتيكت وجورجيا وهاواي وإلينوي وكنساس وماين وميسيسيبي ونيو هامبشاير ونيوجيرسي ونورث داكوتا وأوريجون ورود آيلاند وساوث كارولينا وفيرمونت وواشنطن وفيرجينيا الغربية ووايومنغ.

عملية تسوية الديون: تعتبر العملية في Freedom نموذجية لمعظم شركات تسوية الديون. بمجرد التسجيل ، تتوقف عن سداد المدفوعات للدائنين. بدلاً من ذلك ، يمكنك فتح حساب توفير منفصل ، تمتلكه وتتحكم فيه ، وتودع مدفوعات شهرية في هذا الحساب. تعمل Freedom مع العملاء لتحديد المبلغ المراد إيداعه شهريًا في حساب التوفير المخصص. يعتمد المبلغ على قدرتك على السداد ومبلغ إجمالي الديون المسجلة ، وفقًا للشركة.

يعني إيقاف المدفوعات للدائنين أنك ستصبح متأخرًا في السداد في الحسابات ، وتراكم الرسوم المتأخرة ورسوم الفائدة ، وستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك. تبقى الحسابات المتأخرة في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات.

بعد أن يجمع الحساب ما يكفي من المال ، تبدأ الشركة في التفاوض مع الدائنين الأفراد نيابة عنك في محاولة لحملهم على قبول أقل من المبلغ المستحق عليك. الفكرة هي أنه بعد شهور من عدم السداد ، سيكون الدائن متحمسًا لأخذ المبلغ الأدنى بدلاً من المخاطرة بالحصول على أي شيء على الإطلاق.

إذا قبل الدائن مبلغ المردود الأقل ، فإنك تدفع للدائن ، إما مبلغًا مقطوعًا أو على أقساط ، من حساب التوفير الخاص بك. ثم تدفع أيضًا رسومًا إلى Freedom Debt Relief مقابل خدمتها.

التكلفة: بموجب القانون ، لا تستطيع Freedom فرض رسوم مقدمة ؛ بدلاً من ذلك ، فإنه يجمع رسومًا بعد تسوية كل دين. تعتمد الرسوم على مبلغ الدين المسجل وتتراوح من 18٪ إلى 25٪. قد تختلف الرسوم حسب الولاية التي تعيش فيها ، وفقًا للشركة.

العميل الذي يسدد رصيد بطاقة ائتمان بقيمة 5000 دولار مقابل 3000 دولار ، على سبيل المثال ، سيدفع ما بين 900 دولار و 1250 دولارًا إلى Freedom مقابل خدمتها.

هناك أيضًا رسوم لمرة واحدة قدرها 9 دولارات أمريكية.95 لإنشاء حساب الأغراض الخاصة ، ورسم شهري قدره 9 دولارات.95 التي تغطي خدمة الحساب ، كما يقول فوكس.

الإطار الزمني: تقول الشركة إن معظم العملاء يتلقون التسوية الأولى في غضون ستة أشهر بعد التسجيل ، ولكن قد يستغرق الأمر وقتًا أطول اعتمادًا على المبلغ الذي توفره كل شهر وعدد الحسابات المسجلة في البرنامج والمبلغ المستحق على كل حساب. تقول Freedom إن العملاء الذين يلتزمون بدفع مدفوعات شهرية في الوقت المحدد في حسابات التوفير الخاصة بهم يحلون جميع ديونهم المسجلة في غضون عامين إلى خمسة أعوام.

لمحة عن تخفيف ديون الحرية

ماذا تعرف عن Freedom Debt Relief

الدعوى القضائية: تعزز Freedom فريقها من محترفي الديون الذين يوجهون العملاء خلال عملية تسوية الديون ويتفاوضون مع الدائنين نيابة عنهم. ومع ذلك ، في عام 2017 ، تم رفع دعوى على الشركة من قبل مكتب حماية المستهلك المالي ، الذي زعم أن الشركة اتهمت أشخاصًا دون تسوية ديونهم كما وعدوا ، وجعلتهم يتفاوضون بشأن تسوياتهم الخاصة ويضلل المستهلكين بشأن رسومها.

في يوليو 2019 ، قامت Freedom بتسوية دعوى CFPB بالموافقة على دفع 20 مليون دولار كتعويض للمستهلكين المتضررين و 5 ملايين دولار غرامة مدنية.

شكاوى العملاء: حصلت Freedom على تصنيف B- في مكتب Better Business Bureau وقد تلقت أكثر من 350 شكوى من العملاء في السنوات الثلاث الماضية ، بما في ذلك الشكاوى المتعلقة بمشاكل الخدمة والمشكلات المتعلقة بالفواتير والتحصيل. وتلقى أحد المنافسين ، وهو National Debt Relief ، أكثر من 110 شكوى من العملاء في ذلك الإطار الزمني.

مخاطر تسوية الديون

تعتقد NerdWallet أن تسوية الديون يجب أن تكون الملاذ الأخير لأولئك المتأخرين في السداد أو الذين يكافحون من أجل سداد الحد الأدنى من المدفوعات على الديون غير المضمونة. تشمل المخاطر والعيوب المرتبطة بتسوية الديون ما يلي:

إنه يضر بائتمانك: نظرًا لأنك مطالب بالتوقف عن سداد مدفوعات الديون المستحقة للدخول في برنامج تسوية الديون ، ستظهر المدفوعات المتأخرة في تقارير الائتمان الخاصة بك وستتأثر درجاتك الائتمانية بشكل كبير ، مما قد يؤثر على الطلبات المستقبلية لـ الائتمان وحتى التوظيف. تبقى الحسابات المتأخرة في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات ، كما هو الحال بالنسبة للحسابات التي يتم خصمها من قبل المقرضين.

النجاح ليس مضمونًا: النجاح في حل جميع ديونك هو جزء من سيطرتك. لا يتفاوض بعض الدائنين مع شركات تسوية الديون وقد يبيعون الدين إلى وكالة تحصيل تابعة لطرف ثالث أو مشتري ديون بدلاً من ذلك. تقول Freedom إنها تتعامل مع الطرف الثالث وقد تدرب عملائها على التسوية مباشرة مع الدائنين.

علاوة على ذلك ، وفقًا لتقرير صادر عن مركز الإقراض المسؤول ، يجب على المستهلكين الاستمرار في برنامج تسوية الديون لفترة كافية وتسوية ما لا يقل عن ثلثي الديون المسجلة للاستفادة منها. يحتاج عملاء Freedom 's إلى ما متوسطه ثلاث سنوات و 10 أشهر لإكمال البرنامج.

تراكم الفوائد والرسوم: خلال الفترة التي سجلت فيها في برنامج تسوية الديون ، ستتراكم عليك فائدة إضافية ورسوم متأخرة على دينك. لا تبدأ المفاوضات عادةً إلا بعد توفير ما يكفي لتقديم عرض معقول للدائنين ، الأمر الذي قد يستغرق عدة أشهر. إذا فشلت في البقاء في البرنامج لفترة كافية لإكماله ، أو إذا فشلت Freedom في التفاوض على تسوية ، فستظل عالقًا مع الرصيد الأعلى.

ربما لا تزال تسمع من محصلي الديون: نظرًا لأنك توقفت عن دفع حساباتك ، فقد تتلقى محاولات تحصيل جسيمة أو حتى دعاوى قضائية من دائنيك. تقول Freedom إنها تشجع العملاء على توجيه جميع اتصالات الدائنين إلى الشركة.

قد يتم فرض ضرائب على الدين المعفى عنه: نظرًا لأن مصلحة الضرائب الأمريكية تعتبر الدين المعفى عنه دخلًا خاضعًا للضريبة ، فمن الممكن أن تكون مدينًا بضرائب على مبلغ الدين الذي لم تعد مضطرًا إلى دفعه بعد التسوية. سيرسل بعض الدائنين نموذج إلغاء الديون 1099-C. استثناء واحد هو إذا كنت معسراً (لديك التزامات أكثر من الأصول) في الوقت الذي تسدد فيه الديون مع دائنيك.

يوصى بالتحدث مع متخصص ضرائب أو محام للحصول على مزيد من الإرشادات.

تخفيف الديون مقابل الحرية. خيارات أخرى

لا تفكر في تسوية الديون إلا بعد استنفاد جميع الخيارات الأخرى ، بما في ذلك سداد الديون وخيارات تخفيف الديون:

خطة إدارة الديون

هذا خيار أفضل لمن لديه دخل ثابت لسداد ديون بطاقات الائتمان في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. ستدفع لوكالة استشارات ائتمانية غير ربحية لتوحيد ديونك في دفعة شهرية واحدة بسعر فائدة مخفض.

قارن بين إدارة الديون وتسوية الديون

دين التوحيد

باستخدام هذا الخيار ، ستحول ديونًا متعددة إلى دين جديد واحد ، عبر بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد ، أو قرض توحيد الديون ، أو قرض ملكية منزل أو قرض 401 (ك). يجب أن يحمل الدين الجديد معدل فائدة أقل من ديونك القديمة ، مما قد يساعدك على سداد ديونك بشكل أسرع.

قارن بين توحيد الديون وتسوية الديون

إفلاس

الإفلاس يمكن أن يحل ديونك تحت حماية محكمة فيدرالية. عادة ما يؤدي الفصل السابع من الإفلاس إلى محو معظم الديون في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر. إذا كنت متأخرًا في سداد الديون ، فسيتم إيقاف المكالمات من هواة التحصيل والدعاوى القضائية المرفوعة ضدك. سيتأثر ائتمانك ، كما هو الحال مع تسوية الديون ، لكن الأبحاث تظهر أن درجات الائتمان تميل إلى الانتعاش في غضون عام.

قارن الإفلاس مقابل. خيارات أخرى

تسوية الديون DIY

يمكنك التقاط الهاتف والاتصال بالدائنين والتفاوض معهم بنفسك. كما هو الحال مع استخدام شركة لتسوية الديون ، فإن النجاح ليس مضمونًا ، ولكنه يمكن أن يوفر لك الوقت والمال.

اقرأ دليلنا لتسوية الديون بنفسك